Een Roth IRA is een uniek krachtig hulpmiddel voor het sparen van pensioenen, omdat u geen belasting betaalt over het geld dat u tijdens uw pensionering opneemt. Een lijfrente is een manier om een ​​gegarandeerd inkomen te genereren. Zet ze bij elkaar en je hebt een krachtige tool voor pensioenbescherming die een gegarandeerd levenslang inkomen kan bieden, met een groot pluspunt:Het is volledig belastingvrij .

Iedereen kan een deel of het geheel van een bestaande Roth overdragen naar een Roth-lijfrente. U kunt alle of een deel van het geld in een gewone Roth overboeken naar een Roth-lijfrente. Hoewel er inkomens- en premielimieten zijn voor nieuwe geld dat naar een Roth IRA gaat, zijn niet van toepassing op rollovers - inclusief rollovers naar een Roth-lijfrente.

Verschillende soorten lijfrentes bereiken verschillende dingen en hebben verschillende voor- en nadelen - zoals het Zwitserse zakmes van persoonlijke financiën. Omdat ze zo gevarieerd zijn, kan een of ander type goed werken voor een Roth IRA. Beleggingskeuzes, vergoedingen en contractbepalingen variëren, dus werk samen met een lijfrenteagent die u informeert over uw keuzes en de voor- en nadelen duidelijk uiteenzet.

Wat voor lijfrente werkt voor een Roth? Het hangt af van in welke fase van uw financiële leven u zich bevindt. In de accumulatie stadium bouwt u rijkdom op voor uw pensioen. In uw decumulatie stadium bent u met pensioen en ontvangt u inkomsten uit uw spaargeld.

Dit is hoe Roth-lijfrentes in elke fase kunnen werken.

Rijkdom opbouwen voor mensen die bijna met pensioen gaan

Een aantrekkelijke optie is een vaste geïndexeerde lijfrente . Nu de aandelenmarkt records blijft breken, kan deze kwetsbaar zijn voor een grote neergang op de lange termijn. Als je jong bent, kun je de ups en downs meemaken. Maar als u in de vijftig of zestig bent, wilt u misschien groeipotentieel krijgen zonder het risico te lopen Roth-geld te verliezen dat u nodig heeft tijdens uw pensionering. Dan is een geïndexeerde lijfrente wellicht een goede keuze voor u.

Het betaalt rente op basis van een onderliggende marktindex, zoals de S&P 500 of de Dow Jones Industrial Average. Hoewel de rente-inkomsten zijn vastgezet, tot een vastgestelde limiet (misschien krijgt u niet het volledige voordeel) per jaar, zult u nooit geld verliezen als de index daalt.

Hoewel geïndexeerde annuïteiten gekoppeld zijn aan een of meer onderliggende marktindexen, varieert hun waarde niet van dag tot dag. In plaats daarvan betalen ze een wisselend bedrag aan rente die elk jaar op de vervaldatum van het contract wordt bijgeschreven en vastgezet. Aangezien aandelenmarkten volatiel kunnen zijn, zijn geïndexeerde annuïteiten ontworpen om op lange termijn te worden aangehouden, of ze nu onder een Roth IRA zijn aangesloten of niet.

Een lijfrente met vaste rente - ook wel een meerjarige garantie lijfrente of MYGA genoemd - is een meer conservatieve keuze. Het werkt als een bank-cd en betaalt een vast rentetarief voor een bepaalde periode. Vastrentende lijfrentes betalen tegenwoordig veel meer dan cd's met dezelfde looptijd. Volgens de online tarievendatabase van AnnuityAdvantage kunt u vanaf april 2021 tot 2,90% per jaar verdienen op een vijfjarige vaste rente en tot 2,25% op een driejarig contract. Het hoogste tarief voor een cd van vijf jaar is 1,25% en 1,05% voor een cd van drie jaar, volgens Bankrate.

Lijfrenten met een vaste rente kunnen een sleutelrol spelen bij de allocatie van activa. Stel dat u besluit uw Roth-activa 50-50 te verdelen tussen aandelen en vastrentende waarden. Een lijfrente met vaste rente kan u een veel hogere rente opleveren dan u vandaag zou krijgen met veilige vastrentende alternatieven, zoals cd's en staatsobligaties.

Zie voor actuele lijfrentetarieven deze online lijfrentedatabase. De rente wordt jaarlijks betaald en samengesteld.

Hoe u een belastingvrij levenslang inkomen krijgt tijdens uw pensionering

Anders dan een traditioneel werkgeverspensioen of sociale zekerheid, een inkomenslijfrente is zo'n beetje het enige voertuig dat een inkomen kan garanderen zolang u leeft. En door een inkomenslijfrente te combineren met een Roth, is dat inkomen belastingvrij.

Als u zeer binnenkort inkomsten uit uw Roth nodig heeft, overweeg dan een onmiddellijke inkomenslijfrente . U kunt een Roth-lijfrente openen met een enkele betaling (zoals een belastingvrije rollover van een bestaande Roth IRA) naar een verzekeringsmaatschappij. De verzekeraar op zijn beurt garandeert u een inkomstenstroom. U kunt kiezen hoe lang de betalingen duren, bijvoorbeeld 15 jaar. De meeste mensen kiezen echter voor levenslange uitkeringen als 'levensduurverzekering'.

U kunt uw eerste maandelijkse inkomensbetaling ontvangen een maand nadat uw lijfrentecontract is uitgegeven.

Als u getrouwd bent, overweeg dan de optie gezamenlijk inkomen. Hiermee ontvangt uw echtgenoot ook de rest van zijn of haar leven regelmatige maandelijkse inkomensbetalingen. Betalingen aan een langstlevende echtgenoot zijn altijd belastingvrij.

Als u op dit moment geen inkomen nodig heeft, overweeg dan een uitgestelde lijfrente . Hier begint uw inkomstenstroom op een door u gekozen toekomstige datum. Door uitstel van betaling laat u de verzekeraar in de loop der jaren meer rente voor u crediteren en krijgt u uiteindelijk meer maandinkomen. Door bijvoorbeeld levenslange lijfrentebetalingen uit te stellen van 65 tot 75 jaar, krijgt u elke maand ongeveer 85% tot 90% meer. Aan de andere kant zullen u en/of uw echtgenoot de uitgestelde betalingen niet zo lang ontvangen.

Een andere optie is een geïndexeerde lijfrente met een inkomensrijder . De ruiter staat garant voor een bepaald inkomen ongeacht de prestatie van de lijfrente. Het biedt inkomen zoals een uitgestelde inkomenslijfrente, plus het potentiële voordeel van een geïndexeerde lijfrente. Het wordt soms een "hybride" lijfrente genoemd.

Het nadeel is de kostprijs. De berijder kost doorgaans ongeveer 1% van de annuïteitenwaarde per jaar. De verzekeraar houdt dit bedrag in op uw polis.

Het voordeel is dat u uw geld behoudt. In tegenstelling tot een inkomenslijfrente, die doorgaans geen contante afkoopwaarde heeft, kunt u met een geïndexeerde lijfrente met een inkomensrijder uw geld behouden terwijl u een levenslang inkomen garandeert, beginnend op een datum die u kiest. Je hebt dus flexibiliteit. Als u het geld nodig heeft, kunt u het opnemen of annuïtiseren. (Wacht tot de afkoopperiode voorbij is om boetes te voorkomen.)  Als u het geld niet nodig heeft, kunt u de resterende waarde doorgeven aan uw erfgenamen.

Is de meerprijs het waard? Het hangt allemaal af van uw situatie en doelen en uw wens om geld na te laten aan uw erfgenamen.

Of u nu aan het sparen bent voor toekomstig pensioen of momenteel met pensioen bent of binnenkort zult zijn, lijfrentes bieden een reeks vaak over het hoofd geziene strategieën voor de Roth IRA en versterken het voordeel van belastingvrij pensioeninkomen.

Een gratis offertevergelijkingsservice met rentetarieven van tientallen verzekeraars is beschikbaar op https://www.annuityadvantage.com of door te bellen naar (800) 239-0356.