Als uw werkgever een 401 (k) aanbiedt, prijs uzelf dan gelukkig. Ongeveer de helft van de Amerikaanse werknemers heeft geen toegang tot een pensioenregeling op de werkplek, en als ze geen pensioenregeling hebben, is de kans groter dat ze niet genoeg sparen voor een comfortabel pensioen.
Om het meeste uit uw 401(k) te halen, moet u echter de details begrijpen van hoe het werkt. De regels en opties verschillen per werkgever - sommige zijn beter dan andere, maar de algemene voordelen van een pensioenplan zijn zo groot dat u het uwe niet moet omzeilen, ook al is het minder dan ideaal.
Dit is wat u moet vragen voordat u zich aanmeldt.
Hoe eerder hoe beter. Een toenemend aantal werkgevers schrijft automatisch alle in aanmerking komende werknemers in hun 401 (k) -plan in. Andere bedrijven vereisen dat u zich proactief aanmeldt, en sommige laten u tot een jaar wachten voordat u in aanmerking komt. Als er een wachttijd is voor uw plan, overweeg dan om zelf een IRA of Roth IRA te openen en daar in de tussentijd aan bij te dragen.
De federale wet dicteert het maximale bedrag dat werknemers in een bepaald jaar kunnen bijdragen, maar werkgevers kunnen lagere limieten instellen als ze dat willen.
Als je abonnement je automatisch inschrijft, heb je meestal nog steeds de mogelijkheid om meer bij te dragen dan het standaardbedrag, dat meestal rond de 3 procent is. Om genoeg te sparen voor uw pensioen, moet u ten minste 10 procent van uw inkomsten opzij zetten (15 tot 20 procent zou nog beter zijn, vooral als u na de leeftijd van 35 begint). Als je niet zoveel kunt bijdragen, doe dan wat je kunt en probeer het bedrag te verhogen elke keer dat je een verhoging krijgt.
De meeste 401 (k) s bieden gratis geld van het bedrijf om ten minste een deel van uw bijdragen te evenaren. De meest voorkomende match is tegenwoordig dollar-voor-dollar, tot 6 procent van je loon, volgens Aon Hewitt. Je moet op zijn minst genoeg bijdragen om de hele match te krijgen.
Maar zelfs als er geen match is, moet u toch bijdragen leveren. Het geld dat u erin stopt, verlaagt uw belastingaanslag en kan mogelijk tientallen jaren uitgesteld worden. Met een gemiddeld jaarlijks rendement van 8 procent, kan elke $ 100 die u bijdraagt, groeien tot $ 1.000 over 30 jaar en $ 2.000 over 40 jaar.
Een lezer vertelde me eens dat ze niet had bijgedragen aan haar 401(k) omdat ze niet voor twee jaar onvoorwaardelijk zou zijn en ze haar geld niet wilde verliezen als ze in die tijd zou vertrekken. Helaas had ze verkeerd begrepen hoe verwerving werkt.
"Vesting" betekent uw wettelijke recht om geld te houden dat is bijgedragen door uw werkgever. Bij sommige bedrijven mag u de werkgeversbijdragen onmiddellijk houden, terwijl andere vereisen dat u een bepaalde periode in dienst bent geweest voordat u het geld kunt opnemen als u vertrekt.
Het geld dat u bijdraagt aan een 401(k) is echter altijd van u. Uw beleggingen kunnen waarde winnen of verliezen, maar ze kunnen u niet worden afgenomen. Alleen de bijdrage van uw werkgever kan "vesting"-vereisten hebben, wat betekent dat u een bepaalde tijd in dienst moet blijven voordat die match als de uwe wordt beschouwd. Als uw bedrijf bijvoorbeeld een wachtschema voor vijf jaar heeft, kunt u na een jaar 20 procent van de match behouden, na twee jaar 40 procent, enzovoort totdat 100 procent van de match na vijf jaar van u is.
Het belastingvoordeel dat u krijgt door bij te dragen aan een 401 (k) is een krachtige motivator om te sparen, maar sommige plannen bieden de mogelijkheid om bijdragen na belastingen te doen met behulp van een Roth 401 (k). U krijgt het belastingvoordeel niet vooraf, maar het geld is belastingvrij wanneer u het met pensioen opneemt.
Het hebben van geld op zowel gewone als Roth-rekeningen kan u meer flexibiliteit geven om uw belastingaanslag bij pensionering te beheersen. Als u jong bent of verwacht in een hogere belastingschijf te vallen als u met pensioen gaat, kan het zinvol zijn om bij te dragen aan een Roth 401(k).
Het laag houden van de investeringskosten is een sleutel tot het maximaliseren van uw rendement. Maar het is niet altijd gemakkelijk om erachter te komen hoeveel uw 401 (k) u kost. Regelgeving die de plankosten transparanter moest maken, heeft niet zo goed gewerkt als voorstanders hadden gehoopt.
Toch moet de planaanbieder u voor elke optie een kostenratio geven, die u vertelt hoeveel van uw rendement wordt afgetrokken om de jaarlijkse kosten van de investering te betalen, zoals beheerskosten. Hogere kosten vertalen zich niet echt in een hoger rendement - in feite is het tegenovergestelde meestal waar. Uw beste gok zijn vaak indexfondsen die proberen de markt te evenaren (in plaats van te verslaan).
Als al uw opties prijzig zijn, wat betekent dat ze een kostenratio van 1 procent of meer hebben, moet u toch met het plan beleggen. Maar vraag je werkgever om te overwegen over te stappen naar een goedkopere provider.
Wanneer u uw werkgever vraagt of u advies kunt krijgen over uw planinvesteringen, maak dan duidelijk dat u iemand zoekt die als fiduciair optreedt. Of u kunt een digitale adviesdienst bekijken die investeringen voor uw 401(k) voorstelt, zoals FutureAdvisor of Smart401k, of een dienst die uw plan voor u kan beheren, zoals Blooom.
PROBEER BLOOOM: 401ks zijn ingewikkeld. Bloom niet. Koppel blooom aan uw pensioenaccount voor slimme, eenvoudige optimalisatie.
Liz Weston is een bekroonde journalist en auteur van verschillende geldboeken, waaronder de bestseller 'Your Credit Score'.
Noot van de redactie:we hanteren een strikt redactioneel beleid en een oordeelvrije zone voor onze gemeenschap, en we streven er ook naar transparant te blijven in alles wat we doen. Dit bericht bevat verwijzingen en links naar producten van onze partners. Lees meer over hoe we geld verdienen.5 vragen die u moet stellen voordat u een financiële professional inhuurt
4 vragen die u moet stellen voordat u een lijfrente aan uw pensioenregeling toevoegt
7 vragen die u moet stellen voordat u een financieel adviseur inhuurt
5 belangrijke vragen die u moet stellen voordat u uw pensioen opneemt
8 vragen die u moet stellen voordat u een investering doet
4 pensioenvragen die u moet stellen voordat u 'Hoeveel moet ik sparen?'
3 vragen die u moet stellen voordat u pensioen opneemt