De vijand van het behalen van beleggingsrendementen op de lange termijn zijn niet de dips op de aandelenmarkt. Het zijn kosten.

Beleggingsvergoedingen zijn niet zomaar een klap voor u. Ze vormen een drievoudige bedreiging voor uw vermogen:

1. Ten eerste zijn de kosten vooraf. U betaalt een percentage van uw vermogen (het geld dat u belegt) om de kosten te dekken. Het geld is meteen op - poef — samen met elke mogelijkheid om namens u te beleggen.
2. Houd er vervolgens rekening mee dat de meeste van deze kosten die u betaalt, niet eenmalig zijn. Het zijn terugkerende kosten die jaar na jaar uw portefeuillesaldo blijven aantasten. (Poef, poef, poef tot misselijkheid.) 
3. Omdat het bedrag dat u aan vergoedingen betaalt, gebaseerd is op een percentage van uw vermogen, betaalt u jaar na jaar steeds meer geld naarmate uw portefeuillewaarde groeit. Het is negatieve samengestelde rente op het werk.

Hier is de kicker:veel beleggers realiseren zich nooit hoeveel ze daadwerkelijk betalen - of opgeven in beleggingsrendementen. Het is niet alsof er veel fanfare is - of zelfs een rekeningoverzicht om aan te kondigen wat je verschuldigd bent. Financiële ondernemingen trekken eenvoudigweg automatisch investeringskosten van klantenrekeningen af. Poef .

Wat kan het kwaad om een ​​waardeloze 0,5% te betalen?

Zet je schrap.

Een waarschuwing van de Securities and Exchange Commission laat precies zien hoeveel een belegger over 20 jaar aan vergoedingen verliest in een portefeuille van $ 100.000 die een gemiddeld jaarlijks rendement van 4% oplevert. Het verschil tussen het betalen van 0,25% versus 0,5% aan jaarlijkse vergoedingen kost de belegger $ 10.000 aan rendement over twee decennia. Het behalen van een rendement van 4% over 20 jaar en het betalen van 1% aan jaarlijkse vergoedingen kost onze rekeninghouder bijna $ 30.000.

Kortom:als u in het bovenstaande scenario een jaarlijkse vergoeding van 1% betaalt, heeft u over 20 jaar ongeveer $ 180.000 in uw portefeuille. Als u een investering kiest die 0,25% aan kosten in rekening brengt, komt u in de buurt van $ 210.000.

Naar welk rekeningsaldo zou u over 20 jaar liever staren?

7 investeringskosten om in de gaten te houden

Als u beleggingsfondsen of een exchange-traded fund (ETF) koopt, zijn 12b-1 vergoedingen - ook wel kostenratio's genoemd - verreweg de grootste ergernis.

Onkostenratio's: De kostenratio vertegenwoordigt de totale jaarlijkse bedrijfskosten van het fonds. Hierin is opgenomen wat het fonds in rekening brengt om de kosten van marketing en distributie te dekken. (Ja, u betaalt voor het financiële bedrijf om andere investeerders aan te trekken.) De vergoeding wordt rechtstreeks uit de activa van het fonds gehaald.

De kostenratio's zijn in de loop der jaren gedaald naarmate individuele beleggers wijzer zijn geworden. Misschien heb je gehoord dat indexfondsen het minst dure soort fonds zijn om te bezitten. Dat klopt nog steeds, blijkt uit de meest recente fondsgegevens van het Investment Company Institute.

De gemiddelde kostenratio voor indexfondsen is 0,07%. Dat betekent dat beleggers 7 cent aan vergoedingen betalen voor elke geïnvesteerde $ 100. De gemiddelde kostenratio voor actief beheerde fondsen (die een team van aandelenanalisten in dienst hebben om het schip te besturen) is 0,74%, of 74 cent voor elke geïnvesteerde $ 100. Ze kunnen echter oplopen tot 2,5%. En in 2019 was de gemiddelde kostenratio voor beleggingsfondsen op de streefdatum 0,37% (37 cent voor elke geïnvesteerde $ 100).

Andere soorten vergoedingen die u kunt tegenkomen als u een belegger in beleggingsfondsen bent, zijn onder meer:

Verkooplasten: Deze vergoeding is vergelijkbaar met een commissie die ofwel naar de makelaar gaat die fondsaandelen distribueert, ofwel wordt gehouden door de fondsmaatschappij. Er zijn twee hoofdtypen verkoopbelastingen.

• Een front-end belasting wordt afgetrokken van de initiële investering van een belegger. Er zijn regels over de omvang van front-end sales die over het algemeen voorschrijven dat ze niet meer dan 8,5% mogen zijn. (PS:Ren schreeuwend de andere kant op als je ooit een fonds tegenkomt dat in de buurt van dit bedrag komt.) 
• Er wordt een back-end belasting (ook wel een uitgestelde verkoopbelasting genoemd) afgehouden van de opbrengst van een belegger wanneer u uw aandelen verkoopt. De berekening voor het bepalen van de hoogte van een uitgestelde verkoopkosten is complexer dan de voorbelasting. Een veelvoorkomende opzet is echter om het bedrag dat in rekening wordt gebracht elk jaar dat u uw geld belegt, geleidelijk te verlagen. U betaalt dus mogelijk 5% als u uw aandelen binnen het eerste jaar verkoopt, 4% na twee jaar enzovoort totdat de belasting tot nul is gedaald.

Inkoop-, aankoop- en omruilkosten: Dit zijn vergoedingen die aan het onderlinge fonds worden betaald om de kosten van het zakendoen te dekken. De terugkoopvergoeding wordt in rekening gebracht wanneer u verkoopt, de aankoopvergoeding wanneer u koopt en de omruilvergoeding wordt in rekening gebracht als u uw geld overmaakt van het ene beleggingsfonds naar het andere binnen dezelfde fondsfamilie.

Er zijn andere investeringskosten om in de gaten te houden. Maar deze zijn op de lange termijn minder schadelijk, omdat het bedrag meestal vaststaat en niet is gebaseerd op een percentage van uw vermogen. Dit zijn:  

Accountkosten: Als u een doe-het-zelf-belegger bent, kunt u handelskosten tegenkomen bij het financiële bedrijf dat uw account heeft. Deze omvatten commissies (die trouwens veel duurder zijn voor beleggingsfondsen), kosten voor accountonderhoud, kosten voor papieren afschriften, enz. 

Administratieve kosten: Deze komen meestal voor in door de werkgever gesponsorde pensioenplannen (zoals 401 (k) s en 403 (b) s). Deze vergoedingen dekken de bedrijfskosten (afschriften opsturen, enz.), het onderhouden van de website van het plan en ervoor zorgen dat alle regels en voorschriften worden nageleefd. Ze worden automatisch van uw rekening gehaald en kunnen oplopen tot 1% tot 2% per jaar.

Bereken hoeveel investeringskosten u kosten

Een eenvoudige manier om te zien welke vergoedingen u betaalt, is door de beleggingsfondsen die u bezit of overweegt te beheren, met de screener bij de Financial Industry Regulatory Authority (FINRA).

De FINRA Fund Analyzer heeft meer dan 30.000 beleggingsfondsen en ETF's in zijn database. Het gebruikt gegevens van fondsanalysator Morningstar, de National Securities Clearing Corporation, om fondsgegevens en een overzicht van de fondsvergoedingen te verstrekken (die u ook kunt vinden in het prospectus van het fonds).

Het mooiste is hoe de analyser de kosten voor een aandeelhouder in de loop van de tijd berekent. U kiest het bedrag van de bijdrage, het rendement en de bewaarperiode - en ziet precies hoe vergoedingen en uitgaven de toekomstige waarde van uw investering beïnvloeden.

MEER VAN HERMONEY:

• Dit is misschien wel het enige beleggingsfonds dat u ooit moet bezitten
• Uw portfolio is niet in orde. Hier leest u hoe u het opnieuw in evenwicht kunt brengen
• Hoe om te gaan met plotselinge beursbewegingen

JOIN ONS:Krijg meer financiële inzichten in onze oordeelvrije zone. Word vandaag nog lid van de HerMoney Facebook-groep! En meld u aan voor de gratis wekelijkse HerMoney-nieuwsbrief.