In mijn financiële planningspraktijk zijn de meeste van onze klanten jong (tussen de 30 en 40 jaar), met een goed inkomen (meestal $ 200.000 of meer als huishouden) en ambitieus met hun spaardoelen (zoals de mogelijkheid om te kiezen of ze al dan niet werken). minstens tien jaar voordat ze de officiële pensioenleeftijd van 67 jaar bereiken). Ze zijn ook 'vermogensbouwers van de eerste generatie', wat betekent dat ze de eersten in hun familie zijn die tijdens hun leven daadwerkelijk de mogelijkheid hebben om aanzienlijke rijkdom te creëren en te genereren.

Met andere woorden, ze zijn niet rijk geboren - en ze kunnen er niet op rekenen dat ze later in hun leven een grote erfenis zullen krijgen. Ze moeten zelf het vermogen opbouwen dat ze nodig hebben om de levensstijl te financieren die ze willen.

Daarom hebben we veel gesprekken over het belang van het opbouwen van sparen en beleggen voor de lange termijn. Voor deze klanten - en voor iedereen met grote financiële doelen die er niet op kunnen rekenen dat een rijke tante een hoop geld achterlaat - is het van cruciaal belang om nu voldoende geld van hun inkomen te sparen om te kunnen genieten van de financiële vrijheid die ze willen later.

Maar wat is een voldoende hoeveelheid? En als u geld heeft waarvan u weet dat u het op de lange termijn wilt bewaren, waar moet het dan heen?

Het minimumbedrag om te investeren voor het opbouwen van rijkdom op lange termijn

Hoewel ieders situatie anders is en er geen algemeen "juiste" antwoorden in financiële planning, we hebben enkele algemene vuistregels die we gebruiken om te bepalen hoeveel we moeten sparen voor langetermijnbehoeften en -doelen (zoals pensioen of financiële vrijheid).

Het minimum dat we meestal aanbevelen, is om 20% van het bruto-inkomen opzij te zetten in beleggingsvehikels. Deze fondsen zijn ontworpen om voor de lange termijn belegd te blijven; dat betekent dat in de komende 10, 20, zelfs 30 jaar, dat geld niet uit de markt mag worden gehaald en voor iets anders moet worden gebruikt of uitgegeven.

Het is belangrijk om uw doelen in percentages in te stellen in plaats van in dollars, omdat het uw financiën relatief houdt. Ongeacht het inkomen heeft u op deze manier een duidelijke maatstaf voor uw spaargeld. Werken met een percentage als doel is ook een goede manier om te waken tegen levensstijlkruip; als uw inkomen stijgt, moet uw spaargeld ook stijgen. Evenzo, als u een drop . ervaart in inkomen, hoeft u geen zelfmoord te plegen om te proberen een torenhoog spaarpercentage bij te houden dat te groot is voor uw inkomsten.

Twintig procent is de minimale spaarquote die ik aanbeveel, maar als je zeer ambitieus bent en veel doelen hebt die je wilt bereiken (of een weelderige levensstijl om te behouden), dan wil je misschien je zinnen hoger zetten. Meestal helpen we klanten met het bedenken van spaarplannen om ze 25%-30% van hun bruto-inkomen te laten besteden aan langetermijninvesteringen om hun vermogen te laten groeien.

Dit is trouwens niet alleen praten; Ik volg mijn eigen advies in mijn persoonlijke leven. Mijn vrouw en ik streven ernaar om elk jaar 40% van onze bruto bedrijfsinkomsten te besparen, en we sluizen dit geld naar investeringsvehikels voor de lange termijn waarvan we weten dat we die ten minste in onze jaren '50 zullen blijven investeren. Het is niet altijd gemakkelijk om dit te doen en vereist tegenwoordig zorgvuldig beheer van uitgaven, uitgaven en budgetten.

Maar omdat we vrijheid en autonomie belangrijk vinden, past het toewijzen van zo'n groot deel van ons inkomen aan investeringen (terwijl we andere uitgaven, zoals huur en winkelen, in toom houden) in lijn met die waarden. We zijn gemotiveerd om ons aan het plan te houden, zelfs als het moeilijk of verleidelijk is om vandaag meer geld uit te geven, omdat dit betekent dat we dichterbij komen bij wat de meeste is belangrijk voor ons in ons leven.

Waar kunt u het geld opbergen dat bedoeld is om uw leven te financieren... Later

We gebruiken de term “lange termijn sparen en beleggen” veel. Maar wat houdt dat precies in? Met geld dat u heeft dat u "voor de lange termijn" wilt sparen... waar gaat het naartoe?

Deze lijst biedt een goede basis van langetermijnbeleggingsrekeningen die u mogelijk kunt openen en gebruiken:

1. Een 401(k) of ander door de werkgever gesponsord pensioenplan dat passende bijdragen kan opleveren.
2. IRA's — traditioneel of Roth IRA — afhankelijk van uw doelen, inkomensniveau en wens om achterdeur Roth-conversies uit te voeren.
3. Gezondheidsspaarrekeningen, als u een gezondheidsplan met een hoog eigen risico gebruikt en toegang hebt tot een HSA (controleer bij uw werkgever of u dit plan ook heeft; sommige zullen een bijdrage leveren aan HSA's van werknemers, waardoor het gemakkelijker voor u om dit account te maximaliseren).
4. Beleggingsrekeningen zonder pensioen (ook wel belastbare effectenrekeningen genoemd).
5. 529 plannen, als je kinderen hebt en het financieren van een deel of al hun hbo-opleiding een topprioriteit is voor jou en je gezin.

Over het algemeen zou u bovenaan deze lijst kunnen beginnen en elk account maximaal kunnen gebruiken als u niet zeker weet waar u uw geld eerst moet plaatsen. Als u merkt dat u meer geld beschikbaar heeft nadat u bijvoorbeeld uw 401 (k) hebt gemaximaliseerd, kunt u doorgaan op de lijst en vervolgens een IRA financieren.

Natuurlijk kunnen de specifieke kenmerken van uw situatie betekenen dat het logischer is om deze in een andere volgorde te financieren - of niet maximaal één account als dat alles is wat u kunt financieren, en in plaats daarvan een mix van accounts financieren. Het is erg belangrijk om ook te overwegen hoe deze rekeningen worden belast, en hoeveel geld u in iets steekt dat later wordt belast, versus hoeveel geld u op rekeningen zet die al belast geweest. U wilt zeker weten dat u de belastbaarheid van uw vermogen in evenwicht houdt; voor mijn klanten adviseer ik meestal om een ​​combinatie van uitgestelde belasting, Roth en belastbare rekeningen te gebruiken.

Er is geen enkel strikt plan of regel die u moet volgen om financiële langetermijndoelen te bereiken, maar als u zich ertoe verbindt om ten minste 20% van uw inkomen te sparen (en tot 30% of zelfs 40%) kunt u de basis die je nodig hebt om onderweg veel vrijheid en flexibiliteit te genieten.