Al meer dan een kwart eeuw volgen werknemers gehoorzaam de "4%-regel" om ervoor te zorgen dat hun pensioensparen lang meegaat.

Nu zegt de maker dat mensen zijn heerschappij altijd te eenvoudig hebben behandeld - en zichzelf in hun gouden jaren veel leuk geld hebben ontnomen.

Dit is wat deze spaarzame wijze te zeggen heeft over een rijk maar verantwoord pensioen.

Wat was de 4%-regel?

Gemaakt in 1994 door de in Californië gevestigde financieel adviseur William Bengen, bepaalt de 4%-regel het maximale bedrag dat u elk jaar veilig kunt opnemen van uw spaargeld om ervoor te zorgen dat u niet zonder geld komt te zitten voordat u sterft. Daarom noemde Bengen zijn regel 'Safemax'.

Dus om veilig te zijn, zegt de 4%-regel dat u moet streven om in het eerste jaar niet meer dan 4% van uw totale pensioenfonds uit te geven, en dat bedrag vervolgens in de daaropvolgende jaren aan te passen voor inflatie. Het gaat ervan uit dat u een fiscaal voordelige rekening gebruikt en dat u mogelijk nog 30 jaar na uw pensionering leeft.

Helaas kan de hoeveelheid geld die je nodig hebt om je aan de 4%-regel te houden behoorlijk ontmoedigend zijn. Als u een jaarlijkse inkomstenstroom van $ 50.000 wilt behouden, moet u $ 1,25 miljoen hebben wanneer u met pensioen gaat.

Bengen heeft zijn Safemax-richtlijn in 2006 geüpdatet naar 4,5% - iets meer beheersbaar - maar veel financiële adviseurs zijn gedurende het eerste jaar 4% blijven aanbevelen als maximale opname.

Onlangs bood Bengen echter een geheel nieuw perspectief op zijn aloude vuistregel, en het zou het sparen voor uw pensioen een stuk gemakkelijker kunnen maken.

Hoe is de regel veranderd?

In een artikel voor het oktobernummer van Financial Advisor Magazine legt Bengen uit dat de 4%-regel altijd gebaseerd was op het worstcasescenario:iemand die in oktober 1968 met pensioen ging.

De noodlottige gepensioneerde zou een slecht rendement op hun investeringen zien tijdens een berenmarkt die 14 jaar duurde. Tegelijkertijd schoot de inflatie omhoog, waardoor de koopkracht van het geld dat ze hadden gespaard ondermijnd werd.

Onder deze omstandigheden was 4% het maximale bedrag dat u elk jaar kon opnemen en toch comfortabel leven.

Maar, zegt Bengen, werknemers die in betere tijden met pensioen gingen, hadden meer kunnen en moeten uitgeven. Tussen de jaren 1926 en 1990 was de gemiddelde Safemax 7% en op bepaalde punten zelfs 13%.

Dus is 4% of 4,5% te conservatief? Hoewel je de toekomst niet kunt voorspellen, zegt Bengen dat je je ogen moet openen voor de huidige omstandigheden in plaats van blindelings de regel te volgen.

In een gesprek met de media na de publicatie van zijn artikel, suggereerde Bengen dat 5% lijkt vandaag een veilig nummer. Dat lijkt misschien niet veel, maar het maakt echt een enorm verschil. Door deze nieuwe richtlijn toe te passen, zou u $ 250.000 minder moeten besparen om uw jaarinkomen op $50.000 te houden.

Hoe spaar ik genoeg om goed te leven?

Zelfs als u slechts 5% van uw spaargeld per jaar wilt opnemen, kan het een hele opgave zijn om een ​​miljoen dollar of meer te verzamelen voordat u het personeelsbestand verlaat.

Hier zijn een paar stappen die u nu kunt zetten om uw spaargeld te versnellen:

• Haal hulp van een expert. Overleg met een gecertificeerde financiële planner (CFP) is een van de slimste manieren om uw pensioenstrategie te ondersteunen. Een CFP kan u vanaf het begin een persoonlijk plan opstellen, en tegenwoordig is het gemakkelijker dan ooit om verbinding te maken met een plan. Bedrijven zoals Facet Wealth bieden financiële planningsdiensten volledig online aan, wat betekent dat deskundig advies slechts een paar klikken verwijderd is.

• Herfinancier uw hypotheek. De rente is momenteel lager dan ooit. Als u uw huidige hypotheek inruilt voor een van de ongelooflijk goedkope leningen die mensen tegenwoordig krijgen, kunt u de komende jaren tienduizenden besparen. Houd er rekening mee dat de initiële kosten aanzienlijk kunnen zijn, dus zorg ervoor dat een refi de moeite waard is voordat u de sprong waagt.

• Houd uw kredietscore in goede staat. Uw credit score is op elke leeftijd belangrijk, zelfs als u met pensioen gaat. Als u nu een goede score behoudt, komt u in aanmerking voor lagere rentetarieven, waardoor er meer geld vrijkomt voor uw pensioenfonds. Als u niet zeker weet waar uw score staat, kunt u deze in slechts twee minuten gratis online controleren.

• Bewaak uw maandelijkse uitgaven. Door er nu een gewoonte van te maken, kun je je gemakkelijker aan de 5%-regel houden als je je werkkleding voorgoed hebt opgehangen. Terwijl u uw uitgaven bijhoudt, moet u zoeken naar mogelijkheden om uw maandelijkse rekeningen te verlagen. Als u bijvoorbeeld de tarieven van autoverzekeringen online vergelijkt, kunt u dezelfde dekking vinden die u momenteel heeft, tot wel $ 1.100 minder per jaar.