Socialezekerheidsuitkeringen spelen een essentiële rol in de pensioenplannen van de meeste Amerikanen. Toch weten veel mensen – zelfs aanstaande gepensioneerden – weinig over hoe het programma werkt of hoe ze het meeste kunnen halen uit de voordelen die ze hebben verdiend.

Bepalen wanneer u met uw socialezekerheidsbetalingen moet beginnen, is een belangrijke levensbeslissing - een beslissing die tijdens uw leven tienduizenden dollars kan verliezen of winnen voor u en uw echtgenoot.

Het probleem is dat er duizenden claimregels zijn, honderden claimstrategieën en, hoogstwaarschijnlijk, tal van persoonlijke factoren die een rol kunnen spelen bij het beslissen wanneer je een aanvraag indient voor je uitkering.

Dus hoe kun je het goed krijgen? Een goede manier om te beginnen is door deze drie veelvoorkomende fouten te vermijden:

Fout #1:geen rekening houden met uw levensverwachting

U kunt uw socialezekerheidsuitkeringen al op 62-jarige leeftijd claimen, en veel mensen doen dat ook. Maar als u verwacht lang met pensioen te gaan, wilt u misschien zo lang mogelijk wachten met indienen, zodat u de grootst mogelijke betaling kunt ontvangen.

Dit is waarom:

• Om in aanmerking te komen voor 100% van uw verdiende uitkeringen, moet u bereiken wat de Social Security Administration (SSA) uw 'volledige pensioenleeftijd (FRA)' noemt, die varieert van 66 tot 67, afhankelijk van uw geboortejaar .
• Als u uw uitkering op de vroegst mogelijke leeftijd, 62 jaar, ingaat, wordt uw uitkering permanent verlaagd, tot 30% van wat het zou zijn als u had gewacht tot uw FRA.
• Elk jaar dat u na uw 62e wacht om uw uitkering te ontvangen, krijgt u meer geld. En als u de indiening kunt uitstellen totdat u uw FRA voorbij bent, krijgt u een uitgesteld pensioenkrediet van 8% voor elk jaar daarna, tot u 70 wordt.

Als je een lang leven leidt, zoals velen doen, kun je die hogere uitkering 30 jaar of langer ontvangen, en een extra $ 1.000 of $ 5.000 per jaar in je zak komt op. Misschien een verschil van meer dan $ 100.000 in je leven.

Aan de andere kant, als je gezondheid niet geweldig is, of als je uit een familie komt met een voorgeschiedenis van gezondheidsproblemen, kan het verstandig zijn om vroeg in te dienen en het meeste te halen uit de voordelen waar je zo hard voor hebt gewerkt.

U kunt een idee krijgen van hoeveel uw betaling op verschillende leeftijden kan zijn door u aan te melden voor een Mijn Sociale Zekerheid-account op www.ssa.gov/myaccount. Of u kunt de tools gebruiken die worden aangeboden op www.ssa.gov/planners/calculators.

Fout #2:de basisprincipes van sociale zekerheid niet begrijpen

Naast leeftijd kunnen verschillende andere factoren van invloed zijn op uw planning. Ze omvatten:

• Burgerlijke staat. Als u getrouwd bent, moeten u en uw echtgeno(o)t(e) zorgvuldig afspreken wanneer ieder van u een aanvraag voor socialezekerheidsuitkeringen doet. De keuzes die u nu maakt, kunnen een grote impact hebben op uw gecombineerde socialezekerheidsinkomen - zowel wanneer u samen met pensioen bent als later als een van u weduwe is. (Mensen vergeten vaak dat wanneer een echtgenoot sterft, de lagere socialezekerheidsuitkering verdwijnt en de langstlevende echtgenoot alleen de hoogste van de twee voordelen behoudt. zekerheid op de weg.) Praat met uw financieel adviseur over de gevolgen van de socialezekerheidsuitkeringen voor 'echtgenoot' en 'nabestaanden' voor u. Als u gescheiden bent, maar al minstens 10 jaar getrouwd bent en niet hertrouwd bent, kunnen deze voordelen ook op u van toepassing zijn.
• Aan het werk. U kunt blijven werken nadat u met uw uitkering bent begonnen, maar afhankelijk van uw leeftijd kunt u worden onderworpen aan een jaarlijkse inkomenstoets. Dit is hoe het werkt:als u uw voordelen opneemt voordat u uw FRA bereikt, zal de SSA $ 1 in mindering brengen voor elke $ 2 die u verdient boven de jaarlijkse inkomensdrempel. (In 2021 is die limiet $ 18.960.)  In het jaar dat u uw FRA bereikt, wordt de limiet verhoogd en verdwijnt vervolgens volledig.
• Belastingen. Oorspronkelijk zou de sociale zekerheid niet worden belast, maar sinds 1984 kan het voor veel mensen worden belast, tot 85%. De IRS meet elk jaar uw "voorlopige" (of gecombineerde) inkomen om te bepalen of u belasting moet betalen over uw uitkeringen. Afhankelijk van dat inkomen moet u mogelijk tot 50% of zelfs 85% van uw uitkeringen belasting betalen. Vraag uw adviseur om strategieën voor te stellen om uw belastingen bij pensionering te minimaliseren, vooral als u een deel van uw inkomen haalt uit een 401 (k) of vergelijkbaar fiscaal uitgesteld pensioenplan. (Als uw makelaar of financieel planner niet met u praat over belastingstrategieën, kunt u overwegen over te stappen naar een financieel adviseur met zowel belastingervaring als training in financiële planning.) 
• Inflatie. De SSA kondigt elk jaar haar aanpassing van de kosten van levensonderhoud (COLA) aan. Het bedrag ligt meestal in het bereik van 1% tot 4%, maar soms is er helemaal geen aanpassing. Door uw socialezekerheidsuitkering te vergroten door het claimen uit te stellen - en meerdere inkomstenbronnen te hebben bij pensionering - kunt u uw koopkracht behouden.
• Overwerk. Als u een uitkering aanvraagt, verandert u dan van gedachten, u kunt uw aanvraag intrekken en later opnieuw aanvragen. Maar het is een eenmalige overstap en u moet binnen 12 maanden opzeggen. U moet ook alle socialezekerheidsuitkeringen terugbetalen die u heeft ontvangen.

Fout #3:Sociale zekerheid niet coördineren met andere activa

De sleutel tot het plannen van sociale zekerheid is om het met hetzelfde respect te behandelen dat u uw andere bezittingen geeft.

Die maandelijkse betalingen kunnen tenslotte de meest betrouwbare inkomstenstroom zijn die u met pensioen heeft - en mogelijk de grootste. Voor de meeste gepensioneerden zullen hun socialezekerheidsuitkeringen tijdens hun leven meer dan $ 500.000 opleveren. Voor sommigen levert het meer dan $1 miljoen op.

Toch besteden veel gepensioneerden die binnenkort met pensioen gaan veel meer aandacht aan investeringen - wat de markt vervolgens gaat doen en wanneer en wat ze zullen kopen en verkopen - dan aan beslissingen over de sociale zekerheid.

Investeren is natuurlijk een geweldige manier om je nest te bouwen. Maar voor de meeste Amerikanen hangt het pensioensucces af van een zorgvuldige, uitgebreide planning die alle activa en inkomstenbronnen optimaliseert. En dat geldt ook voor de goede oude sociale zekerheid.

Er is voldoende hulp beschikbaar als u uzelf wilt informeren over socialezekerheidsuitkeringen. U kunt algemene informatie krijgen op de SSA-website, www.ssa.gov, of door uw plaatselijke socialezekerheidskantoor te bezoeken. En uw financieel adviseur kan u door enkele van de meer complexe regels en strategieën leiden die specifiek zijn voor uw situatie.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Beleggingsadviesdiensten aangeboden via Virtue Capital Management, LLC (VCM), een geregistreerde beleggingsadviseur. VCM en Xexis Private Wealth, LLC zijn onafhankelijk van elkaar. De verstrekte informatie is niet bedoeld als fiscaal of juridisch advies en mag niet als zodanig worden beschouwd. U wordt aangemoedigd om fiscaal of juridisch advies in te winnen bij een onafhankelijke professional. Dan Brooks en/of Xexis Private Wealth, LLC zijn niet gelieerd aan of goedgekeurd door de Social Security Administration of enige andere overheidsinstantie.