Iedereen die ooit aan pensioen heeft gedacht, heeft zichzelf vast één fundamentele vraag gesteld:hoeveel moet ik hebben gespaard? Helaas is het antwoord op dit raadsel niet eenvoudig en evenmin one-size-fits-all. Het bedrag hangt af van verschillende factoren, en ieders berekening moet worden afgestemd op zijn persoonlijke situatie.

Veel grote financiële bedrijven hebben moeite om een ​​reclamecampagne op te bouwen rond een concept dat zo complex is en zoveel bewegende delen heeft. Ze geven je liever gewoon een doelnummer dat waarschijnlijk groot en eng is. Waarom zou je je druk maken over het deel van de wiskundige vergelijking als het zoveel gemakkelijker is om te zeggen:"Als je niet ten minste $ 2 miljoen hebt weggestopt, komt het niet goed."

Laten we pensioen noemen wat het werkelijk is:20 tot 30 jaar werkloosheid. Gelukkig kan op dit soort werkloosheid worden gepland. Het doelloos sparen van spaargeld op uw pensioenrekeningen om dit doel te financieren is zinloos zonder het rechtstreeks op uw situatie te baseren.

Als we dit begrijpen, gaan we dieper in op de Nest-Egg-formule:

Nest Egg =Tekort / Uitbetalingspercentage

Eerst:bepaal uw tekort

Laten we, om Nest Egg op te lossen, beginnen met het kwantificeren van de tekortinvoer in drie stappen.

1. Wat zijn uw levensstijldoelen en hoeveel heeft u nodig om ze te bereiken?

Het verbaast me niet meer als mensen financieel advies komen vragen en nog nooit een huishoudbudget hebben opgesteld. Velen hebben geen idee hoeveel ze van maand tot maand of van jaar tot jaar uitgeven. Wanneer een financiële professional om een ​​budget vraagt, betekent dit niet dat u in de problemen zit; we moeten deze cijfers kennen als input voor het financiële planningsproces. Het budget is misschien wel het belangrijkste getal in een financieel plan. Je moet eerlijk tegen jezelf zijn, want als je je pensioenbudget onderschat, krijg je alleen resultaten die rooskleuriger zijn dan de werkelijkheid.

Mijn advies:neem de tijd en bereken uw budget. Er zijn twee eenvoudige manieren om te helpen bij deze oefening. Ten eerste kunt u 'budgetwerkblad' typen in Google en er een kiezen uit het gedeelte Afbeeldingen. De tweede manier om uw budget te berekenen, is door uw nettosalaris te nemen terwijl het naar uw betaalrekening stroomt, al het geld dat u spaart op een spaarrekening, niet-gekwalificeerde effectenrekening of IRA af te trekken - wat overblijft is uw huishoudbudget, omdat als je niet spaart, ben je aan het uitgeven. Een ander gedrag dat ik van gepensioneerden heb opgemerkt, is dat de meeste mensen hun levensstijl niet veranderen als ze met pensioen gaan, dus plan die volledige levensstijlkosten.

2. Wat zijn uw bronnen van gegarandeerd inkomen? Tel ze allemaal bij elkaar op.

• De meeste Amerikanen verwachten op een bepaald moment na hun pensionering socialezekerheidsuitkeringen te ontvangen. Waar ze niet zo zeker van kunnen zijn, is hoe het programma voor sociale zekerheid eruit zal zien tegen de tijd dat ze de finish bereiken en wanneer (of als) ze aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud (COLA) zullen zien die gelijke tred houden met inflatie. Het is dus belangrijk om deze voordelen optimaal te benutten met strategieën die passen bij de behoeften van uw gezin.
• De werkgeverspensioenen, die ooit een belangrijke factor waren in het inkomensplan van bijna elke gepensioneerde, komen veel minder vaak voor dan vroeger. Als je het geluk hebt er een te hebben, zorg er dan voor dat je begrijpt of je een COLA hebt en hoe deze werkt. Doe ook uw best om te bepalen of uw bedrijf stabiel zal blijven en of uw pensioenplan veilig is.
• Misschien heeft u andere inkomstenbronnen waarop u rekent, zoals huurinkomsten, die afhankelijk zijn van de bezetting, en lijfrente-inkomsten die waarschijnlijk geen COLA hebben. Als dat zo is, wees dan eerlijk tegen uzelf over hoe stabiel deze inkomstenbronnen zullen zijn tijdens uw pensionering.

3. Wat is het tekort?

Als uw gegarandeerde inkomensstromen niet voldoende zijn om uw levensstijldoelen te betalen - stel dat u $ 5.000 per maand nodig heeft en uw gegarandeerd inkomen is $ 3.000 - dan heeft u een gat of een tekort van $ 2.000 per maand. Je moet op je nestei tikken om het verschil te maken. Dit tekort van $ 2000 is het werkelijke aantal waarrond u uw opnamestrategie zou moeten bouwen - en uw algehele financiële plan.

Volgende:bepaal een uitbetalingspercentage

Vervolgens moeten we ons opnamepercentage bepalen.

Jarenlang regeerde de "4%-regel" als de maatstaf voor hoeveel gepensioneerden elk jaar konden opnemen van hun investeringsbesparingen - met jaarlijkse verhogingen voor inflatie - en redelijk zeker waren dat ze hun pensioenportefeuille niet zouden overleven. Als u bijvoorbeeld $ 400.000 had gespaard, zou u volgens de 4%-regel in het eerste jaar van uw pensionering ongeveer $ 16.000 kunnen opnemen.

Opgemerkt moet worden dat hoewel de 4%-regel een goede plek is om te beginnen, er enkele problemen zijn, vooral omdat het bepaalde aannames doet op basis van historische gegevens die niet noodzakelijk van toepassing zijn op de huidige markt.

De oude regel van 4% zou geweldig zijn als we ons in een perfecte wereld zouden bevinden waar je wist dat je elk jaar een magisch rendement van 7% zou kunnen krijgen; helaas leven we in een omgeving die volatiel is, en ik vind dat beleggers zich moeten voorbereiden op markten die het ene jaar met 10% kunnen stijgen en het volgende met 20%.

De regel van 4% is echter eenvoudig en naar mijn mening nog steeds een goed uitgangspunt - een richtlijn, geen regel - voor pensioenplanning. Het is bedoeld om je in de marge te krijgen.

Doe nu de wiskunde

Laten we nu terug in de tijd springen naar de algebrales van de achtste klas. We kunnen Nest Egg oplossen door ons jaarlijkse tekort van $ 24.000 te nemen en te delen door ons opnamepercentage van 4%, wat een resultaat van $ 600.000 oplevert. Dat is wat je zou moeten hebben bespaard, onder deze veronderstellingen. Het is niet zo ontmoedigend als het bedrag van $ 2 miljoen dat we eerder noemden, maar het is ook geen stomme verandering.

Zodra u deze basisberekening hebt gemaakt, raad ik u ten zeerste aan om met uw financieel adviseur te praten over het uitvoeren van een stresstest om te zien hoe uw beleggingen zouden reageren op een ernstige neergang of een langdurige berenmarkt. Breng vervolgens de nodige wijzigingen aan om de levensstijl die u na uw pensionering wilt behouden veilig te stellen.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.