Als u klaar bent om inkomsten te gaan halen uit uw pensioenrekeningen of beleggingsportefeuille, kunt u overwegen een systematisch opnameplan (SWP) op te zetten. SWP's zijn een manier om regelmatige uitbetalingen van uw beleggingen in te stellen, hetzij maandelijks, driemaandelijks, halfjaarlijks of jaarlijks. Ze worden vaak gebruikt tijdens pensionering, maar kunnen ook op andere momenten in uw leven worden gebruikt. Bij de meeste makelaars kunt u zelf een SWP opzetten, maar misschien wilt u ook een financieel adviseur vinden die u door het proces kan leiden.
De uitbetaling van een SWP wordt meestal gegenereerd door aandelen of andere effecten binnen uw portefeuille te verkopen. Deze effecten kunnen worden verkocht in verhouding tot het geheel van uw beleggingsportefeuille, waardoor uw activaspreiding op peil blijft.
U kunt een SWP opzetten met elk soort effectenrekening of beleggingsvehikel, inclusief lijfrentes en pensioenfondsen (zoals een IRA). De beleggingen die u liquideert als onderdeel van uw SWP kunnen aandelen, obligaties of beleggingsfondsen zijn.
Als u met een financieel adviseur werkt, bieden zij waarschijnlijk een SWP aan en kunnen zij u helpen bij het opzetten ervan. Uw beursvennootschap kan ook een automatische SWP aanbieden. In beide gevallen kan het opzetten ervan net zo eenvoudig zijn als het invullen van een formulier en het instellen van het betalingsschema en het bedrag. U moet uw uitbetalingsbedrag bepalen, de frequentie waarmee u betalingen wilt ontvangen en uit welke investeringsvehikels u wilt putten.
Hoe groot moeten uw uitbetalingsbedragen zijn? Hoewel er standaardaanbevelingen zijn over opnamepercentages - een vuistregel is om elk jaar 4% van uw spaargeld op te nemen - hangt het echt af van uw financiële behoeften bij pensionering. Hoeveel heb je nodig om met pensioen te gaan en dezelfde levensstandaard te behouden? Heeft u uw toekomstige zorgkosten goed ingeschat? Hoe zit het met de zorg aan het levenseinde? Dit zijn allemaal uitgaven die in uw pensioenplanning moeten worden meegenomen, en bijgevolg ook de bedragen voor SWP-uitbetalingen.
Gebruik een pensioencalculator om te bepalen hoeveel u nodig heeft voor elke uitbetaling en de frequentie van die uitbetalingen. Vergeet niet rekening te houden met uitbetalingen van pensioenregelingen, socialezekerheidsuitkeringen en andere bronnen van pensioeninkomen.
Een SWP kan u ook helpen georganiseerd en op een budget te blijven terwijl u met pensioen gaat. Het ontvangen van een regulier "salaris" is vaak gemakkelijker te beheren dan een forfaitair bedrag, omdat het de cadans van een regulier salaris of pensioenbetaling kan nabootsen.
In het ideale geval zou uw SWP u een inkomstenstroom bieden die uitsluitend bestaat uit het rendement van uw portefeuille, met behoud van uw principe voor grote uitgaven (zoals vakanties), noodgevallen en een landgoed om door te geven aan uw erfgenamen. Dit kan een grote aantrekkingskracht van deze methode zijn. Nog een pluspunt? Aangezien uw SWP-uitbetalingen bestaan uit de liquidatie van effecten verspreid over uw beleggingsportefeuille, kan een SWP u helpen de activaspreiding van uw portefeuille op peil te houden.
Hoewel het opzetten van een SWP misschien als een no-brainer klinkt, zijn er een paar dingen waarmee u rekening moet houden. Ten eerste is er de volatiliteit van de aandelenmarkt. Dit is van belang als uw uitbetalingsstructuur is gebaseerd op het gemiddelde rendement van uw portefeuille, omdat het gemiddelde rendement precies dat is:een gemiddelde. In een bepaald jaar kan het aanzienlijk lager zijn en er zijn ook bearmarkten. Als u tijdens magere jaren hetzelfde opnamepercentage aanhoudt, kan dit betekenen dat u uw rekeningsaldo sneller uitgeeft dan het zichzelf kan aanvullen, waardoor u minder principe hebt om rente te verdienen wanneer de markt herstelt. Het is op zijn minst verstandig om te overwegen of uw uitbetalingen op de automatische piloot de beste financiële zet is. Als u risicomijdend bent, kan het een betere optie zijn om glijdende uitbetalingen te structureren op basis van de markt en het rendement van uw portefeuille.
Lees bij het opzetten van een SWP met uw effectenrekening de kleine lettertjes met betrekking tot mogelijke transactiekosten. U dient ook met een professional te praten over eventuele fiscale gevolgen van deze uitbetalingsstructuur. U zult bijvoorbeeld waarschijnlijk belasting moeten betalen over uw SWP-uitbetalingen, aangezien u aandelen verkoopt om die betalingen te creëren. Dit betekent dat ze meetellen als inkomsten voor belastingdoeleinden. Dit is ook het geval als uw SWP trekt van een fiscaal uitgestelde pensioenrekening zoals een traditionele 401 (k) of IRA. Deze accounts zijn ook onderworpen aan de vereiste minimale distributies en tijdlijn van de IRS, dus zorg ervoor dat eventuele SWP-accounts aan deze vereisten voldoen.
Een systematisch opnameplan kan een goede optie zijn voor diegenen die een regelmatige uitbetaling willen ontvangen om hun pensioensparen te beheren. Het is echter het beste om een afgemeten benadering te volgen, aangezien de ingestelde uitbetalingen van SWP's niet worden aangepast op basis van de status van de markt of het rendement van een beleggingsportefeuille.
Aangezien deze strategie is gebaseerd op zowel de verkoop van aandelen als een gegarandeerd rendement, lopen gepensioneerden die al vroeg een minder dan fantastisch rendement op hun portefeuille behalen, het risico voortijdig zonder geld te komen te zitten.
Fotocredit:©iStock.com/wundervisuals, ©iStock.com/CatLane, ©iStock.com/AndreyPopov