Toen mijn cliënt Heather belde, wist ik dat er iets mis was. Meestal opgewekt, dit keer trilde haar stem. Ze vertelde me dat haar vader een beroerte had gehad. Hij was niet in staat om te praten, niet in staat om helder te denken en niet in staat om zich te verplaatsen zoals hij eerder deed. Heather wist dat de rollen nu omgedraaid waren; zij was nu degene die voor haar vader zou zorgen. Helaas voor Heather en haar man Tom, die halverwege de veertig zijn, fulltime werken en ouders van drie kleine meisjes, was het onmogelijk om het allemaal alleen te doen. Ze moesten iemand vinden om te helpen.

Heathers vader had weinig geld en leefde alleen van de sociale zekerheid. Medicare dekt geen langdurige zorg van meer dan 100 dagen, en ze konden het zich niet veroorloven om iemand zelf te betalen. Medicaid was de enige optie. Na enkele maanden heen en weer met overheidsfunctionarissen, kregen Tom en Heather uiteindelijk haar vader goedgekeurd voor Medicaid. Maar dit was nog maar het begin.

Toen ze op zoek waren naar zijn nieuwe huis, waren ze al snel ontmoedigd toen ze hoorden dat hun keuze aan faciliteiten voor langdurige zorg beperkt was omdat hij een Medicaid-betalende patiënt was. De facility manager zei dat ze geen Medicaid-bedden meer beschikbaar hadden. Helaas gebeurt dit. Hun tweede keuze was ook vol. Tot hun grote ergernis was de enige faciliteit die beschikbaar was voor hun vergelijking 100 km verderop. Ze moesten het doen. Ze konden de kosten niet alleen betalen en moesten nemen wat Medicaid hen gaf.

Gelukkig gaat het beter met Heathers vader. Later vroeg ik Heather wat ze van dit alles had geleerd. Zonder aarzelen zei ze dat het haar aan het denken zette over haar eigen toekomst. Ze zei dat ze nu plannen wilde maken en niet "voor haar eigen langdurige zorg op de overheid wilde vertrouwen". Ze wilde ook niet afhankelijk zijn van haar kinderen voor hulp. Ze vroeg om enkele suggesties.

Hoe plan je langdurige zorg

Heather en ik hebben verschillende ideeën voor de planning van langdurige zorg doorgenomen. (Voor een diepere kijk op de opties, lees Hoe u zich langdurige zorg kunt veroorloven.) Heather is jong en gezond, wat haar meer opties geeft dan degenen die ouder zijn of wiens gezondheid verslechterd is. We bespraken zelfverzekering - geld sparen op een gezondheidsspaarrekening en/of een aangewezen aandelenportefeuille voor toekomstige uitgaven voor langdurige zorg. Ze vond dat idee leuk.

We hebben ook de verzekering voor langdurige zorg onderzocht. Traditionele langdurige zorgverzekeringen, waarbij je per jaar betaalt, paste niet goed omdat ze nerveus was dat het bedrijf de premies in de loop van de tijd zou kunnen verhogen. Dat is een legitieme zorg, vooral voor iemand die jonger is, zoals Heather. Gedurende haar leven kon ze premieverhogingen zien tegen de tijd dat ze de dekking later in haar leven nodig had.

Levens- en langdurige zorgverzekeringsoptie

Wetende dat Heather een jong gezin en een hypotheek had, vroeg ik Heather wat ze dacht als we de voordelen van een levensverzekering konden combineren met een langdurige zorgverzekering? Ik heb uitgelegd hoe hele levensverzekeringen het Zwitserse zakmes zijn van financiële planningstools - in staat om meerdere doelen in één product te bereiken. In de eerste plaats biedt het hele leven langdurige levensverzekeringsbescherming voor haar en het gezin. Er is ook een contante waarderekening waar een deel van haar premie door de verzekeringsmaatschappij wordt geïnvesteerd en kan groeien.

Maar de echte kicker is de rijder voor langdurige zorg. Voor een fractie van de kosten van de jaarlijkse premie stelt de rijder voor langdurige zorg de polishouder in staat om de betaling van een deel van zijn polis overlijdensuitkering te versnellen om gedekte langdurige zorgdiensten te betalen. De ruiter biedt dekking voor langdurige zorg voor zowel thuiszorg als facilitaire zorg.

Voordelen van een levenslange polis met een berijder voor langdurige zorg

Heather en Tom vonden het een goed idee om levensverzekeringen en langdurige zorg in één product te combineren. Het hele leven biedt bescherming bij overlijden op lange termijn voor hun jonge gezin en een conservatieve spaarrekening als ze die nodig hebben.

Maar even belangrijk was dat de renner in de langdurige zorg voor hen thuiskwam. De rijder biedt een betrouwbare bron van fondsen voor uitgaven voor langdurige zorg, ongeacht schommelingen op de aandelen- of obligatiemarkt. De rijder voor langdurige zorg geeft hen ook meer flexibiliteit dan Medicaid bij het kiezen van een faciliteit.

Waar u op moet letten voordat u iets koopt

Ik legde Heather en Tom de afwegingen uit. Jaarlijks moeten premies voor levensverzekeringen worden betaald. Zorg er daarom voor dat u de premie kunt betalen. Shop het ook rond. Als u een verzekeringsagent van één bedrijf gebruikt, beperkt u mogelijk uw opties. Ik spreadsheet meestal verschillende vervoerders om de kosten te vergelijken. Ik raad ook aan om bij een hoog aangeschreven koerier te blijven. Alle verzekeringsmaatschappijen worden beoordeeld op hun financiële draagkracht en het vermogen om claims te betalen. Ik stel voor om bij een A+ verzekeringsmaatschappij te blijven. U kunt de beoordeling van een verzekeraar meestal op hun website zien. Vraag tot slot aan uw makelaar hoe de long-term care rider werkt. Schadevergoedingen betalen maandelijks de volledige uitkering bij langdurige zorg. Vergoeding langdurige zorg berijders betalen werkelijk gemaakte kosten. Er zijn voor- en nadelen aan beide.

De afhaalmaaltijd:start nu het gesprek over langdurige zorg

Verhalen als die van Heather en Tom zijn niet ongewoon. Ze behoren tot de sandwich-generatie:ouders van middelbare leeftijd die voor hun kinderen zorgen en hun ouders. Dit legt een enorme druk, emotioneel en financieel, op jonge gezinnen. Er is echter een zilveren randje. Door haar vader te helpen met zijn langdurige zorg, raakte Heather gemotiveerd om plannen te maken voor haar eigen toekomst. Hoewel Heather en Tom jonger, gezond en aan het werk zijn, hebben ze meer opties en meer tijd aan hun zijde om langdurige zorg te plannen.

Voor jonge ouders lijkt langdurige zorg misschien nog ver weg, en waarschijnlijk een lagere prioriteit gezien deze verontrustende tijden waarin we ons bevinden. Maar als je jonge kinderen hebt, weet je dat de tijd snel gaat. Mijn suggestie voor jonge gezinnen, overweeg om te kijken naar een volledige levensverzekering met een rijder voor langdurige zorg om meerdere doelen in één product te bereiken. We hebben allemaal beperkte dollars en meerdere financiële doelen. We moeten slim zijn in het verdelen van de taart.