Van tijd tot tijd ziet u mogelijk artikelen over de nadelen van 401 (k) pensioenplannen. Hoewel het belangrijk is om de beperkingen van een beleggingsrekening te begrijpen, voel ik de behoefte om te spreken wanneer experts beginnen te beweren dat 401 (k) pensioenplannen voor de meeste mensen niet logisch zijn. Toen ik financieel adviseur was, bouwden bijna al mijn klanten - over een breed scala van inkomensniveaus - hun basis voor hun pensioen met 401 (k) -plannen. Ik zou het vreselijk vinden als mensen negatieve artikelen lezen en besluiten niet deel te nemen aan pensioenplannen.

Ik moet vooraf vermelden dat ik werk voor een investeringsbeheerbedrijf dat investeerders bedient in 401 (k) -plannen en andere soorten accounts. Ik ben al lang een voorstander van pensioenplannen en kan mijn mening ondersteunen met analyse en praktijkervaring.

Er zijn vier belangrijke voordelen van pensioenregelingen die mij opvallen:

1. Automatisch opslaan

Het gedragsvoordeel van automatisch sparen voor pensioen elke loonperiode mag niet worden onderschat. Er is overvloedig onderzoek dat aantoont dat mensen de neiging hebben om vast te houden aan standaardacties, zoals automatisch bijdragen aan een 401(k). Uit gegevens van pensioenregelingen van T. Rowe Price* in 2019 bleek dat 85% van de werknemers deelnam aan hun plan als het was ingesteld voor automatische inschrijving. Voor andere soorten plannen was de participatiegraad slechts 44%. De kloof is zelfs nog groter voor werknemers onder de 30. Gelukkig is het gebruik door werkgevers van automatische inschrijving de afgelopen zeven jaar gestaag gestegen van 44% naar 62%. Deze cijfers vertellen een verhaal:mensen hebben hulp nodig bij het sparen en pensioenplannen helpen hen steeds meer.

2. Belastingvoordelen

Helpen "fiscaal voordelige" pensioenrekeningen, gezien de neerwaartse trend van de wettelijke belastingtarieven in de afgelopen decennia, echt? Na een grondige analyse op dit gebied te hebben uitgevoerd, ben ik ervan overtuigd dat ze dat doen.

Het is waar, terwijl u een mooi belastingvoordeel krijgt op het geld dat u bijdraagt ​​aan een traditionele 401 (k) -rekening, zodra u begint met opnemen na uw pensionering, betaalt u belasting over elke dollar die u opneemt. Veel mensen zullen tijdens hun werkzame leven echter een lager effectief belastingtarief hebben dan het marginale tarief. Dat maakt het uitstellen van belastingen via een 401(k)-plan voordelig.

Als u later een hoger belastingtarief verwacht, helpen Roth-bijdragen u, en 77% van de pensioenregelingen biedt ze nu aan. U betaalt belasting over het geld dat u bijdraagt ​​aan een Roth, maar daarna kunnen de hoofdsom en de winst belastingvrij zijn via gekwalificeerde opnames. Als u in plaats daarvan uw portefeuille zou laten groeien met een belastbare (niet-pensioen)rekening, zelfs met een inkomen dat laag genoeg is om belastingen op vermogenswinsten op lange termijn te vermijden, zou een Roth-rekening fiscaal nog steeds minstens zo goed zijn.** Uiteindelijk wordt belasting uitgesteld groei, met traditionele of Roth-besparingen, kan een grote bijdrage leveren aan het behalen van uw pensioendoelen.

3. Werkgeversbijdragen

Profiteren van de 401 (k) match van een werkgever kan het eerste persoonlijke financiële advies zijn dat u krijgt bij het betreden van het personeelsbestand. Het wordt vaak "gratis geld" genoemd en is een belangrijk, duidelijk en algemeen voordeel. Meer dan 90% van de plansponsors met meer dan 1.000 werknemers biedt een match aan — plus 76% van de kleinere plannen. De meest voorkomende matchformules stimuleren werknemers om minimaal 4% tot 6% van hun loon bij te dragen. Veel werkgevers dragen tot 3% bij en matching formules tot 4% of 5% worden steeds populairder. Nogmaals, de trends zijn over het algemeen in de goede richting gegaan, in ieder geval vóór de pandemie. Kunnen werkgevers werknemers helpen op manieren die buiten een pensioenplan vallen? Ja, maar de combinatie van gedragsaanmoediging en een gevestigd platform is zeer krachtig.

4. Hulp bij beleggen — en belegd blijven

Ben je ooit verlamd geweest door een verbijsterende reeks tandpasta in de winkel? Een soortgelijk gevoel kan over pensioenspaarders komen als het gaat om beleggingsselecties. Gelukkig biedt 96% van de pensioenregelingen beleggingen op streefdatums, en vaak zijn ze de standaardoptie. Beleggingen met een streefdatum zijn doelgericht en passen uw risiconiveau in de loop van de tijd automatisch aan. Bovendien stellen bijna 80% van de plannen beleggers in staat om de premiepercentages automatisch periodiek te verhogen, waarbij bijna de helft van die plannen automatisch verhogen als standaard instelt. En, belangrijker nog, het is mogelijk om uw geld indien nodig vóór pensionering op te halen, maar er zijn grote prikkels om dit niet te doen. Als u hulp nodig heeft, zal uw werkgever waarschijnlijk educatie en begeleiding bieden, ongeacht uw activaniveau.

Natuurlijk is er een scala aan kwaliteit en kosten tussen 401 (k) -plannen. En alle soorten beleggingsrekeningen hebben voor- en nadelen. Regelgeving rond pensioenplannen, belastingen en sociale zekerheid kunnen allemaal worden gewijzigd om de pensioenzekerheid van Amerikanen te verbeteren. Niets van dat alles brengt me ertoe te geloven dat pensioenplannen tegenwoordig niet zinvol zijn voor spaarders.

Ik wil dat klanten zich succesvol voorbereiden op hun pensioen, ongeacht het soort rekeningen of beleggingen die ze gebruiken. Pensioenplannen hebben veel mensen geholpen, waaronder ik, en ik moedig investeerders aan om hun vruchten te blijven plukken.

*Alle statistieken over pensioenplannen zijn afkomstig van T. Rowe Price Reference Point.

**Uitgaande van gekwalificeerde Roth-uitkeringen, waarvoor over het algemeen een leeftijd van 59½ vereist is en de rekening vijf jaar openstaat.

Dit materiaal is uitsluitend bedoeld voor algemene en educatieve doeleinden en is niet bedoeld als juridisch, fiscaal of beleggingsadvies. Dit materiaal geeft geen aanbevelingen met betrekking tot beleggingen, beleggingsstrategieën of rekeningtypes; en niet bedoeld om te suggereren dat een bepaalde investeringsactie voor u geschikt is. Houd rekening met uw eigen omstandigheden voordat u een investeringsbeslissing neemt.