Bijdragen aan een 401 (k) pensioenrekening en beleggen in individuele aandelen buiten een pensioenrekening vertegenwoordigen twee totaal verschillende benaderingen. Een 401 (k) -account maakt deel uit van veel door de werkgever gesponsorde pensioenplannen. Ze bieden onmiddellijke belastingbesparingen en, soms, werkgeversaanpassingen van premies. Ze hebben ook opmerkelijke beperkingen. Beleggen in individuele aandelen biedt geen vergelijkbare belastingvoordelen of werkgeversovereenkomsten. De voordelen van meer liquiditeit en keuze betekenen echter dat aandelenselectie een plaats heeft in veel strategieën voor beleggingsportefeuilles.
U heeft een groot aantal keuzes om te beleggen. Overweeg om samen te werken met een financieel adviseur om die keuzes af te stemmen op uw doelen en risicoprofiel.
Voordat we ingaan op 401 (k) -plannen versus aandelenselectie, onthoud dat hoewel beide belangrijke onderdelen kunnen zijn van de planning voor pensionering, andere inkomstenbronnen even of zelfs belangrijker kunnen zijn. Sociale zekerheidsuitkeringen, bedrijfspensioenen, gezinswoningen en erfenissen moeten bijvoorbeeld ook worden meegenomen in de pensioenplanning.
Aandelenplukkers zijn de oorspronkelijke beleggers in effecten. Ze proberen voornamelijk aandelen te kopen die in prijs zullen stijgen, hoewel ze ook kunnen beleggen voor dividendinkomsten. Er zijn veel verschillende systemen voor het verzamelen van voorraden, zoals het CAN-SLIM-systeem.
Er zijn ook verschillende soorten stockpickers. Passieve beleggers streven naar waardering op de lange termijn, terwijl actieve handelaren proberen te surfen op de getijden van stijgende en dalende prijzen. Aandelenplukkers moeten aandelen kopen met dollars na belasting en belasting betalen over eventuele winsten. Ze kunnen echter op elk gewenst moment kopen en verkopen en de opbrengst voor elk doel gebruiken.
De 401 (k) ontstond nadat de belastingwetten in 1978 waren gewijzigd. De rekeningen maken deel uit van veel door de werkgever gesponsorde pensioenplannen. Werknemers kunnen bijdragen automatisch laten inhouden op hun salaris en hoeven geen belasting te betalen over bijdragen totdat ze worden ingetrokken. Werkgevers kunnen ook extra bijdragen aan de rekeningen van hun werknemers. Eigenaars van 401 (k) kunnen echter over het algemeen geen geld opnemen tot de leeftijd van 59,5 zonder boetes, en hebben ook slechts beperkte keuzes voor investeringen.
Het feit dat 401 (k) -bijdragen vrij zijn van directe belastingen, is een van de belangrijkste voordelen van deze rekeningen. Bijdragers hoeven geen belasting te betalen over geld dat ze op hun rekeningen hebben gestort totdat ze geld opnemen op of nabij de pensioengerechtigde leeftijd.
Matching met werkgevers is een ander voordeel. Veel werkgevers matchen werknemersbijdragen dollar-voor-dollar tot een bepaald bedrag, waardoor de hoeveelheid geld die wordt weggesluisd voor pensionering aanzienlijk toeneemt.
Maar bovenal zijn 401(k)s eenvoudige en handige manieren om te sparen voor uw pensioen. Met geld dat automatisch wordt ingehouden op uw betaling en wordt geïnvesteerd in beleggingsfondsen, is het geen wonder dat 401(k)s een go-to-aanbod voor werkgevers is geworden.
Het voordeel om nu op belastingen te besparen, kan worden gecompenseerd als de belastingtarieven hoger zijn wanneer de 401 (k) -houder met pensioen gaat. Jongere beleggers met beperkte inkomsten kunnen uiteindelijk meer belasting betalen over toekomstige opnames van 401 (k), zelfs als de belastingtarieven ongewijzigd blijven als hun inkomen voldoende stijgt. Terwijl werkgeversmatches worden gezien als gratis geld, betalen werkgevers die niet matchen mogelijk hogere salarissen, waar werknemers misschien de voorkeur aan geven. Bovendien vereisen sommige plannen een wachtperiode van meerdere jaren voordat de wedstrijden volledig eigendom zijn van de werknemer.
Gebrek aan liquiditeit is een ernstige beperking van 401 (k) -plannen. Accounteigenaren kunnen over het algemeen geen geld opnemen tot de leeftijd van 59,5 zonder een boete van 10% plus verschuldigde belastingen te betalen. Dit betekent dat er geen 401(k)-fondsen beschikbaar zijn voor noodgevallen of niet-pensioengerelateerde financiële doelen, zoals sparen voor een huis.
De meeste 401 (k) -plannen bieden ook beperkte investeringsalternatieven. Een handvol beleggingsfondsen is een typisch aanbod. Werknemers die meer controle over hun investeringen willen, kunnen zich gefrustreerd voelen door 401(k)-keuzes.
Beheerders die 401 (k) -plannen uitvoeren, brengen kosten in rekening bovenop de kosten die door beleggingsfondsen worden aangerekend. Soms betekent de combinatie dat de kosten de belastingvoordelen van de plannen tenietdoen.
De IRS beperkt de bijdragen van de meeste 401 (k) deelnemers tot $ 19.500 per jaar in 2021, plus een inhaalbijdrage van $ 6.500 voor 50-plussers. Deze bedragen gaan om de paar jaar omhoog, maar beleggers die meer willen investeren, zullen altijd een andere plek moeten zoeken om hun geld te beleggen. Voor belastingjaar 2022 kunnen 401 (k) deelnemers $ 20.500 bijdragen, terwijl 50-plussers een extra $ 6.500 aan hun account kunnen toevoegen.
Vereiste minimumuitkeringen (RMD's) zijn door de IRS verplichte opnames van 401 (k) -plannen die moeten beginnen wanneer de eigenaar 72 jaar wordt. Degenen die in 2019 70,5 zijn geworden, moeten echter de regels volgen voordat de SECURE-wet de leeftijd verlengde en doorgaan om hun RMD's onverwijld in te nemen. RMD's kunnen ongewenste belastingverplichtingen voor gepensioneerden creëren, maar als ze niet worden gedaan, kan dit betekenen dat u een boete van 50% moet betalen over het bedrag dat nodig was maar niet werd ingetrokken.
Ten slotte zijn 401 (k) -plannen alleen beschikbaar voor werknemers van bedrijven die ze aanbieden. Veel bedrijven, vooral kleinere werkgevers, doen dat niet.
Liquiditeit is het grote voordeel van stockpicking. Individuele aandelenbeleggers kunnen op elk moment en voor elk doel naar wens kopen en verkopen zonder boetes voor vervroegde opname. Dit kan het kiezen van aandelen een effectievere manier maken om doelen voor pensionering te bereiken, zoals sparen voor de universiteit of het kopen van een huis.
Aandelenkiezers hebben bijna onbeperkte keuzes. Ze kunnen elk van de duizenden aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, op de beurs verhandelde fondsen en andere effecten die op de markt zijn genoteerd, kopen. Beleggers die vertrouwen hebben in hun vermogen om winnende investeringen te selecteren, hebben een veel groter veld om uit te kiezen.
Elke volwassene met geld kan aandelen kopen. Beleggers met of zonder baan kunnen rekeningen openen bij banken, online en bij traditionele makelaars.
Het ontbreken van enig belastingvoordeel kan een serieus nadeel zijn van aandelenselectie in vergelijking met 401 (k) -accounts. Aandelenkiezers moeten geld na belastingen investeren en belasting betalen over eventuele winsten uit hun beleggingen.
Aandelenkiezers presteren over het algemeen slecht in vergelijking met de passief beheerde indexfondsen die standaard worden aangeboden in 401 (k) -plannen. Hoewel beleggers zich misschien beter voelen wetende dat ze de controle hebben over hun aandelenselecties, zal het eindresultaat voor velen een lager rendement zijn in vergelijking met een 401(k).
Zowel 401(k)s als aandelenselectie spelen een rol in de financiële plannen van veel beleggers. 401 (k) -plannen zijn over het algemeen beter voor het opbouwen van pensioenfondsen, dankzij hun belastingvoordelen. Aandelenkiezers hebben daarentegen veel meer toegang tot hun geld, dus ze hebben waarschijnlijk de voorkeur voor het behalen van tussentijdse financiële doelen, waaronder het kopen van een huis en het betalen van een studie.
Fotocredit:©iStock.com/miniseries, ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/monsitj