Een van de beste dingen die mijn moeder ooit voor mij heeft gedaan als jongvolwassene, was een investeringsstrategie voor mij starten. Ze wilde me op weg helpen met beleggen, dus zette ze voor mij een beleggingsrekening op bij haar financieel adviseur. In die tijd was ik jong, geen idee en volkomen onverschillig. Maar toen ik mijn carrière als financieel adviseur begon, raakte ik uiteindelijk erg geïnteresseerd in welke investeringen ik had. Dus ik heb wat nagevraagd. Het bleek dat de financieel adviseur van mijn moeder puur een verzekeringsagent was en dat de "investering" die ik had een vaste lijfrente was die 4,5% betaalde. Ik herinner me dat ik bij mezelf dacht:"Waarom heeft een 24-jarige een vaste lijfrente nodig?" Het bleek een zeer legitieme vraag te zijn.

Wat is een lijfrente?

Lijfrenten zijn een andere vorm van pensioensparen, net als IRA's, 401 (k) s, aandelen, obligaties, beleggingsfondsen en spaarrekeningen. Ze zijn uitgesteld voor belasting en zijn er in verschillende soorten, waarbij vast, variabel en op aandelen geïndexeerd de meest voorkomende zijn.

• Vaste lijfrentes werken als een spaarrekening. Er wordt een bepaald bedrag op de rekening gestort en dat geld levert rente op. De rente wordt toegevoegd aan de waarde van het account en helpt het account in de loop van de tijd te groeien
• Variabele lijfrentes werken meer als een beleggingsfonds. De lijfrentehouder selecteert de rekeningen waarop hij de lijfrente wil financieren en stort een bepaald bedrag op elk van die rekeningen. Ze verdienen geld op basis van hoe goed die fondsen het doen.
• In aandelen geïndexeerde lijfrentes fungeren als een hybride van vaste annuïteiten en variabele annuïteiten. Ze bieden neerwaartse bescherming door uw hoofdsom te beschermen, maar beperken ook uw opwaartse winst.

Lijfrentes worden beschouwd als het beste voor mensen die veel geld hebben en die het zich kunnen veroorloven om hun pensioenportefeuille te diversifiëren. Meestal beschrijft dit oudere personen die een aantal mooie spaargelden hebben verzameld. Maar is dat de enige doelgroep die kan profiteren van een lijfrente?

Jongeren en lijfrentes

Of een jongere een lijfrente moet kopen of niet, hangt echt af van zijn financiële situatie en langetermijndoelen. Voor jongeren met korte termijn financiële doelen en weinig liquide middelen heeft een lijfrente helemaal geen zin. Vanwege de hieronder beschreven boetes zou een jongere beter af zijn met een reguliere spaarrekening voor kortetermijnbeleggingen. Als een jongere echter financieel stabiel is en zijn pensioenrekeningen wil diversifiëren, kan de lijfrente op de aandelenindex of de variabele lijfrente een haalbare optie zijn. Merk op dat ik zeg "zou kunnen zijn", niet "zeker". Een vaste lijfrente daarentegen heeft helemaal geen zin.

Opmerking: Ik zou nooit een lijfrente over kiezen een Roth IRA of een 401k. Het belastingvrije voordeel van de Roth en het voordeel en het gemak van de 401k vóór belasting maken beide de eerste stop. Maar als u deze al goed gefinancierd heeft, kan een lijfrente een geweldige plek zijn om meer geld opzij te zetten voor uw pensioen.

Lijfrenteboetes – Lees de kleine lettertjes!

Er zijn enkele straffen verbonden aan het gebruik van fondsen van een lijfrente, hetzij voor vervroegde opname of opname vóór de leeftijd van 59 ½. De meeste lijfrenten hebben een afkoopperiode, variërend van 5 tot 10 jaar. De boete voor het opnemen voordat de afkoopperiode is verstreken, verschilt per lijfrente, dus zorg ervoor dat u de afkoopkosten begrijpt die in uw contract zijn opgenomen. De federale overheid rekent ook een boete van 10% aan als u een van de opbrengsten/winsten van uw lijfrente vóór de leeftijd van 59 ½ opneemt. Als u van plan bent uw geld in de lijfrente te laten staan ​​tot de pensioengerechtigde leeftijd, dan zijn deze boetes geen probleem. Maar toch, het is iets om rekening mee te houden:lijfrentes zijn niet zo flexibel als andere vormen van pensioen, waardoor u geld kunt lenen of opnemen voor noodgevallen of in andere speciale gevallen.

Waarom ik mijn lijfrente heb laten uitbetalen

De gedachte om slechts 4,5% van mijn geld te verdienen, was alles wat ik nodig had om mijn lijfrente uit te betalen. Ik was te jong en er was te veel tijd aan mijn zijde om op zo'n laag tarief te worden afgetopt. (Ironisch genoeg kwijlen veel beleggers tegenwoordig over het verdienen van 4,5%). Toen ik de verzekeringsmaatschappij belde om hen op de hoogte te stellen van mijn beslissing, waarschuwden ze me voor de boetes die ik zou moeten betalen en dat ik misschien nooit zo'n hoog tarief krijg. Het maakte niet uit. Het besluit is genomen. Ik nam het geld aan en opende een Roth IRA.

Moet u een lijfrente kopen?

Als u jong bent en het niet erg vindt om uw beleggingen te laten schommelen, kan ik moeilijk aantonen dat een lijfrente zinvol is. Zeker nu de rente zo veel lager is. Nu, als je absoluut een hekel hebt aan de markt en je houdt van alles over het woord "gegarandeerd", dan zijn lijfrentes misschien iets voor jou en kunnen we je helpen om offertes te krijgen voor verschillende lijfrenteplannen die het beste aan je behoeften voldoen. Onthoud dat lijfrentes een langetermijninvestering zijn, dus informeer uzelf voordat u erin investeert.