Beleggen is op elke leeftijd een uitdaging, maar naarmate u bijna met pensioen gaat, wordt het extra belangrijk om fouten te voorkomen.

Als je jonger bent, heb je meer tijd om te herstellen van het verlies dat je lijdt op een slechte investering of wanneer de markt sputtert. Als u echter ouder bent en uw beleggingen uw inkomen opleveren, is het belangrijk om uw nestei te behouden.

Die missie lijkt soms overweldigend, maar er zijn dingen die u kunt doen om uw geld te beschermen en ervoor te zorgen dat het lang meegaat. Hier zijn drie veelvoorkomende valkuilen waar u op moet letten als u met pensioen gaat.

1. Te veel betalen.

Waarom is het belangrijk om waakzaam te blijven over vergoedingen? Onlangs, toen we een beleggingsportefeuille met een potentiële klant beoordeelden, ontdekten we dat hij 2,32% aan vergoedingen betaalde voor een beleggingsfonds waarin hij had belegd - niet de 0,68% waarvan hij aannam dat hem in rekening werd gebracht, op basis van zijn begrip van de operationele kosten tarieven. Hij dook niet in het prospectus om andere vergoedingen te ontdekken, zoals handelskosten en 12-b1-vergoedingen. Beleggers moeten ervoor zorgen dat ze hun due diligence doen om alle mogelijke kosten echt te begrijpen.

Naar mijn mening is een andere factor om voorzichtig mee te zijn wanneer adviseurs en beheerders van beleggingsfondsen hun hoge vergoedingen rechtvaardigen door marktconforme resultaten te beloven. Hoge vergoedingen vertalen zich niet altijd in betere beleggingsprestaties. Als u niet goed oplet, hebben deze vergoedingen het potentieel om eventuele winst die u met de investering maakt snel teniet te doen.

De kosten zijn doorgaans gebaseerd op een percentage van uw vermogen. Naarmate uw rekeningsaldo toeneemt, betaalt u een steeds groter bedrag aan kosten. Een belegger met een portefeuille van $ 350.000 zou gemakkelijk $ 3.500 tot $ 7.000 of meer per jaar aan beheerskosten kunnen betalen. Omdat er geld wordt ingehouden om deze kosten te dekken, blijft er minder kapitaal op de rekening staan ​​om samen te stellen en te groeien. Daarom is het belangrijk om te begrijpen wat u in uw portefeuille heeft, hoeveel u aan vergoedingen betaalt en waar die vergoedingen voor zijn.

Een analogie waar iedereen zich mee kan identificeren, is een reis naar de supermarkt. De meeste shoppers hebben een redelijk goed idee van hoeveel de artikelen in hun winkelwagentje kosten voordat ze de kassa bereiken. Stel je voor dat je boodschappen bij het afrekenen 100% meer kosten dan je had verwacht. Dit kan het geval zijn voor beleggers die de kosten die ze in rekening worden gebracht niet begrijpen.

Er zijn tools beschikbaar die u kunt gebruiken bij het beoordelen van uw portefeuille en de vergoedingen die u mogelijk betaalt. Een voorbeeld is een prospectus, een juridisch document dat diepgaande details geeft over uw belegging en dat kan worden gebruikt om weloverwogen beslissingen te nemen.

Als u niet kunt vinden wat u zoekt, vraag dan uw financieel adviseur naar de vergoedingen die u zou kunnen betalen om elk van uw beleggingen te kopen, verkopen of aan te houden. Weet ook welke kosten wel en niet op uw afschriften worden vermeld en hoe u de kosten kunt volgen die niet worden vermeld. U kunt dit ook door een adviseur laten beoordelen.

2. Onnodig risico nemen.

Beleggers hebben jarenlang in hun hoofd geprent dat een solide portefeuille bestaat uit 60% aandelen (voor een hoger rendement) en 40% obligaties (voor een stabiel inkomen). Voor het grootste deel was deze formule logisch.

De tijden zijn echter veranderd. Een combinatie van een record-bull-markt in combinatie met historisch lage rentetarieven heeft deze eerdere beleggingsbenadering tegenwoordig veel minder voorzichtig gemaakt. Obligaties - die over het algemeen als veilige, betrouwbare beleggingen worden beschouwd - lopen risico door stijgende rentetarieven, waardoor toekomstige obligatiekoersen kunnen dalen. De waardering van de aandelenmarkt die al hoger is dan een 10-jarige bullmarkt, kan mogelijk een punt van zorg zijn als u in de nabije toekomst op uw portefeuille rekent voor inkomsten.

Er is niets mis met aandelen, obligaties of een portefeuille die in beide divers is. Balans is de sleutel - en dat betekent dat we moeten kijken naar andere activaklassen, zoals onroerend goed, grondstoffen, annuïteiten, futures, enz.

Bij pensionering is het vooral belangrijk om het risiconiveau in uw portefeuille te verlagen. Toch merken we dat veel beleggers geen idee hebben hoe hun portefeuille overeenkomt met hun persoonlijke risicotolerantie - de hoeveelheid risico die ze kunnen nemen terwijl ze toch vooruitgang boeken in de richting van hun financiële doelen.

Niet zo lang geleden had ik een gesprek met een andere potentiële klant die zichzelf omschreef als een "ultraconservatieve" belegger. Toen we zijn risicotolerantie testten, scoorde hij een 27 op een schaal van 100 (waarbij 100 het meest geschikt was om met risico om te gaan). Daarna hebben we zijn portefeuille getest en die kwam uit op 78. Zijn portefeuille was helemaal niet in lijn met zijn risicotolerantie. Dit komt vaak voor.

Dat betekent niet dat je je nestei onder de matras of zelfs op een spaarrekening moet verstoppen. Maar misschien wilt u weloverwogen strategieën bedenken om ervoor te zorgen dat een te groot deel van uw portefeuille geen risico loopt bij pensionering. Vergeet niet dat dit geld is dat u kunt aanboren om uw pensioeninkomen aan te vullen. Je hebt het nodig om lang mee te gaan.

3. Te veel te snel nemen.

Er is onlangs gezegd dat het opraken van geld tijdens het pensioen de grootste angst van mensen is, meer dan het verliezen van je baan en zelfs spreken in het openbaar, wat nu naar de nummer 3 is gestoten!

Er zijn goede redenen om bezorgd te zijn. Mensen leven langer, dus het geld dat ze sparen kan wel 20, 30 of misschien zelfs 40 jaar meegaan. Ook krijgen minder Amerikanen pensioenen aangeboden, dus de druk staat op meer gepensioneerden om een ​​spaarstrategie te bedenken waarmee ze hun rekeningen elke maand kunnen betalen.

De meeste mensen kunnen gedwongen worden om voor een groter deel van hun pensioeninkomen afhankelijk te zijn van hun spaargeld, misschien wel langer dan ze hadden verwacht. Daarom krijgen ze het advies om elk jaar minder op te nemen.

U hebt misschien gehoord dat de vuistregel is om 4% van uw beleggingsbesparingen te nemen in het eerste jaar van pensionering en vervolgens 1% tot 2% toe te voegen om rekening te houden met de inflatie per jaar. Daarbij kan uw portefeuille u mogelijk ongeveer 30 jaar ondersteunen. Die berekening is de afgelopen jaren de bron van veel discussie geweest. Een veiligere suggestie is een opnamepercentage van 3%, of zelfs 2%.

Om dat in perspectief te plaatsen:als je een nestei van $ 1 miljoen had, zou je elk jaar $ 30.000 (3%) of $ 20.000 (2%) aan pensioeninkomen nemen om je socialezekerheidsuitkering en elk ander betrouwbaar inkomen dat je ontvangt aan te vullen.

Als dat niet genoeg zou zijn om de pensioenlevensstijl te bieden die u voor ogen heeft, is het tijd voor u om het heft in eigen handen te nemen. Ik geloof dat dit ons naar de grootste valkuil van allemaal leidt:geen alomvattend plan hebben als je met pensioen gaat.

Als u bijna of al op uw pensioenrichtleeftijd zit, neem dan de tijd om te kijken naar uw vermogen en bereid uw beleggingen voor om in uw toekomstige inkomensbehoeften te voorzien. Ik geloof dat het verstandig en in uw eigen belang is om uw investeringen samen met eventuele aanvullende activa en sociale zekerheid op jaarbasis te herzien en weloverwogen beslissingen te nemen op basis van de levensstijl die u tijdens deze periode van uw leven wilt genieten.

Het "beenwerk" vooraan doen kan er heel goed toe leiden dat u later in uw leven comfortabel en zelfverzekerd uw voeten omhoog kunt zetten. En is dat niet waar we allemaal naar streven?

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Beleggingsadviesdiensten die alleen worden aangeboden door naar behoren geregistreerde personen via AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM en Paladin Retirement Advisors zijn geen gelieerde bedrijven. Beleggen brengt risico's met zich mee, waaronder het mogelijke verlies van de hoofdsom. Alle verwijzingen naar beschermingsuitkeringen, veiligheid, zekerheid, levenslang inkomen, enz. verwijzen over het algemeen naar vaste verzekeringsproducten, nooit naar effecten of beleggingsproducten. Garanties voor verzekeringen en lijfrenteproducten worden ondersteund door de financiële kracht en het vermogen om claims te betalen van de uitgevende verzekeringsmaatschappij. #242936