Het 401k-plan is het allerbeste pensioenplan dat beschikbaar is voor de gemiddelde Amerikaan. Als het plan wordt aangeboden via uw werkgever, moet u er absoluut van profiteren.
En doe onderweg alles wat u kunt om uw bijdragen en de prestaties van het plan te maximaliseren.
Er zijn verschillende strategieën om te investeren en uw bijdragen te maximaliseren terwijl u dit doet.
Het lijkt vaak logisch om de deelname aan uw pensioenregeling uit te stellen tot wat later in het leven, wanneer uw financiën beter zijn. U kunt bijvoorbeeld besluiten te wachten tot u de studieschuld hebt afbetaald. Maar aangezien dat vele jaren kan duren, staat er een serieuze boete op wachten op het pensioenplan.
Laten we bijvoorbeeld zeggen dat u vanaf 25 jaar 10% van uw inkomen van $ 50.000 bijdraagt aan uw 401 (k) -plan. Uitgaande van een gemiddeld jaarlijks rendement op uw investering van 7% (een mix tussen aandelen en obligaties), heeft u tegen de tijd dat u 65 bent ongeveer $ 1,035 miljoen dollar bespaard.
Maar als u wacht tot u 35 bent en begint met 10% van uw inkomen van $ 100.000 bij te dragen, opnieuw uitgaande van een jaarlijks rendement van 7%, heeft u slechts iets meer dan $ 980.000 tegen de tijd dat u 65 wordt.
We hebben er niet eens rekening mee gehouden dat als je op je 25ste begint met het doen van premies, je geleidelijk je premies zult verhogen op basis van een hoger jaarinkomen. Uitgaande van een jaarlijkse salarisverhoging van 3%, zal uw plan groeien tot meer dan $ 1,55 miljoen op 65-jarige leeftijd, waardoor het premiepercentage op 10% blijft.
Timing is alles met een 401(k).
Een veel voorkomende vraag bij een 401(k)-plan is:"Hoeveel moet ik bijdragen ?” Het beste antwoord op die vraag is zoveel als je kunt!
10% bijdragen is bijvoorbeeld beter dan 5% en 15% is beter dan 10%. Maar u moet ten minste het laagste percentage bijdragen dat de maximale werkgeversbijdrage zal opleveren.
Als uw werkgever bijvoorbeeld 50% van uw bijdrage zal matchen, tot 10% van u (wat resulteert in een match van 5%), dan moet u ten minste 10% bijdragen.
Tussen uw bijdrage van 10% en de overeenkomst van 5% van uw werkgever, gaat elk jaar 15% van uw inkomen naar uw plan.
Gebruikmakend van het bovenstaande voorbeeld, door 10% van uw inkomen bij te dragen vanaf 25-jarige leeftijd, zal een werkgeversmatch van 50% resulteren in ongeveer $ 1.552.500 op 65-jarige leeftijd. Zo belangrijk is de werkgeversmatchingbijdrage.
Een beperking om rekening mee te houden met de werkgeversmatch is het onvoorwaardelijk worden van premies. Vesting verwijst naar het punt waarop fondsen die zijn bijgedragen aan uw 401(k)-plan volledig van u zijn.
Uw eigen bijdragen aan het plan worden automatisch verworven wanneer ze worden gedaan, aangezien de fondsen afkomstig zijn uit uw eigen inkomen. Maar werkgeversbijdragen stellen de onvoorwaardelijkheid meestal uit.
Het onvoorwaardelijk worden kan bijvoorbeeld wel zes jaar duren voordat 100% van de werkgeversmatch van jou is.
Afhankelijk van hoe het verwervingsschema voor uw plan is opgesteld, kunnen werkgeversbijdragen elk jaar op een percentagebasis worden verworven. Zo kan 20% van de match worden toegekend na het tweede jaar dat u in het abonnement zit, dan 40% na het derde jaar, enzovoort. Meestal ben je na vijf of zes jaar volledig verworven.
Als u uw werkgever verlaat voordat u volledig onvoorwaardelijk bent geworden, heeft u mogelijk het recht om slechts een bepaald percentage van de match te behouden. En als je te vroeg vertrekt, kun je misschien niets van de wedstrijd overhouden.
Werkgevers gebruiken uitgebreide verwervingsschema's als een manier om werknemers voor meerdere jaren bij het bedrijf te houden. Het is vooral effectief als de werkgever een zeer royale bijpassende bijdrage biedt.
Het verwervingsschema zal noodzakelijkerwijs een belangrijke factor zijn als u overweegt uw werkgever te verlaten voordat u volledig onvoorwaardelijk bent geworden.
Tot nu toe hebben we voorbeelden gegeven van het bijdragen van een vast percentage van uw salaris aan uw 401k-plan. Aangezien uw salaris in de loop van de jaren waarschijnlijk zal stijgen, zal het bedrag van uw bijdragen in dollars stijgen. Als u 10% van een salaris van $ 50.000 bijdraagt in uw eerste dienstjaar, bespaart u $ 5.000 in het plan. Maar als u 10 jaar later $ 100.000 verdient en nog steeds 10% bijdraagt, wordt uw jaarlijkse bijdrage verhoogd tot $ 10.000.
Dat zal natuurlijk resulteren in een nog hoger plansaldo tegen de tijd dat je 65 wordt.
Maar een nog effectievere manier om uw plan sneller te laten groeien, is door uw bijdragepercentage te verhogen.
Deze strategie is niet zo dramatisch als het klinkt. Misschien draag je in het eerste jaar 10% bij om de maximale werkgeversbijdrage van 5% te krijgen. Maar stel dat je salaris met gemiddeld 3% per jaar stijgt. Bij elke verhoging wijst u 1% extra toe aan uw bijdrage van 401k.
Na uw eerste verhoging gaat uw premiepercentage omhoog naar 11%. Na de tweede verhoging wordt deze verhoogd naar 12%. Tegen de tijd dat je vijf verhogingen hebt, zal dit oplopen tot 15%.
Als u die strategie nog vijf jaar blijft gebruiken, draagt u uiteindelijk 20% van uw loon bij aan het plan. En aangezien de verhogingen geleidelijk zijn en gekoppeld zijn aan uw loonsverhogingen, merkt u het niet eens.
U kunt uw procentuele bijdragen blijven verhogen totdat u de maximale bijdragelimieten voor het plan bereikt. Voor 2020 en 2021 is dat $ 19.500 per jaar, of $ 26.000 als je 50 jaar of ouder bent.
Uw uiteindelijke doel zou moeten zijn om zo dicht mogelijk bij de maximale bijdrage te komen die door de IRS is toegestaan. Dat, plus de bijpassende bijdrage van uw werkgever, kan uw plan een enorme boost geven.
Zowel lenen tegen uw 401k als vroeg opnemen van geld kan de waarde van het plan verminderen. Hier is hoe:
Met de IRS-regelgeving kunt u tot 50% van het verworven saldo van uw 401 (k) -plan lenen, tot een maximum van $ 50.000. Maar dat is zowel goed nieuws als slecht nieuws.
Aan de goede kant, u kunt lenen tegen uw 401 (k) -plan zonder dat u zich hoeft te kwalificeren op basis van inkomen of kredietgeschiedenis. De rente is doorgaans lager dan wat u betaalt voor een banklening, en zeker lager dan de tarieven voor creditcards. En aangezien de maandelijkse aflossingen uit uw normale 401(k)-bijdragen komen, zullen ze geen deuk in uw budget drukken.
Maar er zijn verschillende redenen waarom u moet vermijden om te lenen tegen uw 401(k):
Er is nog een belangrijke beperking als het gaat om 401k-leningen. Als u een lening heeft uitstaan en u beëindigt uw dienstverband om welke reden dan ook, dan moet u de lening terugbetalen. Volgens de meest recente belastingwet heeft u tot de vervaldatum voor belastingaangifte over het jaar van beëindiging, inclusief verlengingen, om de lening terug te betalen.
Als u dat niet doet, worden de uitstaande leningopbrengsten beschouwd als een voortijdige uitkering, onderworpen aan de gewone inkomstenbelasting, plus een boete van 10% als u jonger bent dan 59 ½.
Nogmaals, het hele doel van een 401k-plan is om voor uw pensioen te zorgen. Als het aangaan van leningen tegen het plan de toekomstige waarde kan verminderen, is vroegtijdige opname nog destructiever.
Voor veel mensen is pensioensparen hun belangrijkste spaargeld. Dat is logisch, want ze zullen de laatste decennia van je leven moeten voorzien. Maar als je niet veel hebt op het gebied van niet-pensioensparen, kom je misschien in de verleiding om geld van je 401k-plan op te nemen om eventuele financiële behoeften te dekken.
In de meeste gevallen mag u geen geld opnemen uit het plan bij uw huidige werkgever. Maar u kunt mogelijk geld opnemen van een oud 401k-abonnement of een abonnement dat is overgezet naar een IRA-account.
Als u geld opneemt uit een pensioenplan, heeft u maximaal 60 dagen om het geld terug te geven, anders worden ze beschouwd als vroege uitkeringen. Net als bij onbetaalde 401.000 leningopbrengsten, zijn ze onderworpen aan de gewone inkomstenbelasting, plus een boete van 10% als u jonger bent dan 59 ½.
Maar net zo erg, vroege opnames van een 401k of een ander pensioenplan hebben een manier om de weg terug niet te vinden. Dat betekent dat ze permanente opnames worden van plannen die bedoeld zijn om uw pensioen te financieren.
Als u op korte termijn behoefte heeft aan extra geld, benut dan alle andere mogelijkheden voordat u overgaat tot vervroegde opnames uit uw pensioenplan.
Afgezien van hoeveel u bijdraagt aan uw 401k-plan, is de volgende belangrijkste factor hoe effectief u het geld investeert. Om het maximale uit uw pensioeninvesteringen te halen, moet u de juiste mix van aandelen en obligaties in uw portefeuille hebben.
Waarschijnlijk is de meest gebruikelijke strategie voor het bepalen van de mix van aandelen en obligaties in een portefeuille tegenwoordig 120 minus uw leeftijd. Het verschil is het percentage van uw portefeuille dat moet worden belegd in aandelen, met het saldo toegewezen aan obligaties.
Het is slechts een vuistregel en u kunt deze aanpassen aan uw eigen persoonlijke voorkeuren. Maar het werkt ongeveer als volgt:
Laten we zeggen dat je 25 jaar oud bent. U bepaalt uw aandelenportefeuille door uw leeftijd – 25 – af te trekken van 120. Dat geeft u 95. Dat betekent dat 95% van uw portefeuille in aandelen moet worden belegd en 5% in obligaties. Als u 40 jaar oud bent, moet 80% worden belegd in aandelen (120 min 40), en 20% in obligaties.
Omdat de formule is gebaseerd op uw leeftijd, wordt uw voorraadtoewijzing geleidelijk verminderd naarmate u ouder wordt.
Wat betreft de specifieke beleggingen die u in uw pensioenplan moet aanhouden, deze worden grotendeels bepaald door de beschikbare opties in uw plan. Maar over het algemeen moeten uw beleggingen worden aangehouden in op indexen gebaseerde exchange-traded funds (ETF's). Dit zijn goedkope fondsen die zijn gekoppeld aan specifieke marktindexen. Dat stelt u in staat om in een markt te beleggen, zonder dat u individuele aandelen hoeft te selecteren.
Waarschijnlijk de meest effectieve algemene strategie voor het beheren van een 401k-plan is om consistent te zijn.
Een 401k-plan is, zoals elk pensioenplan, een langetermijninvestering. Het vereist een langetermijnperspectief en een voortdurende toewijding.
Zorg ervoor dat u uw plan elk jaar financiert waarvoor u in aanmerking komt. Het is vooral belangrijk om uw plan regelmatig te financieren tijdens de eerste paar jaar dat u erin zit. De tijdswaarde van geld houdt in dat hoe langer geld wordt geïnvesteerd, hoe groter het rendement op het plan zal zijn.
Nogmaals, u moet plannen om uw procentuele bijdragen geleidelijk te verhogen naarmate uw inkomen groeit.
Een goede diversificatie is ook belangrijk. Als u voor 80%, 90% of meer in aandelen heeft belegd, moet u dat over verschillende sectoren spreiden.
Hoewel u een grote toewijzing zou moeten hebben in Amerikaanse aandelen, met name de S&P 500 Index, zou u ook een toewijzing in internationale aandelen moeten hebben. Dit kan gelijkelijk worden verdeeld tussen opkomende en opkomende markten.
U weet misschien niet precies hoe u een solide portefeuilleverdeling kunt creëren. Als dat zo is, probeer dan een vragenlijst over risicotolerantie in te vullen om het proces te vergemakkelijken. Je kunt deze vinden bij alle grote makelaars, waaronder Vanguard en Charles Schwab.
Het opnieuw in evenwicht brengen van uw portefeuille is een andere vaak verwaarloosde beheerstrategie. Tenzij uw 401k-plan een vorm van beleggingsbeheer biedt, moet u dit zelf doen.
Herbalanceren is slechts een kwestie van uw portefeuilletoewijzingen consistent houden met uw beleggingsdoelen. Als u bijvoorbeeld hebt vastgesteld dat 80% van uw portefeuille moet worden belegd in aandelen en 20% in obligaties, kan die verdeling in de loop van de tijd veranderen. Als uw aandelenportefeuille aanzienlijk is gegroeid en uw obligaties niet, heeft u mogelijk 90% in aandelen en 10% in obligaties.
U moet aanpassingen maken. U kunt dat doen door uw aandelenallocatie te verlagen tot 80% en uw obligatiepercentage te verhogen tot 20%.
U moet van plan zijn om ten minste jaarlijks opnieuw in evenwicht te komen, of wanneer een sector op de eengemaakte markt een aanzienlijke groei heeft doorgemaakt.
Als u er niet zeker van bent om uw 401(k)-portefeuille zelf te beheren, kunt u een 401(k)-beheerservice gebruiken, genaamd Blooom. Ze beheren uw planinvesteringen voor een zeer kleine vergoeding. En je hebt niet eens goedkeuring van je werkgever of de planbeheerder nodig.
Als het goed wordt beheerd - en om het beste langetermijneffect te krijgen - moet een 401k-plan op de automatische piloot worden gezet.
U stelt uw loonbijdragen vast, maakt ze consistent, bepaalt uw portefeuilleverdeling en brengt deze periodiek opnieuw in evenwicht.
Onderweg moet u ook een strategie hebben om uw planbijdragen geleidelijk te verhogen. U moet ook voorkomen dat u leningen of vroegtijdige uitkeringen van het plan aangaat.
Stel het op die manier in en beheer het op de juiste manier, en het zal de perfecte passieve manier zijn om rijkdom op de lange termijn te ontwikkelen!
Zelfs uw huisdier heeft een landgoedplan nodig
4 stappen om uw bestuurdersbeloning te maximaliseren
5 stappen om uw socialezekerheidsuitkering te maximaliseren
Hoe u uw bedrijf verlaat:een vijfjarenplan
Maak uw pensioenplan rampenbestendig
Probeer deze routekaart om uw pensioen te plannen
Hoe u uw investeringskosten halveert