Ondanks waarschuwende verhalen die je misschien hoort over hoe Amerikanen er niet in slagen voor hun pensioen te sparen, begrijpen veel mensen het goed.

Ze werken hard en beginnen vroeg met sparen. Ze halen het meeste uit 401(k) en andere beleggingsrekeningen, en ze verzamelen zoveel als ze kunnen in een gediversifieerde portefeuille.

Helaas zal dat voor sommigen niet genoeg zijn, want als ze niet de juiste stappen nemen om hun geld te beschermen, kunnen ze nog steeds te kort komen als ze met pensioen gaan.

Het is een vergissing om op aandelen te rekenen voor inkomsten

Dat is moeilijk om potentiële klanten te moeten vertellen wanneer ze trots hun verklaringen afleggen en praten over hoe opgelucht ze zijn dat ze hun pensioennummer hebben bereikt. Wall Street heeft veel gepensioneerden ervan overtuigd dat het gemakkelijk zal zijn om hun investeringen om te zetten in het inkomen dat ze nodig hebben als ze geen salaris meer verdienen. Het enige wat u hoeft te doen is elk jaar een percentage uit uw portefeuille te trekken. Een beetje extra nodig? Misschien wat aandelen van Amazon verkopen.

Dankzij een record-bull-markt lijkt die strategie misschien logisch. Aandelen zijn al meer dan tien jaar de rocksterren in de meeste pensioenrekeningen, maar veel aandelen zijn niet bedoeld om pensioeninkomen te genereren - ze zijn bedoeld voor waardering op lange termijn. Degenen die dat vergeten - en negeren wat er is gebeurd met vrienden en familie die in 2000 of 2008 met pensioen gingen, net toen de aandelenkoersen kelderden - brengen hun eigen pensioen in gevaar.

Een recessie net voor of nadat u met pensioen gaat, kan zelfs de meest veelbelovende portefeuille verwoesten. Hoe de aandelenmarkt presteert als u begint met opnames, kan een dramatisch effect hebben op uw nestei. Het wordt het opeenvolging van rendementsrisico genoemd, en het betekent dat hoe minder tijd u heeft om verliezen goed te maken, hoe belangrijker het wordt om uw hoofdsom te beschermen.

Waarom arme Bob geen geld meer had

Om het gevaar aan te tonen, gebruik ik vaak het hypothetische voorbeeld van Bob en Susan. Elk ging op 65-jarige leeftijd met pensioen met een portefeuille van $ 500.000. Elk begon elk jaar 5% opnames te nemen en verhoogde die opnames elk jaar met 3% om gelijke tred te houden met de inflatie. Elk had een gemiddeld jaarlijks rendement van 8,03% en elk leed drie opeenvolgende jaren grote verliezen. (Bekijk de grafieken op nicholaswealth.com voor een gedetailleerd overzicht van de portefeuilles van Bob en Susan van jaar tot jaar.)

Bob en Susan hadden echter significant verschillende resultaten op basis van wanneer die marktverliezen plaatsvonden.

Bob ondervond grote verliezen aan het begin van zijn pensionering, toen hij ongeveer 65 of 67 jaar oud was, en omdat hij geld bleef opnemen van zijn uitgeputte spaargeld, had hij op 83-jarige leeftijd geen geld meer. Susan had dezelfde grote verliezen - bijna $ 1 miljoen vanaf het moment dat ze 87 was tot de leeftijd van 89, maar omdat die verliezen later kwamen toen ze met pensioen ging en haar geld tientallen jaren had om te groeien voordat het gebeurde, heeft ze nog steeds $ 1.677.975 - genoeg om de rest van haar pensionering door te komen en waarschijnlijk genoeg om wat door te geven aan haar begunstigden als ze sterft.

Breek de emmers uit om te voorkomen dat je Bob bent

Na jaren sparen is het best eng om te bedenken dat succes of falen neerkomt op een willekeurige beslissing over wanneer je met pensioen gaat, toch?

Het goede nieuws is dat u het risico op een reeks rendementen kunt helpen vermijden met een zogenaamde 'bucketstrategie', waarbij u uw vermogen verdeelt over drie buckets, op basis van wanneer u uw geld nodig heeft. Ik noem deze emmers 'vloeibaar', 'inkomen' en 'groei'.

• De vloeistofemmer is er vooral als noodfonds. Je kunt het gebruiken voor huis- of autoreparaties, een medische rekening of een andere grote uitgave die zou kunnen ontstaan ​​(net zoals je een regenachtig-dagfonds zou gebruiken voordat je met pensioen gaat). Ik raad aan om genoeg te houden om ten minste zes maanden van levensonderhoud te dekken. Op die manier wordt u niet gedwongen om uw aandelen te verkopen als u een onverwacht financieel probleem ondervindt. Als u snel over geld moet beschikken, wilt u dit geld waarschijnlijk op een hoogrentende spaarrekening houden.
• De inkomstenbak is het deel van een portefeuille dat wordt beschermd en rente of dividenden genereert. Het is de emmer waaruit u in de eerste 10 jaar na uw pensionering geld opneemt. Het kan gaan om aandelen die dividend uitkeren, kortlopende obligaties en/of verzekeringscontracten. Naarmate u met pensioen gaat, kunt u vertrouwen op het geld van deze investeringen - die doorgaans veiliger en betrouwbaarder zijn - om uw rekeningen gedurende ten minste 10 jaar te betalen. Zo voorkom je dat je Bob bent.
• Bob was afhankelijk van de groeibak voor zijn pensioeninkomen. Hoewel het groeisegment geweldig is voor waardering op de lange termijn, mogen groeiaandelen niet worden gebruikt om inkomsten te genereren tijdens de eerste 10 tot 12 jaar van pensionering. Ze zijn aanwezig om u te helpen de inflatie bij te houden en indien nodig de inkomstenemmer later bij te vullen. Tijdens een recessie hoeft u geen aandelen met verlies te verkopen als de markt aan het dalen is, omdat uw inkomensbehoeften volledig moeten worden gedekt door uw liquide middelen en inkomsten.

We willen allemaal Susan zijn en tegen het einde van ons pensioen meer geld hebben dan toen we begonnen, maar in dit voorbeeld was haar timing gewoon geluk. Ze was al 20 jaar met pensioen voordat ze dezelfde grote hit nam als Bob in zijn eerste drie jaar. Bob had zijn hachelijke situatie niet kunnen voorspellen en Susan had haar geluk niet kunnen voorspellen.

Het mooie is dat je je minder zorgen hoeft te maken over de timing als je voorbereid bent.

Als u weet wanneer u met pensioen wilt gaan, of het nu rond de leeftijd van 60, 65 of 70 jaar is, is het een goed idee om uw buckets ongeveer vijf tot tien jaar eerder te bouwen. Op die manier hoeft u, als er vóór uw geplande pensioendatum een ​​recessie is, uw plannen niet uit te stellen of in te krimpen of, erger nog, met pensioen te gaan in de wetenschap dat u misschien geen geld meer heeft.

Waarom uw toekomst aan het toeval overlaten? Het beschermen van een deel van uw vermogen tegen verliezen is misschien wel de belangrijkste stap die u kunt zetten in de richting van financiële zekerheid bij pensionering. Praat met uw financieel adviseur over welke strategieën het beste werken in uw buckets en hoe u uw portefeuille kunt omzetten van accumulatie naar behoud.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Effecten aangeboden via World Equity Group, Inc. (WEG), leden FINRA en SIPC. Beleggingsadviesdiensten aangeboden via Bluepath Capital en Triumph Wealth Advisors. Nicholas Wealth, Bluepath Capital en Triumph Wealth Advisors zijn afzonderlijke entiteiten en zijn geen eigendom van of worden niet gecontroleerd door WEG.