De meesten van ons hebben gewerkt voor een bedrijf dat 401 (k) -plannen aan hun werknemers aanbood. In feite hebben u en ik waarschijnlijk voor meerdere bedrijven gewerkt die dit voordeel bieden. En als gevolg daarvan zou u een aantal 401(k)-abonnementen op uw naam kunnen hebben staan ​​als u bij elke werkgever een rekening heeft geopend.

Dat is niet noodzakelijk een slechte zaak. De meeste mensen zouden tenslotte altijd een 401 (k) moeten gebruiken als hun werkgever er een aanbiedt - zelfs als de werkgever niet overeenkomt. 401(k)s zijn krachtige fiscaal voordelige accounts waar u uw voordeel mee moet doen, ongeacht of uw bedrijf ook meedoet.

Dus laten we zeggen dat u ijverig geld in uw 401 (k) hebt gepompt bij elk bedrijf dat er een heeft aangeboden. Maar toen veranderde je van baan. Je begon een nieuwe 401 (k) bij dat nieuwe bedrijf - en kreeg het toen druk en liet de oude accounts achter (of vergat ze misschien zelfs). Wat gebeurt er met al die oude accounts? Moet je er iets aan doen?

Kan zijn. Het is belangrijk om te begrijpen wat u kunt doen met oude 401 (k) s van vorige werkgevers en vervolgens te weten wat de juiste keuze is om die accounts te beheren. Dit is wat je moet weten.

De 3 acties die u kunt ondernemen met oude 401(k)s

Er zijn drie hoofdopties die u kunt onderzoeken als het gaat om het nemen van de beslissing over wat er gebeurt met een 401 (k) die u bij een vorige werkgever heeft. Dit geldt voor zowel traditionele 401(k)s als Roth 401(k)s.

U kunt ofwel:

1. Laat uw oude 401(k)s achter bij uw oude werkgever

De eerste optie is om helemaal geen actie te ondernemen. U kunt uw 401 (k) laten waar hij is, wat misschien logisch is als het een uitstekend, goedkoop plan is met geweldige investeringsopties. U kunt er niet meer geld aan bijdragen, maar u kunt het geïnvesteerde geld wel behouden.

Als je nieuwsgierig bent naar deze optie, weet dan dat sommige werkgevers de macht hebben om je van het plan te schoppen. Als u geen werknemer meer bent, heeft de werkgever soms de mogelijkheid om te beslissen dat hij het account niet langer wil onderhouden. In dat geval kunnen ze IRA op uw naam openen en uw activa in de IRA plaatsen.

Dat is iets waar je helemaal geen controle over hebt - en het is misschien al gebeurd met een oude 401(k) en je wist het niet eens.

2. Rol uw oude 401(k) in uw huidige 401(k)

Deze optie gaat ervan uit dat u deelneemt aan uw nieuwe 401(k), wat u, nogmaals, zou moeten doen als u er toegang toe heeft! Het gaat er ook van uit dat uw nieuwe werkgever u dit toestaat. Neem contact op met uw uitkeringsafdeling om te zien of ze het toestaan ​​van rollovers in het plan. Als dat zo is, kunt u uw 401k(s) van vorige werkgever(s) in uw nieuwe abonnement bij uw huidige bedrijf opnemen.

3. Rol het geld van oude 401 (k) -plannen naar een nieuwe IRA

Dit is om vele redenen de meest populaire optie (waar we hieronder op in zullen gaan). Door oude 401 (k) s om te zetten in één nieuwe IRA, geeft u uzelf waarschijnlijk meer opties en controle over uw investeringen.

Voor het grootste deel zijn alle drie deze opties fiscaal identiek. Of u uw plan nu laat waar het is, van 401 (k) naar 401 (k) gaat of een rollover naar een IRA doet, er zijn geen fiscale gevolgen. Veel mensen geloven ten onrechte dat rollovers belastingen inhouden, maar dat is niet waar, omdat u overgaat naar een vergelijkbaar type account. Het enige verschil is dat de 401(k) wordt gesponsord door uw werkgever en dat de IRA op uw naam staat en buiten uw werkgever wordt gehouden.

Waarom de meeste mensen zouden moeten kiezen voor een 401(k) rollover

Kiezen om oude 401 (k) -accounts bij vorige werkgevers om te zetten in één nieuwe IRA op uw naam met een bewaarder die u vertrouwt, is waarschijnlijk uw beste optie. Waarom? Hier zijn enkele van de belangrijkste redenen:

1. U krijgt meer investeringsmogelijkheden.

Wanneer u geld investeert in een 401 (k), bent u beperkt tot een select menu met investeringen die beschikbaar zijn in dat specifieke plan. Je krijgt misschien 10 of 15, en zelden meer dan 20 of 25. Je hebt niet per se nodig veel opties om een ​​goed portfolio op te bouwen, maar meer opties betekent meer om uit te kiezen (en mogelijk betere keuzes). Het gebruik van een IRA geeft u de mogelijkheid om op de markt te winkelen en goedkopere fondsen te vinden die beter passen bij uw financiële doelen.

2. U kunt mogelijk beleggen in fondsen met lagere kosten.

Als algemene regel geldt dat IRA's meestal goedkoper zijn dan 401 (k) s. U hebt meer flexibiliteit om investeringen te vinden met lagere kosten wanneer u belegt bij een IRA, omdat het uw account is dat u aanhoudt bij een instelling die u kiest. Uw 401 (k) s laten u vastzitten met wat uw werkgever u binnen het plan geeft. Het is niet uitgesloten om 1% per jaar aan onderliggende kosten te besparen wanneer u overstapt naar een IRA.

3. U kunt accounts consolideren.

Wanneer mensen aan hun financiële plannen werken, is het eerste waar ze aan beginnen meestal het verbeteren van de organisatie en duidelijkheid rond hun geld. Consolidatie helpt om die doelen te bereiken.

Als u een groot aantal accounts heeft, allemaal verspreid over meerdere instellingen, komt er veel bij kijken. Het is moeilijk om saldi, vergoedingen en alle andere kleine details bij te houden die bij elk account horen dat u moet weten. Het maakt de zaken ingewikkelder dan ze zouden moeten zijn als alles op één plek een optie is.

Om nog maar te zwijgen over het feit dat wanneer u uw officiële pensionering bereikt en opnames van uw pensioenrekeningen moet opnemen, het erg handig is om ze allemaal bij één financiële instelling te hebben. Als u 10 verschillende pensioenrekeningen heeft bij 10 verschillende instellingen, moet u voor elke instelling opnamestrategieën en -processen maken.

Je zult op dat moment ofwel moeten werken om alles te consolideren, of met al je oude werkgevers en financiële instellingen samenwerken om die opnames te coördineren. Consolidatie betekent één ding minder waar u zich zorgen over hoeft te maken met uw financiën.

4. Het is gemakkelijker om hulp te krijgen van uw financieel adviseur.

Als u wilt dat een professional u helpt, is het moeilijk om uw adviseur uw 401(k) te laten beheren, omdat het uw account bij uw werkgever is. Uw financieel adviseur heeft daar geen toegang toe op dezelfde manier waarop ze een IRA kunnen helpen beheren.

Met een 401 (k) kunnen ze het account niet regelmatig controleren, kunnen ze niet voor u herbalanceren en kunnen ze geen investeringsacties uitvoeren. Door activa in een IRA te stoppen, krijgt u meer hulp van uw adviseur als u professionele hulp wilt bij het beheren van die investeringen.

5. U geniet meer belastingvoordelen met een IRA als u geeft om liefdadigheid.

De nieuwe belastingwet maakt schenkingen aan goede doelen voor veel donateurs minder belastingvoordeel. Als u echter ouder bent dan 70 , kunt u belastingvrij schenken aan liefdadigheidsinstellingen van uw IRA via een gekwalificeerde liefdadigheidsdistributie (QCD). Werkgeversplannen staan ​​geen QCD's toe. Door vandaag alles in IRA's te consolideren, kunt u in de toekomst profiteren van QCD's.

6. Het is gemakkelijker om te profiteren van Roth-conversies.

Naarmate u dichter bij uw pensioen komt, kan het omzetten van traditionele IRA-dollars in Roth-dollars echt voordelig zijn als u in lagere belastingschijven valt. Ze zijn niet voor iedereen, maar ze kunnen een krachtige planningstool zijn - en je kunt ze alleen doen met een IRA.

Nog iets om in gedachten te houden als je het over Roths hebt:RMD's zijn nooit vereist bij een Roth IRA. Maar als je een Roth 401(k) hebt, moet je ermee beginnen als je 70½ wordt. Dus, als je een Roth 401(k) hebt, wil je op zijn minst overwegen om het over te dragen naar een Roth IRA om het gedoe van RMD's te vermijden.

Wanneer u een 401(k)-plan moet achterlaten (of het in uw nieuwe 401(k) moet opnemen)

Dit alles gezegd hebbende, het doen van een 401 (k) rollover naar een IRA is niet altijd de beste beslissing voor iedereen. Dit brengt enkele risico's met zich mee en opent de deur voor financiële fouten.

Als u uw geld in een IRA gooit, kunt u bijvoorbeeld lagere kosten en meer opties krijgen, maar dat heeft niet veel zin als u ertoe wordt verleid beleggingen te kopen die niet bij u passen.

Of u voltooit uw rollover naar een IRA, maar laat het geld dan in contanten zitten, waardoor uw potentiële rendement wordt gedrukt. Dit is geen geld dat u voor een lange tijd zult gebruiken, dus u moet het investeren en gelijke tred houden met de inflatie.

Hier leest u waar u nog meer aan moet denken voordat u een definitieve beslissing neemt, zodat u zeker weet dat u doet wat het beste voor u is.

• Controleer de kosten. Terwijl een IRA meestal betekent toegang tot goedkopere investeringsopties, 401(k)s worden beter en de kosten dalen. Dit geldt met name als u deelneemt aan het Thrift Savings Plan (TSP) voor ambtenaren en militairen. De TSP is een supervoordelig plan, dus misschien wilt u zich eraan houden, ervan uitgaande dat goedkope bewaarders zoals Fidelity, Schwab en Vanguard u geen betere opties en zelfs lagere kosten bieden.
• Denk aan achterdeur Roth IRA-bijdragen. Wanneer u uw 401 (k) s in een IRA gooit en veel geld krijgt in traditionele IRA, wordt u geconfronteerd met een grotere belastingplicht bij het doen van achterdeur Roth IRA-bijdragen. De grotere belastingverplichting kan u er heel goed van weerhouden om te profiteren van deze populaire strategie. Zorg er dus voor dat u met uw vertrouwde adviseurs praat om te bepalen of Roth IRA-bijdragen achter de deur op de agenda staan ​​voordat u eventuele rollovers verwerkt.
• Misschien krijgt u meer federale bescherming tegen schuldeisers. Dit is geen wettelijke aanbeveling, maar sommigen hebben gesuggereerd dat het houden van uw geld in een 401(k) een deel van uw geld zou kunnen beschermen tegen veroordelingen die tegen u zijn uitgesproken. Hier is een voorbeeld:als u in Californië woont en een schuldeiser een vonnis tegen u krijgt - met andere woorden, iemand klaagt u aan en u verliest en bent geld schuldig - kan die schuldeiser mogelijk van uw pensioenrekening innen.

In Californië kunnen sommige pensioenrekeningen, zoals 401 (k) s en winstdelingsplannen, hiertegen worden beschermd. Andere accounts, zoals IRA's, zijn mogelijk kwetsbaarder. Nogmaals, dit is geen juridisch advies en als u hier specifieke vragen over heeft, neem dan contact op met uw advocaat om duidelijkheid te krijgen over deze specifieke kwestie. Maar als u iemand bent die zich zorgen maakt over oordelen, zoals artsen die mogelijk risico lopen op zaken die tegen hen zijn aangespannen, is dit een reden om even te pauzeren en na te denken voordat u een 401 (k) rollover naar een IRA doet.

Uiteindelijk is de beste keuze voor u als het gaat om het doorrollen van uw 401(k)-accounts bij eerdere werkgevers (of niet) komt neer op de details van uw situatie. Hoewel het voor de meesten logisch is om 401 (k) s in een enkele IRA te rollen met een bewaarder die u vertrouwt, zijn er altijd uitzonderingen. Evalueer uw keuzes zorgvuldig en voer de cijfers voor elk uit voordat u een definitieve keuze maakt over wat te doen met die 401(k)s die u mogelijk hebt achtergelaten.