In de vijf jaar voorafgaand aan de pensionering zal een persoon belangrijkere beslissingen nemen over hoe hij zijn pensionering kan maximaliseren dan op enig ander moment. Waarom? Omdat deze beslissingen niet gemakkelijk worden gewijzigd en de impact de rest van hun leven belangrijke inkomsten en uitgaven zal beïnvloeden. Het nemen van de juiste beslissingen kan over een langere periode substantieel meer inkomen opleveren, wat het uiteindelijke doel is.

Jaarlijks moeten miljoenen mensen deze beslissingen nemen. Ongeveer 2 miljoen babyboomers gaan elk jaar met pensioen sinds de oudste in 2011 65 werd. Om zich effectief voor te bereiden op een pensioen zonder financiële zorgen, volgen hier vijf belangrijke beslissingen die pre-gepensioneerden onder de knie moeten krijgen om voorbereid te zijn op een zelfverzekerd pensioen:

Weet hoeveel u met pensioen moet gaan

Voor de meeste gepensioneerden is dit de cruciale vraag die ze moeten beantwoorden. Het bepaalt alle andere beslissingen, aangezien 'uw nummer' afhangt van uw uitgavenniveau, investeringsrendementen, belastingtarief en hoe lang u verwacht te leven.

Om uw aantal te helpen bepalen, begint u met het projecteren van uw uitgavenbehoeften bij pensionering. Maak een lijst van alle huidige uitgaven, evenals verwachte toekomstige behoeften. U wilt bijvoorbeeld elke vijf jaar een nieuwe auto kopen of $ 10.000 per jaar storten op een 529 collegespaarrekening voor uw kleinkinderen.

Houd vervolgens rekening met uw inkomstenbronnen bij pensionering. Inkomsten uit bronnen zoals pensioenen, deeltijdwerk en sociale zekerheid worden eerst gebruikt om uw uitgaven te compenseren, zodat een resterend deel wordt gedekt door uw spaargeld en beleggingen.

Stel bijvoorbeeld dat een stel dat op 67-jarige leeftijd met pensioen gaat, van plan is om jaarlijks $ 100.000 aan pensionering uit te geven. Ze ontvangen een pensioen van $ 25.000 per jaar en een gecombineerd inkomen uit sociale zekerheid van $ 25.000 per jaar. Om aan de resterende $ 50.000 aan pensioenbehoeften te voldoen, zou ons echtpaar een portefeuille van ongeveer $ 2 miljoen aan activa nodig hebben. Een portefeuille van deze omvang dekt hun lopende kosten tegen een conservatief opnamepercentage van 4%, terwijl de resterende hoofdsom blijft groeien en kan worden doorgegeven aan hun erfgenamen.

Bekijk uw activatoewijzing en kosten

Om het langetermijnpotentieel van uw portefeuille om inkomsten te genereren te maximaliseren, is het van cruciaal belang dat uw beleggingen niet te agressief of te conservatief zijn. Naarmate mensen ouder worden, hebben ze de neiging om meer geld in contanten en obligaties te plaatsen, en minder in aandelen. Dit kan een voorzichtige strategie zijn, aangezien een persoon die bijna met pensioen gaat, minder tijd heeft om te herstellen van mogelijke verliezen.

Door echter te veel te bezuinigen op groei-investeringen zoals aandelen, kunnen gepensioneerden zichzelf bedriegen met het investeringsrendement dat nodig is om de groei te behouden en de koopkracht te behouden. De meeste gepensioneerden zijn van plan om 30 jaar of langer van hun investeringen te leven, en het bedrag dat jaarlijks voor uitgaven wordt toegewezen, moet worden geïndexeerd voor inflatie. Ik adviseer klanten vaak om 40% tot 60% van hun beleggingsportefeuille in aandelen te blijven beleggen, zelfs nadat ze met pensioen zijn gegaan, om de inflatie op de lange termijn te overwinnen.

Bovendien zijn buitensporige vergoedingen een stiekeme boosdoener die belangrijke opbrengsten uitholt. Om u tegen dit risico te beschermen, analyseert u alle vergoedingen die aan uw adviseurs, bewaarders en beleggingsfondsen zijn betaald. En hoewel vergoedingen een belangrijke overweging zijn, moet u ervoor zorgen dat uw financieel adviseur de juiste waarde biedt voor de diensten die u ontvangt!

Verkiezingen voor sociale zekerheid optimaliseren 

Meer dan 64 miljoen Amerikanen ontvangen nu sociale zekerheid. Het optimaliseren van deze voordelen kan een aanzienlijke impact hebben op uw jaarinkomen tijdens uw pensionering. Hoewel de meeste gepensioneerden zich bewust zijn van de vermindering van de uitkeringen door ze te vroeg te nemen, begrijpen maar weinigen de toenemende impact van het uitstellen van sociale uitkeringen. Voor elk jaar dat uw uitkering wordt uitgesteld tot voorbij uw normale pensioenleeftijd, wordt uw uitkering jaarlijks met 8% verhoogd.

Bijvoorbeeld, één persoon die volgens planning jaarlijks $ 25.000 aan socialezekerheidsuitkeringen zal ontvangen op hun volledige pensioenleeftijd van 66 jaar, zal in plaats daarvan $ 33.000 per jaar ontvangen als ze wachten tot de leeftijd van 70 jaar. Voor een getrouwd stel is het voordeel nog groter omdat een overlevende echtgenoot in staat is om behouden ook de hogere socialezekerheidsuitkeringen voor hun leven.

Er zijn honderden verschillende indieningsstrategieën voor sociale zekerheid. Scherpzinnige financiële adviseurs hebben het vermogen om de optimale strategie te trianguleren. Voordat de eerste persoon 62 wordt, moet u uw socialezekerheidsopties met een financieel adviseur bekijken en een plan ontwikkelen om deze voordelen te optimaliseren.

Uitkomsten van projectpensioen voor de rest van uw leven

Uw geld moet langer meegaan dan u. Voordat u uw carrière stopzet, moet u een financieel adviseur inschakelen om een ​​jaar-op-jaar kasstroomprojectie te ontwikkelen (we raden aan om 95 jaar te worden), evenals de volgorde waarin elk actief moet worden aangeboord. Deze oefening helpt u inzicht te krijgen in de impact van uw bronnen van pensioeninkomen, hoe uitgaven worden toegewezen en waar beleggingsrendementen bijdragen aan uw succes op de lange termijn.

En hier is nog een voordeel:door deze projecties te toetsen aan eerdere resultaten, ziet u de waarschijnlijkheid van uw resultaten. Niets is beter dan met pensioen te gaan met een grote kans op vertrouwen om de eerste stap te zetten!

Ontdek de uiteindelijke bijdragen aan uw pensioenplan

Of u nu uw bedrijf verkoopt of de waarde van aandelenopties wilt maximaliseren, bij het begin van uw pensionering bestaat de kans dat u geconfronteerd wordt met een grote, eenmalige belastingaanslag.

Om uw zuurverdiende pensioenkapitaal te beschermen, moet u ervoor zorgen dat u vóór uw pensioendatum volledig bijdraagt ​​aan 401 (k) en andere gekwalificeerde (ook bekend als fiscaal uitgestelde) pensioenregelingen. Door zaken als uw 401(k) uitstel te versnellen, kunt u uw pensioensparen "aanvullen" en uw inkomen verlagen voorafgaand aan een belastbare gebeurtenis.

Voor eigenaren van kleine bedrijven met deze plannen is er een unieke kans om wat cashflow uit hun bedrijf te gebruiken om hun winstdeling en toegezegd-pensioenbijdragen te maximaliseren in het jaar dat ze hun bedrijf verkopen.

Een tandarts die zijn praktijk halverwege het jaar verkoopt, kan bijvoorbeeld een aanzienlijk bedrag aan belasting besparen. Door een bijdrage van $ 50.000 aan hun winstdelingsplan te leveren, kunnen ze bijna $ 20.000 aan belastingen besparen, uitgaande van een gecombineerd federaal en staatsbelastingtarief van 40%.

Wat uw situatie ook is, als u in de vijf jaar vóór uw pensionering de tijd neemt om alle mogelijke opties te onderzoeken en de juiste financiële beslissingen te nemen, kan dit leiden tot honderdduizenden dollars aan extra inkomsten in de loop van uw pensioenjaren. Dat verschil stelt een gepensioneerde in staat om onbezorgd van deze jaren te genieten en tegelijkertijd veel vermogen over te houden voor hun erfgenamen.