Heeft uw financieel adviseur in 2018, toen de Tax Cuts and Jobs Act (TCJA) van kracht werd, het idee aangemoedigd om de manier waarop u spaart voor uw pensioen te veranderen?

Als u actie heeft ondernomen, heeft u waarschijnlijk een strategie ontwikkeld om een ​​deel of zelfs al het geld van uw uitgestelde belastingrekeningen op te nemen om de belastingen nu te betalen tegen de historisch lage tarieven die door de TCJA zijn vastgesteld. Het verplaatsen van die fondsen naar een Roth IRA of een ander instrument na belasting zal u later waarschijnlijk veel meer belasting besparen.

Als u toen geen actie ondernam, kan het nu nog voordeliger zijn; een duwtje van je adviseur kan dit jaar in een shove veranderen. Waarom? Verschillende redenen.

De meest gunstige wijzigingen in het individuele inkomstenbelastingstelsel zullen eind 2025 aflopen, wat betekent dat de kans zich sluit voor degenen die zich zorgen maken over mogelijke toekomstige belastingverhogingen. Met andere woorden, er is geen garantie dat de huidige lage belastingtarieven ook na 2025 zullen blijven bestaan.   

Er is nu een extra stimulans om geld naar een lagere belastingomgeving te verplaatsen, dankzij de effecten die COVID-19 heeft op de Amerikaanse economie.

Voorafgaand aan de pandemie was er al grote bezorgdheid over de federale schuld, die eind 2019 $ 22,8 biljoen bedroeg. Maar nu de uitgaven voor hulp aan het coronavirus en de stimuleringsprogramma's blijven toenemen, bedraagt ​​de staatsschuld nu $ 26,5 biljoen en zal naar verwachting zelfs nog groeien hoger.

Voorafgaand aan het coronavirus hadden experts al waarschuwingen voor toekomstige financieringsproblemen voor populaire programma's zoals sociale zekerheid, Medicare en Medicaid. De Raden van Toezicht van de sociale zekerheid en gezondheidszorg hebben duidelijk gemaakt dat beide fondsen onder de momenteel geplande uitkeringen en financiering te maken zullen krijgen met tekorten die kunnen leiden tot een toekomstige vermindering van de uitkeringen - en dat is zonder rekening te houden met de effecten van de COVID-19-pandemie.

Wat zal Uncle Sam doen?

Nu heb ik geen glazen bol, maar ik denk niet dat ik dat nodig heb om te voorspellen dat iets moet geven. Er komen veel te weinig dollars binnen in vergelijking met de dollars die naar verwachting zullen uitgaan zonder dat er iets verandert. En als de regering op zoek gaat naar manieren om de schuld van het land te verkleinen - of zelfs in stand te houden - is er een goede kans dat Uncle Sam de belastingen kan verhogen of bezuinigen op een deel van de rechten- en uitkeringsprogramma's die gepensioneerden helpen - of beide.

We hebben zelfs al een precedent gezien met de goedkeuring van de SECURE Act dit jaar. Hoewel de nieuwe wet verschillende wijzigingen bevat die het gemakkelijker maken om te sparen voor pensionering, elimineerde het ook de populaire "stretch IRA" -strategie, die niet-echtgenoten begunstigden meer tijd gaf om te legen en belasting te betalen over geërfde IRA's. Die bepaling is een stiekeme belastinggenerator en we zullen zeer waarschijnlijk meer van dit soort bewegingen zien. Het congres heeft nu meer redenen dan ooit om te stemmen om het overheidsaandeel in uw pensioensparen nu en ver in de toekomst te vergroten.

Wat kunt u doen?

Als u de controle wilt hebben over hoeveel geld u met pensioen zult hebben, is het een goede gok om nu zoveel mogelijk belastingvrije rekeningen te krijgen. Dus hoe ga je dit doen?

Als u nog steeds inkomsten verdient, kunt u een Roth IRA openen of deelnemen aan de Roth 401 (k) van uw werkgever om te beginnen met het betalen van bijdragen na belastingen. Er zijn jaarlijkse limieten voor hoeveel u kunt bijdragen ($ 6.000, of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent in 2020), en als uw inkomen een bepaalde drempel overschrijdt ($ 139.000 als u een enkele indiener bent of $ 206.000 als u bent gehuwd gezamenlijk indienen in 2020), kunt u niet bijdragen aan een Roth IRA. De Roth 401(k) staat dezelfde bijdragen toe als een traditionele 401(k).

U kunt echter een Roth-conversie doen, ongeacht het inkomen. U moet belasting betalen over de opnames die u doet van uw fiscaal uitgestelde pensioensparen dat u omzet, maar u kunt het conversieproces over meerdere jaren spreiden, uw belastingschijf beheren terwijl u bezig bent en daardoor de jaarlijkse belastingaanslag verminderen. Of u kunt al het geld dat al in uw bestaande 401 (k) of traditionele IRA zit, doorrollen en de belastingen die u verschuldigd bent in één keer betalen.

De alles-in-een-keuze leek in het verleden misschien gek, maar veel spaarders zullen merken dat de pandemie 2020 tot een gelukkig jaar heeft gemaakt om een ​​rollover te doen en te profiteren van de belastingvrije groei van Roth. Sommigen zullen dit jaar in een lagere belastingschijf terechtkomen vanwege inkomensverlies of omdat het COVID-19-stimuleringspakket, zoals de CARES-wet, gepensioneerden van 72 jaar en ouder toestaat af te zien van het nemen van hun vereiste minimumuitkeringen.

Naast een Roth zijn er nog andere hulpmiddelen die u kunnen helpen weg te komen van de potentiële gevaren van uitgestelde belastingbesparingen. Ze omvatten gemeentelijke obligaties en / of een levensverzekeringspensioenplan (LIRP), een permanent levensverzekeringsplan dat veel van de belastingvrije eigenschappen van een Roth IRA biedt met extra erfenisvoordelen via de uitkering bij overlijden. Sommige strategieën kunnen echter ingewikkelder zijn dan andere, of zijn beter geschikt voor bepaalde individuen of families, dus het loont de moeite om hier goed over na te denken. Ongeacht de richting die u wilt overwegen, is het een goed idee om met een professional te praten die de voor- en nadelen van alle opties kan analyseren.

Natuurlijk, dit zal enige inspanning van jouw kant vergen om het voor elkaar te krijgen, wat waarschijnlijk de reden is waarom het zo gemakkelijk is om uitstelgedrag te vertonen. Maar als de belastingtarieven onderweg omhoogschieten en uw geld in een Roth staat, hoeft u zich nergens zorgen over te maken, omdat u bij pensionering niets betaalt voor opnames van die rekening.

Als je je gestrest voelt tijdens deze uitdagende tijden, en je bent op zoek naar iets dat je kunt beheersen, dan is dit het. U kunt nu al stappen ondernemen om uw pensioensparen toekomstbestendig te maken. Belasting betalen is nooit leuk, maar minder betalen dan u anders zou hebben gedaan, is een belastingstrategie waar u enthousiast van kunt worden.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

De optredens in Kiplinger zijn verkregen via een PR-programma. De columnist kreeg hulp van een pr-bureau bij het voorbereiden van dit stuk voor verzending naar Kiplinger.com. Kiplinger werd op geen enkele manier gecompenseerd.