Oudere Amerikanen kunnen zich een tijd herinneren waarin pensioenen werden gefinancierd met een driepotige kruk van inkomstenbronnen:werknemerspensioenen, sociale zekerheid en persoonlijke besparingen en/of investeringen.

Maar nu zijn veel, zo niet de meeste, van die toegezegd-pensioenregelingen verdwenen, waardoor we met een wiebelige, tweebenige kruk achterblijven. En het deel van de sociale zekerheid is misschien niet zo stevig als je had gehoopt. Sommige mensen kijken naar de sociale zekerheid en zeggen:"Van daaruit kan ik elke maand een paar dollar krijgen." Maar het probleem is dat met een gemiddelde maandelijkse uitkering van $ 1.461 (2019), de sociale zekerheid niet genoeg inkomen biedt om hun levensstijl te onderhouden.

Dus als je op die kruk wilt balanceren, moeten die twee benen een stuk breder zijn. Wat betekent dat precies?

Tijdstip socialezekerheidsuitkeringen

Om te beginnen is het belangrijk om u te concentreren op het optimaliseren van uw socialezekerheidsuitkering - en een van de belangrijkste aspecten daarvan is om precies te beslissen wanneer u uitkeringen gaat claimen. De meeste mensen komen ergens tussen 66 en 67 jaar in aanmerking voor volledige socialezekerheidsuitkeringen, maar u kunt ze al vanaf 62 jaar opnemen, zij het tegen een gereduceerd tarief.

U kunt ze ook uitstellen tot na uw volledige pensioengerechtigde leeftijd (FRA) tot u 70 bent en beloond worden met een grotere maandelijkse cheque. Tussen 62 jaar en uw FRA groeit uw uitkering met 6,25% per jaar. Bovendien groeit uw uitkering tussen uw FRA en uw 70e jaar met 8% per jaar. Als uw FRA-uitkering bijvoorbeeld $ 2.000 is, dan is uw uitkering op 62-jarige leeftijd $ 1.500 en uw uitkering op 70-jarige leeftijd $ 2.640. Vergeet niet dat uw FRA het 100% uitkeringsbedrag is. Op 62-jarige leeftijd krijgt u 75% en op 70-jarige leeftijd 132% van de FRA.

Als je er even over nadenkt, zitten er 96 maanden tussen het moment dat je 62 wordt en het moment dat je 70 wordt, dus een alleenstaande heeft 96 mogelijkheden om aanspraak te maken op de uitkering. Een getrouwd stel, aangezien het er twee zijn, heeft zelfs meer dan dat. Er is geen perfecte timing voor iedereen, aangezien het pensioenplan van elke persoon/paar uniek is. De sleutel is om de impact op uw pensioensparen te vergelijken om te bepalen met welke strategie u het meeste inkomen kunt krijgen dat net zo lang meegaat als u.

Andere socialezekerheidsoverwegingen

Wanneer u overweegt hoe u het dollarcijfer kunt optimaliseren, gaat het er echt om dat u een proces doorloopt om te bepalen op welke manier u het beste aanspraak kunt maken op uw socialezekerheidsuitkeringen om het grootste bedrag aan inkomsten te genereren. Vraag de Social Security Administration echter niet om advies. Ze mogen je dat soort planningsinformatie niet geven.

Er zijn een aantal duidelijke uitdagingen te overwegen met de sociale zekerheid. Hier zijn er een paar:

• Een belangrijke factor om te overwegen zijn belastingen. Een groot deel van het spaargeld van veel mensen staat op gekwalificeerde (uitgestelde belasting) pensioenrekeningen, zoals traditionele IRA's. Elke dollar die u eruit haalt als u met pensioen gaat, is belastbaar. Als u daar jaarlijks grote bedragen uit haalt, plus een maandelijkse socialezekerheidscheque ontvangt, kunt u een grote belastingaanslag krijgen als u niet voorzichtig bent en niet zorgvuldig plant. Slechts één manier om die belastingen te verlagen, zou zijn om in de jaren voordat u met pensioen gaat, geld van uw traditionele IRA of 401 (k) naar een Roth-account te verplaatsen. U zult belasting over het geld moeten betalen wanneer u de overdracht doet, maar geld in een Roth is niet belastbaar wanneer u het met pensioen gaat opnemen. (Zie voor meer informatie 5 manieren om belastingen op socialezekerheidsuitkeringen te vermijden.)
• Hier is nog een factor waarmee u rekening moet houden over sociale zekerheid:stel dat u besluit uw uitkering op 62-jarige leeftijd te nemen, maar u blijft werken. U bent beperkt in hoeveel geld u kunt verdienen (momenteel is de limiet $ 17.640), en voor elke $ 2 aan inkomsten die u boven de limiet heeft, wordt $ 1 van uw socialezekerheidsuitkeringen ingehouden. Dus als u bijvoorbeeld $ 4.000 boven de limiet zou verdienen, zou de sociale zekerheid $ 2.000 van uw uitkeringen inhouden. Maar uiteindelijk krijg je dat geld wel terug. De socialezekerheidsadministratie meldt dat als sommige van uw pensioenuitkeringen om deze reden worden ingehouden, uw maandelijkse uitkering zal toenemen vanaf uw volledige pensioenleeftijd om rekening te houden met de maanden waarin de uitkeringen werden verlaagd. (Zie voor meer informatie Socialezekerheidsuitkeringen terugvorderen.)

De tweede poot van de kruk:uw investeringen en spaargeld

Het andere voor de hand liggende pensioengebied dat moet worden aangepakt, is persoonlijk sparen en beleggen - 401 (k), 403 (b), IRA's, enz. De sleutel is proberen te bepalen hoeveel inkomen uiteindelijk nodig zal zijn bij pensionering op basis van de huidige kosten van levensonderhoud. Maar het is niet verstandig om dat bedrag zomaar te raden. Het is van cruciaal belang om een ​​financieel plan te hebben dat uw inkomsten, uitgaven, activa en passiva schetst. Je kunt niet blindelings zeggen:"Ik heb 30 jaar voor dit bedrijf gewerkt, en nu kom ik in aanmerking om met pensioen te gaan, dus voordelen of niet, ik ga het gewoon doen."

Er zijn tal van andere factoren die moeten worden geanalyseerd, zoals hoe uw portefeuille is toegewezen. Vaak gaan mensen met pensioen, volledig geïnvesteerd in de markt. Ze nemen waarschijnlijk te veel risico, en het is verstandig om de regel van 100 te gebruiken. Dat betekent dat je je leeftijd van 100 moet aftrekken; het resultaat is het percentage van uw portefeuille dat u zou moeten riskeren in termen van aandelen. Als u bijvoorbeeld 65 bent, moet 35% van uw portefeuille in aandelen zitten en de rest in iets relatief veiligers.

Maar veel mensen van 50 of 60 zijn nog steeds 100% in de markt geïnvesteerd. Ze proberen zichzelf klaar te stomen voor groei, maar ze kunnen zichzelf ook voorbereiden op een mogelijke ramp.

Beleggingen moeten op de juiste manier worden toegewezen en gediversifieerd met het juiste risico. Ze moeten zo gepositioneerd zijn dat ze de hoeveelheid inkomen produceren die nodig is om een ​​heel leven mee te gaan, hoe lang dat ook mag zijn. De realiteit is dat mensen veel langer leven, dus we moeten de tijd nemen om te begrijpen hoe die marktprojectie eruitziet. Voorbeeld:als u verwacht jaarlijks 5% of 6% te verdienen met uw geld, zelfs als u een pensioen heeft, is het van cruciaal belang om te begrijpen hoe lang dat geld meegaat op basis van die prognoses.

Kom je te kort? 4 laatste opties

Als uit prognoses blijkt dat u mogelijk voortijdig zonder geld komt te zitten, zijn er vier opties om met pensioen te gaan; erachter komen hoe je van minder kunt leven; meer verdienen aan investeringen; of bespaar meer.

Dan Dunkin heeft bijgedragen aan dit artikel.