Als zzp'er zijn er tal van voordelen. Hoewel je je eigen baas kunt zijn en kunt genieten van de flexibiliteit en keuzevrijheid die bij deze stijl van werken horen, zijn er bepaalde dingen die niet zo gemakkelijk beschikbaar zijn. Dit omvat door de werkgever gesponsorde gezondheidszorg en 401 (k) matching-programma's. Dit gebrek aan gestructureerde uitkeringen kan het sparen voor pensioen moeilijker maken voor ondernemers. Degenen die ervoor kiezen om als zelfstandige te werken, hebben echter een aantal solide opties voor pensioensparen. Een financieel adviseur kan u ook helpen bij het kiezen van een pensioenplan voor uw behoeften en doelen.
Sparen voor uw pensioen als u als zelfstandige werkt, kan om een aantal redenen moeilijker zijn. Zelfstandigen hebben doorgaans geen gestage inkomstenstroom zoals mensen met een meer traditionele baan. Kosten voor gezondheidszorg en onderwijs kunnen zich ook opstapelen als ze niet onder de dekking van een traditionele werkgever vallen. Bovendien kunnen de kosten van het runnen van een bedrijf je mee naar huis nemen. Zonder HR-persoon die u kan betrekken bij pensioenregelingen op het werk, geen matchingsprogramma's en geen automatische bijdragen, kan sparen voor pensioen gemakkelijk een bijzaak worden.
Zelfstandig zijn wordt echter steeds populairder in de VS en de rest van de wereld. Bovendien spaart een aanzienlijk percentage van de zelfstandigen niet regelmatig voor hun pensioen. Maar hoewel het waar is dat deze mensen niet dezelfde pensioenspaaropties hebben als de gemiddelde werknemer, zijn er nog steeds genoeg plannen die u kunt gebruiken om te sparen. Dergelijke plannen omvatten solo 401 (k) s, SIMPLE IRA's, SEP IRA's en Keogh-plannen.
Een van de meest populaire pensioenplannen voor zelfstandigen is een solo 401(k). De IRS verwijst hier echter naar als één-deelnemer 401(k)s.
De populariteit van deze accounts komt deels voort uit het feit dat het nauw aansluit bij de soorten 401 (k) -plannen die worden aangeboden door werkgevers waarmee velen bekend zijn. Een solo 401(k) is gereserveerd voor eenmanszaken die geen andere werknemers hebben. De uitzondering op die regel is als de eenmanszaak een echtgenoot heeft die ook in het bedrijf werkt.
Een van de belangrijkste voordelen van een solo 401 (k) -plan is dat u als werkgever en werknemer kunt bijdragen, waardoor het bijdragebedrag elk jaar wordt verdubbeld. Zoals het geval is met een 401 (k), kunnen de totale bijdragen voor 2021 niet hoger zijn dan $ 19.500. Voor die 50 jaar of ouder kan ook $ 6.500 aan inhaalbijdragen worden gedaan. De voordelen vóór belastingen zijn ook identiek aan een normale, door de werkgever gesponsorde 401(k).
SEP IRA's worden aangeboden in tegenstelling tot 401 (k) -plannen zoals hierboven. Terwijl een 401 (k) werkgevers- en werknemersbijdragen omvat, omvatten SEP IRA's besparingen die alleen van de werkgever komen. Een SEP IRA is vrij eenvoudig in te stellen en te beheren, en u kunt tot 25% van uw vergoeding bijdragen, tot $ 58.000 voor 2021.
Er is geen jaarlijkse financieringsvereiste voor een SEP IRA. U kunt er ook voor kiezen om het hele jaar door regelmatig bij te dragen of op enig moment in het jaar een eenmalige storting te doen. Hoewel het plan het beste is voor eenmanszaken, kunt u nog steeds een SEP IRA gebruiken als werkgever van meerdere werknemers. In dat geval moet u echter bijdragen aan alle in aanmerking komende werknemers op basis van hun eerste $ 290.000 aan vergoeding per jaar.
EEN EENVOUDIG (Savings Incentive Match Plan for Employees) IRA werkt anders dan een 401 (k), omdat het ook onder de IRA-paraplu valt. Dat gezegd hebbende, kan het worden gezien als een mix tussen een IRA en een 401 (k), zoals gesuggereerd door het feit dat het gepaard gaat met bijpassende bijdragen. U kunt een EENVOUDIGE IRA gebruiken als u een eenmanszaak bent, maar het werkt nog beter voor kleine bedrijven.
EEN EENVOUDIGE IRA volgt dezelfde regels als een SEP IRA als het gaat om rollovers, distributies, investeringen en andere details. De premiedrempels zijn echter lager. Concreet zijn ze $ 13.500 in 2021 met een eigen risico van $ 3.000 als je 50 jaar of ouder bent. Als werkgever bent u verplicht om tot 3% van de bijdragen van elke werknemer of 2% van het salaris van elke werknemer te vereffenen, voor contribuanten en niet-bijdragers.
Een Keogh-plan is niet zo bekend als zijn IRA- en 401 (k) -tegenhangers als het gaat om sparen voor pensioen als zelfstandige. Het is ingewikkelder om op te zetten dan de andere opties, hoewel het het extra voordeel heeft van meer potentiële groei. Keogh-plannen worden ook wel winstdelingsplannen genoemd.
De totale bijdragen aan een Keogh-plan in 2021 zijn beperkt tot $ 58.000 als het plan een toegezegde-bijdragenregeling is. Als het is gestructureerd als een toegezegd-pensioenregeling, kunt u nog meer besparen. De limiet voor Keogh-plannen op basis van vaste toezeggingen is vastgesteld op $ 230.000 voor 2021 of 100% van het loon van de werknemer.
Bijdragen aan een Keogh-regeling worden gedaan vóór belastingen, zoals bij veel pensioenregelingen het geval is. Onthoud echter dat een Keogh-plan ingewikkeld is om te regelen en meer papierwerk vereist dan gemiddeld.
Als het erom gaat te bepalen welk pensioenplan u als zelfstandige moet gebruiken, is het belangrijk om te onthouden dat geen twee mensen hetzelfde zijn. Met andere woorden, u moet uw beslissing uiteindelijk nemen op basis van uw specifieke financiële situatie. Dat gezegd hebbende, er zijn richtlijnen die u kunnen helpen uw beslissing gemakkelijker te maken.
Als u een eenmanszaak bent en geïnteresseerd bent in een eenvoudige manier om te sparen voor uw pensioen, kunt u waarschijnlijk het beste kijken naar een solo 401 (k) of SEP IRA. Beide plannen zijn ontworpen met eenmanszaken in het achterhoofd en zijn eenvoudig in te stellen en te onderhouden, terwijl de besparingen worden gemaximaliseerd.
Als u een zelfstandige bent en een klein bedrijf runt, is het waarschijnlijk een goed idee om een EENVOUDIGE IRA te gebruiken. U hoeft niet zoveel papierwerk te doen om er een op te zetten als bij een Keogh-abonnement, en u kunt het pensioensparen van uw werknemers en uzelf maximaliseren.
Maar laten we zeggen dat u een klein bedrijf runt en ervoor wilt zorgen dat uzelf en uw werknemers elk jaar hoge bedragen kunnen bijdragen aan hun pensioen. In dit geval kan een Keogh-plan de juiste keuze zijn. Houd er rekening mee dat deze veel ingewikkelder zijn om in te stellen.
Sparen voor uw pensioen als u als zelfstandige werkt, kan vaak een zware strijd zijn, en statistieken tonen aan dat te veel zelfstandigen helemaal afzien van sparen voor hun pensioen. Maar het hoeft niet zo te zijn.
Er zijn verschillende solide pensioenspaaropties voor zelfstandigen, of u nu een eenmanszaak bent of een eigenaar van een klein bedrijf met meerdere werknemers. SEP IRA's, SIMPLE IRA's, solo 401(k)s en Keogh-plannen zijn enkele van de beste, dus zorg ervoor dat u weet wat logisch is gezien uw financiële situatie voordat u definitieve beslissingen neemt.
Fotocredit:©iStock.com/LaylaBird, ©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/BrianAJackson
Parels van wijsheid voor 401(k) investeerders
Welke pensioenspaarplannen zijn het beste voor docenten?
4 redenen waarom 401(k) plannen nog steeds zinvol zijn
5 beste Vanguard ETF's voor pensioen
De beste trouwfondsen voor 401(k) pensioenspaarders
De beste Vanguard-fondsen voor 401(k) pensioenspaarders
De beste Amerikaanse fondsen voor 401(k) pensioenspaarders