De tarieven op bankdeposito's zijn somber. Het beste wat je vanaf begin november 2020 kunt doen, is volgens Bankrate.com slechts 0,65% voor een eenjarige CD, 0,85% voor een driejarige CD en 1,00% voor een vijfjarig certificaat.

Hoewel u zeker uw geld terugkrijgt, omdat cd's zijn verzekerd door de FDIC, bent u er ook vrijwel zeker van dat u verliest geld na inflatie en belastingen.

Er is een betere manier om geld te besparen voor veel mensen. Het is een lijfrente met een vaste rente - ook bekend als een lijfrente met een meerjarige garantie of een lijfrente van het CD-type. U kunt tot 2,40% verdienen voor een vaste lijfrente van drie jaar en tot 3,05% per jaar voor een contract van vijf jaar, volgens de grote database met lijfrentetarieven van AnnuityAdvantage.

Net als een CD betaalt een vaste lijfrente een gegarandeerde rentevoet voor een bepaalde periode, meestal drie tot tien jaar. Er zijn geen verkoopkosten, dus al uw geld gaat meteen voor u aan het werk. De rente is uitgesteld voor de belasting.

Hoewel lijfrenten niet FDIC-verzekerd zijn, zijn ze wel gedekt door staatsgarantieverenigingen, tot bepaalde limieten, die per staat verschillen. Hoewel dit een waardevolle backstop is, is de kans dat u ooit op de garantievereniging moet vertrouwen erg klein. Lijfrenten worden uitgegeven en gegarandeerd door levensverzekeringsmaatschappijen, die strikt worden gereguleerd door de staten om hun solvabiliteit te waarborgen. Dit systeem heeft goed gewerkt.

Naast hogere tarieven, zijn dit de aanvullende manieren waarop annuïteiten met een vaste rente cd's verslaan.

Belastinguitstel. Alle CD-rente is jaarlijks onderworpen aan federale en staatsinkomstenbelasting, zelfs wanneer deze wordt herbelegd en vermeerderd in de CD (tenzij de CD op een IRA- of andere pensioenrekening staat).

Een vaste lijfrente daarentegen is fiscaal uitgesteld. U ontvangt geen 1099 per jaar en u betaalt pas belasting over de rente als u deze intrekt. Aan het einde van de initiële garantieperiode van de lijfrente kunt u deze voor een andere termijn verlengen of overdragen naar een andere lijfrente.

Belastinguitstel is geen voordeel wanneer u een lijfrente hebt op een IRA of een andere pensioenrekening. Omdat u echter een gegarandeerd, concurrerend tarief krijgt, is een vaste lijfrente nog steeds de beste keuze voor het deel van uw pensioenvermogen dat u wilt beschermen tegen beursrisico terwijl u een aantrekkelijke rente wilt verdienen.

Voor bepaalde gepensioneerden, lagere belastingen op socialezekerheidsuitkeringen. Ongeveer 40% van de gepensioneerden die sociale zekerheid ontvangen, betaalt belasting over ten minste een deel van hun uitkeringen. Door een deel van uw geld van een cd naar een lijfrente te verplaatsen, verlaagt u het inkomen dat de belasting op socialezekerheidsuitkeringen kan veroorzaken.

De meeste mensen die worden belast op hun socialezekerheidsuitkeringen zullen profiteren van deze strategie, maar niet gepensioneerden met een hoog inkomen die de drempel ruimschoots hebben overschreden. Raadpleeg de website van de sociale zekerheid (www.ssa.gov/benefits/retirement/planner/taxes.html) om te zien hoe u mogelijk wordt belast en of deze strategie voor u kan werken.

Grotere onbestrafte liquiditeit. Banken leggen aanzienlijke boetes op voor alle vroegtijdige opnames van cd's. Bij de meeste rentevaste lijfrenten kunt u boetevrij rente of tot 10% van de waarde per jaar opnemen. U bent inkomstenbelasting verschuldigd over ingetrokken rente.

Voortdurende belastinguitstel en flexibiliteit. Zodra de vaste looptijd voorbij is, kunt u de opbrengst verlengen of doorrollen naar een nieuwe lijfrente van welk type dan ook en doorgaan met het uitstellen van belastingen. Wanneer u dichter bij uw pensioen komt, kunt u besluiten het contract annuïtair te maken. Dat betekent dat u de vaste lijfrente omzet in een inkomenslijfrente. U krijgt een gegarandeerd levenslang maandelijks inkomen dat onmiddellijk of op een door u gekozen toekomstige datum begint.

Een nadeel ten opzichte van cd's. Als u vóór de leeftijd van 59½ geld van uw lijfrente opneemt, bent u de IRS een boete van 10% verschuldigd over de rente-inkomsten die u hebt opgenomen, plus de reguliere inkomstenbelasting, zoals u op elke leeftijd zou doen. Als u zeker weet dat u het geld in de lijfrente voor die leeftijd niet nodig heeft, kunt u aan de slag. Zo niet, dan is het misschien verstandiger om de aanschaf ervan uit te stellen tot je ouder bent.

Deze waarschuwing is niet van toepassing op een vaste lijfrente in een IRA, aangezien u normaal gesproken pas geld van een IRA haalt als u de 59½ gepasseerd bent.