Een van de grootste bedreigingen voor uw financiële zekerheid zijn niet de markten, rentetarieven of zelfs uw werkzekerheid. Het is een gebrek aan voorbereiding, met name voor onverwachte gebeurtenissen, waardoor beleggers gewoonlijk wankelen wanneer markten in zwijm vallen. Als je jezelf niet hebt beschermd tegen de mogelijke nadelen van het leven, dan is het toch moeilijk om te manoeuvreren wanneer het onvoorziene toeslaat.

Enkele recente cijfers van de Retirement Confidence Survey van het Employee Benefit Research Institute tonen dit gebrek aan voorbereiding in actie tijdens pensioenplanning. Volgens de jaarlijkse enquête zei 66% van de 55-plussers dat ze er zeker van waren dat ze genoeg geld hadden om comfortabel te leven tijdens hun pensionering. Maar 48% binnen dezelfde leeftijdsgroep heeft hun pensioenbehoeften niet berekend.

Inzicht in waar u nu staat en weten wat u nodig heeft en wilt hebben als u met pensioen gaat, zijn van vitaal belang om uw portefeuille te beschermen gedurende uw hele leven na het werk. Als u van plan bent om op 65-jarige leeftijd met pensioen te gaan, dan is 55-jarige leeftijd het moment waarop u een aantal belangrijke beslissingen wilt gaan nemen.

Hier zijn drie stappen die u in uw laatste decennium van uw werkjaren kunt nemen om een ​​vangnet te weven voor een lang pensioen.

Na 10 jaar of meer:​​diversifieer uw belastingblootstelling

Als u tijdens uw carrière bij verschillende organisaties hebt gewerkt, heeft u waarschijnlijk een groot deel van uw portefeuille in een door de werkgever gesponsorde 401 (k) of in verschillende IRA's. Deze fiscaal uitgestelde rekeningen bieden nu tal van voordelen, omdat u niet wordt belast over de bijdragen. Op de leeftijd van 50 jaar en ouder kunt u profiteren van inhaalbijdragen, waardoor u in 2020 in totaal $ 26.000 opzij kunt zetten in uw 401 (k) elk jaar. Aangezien u waarschijnlijk een lager belastingtarief betaalt bij pensionering, biedt het vandaag een mooi belastingvoordeel wanneer u begint met belastbare opnames.

Maar in de jaren voorafgaand aan uw pensionering moet u overwegen om ook activa op belastingvrije rekeningen op te bouwen. De reden? Flexibiliteit, zodat u de belastingkosten laag kunt houden als u met pensioen gaat.

Het hebben van activa op een Roth IRA of een Roth-account binnen uw 401 (k) kan u een bron van belastingvrij inkomen geven bij pensionering. U kunt sparen in een Roth IRA zolang uw inkomen de inkomensgrenzen niet overschrijdt. Voor een echtpaar dat gezamenlijk een aanvraag indient, kunt u in 2020 alleen een volledige bijdrage leveren als uw aangepast aangepast bruto-inkomen lager is dan $ 196.000. Boven dat punt beginnen de contributielimieten geleidelijk af te lopen, en boven de $206.000 kun je helemaal niet bijdragen. Voor alleenstaanden begint de mogelijkheid om bij te dragen af ​​te nemen bij $ 124.000, en bijdragen zijn verboden bij inkomens boven $ 139.000.

U wordt belast op het geld dat u in een Roth plaatst, het wordt belastingvrij en opnames na de leeftijd van 59½ zijn belastingvrij. Als u ouder bent dan 50, kunt u in 2020 tot $ 7.000 op uw rekening bijschrijven.

Als uw inkomen boven de Roth IRA-bijdragedrempel ligt, kunt u overwegen om binnen uw 401 (k) bijdragen aan de Roth-optie te doen als uw plan er een biedt. U kunt ook overwegen om sommige of al uw traditionele IRA-rekeningen om te zetten in een Roth IRA — nu wat belastingen betalen, maar toekomstige belastinguitgestelde groei en een bron van belastingvrije inkomsten tijdens pensionering toestaan.

Bij pensionering zorgt deze mix van de onbelaste Roth IRA-opnames en de belaste 401(k)-uitkeringen ervoor dat u meer controle heeft over uw totale belastingbetaling.

Na 5 jaar:maak een zorgplan

Een van de grootste kosten die u tijdens uw pensionering zult hebben, is waarschijnlijk gezondheidszorg. Het Center for Retirement Research van het Boston College berekent dat de gemiddelde gepensioneerde tijdens zijn pensionering bijna $ 4.300 per jaar zal besteden aan eigen zorgkosten. Dat is exclusief de kosten van langdurige zorg, die gemiddeld meer dan $ 172.000 over een mensenleven bedragen.

U wilt een plan hebben voor beide uitgaven. Profiteren van een gezondheidsspaarrekening als u een ziektekostenverzekering met hoog eigen risico heeft, is een goede manier om te sparen voor de eigen zorgkosten die niet worden gedekt door Medicare of uw particuliere ziektekostenverzekering. U kunt dit financieren tot $ 7.100 voor gezinnen ($ 8.100 als u 55 jaar of ouder bent). Uw bijdragen worden gedaan vóór belastingen, uw account wordt belastingvrij en opnames zijn belasting- en boetevrij als ze worden gebruikt voor gekwalificeerde zorgkosten.

Over vijf jaar is ook het moment waarop u, als u denkt dat u een langdurige zorgverzekering wilt, moet overwegen om deze aan te schaffen. Zelfs een abonnement met slechts een minimale dekking voor een 60-jarige kost gemiddeld 30% minder dan het kopen van hetzelfde abonnement op 65-jarige leeftijd.

Na 1 jaar:uitgeven alsof je met pensioen bent

Op veel terreinen van het leven baart oefening kunst. Hetzelfde geldt voor pensioen.

Een populaire regel is om genoeg te sparen in uw pensioenportefeuille om elk jaar 4% op te nemen, samen met socialezekerheidsuitkeringen om uw pensioenkosten te dekken. De regel van 4% is geweldig voor planningsdoeleinden op hoog niveau, maar het leven is ingewikkelder dan een simpele vuistregel. Een financieel planner kan u helpen een meer op maat gemaakte aanpak voor uw situatie te ontwikkelen.

Zorg ervoor dat u in het jaar voordat u stopt met werken, comfortabel kunt leven wanneer u dat gemiddelde jaarlijkse bedrag uitgeeft. Als u nog steeds aan het sparen bent, neemt u dat bedrag niet op in de schatting. U wilt er zeker van zijn dat u zich niet gestrest voelt door het bedrag dat u kunt uitgeven aan dagelijkse uitgaven.

Als dat uitgavenniveau krap aanvoelt, kunt u uw pensioen- en investeringsstrategie heroverwegen met uw planner. Een andere optie is om wat langer door te werken of een deeltijdbaan te nemen als je met pensioen gaat.

Deze generale repetitie voor pensioenuitgaven kan je helpen te weten wat je kunt verwachten, in plaats van voor een grote verrassing te komen te staan ​​als je met pensioen gaat.

Je kunt de toekomst niet voorspellen, maar je kunt misschien wel de impact van schokken op je nestei beperken. Het toevoegen van deze beschermingslagen ten minste 10 jaar voordat u de arbeidsmarkt verlaat, kan u helpen uw pensioendoelen te halen.

Beleggingsadviesproducten en -diensten worden beschikbaar gesteld via Ameriprise Financial Services Inc., een geregistreerde beleggingsadviseur. Ameriprise Financial Services Inc. Lid FINRA en SIPC.

Een Roth IRA is belastingvrij zolang beleggers het geld ten minste vijf jaar op de rekening laten staan ​​en 59½ of ouder zijn wanneer ze uitkeringen ontvangen of voldoen aan een andere kwalificerende gebeurtenis, zoals overlijden, invaliditeit of aankoop van een eerste huis.

Ameriprise Financial en haar dochterondernemingen bieden geen fiscaal of juridisch advies. Consumenten dienen hun belastingadviseur of advocaat te raadplegen over hun specifieke situatie.