Als je bijna met pensioen gaat, schommelen je emoties waarschijnlijk gestaag tussen angst en anticipatie.

Pensioen hoort spannend en/of ontspannend te zijn. Maar met marktschommelingen en onzekerheid over de solvabiliteit van de sociale zekerheid, kan het moeilijk zijn om je zorgen over de vraag of je genoeg geld hebt opzij te zetten en je in plaats daarvan te concentreren op plezier maken.

Als u bang bent dat uw pensioen niet aan de verwachtingen zal voldoen, bent u niet de enige. Volgens de meest recente pensioenenquête van het Transamerica Center for Retirement Studies (van april 2019) is de meest genoemde angst voor pensionering voor mensen het overleven van hun spaargeld/investeringen (48%), op de voet gevolgd door de bezorgdheid dat de sociale zekerheid zal worden verlaagd of in de toekomst ophouden te bestaan ​​(44%).

Hogere belastingen aan de horizon?

Ik wou dat ik kon zeggen dat die angsten ongegrond zijn en dat alles goed zal komen. Maar de waarheid is dat de twee voormalige openbare trustees van de trustfondsen voor sociale zekerheid en Medicare jarenlang een gezamenlijk bericht hebben afgegeven aan het publiek dat deze programma's voor aanzienlijke uitdagingen staan. Hun brief van 2018 waarschuwde wetgevers om de toenemende urgentie om financieringstekorten te herstellen serieus te nemen. En het verklaarde:"Amerikanen kunnen het zich niet langer veroorloven om zich te laten meeslepen door de mythe dat sociale zekerheid en gezondheidszorg het beste kunnen worden gewaarborgd door hun uitkeringen en belastingschema's met rust te laten."

Natuurlijk zijn wetgevers terughoudend om de kwestie aan te pakken. Ze willen herkozen worden en als ze de uitkeringen schrappen, ontstaat er opschudding. Maar uiteindelijk zullen ze iets moeten aanpassen om met die tekortkomingen om te gaan. En als ze dat doen, denk ik dat er een grote kans is dat ze dat geld zullen krijgen door de vereiste minimumuitkeringen van gepensioneerden tegen een hoger tarief te belasten.

Uw pensioenstrategie wijzigen

Ik weet. Jarenlang hebben financiële professionals (waaronder ikzelf) pre-gepensioneerden geadviseerd om hun spaargeld op te stapelen in fiscaal uitgestelde beleggingsrekeningen zoals 401 (k) s en IRA's, met het idee dat hun belastingtarieven waarschijnlijk lager zouden zijn bij pensionering. Maar dat is niet per se correct meer. Ik ken stellen die in een hogere belastingschijf zitten dan ooit, omdat ze met pensioen gingen met twee pensioenen, twee socialezekerheidscheques en twee gezonde 401(k)s.

Mijn advies aan hen is nu om dat 401 (k) geld zo snel mogelijk om te zetten naar een Roth-account na belasting in ruil voor belastingvrije uitkeringen verderop.

Ja, ze betalen belasting over het geld als ze het omzetten. Maar als het goed wordt gedaan, kunnen ze nu misschien hun belastingdruk minimaliseren en later. Veel experts zijn van mening dat de belastingen in de toekomst aanzienlijk hoger kunnen zijn, en mijn doel voor onze klanten is om zo snel mogelijk van onze partner (de IRS) af te komen.

Een voorbeeld om te laten zien hoe een Roth kan helpen

Laten we zeggen dat ik getrouwde klanten heb die op 60-jarige leeftijd met pensioen willen gaan. Als ze $ 6.000 tot $ 7.000 per maand aan inkomen kunnen krijgen zonder schulden en hun huis afbetaald, is dat te doen.

Ik zou ze laten wachten om hun pensioenuitkeringen te ontvangen tot ze 70 jaar oud zijn - en ook wachten op hun sociale zekerheid, wanneer ze in aanmerking komen voor die betalingen. In plaats daarvan zou ik ze $ 100.000 uit hun 401 (k) s laten halen in hun eerste jaar van pensionering. Met de standaardaftrek van de inkomstenbelasting van elk $ 12.000, zouden ze $ 76.000 bedragen - wat hen ruim onder de limiet van $ 78.950 zou houden voor een belastingtarief van 12%. Al het geld dat ze niet aan kosten van levensonderhoud hebben uitgegeven, zou ik willen dat ze dat jaar, en het volgende jaar, enzovoort, systematisch naar Roth-rekeningen zouden converteren.

In een perfecte wereld zou ik willen dat ze elk dubbeltje in hun Roths omzetten tegen de tijd dat ze de leeftijd van 70 bereiken.

Zelfs als ze meer inkomen nodig hebben, is de wiskunde voor veel paren nog steeds beheersbaar. Als ze getrouwd zijn en gezamenlijk een aanvraag indienen, kunnen ze tot $ 168.400 per jaar verdienen en in de beugel blijven voor een federaal belastingtarief van 22%. Laten we zeggen dat ze $ 192.400 uit hun 401 (k) s hebben gehaald. De standaardaftrek van $ 24.000 zou ze terugbrengen tot $ 168.400. Als ze $ 80.000 of $ 90.000 nodig hadden om van te leven, konden ze het verschil tussen dat bedrag en $ 168.400 op hun Roth-rekeningen storten.

Als ze doorgaan met het legen van hun belastinguitgestelde rekeningen en elk jaar hun Roths opbouwen, wanneer ze de leeftijd van 70½ bereiken, zullen ze het bedrag dat ze nodig hebben om RMD's in te nemen verminderd hebben of ze hoeven misschien helemaal geen RMD's te nemen. Mochten de belastingtarieven stijgen - zoals ik verwacht - dan zullen ze niet worden opgejaagd door een hogere belastingaanslag. Alle opnames die ze van hun Roth nemen, zijn belastingvrij, zolang ze deze al minstens vijf jaar hebben. Ze krijgen de maximale voordelen van de sociale zekerheid. En ze hoeven zich geen zorgen te maken over het veroorzaken van een hogere Medicare-rekening door de inkomensdrempel (die momenteel $ 170.000 is) te overschrijden vanwege hoge RMD's. Dit hangt natuurlijk af van uw financiële situatie, dus niet iedereen zal hetzelfde resultaat hebben.

De moraal van het verhaal

Je hebt hard gewerkt voor je nestei. Door een Roth-account in uw pensioenplan op te nemen, kunt u er zeker van zijn dat Uncle Sam niet een groter deel zal nemen dan nodig is, mochten wetgevers hun zinnen zetten op het geld dat op fiscaal uitgestelde beleggingsrekeningen staat.

Als je je zorgen maakt over de toekomst van de sociale zekerheid, en je denkt dat je er niets aan kunt doen, dan is dat zo. Dit is een specifieke strategie die u kan helpen belasting op RMD's te vermijden en tegelijkertijd uw socialezekerheidsuitkeringen te maximaliseren. En dit is een goed moment om te beginnen, dankzij de lage belastingtarieven die zijn vastgesteld door de Tax Cuts and Jobs Act van 2017, die naar verwachting eind 2025 ingaat.

Onthoud dat ieders geval verschilt, dus raadpleeg een financiële professional of uw CPA voordat u de definitieve beslissing neemt over wat het beste is voor uw situatie.

Sterker nog, als je een getrouwd stel met een hoog inkomen bent zonder erfgenamen, zou ik waarschijnlijk niet alles bekeren. Wat heeft het voor zin als je de rest overlaat aan je favoriete goede doel, want zij ontvangen het allemaal belastingvrij.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Beleggingsadviesdiensten die alleen worden aangeboden door naar behoren geregistreerde personen via AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM en New Millennium Group zijn geen gelieerde bedrijven. Beleggen brengt risico's met zich mee, waaronder het mogelijke verlies van de hoofdsom. Geen van de informatie op deze website vormt een aanbod tot verkoop of een aanbod tot aankoop van een effect. Noch de firma, noch haar agenten of vertegenwoordigers mogen fiscaal of juridisch advies geven. Individuen moeten een gekwalificeerde professional raadplegen voor advies voordat ze een aankoopbeslissing nemen. #171225