Trek $ 150.000 af van het bedrag dat u hebt gespaard voor uw pensioen. Dat is een behoorlijk grote financiële klap, toch? Dat is hoeveel een pas gepensioneerde 65-jarige vrouw in de toekomst mag verwachten te besteden aan eigen gezondheidsgerelateerde uitgaven.

Stel je nu voor dat je een kortingsbon van 20% tot 25% hebt die je kunt gebruiken als je die rekeningen betaalt. Deze coupon zou in theorie $ 40.000 van uw verwachte pensioengezondheidstabblad kunnen halen.

Dat is wat een Health Savings Account (HSA) biedt. Hiermee kunt u belastingvrij geld opzij zetten om huidige en toekomstige zorgkosten te betalen. Maar het is ook meer dan dat op een manier die bijzonder waardevol is voor vrouwen, omdat:

• Volgens Fidelity Investment's jaarlijkse Retiree Health Care Cost Estimate geven vrouwen $ 15.000 meer uit dan mannen aan eigen zorgkosten tijdens hun pensionering.
• De belastingvoordelen die door HSA's worden aangeboden, helpen vrouwen de pensioenspaarkloof te overbruggen door te vergroten hoeveel we mogen sparen en beschermen tegen belastingen.
• Als je een time-out neemt van het personeel (wat vrouwen vaak doen om kinderen op te voeden of voor het gezin te zorgen), kom je mogelijk nog steeds in aanmerking om bij te dragen aan een HSA.
• Als u het inkomen van uw traditionele pensioenspaarrekeningen moet aanvullen, kunt u na uw 65ste HSA-dollars gebruiken voor niet-gezondheidszorggerelateerde uitgaven zonder een boete te betalen, hoewel u nog inkomstenbelasting moeten betalen.

HSA; TLDR 

Een Gezondheidsspaarrekening (HSA) is een speciale spaarrekening die u aanmaakt bij een bank of makelaardij. U betaalt geen belasting over het geld dat u bijdraagt ​​aan de rekening, en u betaalt geen belasting over het geld dat u opneemt wanneer u het gebruikt om ziektekosten te betalen.

In aanmerking komen om bij te dragen aan een HSA is gebaseerd op het type zorgverzekering dat u heeft. (U moet ingeschreven zijn in een ziektekostenverzekering met hoog eigen risico.)

In tegenstelling tot een Flexible Spending Account (FSA), is er geen deadline om het geld in uw HSA te besteden. U mag het geld ook beleggen zoals u doet in een 401 (k), zodat uw saldo in de loop van de tijd - misschien aanzienlijk - kan groeien. Na de leeftijd van 65 jaar kan een HSA fungeren als een aanvullende IRA waar u voor alles geld kunt opnemen en alleen inkomstenbelasting kunt betalen als het niet voor gekwalificeerde medische kosten is.

>> MEER: 5 HSA-regels om te weten

Hoe u een HSA gebruikt om uw pensioenplan aan te vullen

Volgens sommige schattingen moeten vrouwen 1,5 keer zoveel sparen als mannen om goed voorbereid te zijn op de toekomst. (Geef de geurzouten door.) 

Omdat we langer leven en in de loop van ons leven minder verdienen dan mannen, is het belangrijk om zowel meer te sparen als we kunnen, maar ook om te voorkomen dat de pensioeninvesteringen die we verzamelen opraken door dure medische kosten. Hier leest u hoe een HSA kan helpen.

Bouw een geldbuffer voor medische zorg 

Net zoals je een 529 hebt om te sparen voor de opleiding van een kind, kun je met een HSA geld reserveren om voor gezondheidszorg te betalen. Een Flexible Spending Account (FSA) doet hetzelfde, maar is meer gericht op de korte termijn.

De verschillen beginnen met hoeveel de IRS u elk jaar laat besparen: 

Voor 2021 zijn de jaarlijkse FSA-bijdragen voor individuen beperkt tot $ 2.750, versus $ 3.600 voor een HSA. Voor gezinnen zijn FSA-bijdragen beperkt tot $ 5.500 versus $ 7.200 voor een HSA. Als u 55 jaar of ouder bent, kunt u een extra inhaalbijdrage van $ 1.000 doen in een HSA. FSA's hebben geen inhaalbepaling.

Alleen al de HSA-inhaalbijdrage is ongelooflijk waardevol als u langzaam naar pensioen gaat. Tussen de 55 en 65 jaar kunt u uw HSA aanvullen met een extra $ 10.000 tot $ 20.000.

Nog een groot verschil tussen FSA's en HSA's:u kunt uw HSA-saldo in de loop van de tijd opbouwen.

Behandel het als een belastingvrije langetermijnbeleggingsrekening

Veel HSA's stellen rekeninghouders in staat om het geld op de rekening te beleggen, net zoals u zou doen in een 401 (k) of een IRA - maar beter, fiscaal gezien. Uw bijdragen zijn vóór belastingen (waardoor u onmiddellijk een belastingvoordeel krijgt), het geld wordt niet belast terwijl het op de rekening staat en opnames zijn belastingvrij als het wordt gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten.

Als u bijvoorbeeld slechts $ 1.000 van uw HSA-saldo investeert en een gemiddeld jaarlijks rendement van 7% behaalt, heeft u in 30 jaar $ 7.612, volgens Fidelity. En aangezien gekwalificeerde opnames volledig belastingvrij zijn, betaalt u geen cent aan de IRS wanneer u het geld gebruikt om uw bionische heupprothese te betalen.

Omdat HSA's geen houdbaarheidsdatum hebben:u kunt het geld tientallen jaren op de rekening laten staan ​​en samengestelde rente zijn werk laten doen. En in tegenstelling tot 401 (k) s en traditionele IRA's, hoeft u geen vereiste minimumverdelingen (RMD's) te nemen wanneer u 70 ½ wordt.

>> GERELATEERD: 6 soorten IRA's die elke vrouw moet kennen

HM Let op: Al het geld dat u bij de hand wilt hebben voor medische kosten op korte termijn, mag niet op de aandelenmarkt worden belegd. Overweeg een deel van uw HSA-bijdragen te beleggen om te beleggen en de rest in conservatieve investeringen, zodat het niet onderhevig is aan de kortetermijngrillen van de aandelenmarkt.

Ontvang vergoedingen voor eerdere uitgaven

Wilt u het geld in uw HSA een tijdje laten ophopen? Bezorgd over het uitgeven van het saldo voordat u het geld echt nodig heeft? Zolang u nog steeds een betalingsbewijs heeft, kunt u op elk moment uw kwitanties voor vergoedingen van medische kosten in het verleden indienen - zelfs als u jaren geleden uit eigen zak hebt betaald. Het is bijna alsof je een belastingvrije pensioen-geldautomaat hebt.

Deze functie kan erg handig zijn als u een tekort aan contanten heeft (misschien is uw inkomen gedaald) of als de markt laag is en u uw beleggingsrekeningen wilt laten herstellen in plaats van uitbetalen.

Tik op het account om andere kosten voor en na pensionering te verlagen

Hoewel veel uitgaven bij pensionering afnemen, komen er enkele nieuwe voor in de plaats. Als u een beperkt inkomen heeft, kan een HSA u helpen deze extra kosten te dekken. U mag een HSA gebruiken om te betalen: 

• Medicare-premies voor dekking van voorgeschreven medicijnen in Deel B en Deel D
• Een deel van de premies voor langdurige zorg (op basis van uw leeftijd)
• COBRA-premies 
• Premies voor particuliere ziektekostenverzekering terwijl u werkloos bent

Gebruik het als een extra inkomstenstroom

Een andere handige functie van de HSA is dat u niet hoe gebruik het geld voor medische kosten. Er zijn natuurlijk enkele gevolgen aan het overtreden van de 'regels':u verliest enkele belastingvrije voordelen en moet mogelijk een boete van 20% betalen als u jonger bent dan 65 jaar. 

Zodra u 65 wordt, kunt u uw HSA echter gebruiken voor niet-medische kosten zonder dat u de boete van 20% hoeft te betalen voor niet-gekwalificeerde opnames. U wordt nog steeds belast, maar het is net als het opnemen van geld van een traditionele IRA of 401(k), waarbij u wordt belast tegen uw normale inkomstenbelastingtarief op het moment van opname.

Het komt erop neer

Naarmate de zorgkosten blijven stijgen, wordt het beschermen van de rest van uw vermogen nog belangrijker. Voor medische zorg wilt u dat uw eerste financiële verdediging uw HSA is en niet het geld in uw IRA's en 401 (k) s.

Als u een pool van geld heeft voor medische kosten, kunt u voorkomen dat uw andere rekeningen onnodig worden geraakt, en kunt u ervoor zorgen dat uw pensioensparen langer meegaat.

Meer over HerMoney:

• Alles over HSA's:hoe u het kunt gebruiken om uw pensioen een boost te geven
• Ik heb geen pensioensparen. Wat nu?
• HerMoney Podcast:financiële planners, pensioenspecialisten en HSA's voor langdurige zorg

ABONNEER:verhoog uw bedrijfsresultaten en bezit uw toekomst. Abonneer u vandaag gratis op HerMoney!