Weet je nog dat werkgevers gouden horloges en genereuze pensioenen uitdeelden aan werknemers toen ze met pensioen gingen?

Die tradities vervagen snel. Mensen dragen bijvoorbeeld zelden horloges meer. Werknemers zijn minder geneigd om hun hele loopbaan bij het ene bedrijf te blijven, bij het andere. En steeds minder bedrijven bieden toegezegd-pensioenregelingen, zelfs aan langdurige, loyale werknemers.

Toch kan het zinvol zijn om de uurwerktraditie nieuw leven in te blazen met één belangrijke metaforische wijziging:een klok kan voor worden afgeleverd Het loon van de werknemers stopt - weet u, als een kleine herinnering dat de tijd tikt en dat het misschien verstandig is om een ​​gedetailleerd financieel plan op te stellen voordat u 20 tot 30 jaar met pensioen gaat.

Amerikanen leven langer. Volgens de Social Security Administration kan een man die vandaag 65 jaar wordt, verwachten dat hij 84 wordt. Een vrouw die vandaag 65 wordt, kan 86,5 jaar oud worden. En dat zijn slechts gemiddelden. Ongeveer een op de drie 65-jarigen wordt ouder dan 90 en een op de zeven wordt ouder dan 95.

Een geschreven plan zou hen helpen zich mentaal voor te bereiden op wat komen gaat en hen verantwoordelijk houden voor hun financiële beslissingen.

Zou het idee van de aftelklok werken? Ik weet het niet. Maar ik maak me zorgen over sommige van de pre-gepensioneerden die ik ontmoet. De investeerders die toegeven dat ze op hun nagels kauwen terwijl ze naar de markt kijken, maar geen plan hebben. De spaarders die regelmatig geld op verschillende rekeningen storten, maar geen plan hebben. De mensen die me vertellen dat ze niet veel nodig hebben - ze willen gewoon wat geld achterlaten voor hun kinderen - maar hebben geen plan.

Als je bijna met pensioen gaat, is het tijd om het meest uitgebreide plan te maken dat je ooit in je leven hebt gehad. U kunt er zelf een maken of samenwerken met een vertrouwde financiële professional die u kan helpen bij het bereiken van uw doelen. Hoe dan ook, hier zijn drie dingen om rekening mee te houden:

Behoud versus accumulatie

Gedurende de meeste van uw werkjaren is uw doel waarschijnlijk geweest om zoveel mogelijk geld te verzamelen - en het beleggen van een groot deel van uw portefeuille op de aandelenmarkt kan een goede manier zijn om rijkdom op te bouwen. Maar wanneer u bijna of met pensioen gaat en u minder tijd heeft om te herstellen van een groot marktverlies, wilt u waarschijnlijk uw blootstelling aan risico verminderen. Als de markt corrigeert - of erger - en u wordt gedwongen uw beleggingen te verkopen, ongeacht de prijs per aandeel, om uw pensioenleven te financieren, kunnen de gevolgen verwoestend zijn. Dit wordt "omgekeerde dollarkostenmiddeling" of "risicovolgorde van rendementen" genoemd en de financiële positie van een werknemer kan dramatisch variëren, afhankelijk van wat er op de markten gebeurt, net als hij of zij met pensioen gaat.

Als je het spel hebt gewonnen en genoeg geld hebt gespaard voor je pensioen, waarom zou je het dan allemaal op het spel zetten? Wees bij het ontwikkelen van uw plan duidelijk over hoeveel u nodig heeft om uw korte- en langetermijndoelen te bereiken - en wat u wel en niet wilt riskeren om die doelen te bereiken.

Pensioenplan versus pensioenportefeuille

De meeste mensen gaan met pensioen met een 401 (k) of traditionele IRA, en misschien een soort makelaardij, spaar- of Roth-rekening, een lijfrente of onroerendgoedinvesteringen. En dat is allemaal geweldig. Maar een la vol papierwerk is geen alomvattend plan. Ik vergelijk het vaak met een orkest dat aan het stemmen is voor een concert:de instrumenten zijn er allemaal, maar het is maar ruis totdat de dirigent het podium betreedt en het juiste tempo aangeeft. Uw geschreven plan moet u vertellen van welke rekeningen - 401(k), Roth, spaargelden - u eerst inkomsten moet putten.

U moet ook beslissen wanneer en hoe u aanspraak maakt op de sociale zekerheid om dat voordeel te maximaliseren en hoe u omgaat met de vereiste minimumuitkeringen (RMD's) wanneer u de leeftijd van 70½ bereikt. U moet kijken naar marktrisico, inflatierisico en belastingefficiëntie. (Het verbaast me altijd hoe gepensioneerden de fiscale gevolgen van hun beslissingen over het hoofd zien. Door opnames te beheren en de mogelijkheid te vermijden dat u in de volgende belastingschijf terechtkomt, kunt u helpen besparen op uw belastingverplichtingen.) Het is ook belangrijk om enige flexibiliteit behouden, voor het geval uw situatie door de jaren heen verandert. Of ze nu wel of niet eerder getrouwd waren, veel vrouwen zullen op een bepaald moment tijdens hun pensioenjaren vrijgezel zijn. Met dat in gedachten dring ik er bij beide echtgenoten altijd op aan betrokken te blijven bij het planningsproces.

Vertegenwoordiger van beleggingsadviseur versus verzekeringsagent

Als je bijna met pensioen gaat, ontvang je waarschijnlijk uitnodigingen om met verschillende financiële professionals over je financiële toekomst te praten. Daarbij hoort u misschien van verzekeringsagenten die zeggen dat ze de markt te riskant vinden, of van vertegenwoordigers van beleggingsadviseurs die u misschien vertellen dat ze bepaalde verzekeringsproducten niet leuk vinden. Deze professionals kunnen net zo partijdig zijn als Republikeinen en Democraten. Het kan enig voordeel hebben om zowel beleggingen als verzekeringsproducten op te nemen in uw pensioenstrategie. Door enkele aandelen in uw portefeuille te houden, kunt u de inflatie in de toekomst het hoofd bieden, en verzekeringsproducten, zoals lijfrentes, kunnen een gegarandeerd inkomen bieden voor diegenen die meer stabiliteit willen. Een financieel adviseur, die een licentie heeft om beide aan te bieden, kan u helpen bij het kiezen van de beste opties voor u binnen de context van uw algehele plan.

Als u op zoek bent naar iemand die u kunt vertrouwen met uw nestei, overweeg dan een onafhankelijke adviseur, een fiduciair die in uw belang zal werken, die niet gebonden is aan één investering of idee en toegang heeft tot een verscheidenheid aan financiële instrumenten om u te helpen met uw strategie.

Uiteindelijk moet het plan dat u maakt aan uw behoeften kunnen voldoen, zodat u er zeker van bent dat het goed komt.

Ik heb potentiële klanten gehad die me plannen lieten zien die zeggen dat ze 90% kans hebben om met pensioen te gaan. En ik vraag ze:"Als jij en ik op het punt stonden om naar New York te vliegen, en je hoorde dat van de 100 mensen die aan boord gingen, er maar 90 zouden komen, zou je dan instappen?" Het antwoord is natuurlijk nee.

Dus, is het oké om een ​​plan te hebben dat je alleen maar het gevoel geeft dat je 90% kans van slagen hebt?

Als u, of de professional met wie u werkt, nog geen gedetailleerd plan voor uw pensioen heeft bedacht, onthoud dan:het is tijd om uw toekomst te beschermen.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Wij zijn een onafhankelijke financiële dienstverlener die individuen helpt bij het creëren van pensioenstrategieën met behulp van een verscheidenheid aan beleggings- en verzekeringsproducten die passen bij hun behoeften en doelstellingen. Beleggingsadviesdiensten aangeboden via Ocotillo Wealth Management, een door de staat geregistreerde beleggingsadviseur. Beleggen brengt risico's met zich mee, waaronder het mogelijke verlies van de hoofdsom. Geen enkele beleggingsstrategie kan winst garanderen of beschermen tegen verlies in periodes van dalende waarden. Alle verwijzingen naar beschermingsuitkeringen, veiligheid, zekerheid of stabiele en betrouwbare inkomstenstromen, enz. op deze website verwijzen alleen naar vaste verzekeringsproducten. Ze verwijzen op geen enkele manier naar effecten of beleggingsadviesproducten. Lijfrentegaranties worden ondersteund door de financiële kracht en het vermogen om claims te betalen van de uitgevende verzekeringsmaatschappij. Lijfrenten zijn verzekeringsproducten die onderhevig kunnen zijn aan vergoedingen, afkoopkosten en bewaartermijnen, die per verzekeringsmaatschappij kunnen verschillen. Lijfrenten zijn niet FDIC-verzekerd. Deze informatie is niet bedoeld om te worden gebruikt als de enige basis voor financiële beslissingen, en mag ook niet worden opgevat als advies dat is ontworpen om aan de specifieke behoeften van de individuele situatie te voldoen. Ons kantoor biedt geen aanbiedingen, en geen enkele verklaring die hier wordt afgelegd, mag fiscaal of juridisch advies vormen. U wordt aangemoedigd om een ​​gekwalificeerde professional te raadplegen voordat u een aankoopbeslissing neemt.