Er zijn veel verschillende soorten renners die aan lijfrentes kunnen worden toegevoegd. Een van de meest populaire is de Lifetime Income Benefit Rider (LIB). Deze renner garandeert dat u uw hele leven regelmatig inkomen uit uw lijfrente ontvangt. In feite ontvangt u die inkomensuitkeringen, zelfs als uw lijfrente volledig is opgebruikt!
Een rijder zoals de rijder met levenslange inkomensuitkering is een van de meer dwingende redenen waarom mensen graag lijfrentes toevoegen aan hun beleggingsmix bij het plannen van hun pensioen.
Als u bang bent dat u uw geld zult overleven, kunt u een levenslange inkomensuitkering aan uw lijfrente toevoegen. Het vormt een garantie van de verzekeringsmaatschappij dat u inkomsten uit uw lijfrente zult blijven ontvangen, wat er ook gebeurt, en zelfs als uw volledige investering in de lijfrente is opgebruikt en negatief is geworden.
In ruil voor een relatief kleine jaarlijkse kost, kan de berijder u voor de rest van uw leven betalingen op jaar-, kwartaal- of maandbasis verstrekken. Als u bijvoorbeeld een lijfrente van $ 200.000 afsluit die op 60-jarige leeftijd $ 10.000 per jaar begint te betalen, en u wordt 100 - en uw lijfrente is allang opgebruikt - blijft u $ 10.000 per jaar ontvangen tot de dag dat u overlijdt.
Er zijn maar heel weinig investeringskeuzes die u kunt maken die dat soort garantie kunnen bieden, en het versterkt zeker de argumenten om lijfrentes te gebruiken om uw pensioen te financieren.
Enkele van de functies die zijn of kunnen worden opgenomen in een levenslange inkomensvoordeelrijder zijn:
Opvoeren van voorzieningen. Wanneer u een levenslange inkomensuitkering rijder aan uw lijfrente toevoegt, stelt u een opnamepercentage vast. Veel LIB-rijders hebben echter ook een “step up-voorziening”. Dat betekent dat als de waarde van uw lijfrente stijgt door stijgende beleggingen, het opnamepercentage wordt toegepast op het hogere saldo, wat resulteert in hogere inkomensuitkeringen in de toekomst.
Gegarandeerd minimaal groeipercentage. Zodra u een lijfrente opent met een levenslange inkomensuitkering, heeft het plan een minimale samengestelde groeisnelheid waarmee uw lijfrente blijft groeien. 5% per jaar is niet ongebruikelijk, hoewel het werkelijke percentage zal variëren. Uw opnamepercentage wordt ook losjes gebaseerd op dit percentage.
Maximum opnamebedrag. Deze functie zorgt ervoor dat het bedrag dat u van de lijfrente opneemt, voldoende is om uw inkomensbehoeften te dekken. Een typisch bereik ligt tussen 5% en 7%, maar bij sommige abonnementen kan 10% of zelfs meer worden toegestaan.
Elk type financieel instrument kan altijd het beste worden uitgelegd en aangetoond aan de hand van praktijkvoorbeelden. Laten we eens kijken naar drie verschillende scenario's en kijken hoe de berijder van het levenslange inkomensvoordeel onder alle omstandigheden presteert.
Scenario #1 – De financiële markten gaan achteruit nadat u met uw lijfrente bent begonnen.
Dit is een voorbeeld van de hierboven beschreven gegarandeerde minimale groei. Stel dat u een lijfrente van $ 200.000 neemt met de bedoeling dat u over 10 jaar met pensioen gaat, nadat de rekening de kans heeft gehad om aanzienlijk te groeien. Maar in plaats van in waarde te stijgen, verlaagt een langdurige bearmarkt de waarde van het account tot $ 150.000. Als uw inkomensuitkeringspercentage 5% is, is uw inkomen mogelijk beperkt tot $ 7.500 per jaar.
Maar als u een levenslange inkomensuitkering hebt genomen met een gegarandeerd minimumgroeipercentage van 5%, zal de waarde van de lijfrente in plaats daarvan $ 326.000 zijn na 10 jaar in dat tempo. Als uw inkomensuitkeringspercentage ook 5% is, kunt u in plaats daarvan inkomensbetalingen van $ 16.300 per jaar ontvangen.
Dat is 5% van $ 326.000, wat meer is dan het dubbele van wat uw inkomen zou zijn geweest op basis van de werkelijke waarde van de lijfrente na 10 jaar.Scenario #2 – De financiële markten presteren zeer goed tussen het moment dat u uw lijfrente opent en u begint met het ontvangen van inkomensbetalingen.
Dit scenario is een voorbeeld van een stapsgewijze bepaling. Doorgaan met dezelfde feiten als in scenario #1, behalve dat, vanwege een zeer sterke investeringsmarkt in de 10 jaar tussen het moment waarop u met de lijfrente begon en u begon met het nemen van inkomensbetalingen, de lijfrente $ 500.000 waard is. Als uw inkomensbetalingspercentage 5% is, dan zijn uw jaarlijkse inkomensbetalingen $ 25.000 per jaar ($ 500.000 X 5%).
Zonder de opstapvoorziening in de rider zouden uw jaarlijkse inkomensbetalingen slechts 5% zijn van $ 326.000, of $ 16.300 per jaar.
Door het optellen van de opstapvoorziening verhoogt u het jaarinkomen dat u uit uw lijfrente krijgt met iets meer dan 50%.Scenario #3 – De financiële markten dalen nadat u inkomsten uit uw lijfrente begint te halen.
Dit scenario is een voorbeeld van een levenslange inkomensuitkering met een opstapbepaling waarbij de verzekeringsmaatschappij u toestaat uw inkomensbetalingen te baseren op de hoogste waarde van de rekening over een periode van tien jaar.
Doorgaan met dezelfde feiten uit scenario #1, behalve dat op een bepaald moment in de periode van 10 jaar nadat u met uw lijfrente begon, de waarde van de rekening zo hoog was als $ 400.000, enige tijd voordat het instortte tot $ 150.000. Als uw instellingsvoorziening toestaat dat het inkomenspercentage wordt gebaseerd op de hoogste waarde, dan zijn uw betalingen gebaseerd op de hoge waarde van $ 400.000, en niet op het huidige niveau van $ 150.000.
Als gevolg hiervan zullen uw jaarlijkse inkomensbetalingen $ 20.000 per jaar ($ 400.000 X 5%) zijn in plaats van $ 7.500 ($ 150.000 X 5%).Er wordt een vergoeding in rekening gebracht op uw lijfrente voor het toevoegen van een levenslange inkomensuitkering. Het werkelijke bedrag varieert afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij en het type lijfrente, maar ligt over het algemeen tussen 0,25% en 1,00% per jaar.
Het is ook waarschijnlijk dat het specifieke bedrag dat in rekening wordt gebracht, is gebaseerd op de functies die in de rijder zijn opgenomen. Een bedrijf mag u bijvoorbeeld 0,35% per jaar in rekening brengen voor de rijder, maar ze kunnen 0,60% in rekening brengen als de rijder een opstapbepaling opneemt.
De vergoeding wordt in rekening gebracht als een verlaging van uw uitkeringspercentage. Als de kosten van de levenslange inkomensuitkering bijvoorbeeld 0,75% bedragen en het inkomensuitkeringspercentage 6,00%, dan ontvangt u een netto inkomensuitkeringspercentage van 5,25% per jaar voor de duur van de lijfrente.
Een levenslange inkomensuitkering is een uitstekende aanvulling als u zich zorgen maakt over de mogelijkheid om uw geld te overleven. Dit geldt met name voor iemand die vrij vroeg met pensioen gaat. U mag bijvoorbeeld al vanaf de leeftijd van 59 1/2 beginnen met het nemen van boetevrije opnames van fiscaal beschermde pensioenregelingen. Als u op die leeftijd met pensioen gaat, moet u een inkomen hebben dat minimaal 30 jaar meegaat.
De levenslange inkomensuitkeringenrijder zorgt ervoor dat u van uw lijfrente vrijwel de rest van uw leven een jaarinkomen krijgt. Zelfs als de werkelijke waarde van uw lijfrente na ongeveer 20 jaar volledig is opgebruikt - wat typisch is voor lijfrentes - blijft uw plan u elk jaar inkomensbetalingen betalen.
U wilt waarschijnlijk geen levenslange inkomensuitkering aan uw lijfrente toevoegen als u niet van plan bent om inkomensbetalingen van het plan te ontvangen totdat u bijvoorbeeld 70 jaar of ouder bent. Aangezien uw levensverwachting op die leeftijd lager zal zijn, is de berijder mogelijk niet de kosten waard om deze bij uw lijfrente te laten opnemen.
Wat u moet weten voordat u een lijfrente-inkomen koopt
Inkomenslijfrentes nemen risico uit pensioen
7% op een vaste lijfrente? Geloof het niet.
Moet u een lijfrente voor uw kleinkind kopen?
Is een onmiddellijke lijfrente iets voor jou?
Weet wat je krijgt – en opgeeft – met een lijfrente-inkomen
Hoe u uw pensioenspaargeld omzet in pensioeninkomen