We willen misschien dat de reis door pensionering een mooie, ontspannen wandeling is, maar al te vaak voelt het meer alsof je je een weg baant door een doornige jungle.
Er zijn tenslotte genoeg manieren waarop dingen mis kunnen gaan, en sommige fouten kunnen bijzonder kostbaar zijn, waardoor uw geld en uw pensioenvreugde worden ondermijnd.
Maar die fouten zijn niet onvermijdelijk en met de juiste planning kunt u uw kansen vergroten om de valkuilen te vermijden. Laten we eens kijken naar vier veelvoorkomende fouten die mensen maken bij hun pensionering:
In theorie klinkt het prachtig. Draag regelmatig bij aan een traditionele IRA of 401 (k) en u kunt de belastingen op dat deel van uw inkomen uitstellen. Maar dat voordeel op korte termijn gaat gepaard met een nadeel op lange termijn. Die belastingen worden uiteindelijk verschuldigd, en niet alleen op het geld dat je oorspronkelijk hebt bijgedragen, maar ook op alle rente die je in de afgelopen decennia hebt verdiend.
Daarom zou een Roth IRA of een Roth 401 (k) de betere optie kunnen zijn. Met een Roth kunt u geen belasting op uw bijdragen uitstellen, maar uw geld groeit belastingvrij en wanneer u met pensioen gaat opnemen, betaalt u niets. Op de lange termijn kan het een veel betere deal zijn.
Helaas heeft niet iedereen dit door. Ongeveer 23% van de belastingbetalers heeft een traditionele IRA waar de belastingen worden uitgesteld, terwijl slechts 10% een Roth IRA heeft, volgens het Urban-Brookings Tax Policy Center. Bovendien is het gemiddelde saldo in traditionele IRA's $ 168.000, terwijl het Roth-gemiddelde $ 41.000 is. Als uw geld zich in een traditionele IRA bevindt, kunt u overwegen om naar een Roth te converteren. U betaalt belasting wanneer de conversie plaatsvindt, maar uw geld wordt nu belastingvrij.
Nu het jaar ten einde loopt, is het belangrijk om tijd vrij te maken om ervoor te zorgen dat u eventuele mogelijkheden voor belastingverlaging hebt overwogen en ook plannen te maken voor het komende jaar. Mensen beschouwen 15 april als de belastingdeadline, maar in werkelijkheid is 31 december de belangrijkste datum, omdat de meeste belastingmanoeuvres die u kunt uitvoeren binnen het kalenderjaar moeten plaatsvinden.
Een tactiek voor het verlagen van uw belastingaanslag die u misschien niet heeft overwogen, is het "bundelen" van gespecificeerde inhoudingen. Wat betekent dat? Veel mensen specificeren de inhoudingen niet, omdat de standaardaftrek hoger is dan wat hun gespecificeerde inhoudingen zouden bedragen. Maar door bundeling bundelt u zoveel mogelijk gespecificeerde inhoudingen in één jaar. U kunt bijvoorbeeld in één jaar twee jaar aan liefdadigheidsdonaties doen. Als dat moeilijk klinkt, denk er dan eens over na:je kunt een donatie doen op 1 januari en nog een op 31 december van hetzelfde jaar. Die donaties liggen bijna een jaar uit elkaar, maar ze tellen mee voor één belastingjaar. Dan gebruikt u het jaar daarop de standaard aftrek. Kortom, je wisselt van jaar tot jaar.
Een andere tactiek om te overwegen naarmate het jaar afloopt, is het oogsten van belastingverliezen. Dit is wanneer u sommige beleggingen met verlies verkoopt om winsten te compenseren die u hebt behaald met de verkoop van andere beleggingen. Dat verlaagt uw totale nettowinst, waardoor uw belastingaanslag lager wordt. Vanwege de complexiteit is deze strategie echter niet voor iedereen weggelegd en moet u uw belastingadviseur raadplegen voordat u erover nadenkt.
Ten slotte, als u 72 jaar of ouder bent, zorg er dan voor dat u de vereiste minimumuitkeringen van uw fiscaal uitgestelde pensioenrekeningen hebt genomen. Anders riskeert u forse boetes. Die RMD's zijn nog een reden om een Roth-conversie te overwegen.
Volgens de Fidelity Retiree Health Care Cost Estimate heeft een gemiddeld gepensioneerd echtpaar van 65 jaar in 2021 mogelijk ongeveer $ 300.000 nodig om de zorgkosten te dekken bij pensionering. Ondertussen blijft langdurige zorg voor veel gepensioneerden een grote kostenpost. Het is belangrijk om deze potentieel aanzienlijke uitgaven te plannen.
Een optie om te overwegen is Medicare Advantage-plannen, die mogelijk lagere contante kosten hebben dan originele Medicare en vaak voordelen bieden die originele Medicare niet dekt, zoals zicht, gehoor en tandheelkunde. U wilt natuurlijk vergelijken wat het beste voor u is. Met originele Medicare kunt u bijvoorbeeld naar elke arts of ziekenhuis in het land gaan die Medicare gebruikt, en in de meeste gevallen heeft u geen verwijzing nodig om een specialist te zien. Met Medicare Advantage moet u providers binnen het netwerk van het plan gebruiken om de beste kosten te krijgen, en u heeft mogelijk een verwijzing nodig om een specialist te zien.
Medicare betaalt over het algemeen niet voor langdurige zorg, maar er zijn andere opties om te overwegen om die kosten te dekken. U kunt bijvoorbeeld een lijfrente kopen bij een langdurige zorgrijder. Ook kunt u bij veel levensverzekeringen een deel van uw overlijdensuitkering gebruiken terwijl u leeft om te helpen betalen voor langdurige zorg. Er is ook een traditionele verzekering voor langdurige zorg, maar die is meestal te duur voor de meeste mensen.
Zelfs wanneer mensen een enorme klus doen bij het plannen van hun pensioengerelateerde geldzaken, vergeten ze een ander cruciaal onderdeel van een succesvol pensioen:wat te doen met al die vrije tijd. Op een gegeven moment worden eindeloze rondjes golf of tv-kijken overbodig, dus plan vooruit hoe je wat betekenis gaat geven aan je latere jaren. Dat kan vrijwilligerswerk zijn, een bedrijf starten, reizen, nieuwe hobby's ontwikkelen of parttime werken.
Zelfs als je primaire werkjaren achter je liggen, heeft je leven nog steeds een doel nodig. Dit kan belangrijk zijn voor zowel uw lichamelijke als geestelijke gezondheid. Volgens een studie gepubliceerd in Healthcare kan depressie een grote zorg zijn bij pensionering, waarbij ongeveer 28% van de gepensioneerden aan de aandoening lijdt. , een peer-reviewed tijdschrift. Deelnemen aan gemeenschapsgroepen of het vinden van activiteiten die het gevoel van eigenwaarde verbeteren, zijn enkele van de manieren waarop het onderzoek suggereert dat dit kan helpen.
Met zoveel factoren die een rol spelen, kan het plannen van een veilig en bevredigend pensioen ingewikkeld worden. Daarom is het een goed idee om een financiële professional te zoeken die ervaring heeft met het helpen van gepensioneerden.
Die persoon kan als uw gids dienen, u helpen om het meeste uit uw pensioen te halen en u helpen voorkomen dat u de fouten maakt die het pensioen voor zoveel anderen hebben ondermijnd.
Ronnie Blair heeft bijgedragen aan dit artikel.
7 eindejaarsstrategieën om u geld te besparen op belastingen
Vermijd deze 5 fouten in uw pensioenregeling
3 fouten in de pensioenbelasting die u zich niet kunt veroorloven
Moet u uw belastingen uitstellen tot uw pensioen?
Ga je met pensioen?
Werkt u samen met een pensioenspecialist?
Kijkt u uit naar een eerder dan verwacht pensioen?