Begrijp me niet verkeerd. Ik ben 100% voor het idee van financiële planning. En ik heb niets dan respect voor de fiduciaire adviseurs die alleen betalen en die het goed doen.
Sommige mensen beschouwen het doorlopen van een traditionele financiële planningsessie met hetzelfde enthousiasme als het krijgen van een wortelkanaalbehandeling. Al dat vervelende voorbereidende werk dat je moet doen, van het tot in detail opsommen van al je maandelijkse inkomsten en uitgaven tot het doorzoeken van online IRA-afschriften of erger ... door dozen op zolder ploeteren om jarenlang belastingformulieren, bank-, hypotheek- en creditcardafschriften te verzamelen en investeringsrapporten.
En na al dit werk en misschien een paar duizend dollar aan honoraria, wat krijg je eigenlijk terug van een typische financieel adviseur? Een grote map vol beleggingsgrafieken en bulletpoints, een lezing over zuinigheid en pitches voor levensverzekeringen en vermogensbeheerdiensten. Als je het aas niet pakt, word je met een factuur op pad gestuurd. En dat dikke bindmiddel belandt zo weer op zolder stof te vergaren.
Ik denk niet dat dat is waar een zinvolle financiële planning over zou moeten gaan. Het gaat niet alleen om de presentatie van de cijfers gevolgd door een verkooppraatje. Het gaat niet om statische adviezen, want die verouderen direct als je van baan verandert (of ontslagen wordt), een nieuwe woning koopt, een kind krijgt, gaat scheiden of te maken krijgt met ouder wordende ouders. Het leven is snel en dynamisch, dus uw financiële plan moet bijblijven.
Gelukkig gaat een nieuwe generatie fiduciair adviseurs voorbij aan deze achterhaalde aanpak. Het zijn alleen betaalde professionals die geen commissie krijgen voor het verkopen van beleggingen of verzekeringen. Ze beschouwen zichzelf als holistische financiële planners om doorlopend advies te geven dat alle verschillende financiële uitdagingen omvat waarmee hun klanten in elke fase van hun leven worden geconfronteerd. Met andere woorden, ze hebben niets anders te verkopen dan hun voortdurende begeleiding. Meer als een personal trainer, maar in plaats van fysiek te trainen, coachen en motiveren ze je om een betere financiële gezondheid te krijgen.
Ze staan klaar om vragen te beantwoorden en de zenuwen te kalmeren. En ze houden zich strikt aan het branche-equivalent van de eed van Hippocrates door zich ertoe te verbinden uitsluitend in uw belang te handelen.
Net zoals u uw fysieke gezondheid kunt verbeteren door uw dieet te verbeteren, meer te bewegen en de blootstelling aan dingen die u ziek kunnen maken te verminderen, kunt u uw financiële conditie in verschillende stadia van uw leven optimaliseren door deze belangrijke eigenschappen effectief te beheren:
Hoe u met elk gebied omgaat, verandert gedurende uw leven. Sommige eigenschappen zullen belangrijker zijn als je net aan je carrière begint en probeert rond te komen, terwijl andere prioriteiten zullen worden wanneer je een gezin sticht of bijna met pensioen gaat.
Elke fase biedt zijn eigen uitdagingen, en de beste financiële fitnesscoaches helpen hun klanten manieren te vinden om deze vaak tegenstrijdige eigenschappen in grote harmonie te brengen. Laten we eens kijken hoe deze verschillende eigenschappen vaak een uitdaging vormen voor de overgrote meerderheid van ons, die niet het geluk heeft lid te zijn van de club van één procent.
U bent waarschijnlijk ouder dan deze leeftijd, maar uw kinderen misschien niet. Wanneer je net bent afgestudeerd aan de universiteit en je carrière begint, met een vaak schamele startsalaris, zit je over het algemeen vast aan het "geld is krap"-plan. U concentreert zich op het uitbreiden van uw inkomen om uw huur, kosten van levensonderhoud, creditcardschuld en studieleningen te dekken. Als u niet thuis woont, krijgt u waarschijnlijk voor het eerst kennis van activabescherming door u aan te melden voor huurders en autoverzekeringen.
Pensioen is waarschijnlijk het laatste waar u aan denkt, maar dit is de beste tijd om u in te schrijven voor het pensioenplan van uw werkgever en een zo groot mogelijk deel van uw salaris bij te dragen om te profiteren van gelijke bijdragen en tijd te geven om uw kansen op het opbouwen van een substantiële nest ei. En als u vóór belastingen betaalt, verlaagt u ook uw belastbaar inkomen, wat kan leiden tot een broodnodige belastingteruggave.
Alles verandert een keer als je gaat trouwen en een gezin sticht. Werken jullie allebei, dan kan het extra gezamenlijke inkomen van pas komen, maar heb je ook te maken met je gezamenlijke schulden. En als u eenmaal een hypotheek, kosten voor kinderopvang, levensverzekeringen en onroerendgoedbelasting aan uw uitgavenmix toevoegt, lijkt het idee om nog meer te sparen voor uw pensioen of het starten van spaarplannen voor uw kinderen bijna onmogelijk. Het uitoefenen van uw verworven bedrijfsaandelenopties lijkt op dit moment misschien een aantrekkelijke financiële reddingslijn, maar hoe doet u dat zonder een enorme belastingaanslag te krijgen?
Als u uw 50-er jaren ingaat, bevindt u zich (hopelijk) in uw topjaren voor inkomsten, omdat bepaalde immateriële uitgaven, zoals onroerendgoedbelasting en auto- en woningverzekeringspremies, waarschijnlijk zullen stijgen, tenzij u naar een goedkopere locatie verhuist. Je eigen studieleningen zouden nu een verre herinnering moeten zijn, maar je kunt een deja vu krijgen als je onderhandse leningen moet afsluiten om de exorbitante collegekosten te betalen die niet worden gedekt door de studieleningen en spaarplannen van je kinderen. Dit is het moment om naar al uw pensioenspaarrekeningen te kijken en in te schatten of u misschien genoeg van een nestje krijgt dat u, in combinatie met socialezekerheidsuitkeringen en andere inkomsten, u met pensioen kunt laten gaan zoals u dat wilt.
Als u in de zestig en zeventig bent, krijgt u te maken met enkele van uw meest ontmoedigende financiële uitdagingen, met kostbare gevolgen als u de verkeerde timingbeslissingen neemt. U moet uitzoeken wanneer het het meest logisch is om een aanvraag in te dienen voor socialezekerheidsuitkeringen. Welke soorten aanvullende Medicare-dekking u nodig heeft. Of het nu zinvol is om een deel van of al uw 401 (k) -plan en traditionele IRA-activa om te zetten in een Roth IRA. Hoe u de belastingimpact van een uitgestelde vergoeding kunt minimaliseren. Of u het zich nu kunt veroorloven om met pensioen te gaan wanneer u dat wilt of dat u nog een paar jaar doorwerkt en de sociale zekerheid uitstelt tot de leeftijd van 70 jaar, uw pensioeninkomen aanzienlijk zal verhogen.
Dit is waar echte cashflowplanning om de hoek komt kijken. U kunt zich ook zorgen maken dat een catastrofale ziekte uw spaargeld zou kunnen wegnemen en twijfelen aan de wijsheid van het kopen van een langdurige zorgverzekering. En misschien denkt u na over de erfenis die u aan uw dierbaren wilt nalaten en waar u om geeft en welke voertuigen voor estate planning het meest geschikt zijn om uw wensen uit te voeren.
Een holistische, financiële planner met alleen een vergoeding kan er zijn om begeleiding en ondersteuning te bieden in elk van deze levensfasen en bij de vele omwegen onderweg. Hoewel het oorspronkelijke plan dat ze voor u ontwikkelen, elk van de belangrijkste financiële kenmerken kan behandelen, is de echte waarde die ze bieden hun voortdurende beschikbaarheid om uw voortgang te controleren, nieuwe uitdagingen aan te gaan, uw zenuwen te kalmeren en u te motiveren om door dik en dun aan uw plan vast te houden .
Sommige financiële fitnesscoaches vragen een paar duizend dollar voor het eerste financiële plan, en dan rekenen ze elk jaar een fractie van dat bedrag voor periodieke controles. Sommigen brengen een jaarlijkse provisie in rekening voor een vooraf gedefinieerde reeks services. Sommige bieden een abonnementsmodel, waarbij u een driemaandelijks bedrag betaalt dat het oorspronkelijke plan, doorlopende controles en een bepaald aantal uren per kwartaal dekt voor het beantwoorden van specifieke vragen die zich voordoen. Anderen kunnen het oorspronkelijke abonnement in rekening brengen en vervolgens per uur in rekening brengen voor extra hulp.
Hoewel de gelederen van deze nieuwe generatie gekwalificeerde financiële planners groeien, zijn ze niet erg gemakkelijk te vinden. Als u op zoek bent naar een betrouwbare financiële expert die u gedurende uw hele leven onbevooroordeelde begeleiding en ondersteuning kan geven, dan zijn er online bronnen die u kunnen koppelen aan streng gescreende professionals die alleen tegen betaling werken en dit nieuwe servicemodel omarmen.
Hoe je niet verlegen bent:3 stappen om (voorgoed) een einde te maken aan verlegenheid
Wat is Confirmation Bias? – Doe er voorgoed vanaf!
Past het verkopen van opties goed bij mijn financiële doelen?
Handelen versus beleggen:wat past bij uw financiële plan?
Klimaatverandering:het ziet er niet goed uit voor banken
Uw eigen persoonlijke financiële plan voor uw toekomst bouwen
Onze 7 beste financiële tips voor afgestudeerden