Als u zich vaak zorgen maakt over wat er op de aandelenmarkt gebeurt, vooral met betrekking tot uw pensioensparen, bent u niet de enige.

Emotionele reacties op de dagelijkse ups en downs van zowel de wereldwijde als de Amerikaanse markten komen zo vaak voor dat de financiële educatiesite Investopedia de Investopedia Anxiety Index (IAI) heeft gemaakt. Deze site brengt het beleggerssentiment in kaart op basis van de interesse van lezers in 12 financiële termen, waaronder woorden als 'correctie', 'bear market', 'faillissement' en 'schuld'.

Het kan dwingend zijn - en merkwaardig kalmerend - om de index te controleren en uw zorgen te vergelijken met miljoenen anderen over de hele wereld, zodat u begrijpt dat zowel goede als slechte tijden in de markt - en de economie in het algemeen - normaal zijn.

Toch kan het frustrerend zijn als u geen zeggenschap of invloed heeft op wat er van dag tot dag met uw geld gebeurt. Dit is precies waarom ik aanraad om je te concentreren op de dingen waar je meer controle over hebt, in plaats van op de dingen die je niet hebt. Er zijn stappen die u als individuele belegger kunt nemen om uw portefeuille te ondersteunen en meer van uw geld voor uw pensioen te houden, wat de markt ook doet. Ze omvatten:

Kosten minimaliseren

De meeste beleggers proberen het risico in hun portefeuille te verkleinen wanneer ze bijna of met pensioen zijn. U kunt besluiten een deel van uw beleggingen op de markt te houden om de inflatie door de jaren heen bij te houden, maar dat betekent niet dat u een 'deskundige' geldbeheerder te veel moet betalen om een ​​bepaalde benchmark te verslaan. Dat is niet nodig als er enkele echt goedkope indexfondsen en exchange traded funds (ETF's) zijn die zijn ontworpen om precies te doen wat de markt doet - niet beter en niet slechter.

Er is een oud gezegde dat het succes van uw pensioen niet wordt bepaald door het geld dat u verdient - het wordt bepaald door het geld dat u overhoudt. Een beheervergoeding van 1% lijkt misschien niet veel als u 20% fooi geeft in een restaurant of schoonheidssalon. Maar als 1% gelijk is aan $ 10.000 per jaar voor de komende 20 tot 25 jaar, dan lekken er honderdduizenden dollars uit uw portefeuille. Wees duidelijk over wat u krijgt voor uw geld.

Belastingen minimaliseren

Als ik beleggers vraag wat ze denken dat belastingen in de toekomst gaan doen, zeggen ze bijna altijd dat ze natuurlijk verwachten dat de tarieven zullen stijgen. Dan vraag ik of ze liever belasting betalen tegen tarieven die ze kennen of tarieven die ze niet kennen, maar waarvan ze aannemen dat ze hoger zullen zijn. En natuurlijk zeggen ze dat ze liever wat controle hebben en de laagst mogelijke tarieven betalen.

Tot slot vraag ik:"Heeft u de federale overheid zover gekregen om u schriftelijk te vertellen wat de belastingtarieven zullen zijn wanneer u 70½ of 80 of 85 wordt?"

Dat lokt meestal een nerveuze lach uit, maar ze begrijpen mijn punt:als je het grootste deel van je geld op een fiscaal uitgestelde pensioenrekening zet - een IRA, 401 (k), 403 (b), enz. - is de federale overheid gaan dicteren hoeveel u aan belastingen verschuldigd bent wanneer u dat geld uiteindelijk opneemt, of u nu kiest of gedwongen wordt.

Dat klopt:de IRS laat u alle investeringsrisico's nemen en laat u alle investeringskosten betalen. Maar op een dag - misschien als je 70 bent en je vereiste minimumuitkeringen (RMD's) moet intrekken - zal Uncle Sam een ​​deel van het geld willen dat je in al die jaren hebt gespaard en gegroeid. U weet pas wat het belastingtarief zal zijn als dat gebeurt.

Met dat in gedachten kan het zinvol zijn om nu een deel van uw traditionele IRA-dollars om te zetten in een Roth IRA, terwijl u - dankzij recente belastinghervormingen - weet wat de tarieven de komende jaren zullen zijn. U heeft geen controle over het belastingtarief; Het congres doet dat. Maar door uw inkomen te beheren, kunt u uw toekomstige belastingschijf helpen beheersen.

Het risico minimaliseren

De meeste beleggers die ik ontmoet, denken dat ze een redelijk conservatieve portefeuille hebben, en soms zijn ze geschokt als ze ontdekken dat dit niet waar is. Vaak merk ik dat hun verwarring wordt veroorzaakt door het cirkeldiagram op de voorkant van hun maandelijkse investeringsoverzichten. Ze denken dat die grafiek hen vertelt hoeveel risico ze lopen, maar het is eigenlijk alleen bedoeld om ze te laten zien waar hun geld is.

Dus als, laten we zeggen, u 50% hebt belegd in aandelen en 50% in obligaties, maar aandelen zijn drie keer riskanter dan obligaties, dan is uw portefeuillerisico dichter bij 75-25 dan bij 50-50. Om te voorkomen dat je in een precairere positie komt te verkeren dan je zou willen, kijk eens naar herbalanceren.

Door opnieuw in evenwicht te brengen, worden de activa op uw pensioenrekening teruggezet naar uw doeltoewijzing - of dat nu 50-50, 60-40 of een andere mix is. Terwijl u toch bezig bent, zoekt u naar eventuele overtolligheden in uw beleggingsfondsen en elimineert u elk product of elke strategie die u niet verstandig in de richting van uw pensioendoelen brengt.

Terwijl anderen zich uitleven over de huidige staat van hun aandelen, nemen sommige beleggers het serieus om al het geld te behouden dat ze kunnen met solide onderhoud. Als u het gevoel heeft dat u terrein verliest (zelfs als de markten hoog rijden), kan dat zijn omdat er geld uit uw portefeuille druppelt zonder dat u het merkt.

Maak de gaten in je plan dicht en je zult er versteld van staan ​​hoeveel je kunt besparen!

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Beleggingsadviesdiensten die alleen worden aangeboden door naar behoren geregistreerde personen via AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM en Compass Retirement zijn geen aangesloten bedrijven. Beleggen brengt risico's met zich mee, waaronder het mogelijke verlies van de hoofdsom. Noch de firma, noch haar agenten of vertegenwoordigers mogen fiscaal of juridisch advies geven. Individuen moeten een gekwalificeerde professional raadplegen voor advies voordat ze een aankoopbeslissing nemen. Compass Retirement is niet gelieerd aan de Amerikaanse overheid of enige overheidsinstantie. 765902