Sommige mensen benaderen hun pensioen strategisch met het vertrouwen dat ze een baanzekerheid hebben die duurt tot de door hen gekozen pensioendatum en voldoende vermogen hebben als de tijd daar is.
Deze gelukkigen kunnen anders uitkijken naar hun pensioen dan de meesten van ons. Ze worden niet gedwongen om op een bepaalde leeftijd met pensioen te gaan, maar bepalen eerder wat hun vermogen moet zijn om van een comfortabel pensioen te genieten en zich te concentreren op het vergaren van voldoende vermogen om dat te bereiken. De sleutel tot hun tevredenheid is flexibiliteit in hun werkbereik en inzicht in de financiële behoeften van hun pensioen, gebaseerd op een strategisch proces.
De afhaalmaaltijd:ze gaan niet met pensioen op 65 omdat "dat is wat je doet." In plaats daarvan ontdekken ze hoeveel het kost om comfortabel met pensioen te gaan, het hun doel te maken en, als ze dat eenmaal hebben bereikt, de timing van hun pensionering op hun voorwaarden te maken.
Helaas hebben velen van ons deze flexibiliteit niet vanwege onverwachte werk- of gezondheidsproblemen. Daarom is het van cruciaal belang om een plan te hebben met ingebouwde onvoorziene omstandigheden om de resulterende gevolgen voor de levensstijl aan te pakken.
Iedereen wordt geconfronteerd met één realiteit:niemand weet hoe lang ze met pensioen gaan. Dus weten hoeveel u kunt besparen, is een lastige propositie. Gepensioneerden krijgen vaak te horen dat ze van plan zijn te leven van 70% tot 80% van hun prepensioneringsinkomen. Helaas kan dit advies resulteren in een onrealistisch en onsuccesvol pensioen, waarbij financieringstekorten leiden tot ongewenste veranderingen in levensstijl.
Gepensioneerden worden geconfronteerd met vele variabelen, waarvan ze er vele weinig of geen controle over hebben, zoals investeringsrendementen, levensverwachting, gezondheidskosten en inflatiepercentages. Aan de andere kant zijn bepaalde uitgaven beheersbaar, op basis van voorkeuren voor de kwaliteit van leven, evenals beslissingen over levensstijl en de door het individu gekozen pensioenleeftijd.
Bij het bepalen van iemands financiële pensioenbehoeften, kijken mensen vaak naar hun salaris en gebruiken dat als basis voor hun planning. Maar zo eenvoudig is het niet. Theoretisch heeft iemand die $ 100.000 per jaar verdient als salaris een percentage dat naar de sociale zekerheid en Medicare gaat (7,65%) en misschien een pensioensparen van 10% vóór belasting. Als je alleen deze twee variabelen in aanmerking neemt, zou deze persoon misschien denken dat hij niet genoeg zou hoeven sparen om $ 100.000 per jaar aan pensioeninkomen te creëren om van een vergelijkbare levensstijl te genieten. Ze hebben nu $ 82.350 per jaar nodig.
Waar deze vergelijking echter geen rekening mee houdt, is dat bepaalde door de werkgever verstrekte secundaire arbeidsvoorwaarden nu mogelijk persoonlijk moeten worden betaald bij pensionering, waaronder gezondheidszorg, Medicare-premies, levensverzekeringspremies en andere soortgelijke voordelen. Door dat soort onoplettendheid komen gepensioneerden misschien te kort.
Waar het op neerkomt, is dat wanneer u probeert te bepalen hoeveel u nodig heeft voor uw pensioen, het niet logisch is om een algemene korting op het salaris te hanteren.
Het beste strategische pensioenplan begint met een formeel proces en bouwt een realistisch levensplan op dat rekening houdt met alle bovenstaande variabelen, en test deze vervolgens om aan te tonen dat pensionering succesvol kan zijn. Het plan wordt dan een levend document dat ten minste jaarlijks moet worden bijgewerkt om opnieuw te bevestigen dat de pensioendoelen haalbaar zijn.
Te vaak wordt met pensioenplanning pas laat in het leven en dicht bij de pensioengerechtigde leeftijd begonnen. Dit heeft geleid tot een trend om pensionering tot wel 10 jaar uit te stellen vanwege onvoldoende spaargeld en een hogere levensverwachting.
Plannen voor pensionering omvat het kwantificeren van uitgaven, en dit mag niet gebaseerd zijn op een uitgavenmythe of vuistregel. Zoals we hierboven zagen, zou het gebruik van de vuistregel van 70%-80% zonder rekening te houden met verloren secundaire arbeidsvoorwaarden en medische behoeften, kunnen betekenen dat u 20% minder reële activa voor uw pensioen heeft dan nodig is.
Gezien het belang om rekening te houden met de pensioenvariabelen waarmee mensen worden geconfronteerd, is het het beste om de tijd te besteden aan het doorlopen van een methodisch proces, waaronder het uitzoeken van uw huidige uitgaven en uw realistische pensioenlevensstijl.
Verdeel hoeveel u nu uitgeeft in brede categorieën, zoals vaste kosten en variabele kosten.
Andere uitgavengebieden die u kunt overwegen, zijn onder meer niet-gedekte gezondheidszorg (bijv. tandheelkundige zorg, gezichtsvermogen), donaties aan liefdadigheidsinstellingen en risicogerelateerde verzekeringen, zoals levensverzekeringen, langdurige zorgverzekeringen voor verpleeghuiszorg en aansprakelijkheidsdekking.
Als u weet of u van plan bent om deeltijds te gaan werken na uw pensionering, hoeveel u kunt verwachten aan socialezekerheidsuitkeringen en welk pensioen u kunt ontvangen, zal dit helpen bij het bepalen van bepaalde beslissingen over pensioenuitgaven en de levensstijl die u mogelijk van plan bent te leven.
Als u eenmaal het type levensstijl hebt vastgesteld dat u hoopt te leven, verdeelt u voor budgetteringsdoeleinden uw pensioenbehoeften in de volgende drie intervallen. Deze intervallen weerspiegelen verschillende niveaus van activiteit en uitgaven en gaan ervan uit dat u gezond bent wanneer u met pensioen gaat:
Het is niet ongebruikelijk dat tijdens het eerste segment na pensionering de uitgaven zelfs met 10%-25% toenemen, afhankelijk van het niveau van de gewenste activiteit, gevolgd door een nivellering of daling van 10% in het volgende segment. Het laatste segment is in feite een functie van veronderstelde gezondheid en gezondheidsgerelateerde behoeften, maar we vinden dat het beter is om geen afname van uitgaven op niveau twee aan te nemen. Onthoud in alle gevallen dat variabele kosten inflatiegecorrigeerd moeten worden bij het maken van uw planning. Door de voortdurende jaarlijkse evaluatie van uw pensioenplan kunt u deze segmenten bijwerken om bewuster en gevoeliger te zijn voor uw huidige en verwachte gezondheids- en levensstijlbeperkingen.
Het is duidelijk dat de kosten na pensionering een functie zijn van levensstijlkeuzes. De meeste mensen verwachten niet dat de acht tot tien uur per dag die voorheen op het werk werden doorgebracht, na hun pensionering zullen worden vervangen door tijd op de bank, maar ze gaan ervan uit dat hun tijd zal worden besteed aan reizen, familie bezoeken, vrijwilligerswerk doen of parttime werken, investeren in nieuwe vakantiehuizen, enz.
Plotseling niet werken kan leiden tot verveling. Succesvol met pensioen gaan is meer dan het hebben van de middelen, het moet betekenis hebben. Gepensioneerden willen een doel en geven de voorkeur aan een regelmatig schema. Het opstellen van pensioendoelen en het plannen van een levensstijl na pensionering is net zo belangrijk als het hebben van geld voor wanneer u uiteindelijk besluit om ermee te stoppen.
Het belangrijkste is om het planningsproces vroeg te starten. Baseer beslissingen niet op vuistregels, maar reken uit op basis van levensstijlkeuzes. Houd ten slotte rekening met onvoorziene omstandigheden en plan dienovereenkomstig.
Dit artikel is alleen voor informatieve doeleinden. Het is niet bedoeld als beleggings- of belastingadvies en behandelt of houdt geen rekening met de omstandigheden van individuele beleggers/belastingbetalers. Klik hier voor belangrijke aanvullende informatie.
Gebruik de feestdagen om met uw gezin over persoonlijke financiën te praten
5 verrassende feiten over pensioen
Praat met uw financiële professional over wat u 's nachts wakker houdt
Een ongemakkelijke waarheid over ouder worden en pensioenplanning
Het plezier van het hebben van een bedrijf met pensioen
Millennials zijn financieel in de war, maar de tijd staat aan hun kant
Loopt uw pensioenplanning nog steeds op schema?