Voor de gemiddelde Amerikaanse vrouw is de kans groot dat ze op een gegeven moment haar financiën alleen zal beheren.
Dat komt niet alleen omdat vrouwen ongeveer vijf jaar ouder zijn dan mannen, maar ook omdat veel vrouwen er tegenwoordig voor kiezen om alleenstaand te blijven of niet hertrouwen na een scheiding. Volgens de meest recente cijfers zijn vrouwen de belangrijkste kostwinners in ten minste 40% van de Amerikaanse huishoudens. En hun economische invloed en persoonlijke rijkdom zullen naar verwachting blijven groeien.
En toch lopen vrouwen nog steeds achter als het gaat om algemene financiële geletterdheid. Slechts een voorbeeld:bij één beoordeling van financiële geletterdheid beantwoordden mannen 56% van de vragen correct - een verbetering van 5 procentpunten ten opzichte van 2017. Vrouwen beantwoordden 47% van de vragen correct, een teleurstellende daling van 1 procentpunt ten opzichte van 2017.
Dat is een probleem, want zoals je zou verwachten, vond hetzelfde onderzoek een sterk verband tussen het aantal vragen dat de respondenten correct beantwoordden en verschillende indicatoren van financieel welzijn, waaronder sparen en plannen voor pensioen.
De financiële planning die een vrouw nu maakt, zal bepalen hoe ze het later zal redden, wanneer ze geen salaris meer verdient. Als je getrouwd bent, kan die planning een teaminspanning zijn, maar je kunt niet achterover leunen en hopen dat je man het allemaal voor je uitzoekt. Ik heb zoveel vrouwen gezien die er kapot van waren toen vitale inkomensstromen verdwenen omdat ze laat in hun leven scheidden of weduwe waren geworden.
Vrouwen willen niet alleen maar overleven; we willen bloeien. En om dat te doen, moet u een plan hebben dat alle risico's dekt die u tijdens uw pensionering kunt tegenkomen, waaronder:
Als u met pensioen gaat, is uw inkomen uw uitkomst. De uitdaging is om elk van uw inkomstenbronnen te maximaliseren, zodat u zich nooit zorgen hoeft te maken over het overleven van uw geld. De strategieën voor het claimen van sociale zekerheid voor een vrouw die getrouwd, weduwe of gescheiden is, kunnen drastisch verschillen van die voor iemand die nooit getrouwd is. Omdat de situatie van iedereen anders is, kan het uitvoeren van een analyse van de maximalisatie van de sociale zekerheid een goede eerste stap zijn. De analyse kijkt naar al uw inkomstenbronnen, uw leeftijd en uw burgerlijke staat om u te helpen bepalen wat het beste voor u is.
Ook voor gehuwden kan het lastiger zijn om te beslissen welke pensioenuitkering u moet kiezen. Een levenslange uitkering zal waarschijnlijk hoger zijn, maar het betekent dat wanneer de pensioenhouder overlijdt, het inkomen stopt. Bent u getrouwd en bent u beiden afhankelijk van dit inkomen, dan kunt u misschien kiezen voor een gezamenlijke uitkering bij het leven. En wat uw burgerlijke staat ook is, u zult ook willen plannen hoe u inkomsten van uw pensioenrekeningen zult opnemen. Je zult wat onderzoek moeten doen, maar die kennis zal je sterker maken.
Naarmate u op weg bent naar uw pensioen, is het belangrijk om uw manier van denken te veranderen van accumulatie naar behoud. Natuurlijk is het altijd een goed idee om bij te houden hoe uw geld is geïnvesteerd, maar in de jaren net voor en na uw pensionering is dit vooral van cruciaal belang. Of u nu een doe-het-zelver bent of met een adviseur werkt, u moet een plan hebben dat past bij uw risicotolerantie (uw vermogen en bereidheid om een mogelijk investeringsverlies te dragen) en uw tijdshorizon (het aantal resterende jaren tot u van plan bent met pensioen te gaan) .
Als u nog enkele jaren te gaan heeft voordat u met pensioen gaat, bent u misschien bereid meer risico te nemen. Maar als u van plan bent om in de komende vijf tot zeven jaar met pensioen te gaan - en u zult geen tijd hebben om te herstellen van een groot marktverlies - kunt u meer profiteren van een plan dat gericht is op het diversifiëren van uw investeringen met als doel uw nest te helpen beschermen ei.
Het implementeren van een "bucketstrategie" kan u helpen uw behoeften in de loop van de tijd in evenwicht te brengen. Het moet het volgende bevatten:
Naarmate u ouder wordt en uw pensioen nadert, zou u minder risico moeten nemen, maar als u voor uw noodfonds en inkomen zorgt, kunt u het zich veroorloven wat agressiever om te gaan met de aandelen in uw portefeuille.
Volgens de Social Security Administration kan een vrouw die vandaag 65 wordt, gemiddeld tot 86,5 jaar leven. Ongeveer een op de drie 65-jarigen zal vandaag de 90 worden, en ongeveer een op de zeven zal de 95 worden gepasseerd. Vrouwen hebben vaak minder geld op hun pensioenrekeningen en een kleinere socialezekerheidsuitkering omdat velen tijd vrij namen om voor hun kinderen, kleinkinderen of ouders. Dat betekent dat vrouwen decennialang zorgvuldig moeten plannen na hun pensionering en alle financiële ups en downs die zich in die tijd kunnen voordoen.
Werken met een financieel adviseur die zich richt op pensioenplanning - en niet alleen investeren voor groei - kan helpen. Geef prioriteit aan inkomstenstromen en praat over producten en strategieën (zoals levensverzekeringen en/of lijfrentes) die kunnen helpen om een pensioensalaris te krijgen, ongeacht hoe lang u leeft.
Iedereen die zich een tijd herinnert waarin de gasprijzen onder een dollar lagen, weet wat inflatie is. Maar het is iets anders om de impact van inflatie op een pensioenplan te begrijpen. Hoewel u elk jaar een lichte stijging van de kosten van levensonderhoud ziet in uw socialezekerheidsuitkeringen en pensioen, zult u waarschijnlijk nog steeds uw eigen inflatiebeschermingsplan moeten opzetten om uw koopkracht te behouden naarmate u ouder wordt. Dat kan inhouden dat u een bepaald percentage van uw geld belegt in aandelen of beleggingsfondsen voor groeipotentieel op de lange termijn en/of dat u uw uitgaven in de loop van de jaren verlaagt.
Het is een vergissing om aan te nemen dat uw belastingen automatisch omlaag gaan als u met pensioen gaat, omdat u minder geld uitgeeft. Als u van plan bent dezelfde levensstijl te behouden, heeft u waarschijnlijk hetzelfde inkomen nodig. En vergeet niet:het geld dat u hebt bespaard in een IRA of 401 (k) is niet helemaal van u om te houden. U betaalt gewone inkomstenbelasting over alle opnames die u doet van uitgestelde pensioenrekeningen - een kost waar u niet aan kunt ontsnappen als u 70 wordt en u moet de vereiste minimumuitkeringen (RMD's) nemen.
Je hebt misschien het oude gezegde gehoord dat het niet gaat om hoeveel je verdient, maar hoeveel je overhoudt. Als je dat nog niet hebt gedaan, wil je misschien kijken naar een diversificatie van de manier waarop het geld in je nest wordt belast - misschien door een deel van je spaargeld om te zetten naar een Roth-account, met belastingvrije groei en opnames bij pensionering.
U hebt waarschijnlijk advertenties gezien die waarschuwen dat Medicare niet alle kosten voor gezondheidszorg dekt. Een goed Medicare-supplement kan helpen bij wat basiskosten, maar u zult waarschijnlijk nog steeds te maken krijgen met medische rekeningen naarmate u ouder wordt. En u hebt nog steeds een plan nodig om de mogelijkheid van langdurige zorgbehoeften te dekken. Volgens de Genworth Cost of Care Survey van 2019 bedragen de nationale mediane kosten van een semi-privékamer in een verpleeghuis $ 7.513 per maand. Als u of uw partner speciale zorg nodig heeft, kan dit uw nestei snel opraken en u zonder de middelen achterlaten om comfortabel door te gaan. Er zijn producten beschikbaar om deze kosten te dekken, waaronder traditionele verzekeringen voor langdurige zorg, hybride lijfrentes die worden geleverd met een rijder voor langdurige zorg of permanente levensverzekeringen waarmee de uitkering bij overlijden kan worden versneld om de kosten te dekken die verband houden met in aanmerking komende langdurige zorg. Maar je zult wat huiswerk moeten doen om degene te vinden die het beste bij je behoeften en budget past.
Als u ijverig geld voor uw pensioen hebt weggelegd, maar u weet niet zeker waar u staat als het gaat om de bovenstaande zorgen, praat dan met een onafhankelijke financieel adviseur die zich richt op pensioen en u helpt uw spaargeld te maximaliseren. Als je al een adviseur hebt, maar het gevoel hebt dat je geen antwoorden krijgt of toegang krijgt tot de producten en strategieën die je nodig hebt, is het misschien tijd om verder te gaan. Zoek iemand met wie u gemakkelijk kunt praten en die een vertrouwenspersoon is die u kunt vertrouwen om voor uw belangen te zorgen.
Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.
Mijn 5-minuten pensioenplan
Laat deze 5 risico's voor pensioeninkomen niet over het hoofd
3 belangrijke doelen voor het opbouwen van een pensioeninkomen
Strategieën voor pensioeninkomen voor de 1%
Bestrijd de 4 grote pensioenrisico's met een solide inkomensplan
De ultieme belasting- en pensioenstrategie voor hoogverdieners
Cyberbeveiliging:wat elke CEO en CFO moet weten