Dus je bent klaar om te sparen voor je pensioen, maar je hebt geen baan bij het Amerikaanse bedrijfsleven. Je werkt bij een non-profit of belastingvrije organisatie. We praten hier met leraren, overheidsmedewerkers, verpleegkundigen en artsen, die hun loopbaan besteden aan het dienen van anderen.

Zou het niet fijn zijn om na een lange en bevredigende carrière van het zorgen voor anderen te genieten van de vruchten van je werk? Je hebt gehoord dat je bedrijf dit ding aanbiedt, een 403(b) -plan genaamd, maar je weet niet zeker wat het is of hoe het werkt. Welnu, het is een door de werkgever gesponsorde beleggingsrekening die u kan helpen uw pensioendromen met hoge definitie te verwezenlijken:tijd doorbrengen met uw gezin, genieten van uw hobby's of reizen.

Maar je moet nu aan de slag gaan om genoeg pensioen te hebben om die dromen te financieren. Maak je geen zorgen, we lopen er samen doorheen. Het is tijd om uw . te plaatsen geld werken, zodat u geïnspireerd met pensioen kunt gaan!

Wat is een 403(b)-abonnement?

Simpel gezegd, een 403 (b) is een door de werkgever gesponsord plan dat u kunt gebruiken om te sparen voor uw pensioen, zoals een grote emmer waar u geld in stopt voor uw toekomst. Als u met pensioen gaat, haalt u uw inkomen uit die emmer.

Net als het bekendere 401(k)-plan, zijn er twee hoofdtypen 403(b)-plannen—traditioneel of Roth—en het grote verschil tussen beide is hoe ze worden belast.

• Traditionele 403(b) :Deze pensioenplannen worden gefinancierd met dollars vóór belasting en het geld dat erin zit groeit op een uitgestelde belasting basis. Dat betekent alleen dat u nu geen belasting over het geld betaalt, maar wel over de opnames die u met pensioen doet.
  
• Roth 403(b) :Het woord Roth geeft ons kippenvel omdat het 'belastingvrij' betekent! Als je werkgever deze mogelijkheid biedt, pak die dan met beide handen aan! Aangezien u dollars na belastingen bijdraagt, groeit het geld dat u in een Roth 403 (b) stopt belastingvrij en betaalt u geen belasting wanneer u het geld met pensioen neemt. Maar luister naar ons:alleen uw bijdragen groeien belastingvrij. Als uw bedrijf aanbiedt om het geld dat u erin stopt te evenaren (daarover later meer), wordt het geld dat uw bedrijf erin stopt, uitgesteld voor belasting, dus u zal belasting moeten betalen aan de wedstrijdkant van de rekening verderop.

Hoe werkt een 403(b)-abonnement?

U kunt kiezen hoeveel geld u aan het plan wilt bijdragen, een percentage van uw salaris of een vast bedrag in dollars, en dat geld wordt van uw salaris afgehouden. En - bonus! - werkgevers kunnen ook bijdragen aan uw accounts (dit wordt matching genoemd). Als uw werkgever een match aanbiedt, wilt u ten minste dat percentage in de 403(b) investeren wanneer u klaar bent om te beginnen met beleggen. Mensen, het is gratis geld!

Nu, een woord van waarschuwing met de 403 (b) - deze plannen kunnen worden geladen met verzekeringsproducten zoals lijfrentes met een laag rendement, dure vergoedingen en afkoopkosten. Blijf daar uit de buurt en blijf bij goede beleggingsfondsen voor groeiaandelen!

Contributielimieten, uitkeringen en boetes

Net als andere door de werkgever gesponsorde plannen, heeft een 403(b) contributielimieten , boetes voor vervroegde uittreding en fiscale gevolgen. Voor 2021 is de totale bijdragelimiet voor een 403 (b) $ 19.500. Maar als u 50 jaar of ouder bent en uw achterstand moet inhalen, kunt u tot $ 26.000 op uw account storten. In 2022 wordt de contributielimiet verhoogd tot $ 20.500 en als u in aanmerking komt voor de inhaalslag, kunt u tot $ 27.000 in uw 403(b) steken. ¹

Als u een opname doet van uw 403(b) voordat u 59 1/2 bent, moet u een boete van 10% voor vervroegde opname betalen. Bovendien zou je het groeipotentieel van die dollars verliezen en van je toekomstige zelf stelen. Doe dit niet!

Nu een distributie is wanneer u geld van uw 403(b) plan-penalty gratis . neemt . Het activeert de boete voor vroege opname niet omdat u zijn 59 1/2, of je rolt het geld van het ene gekwalificeerde plan naar het andere.

Er geldt één uitzondering op de boete voor vervroegde uittreding als u lid bent van de reserves. Als u voor 179 dagen of langer in actieve dienst bent geroepen (dank u voor uw service!), komt u mogelijk in aanmerking voor een gekwalificeerde reservistendistributie, in welk geval de IRS-boete van 10% niet van toepassing is, maar de distributie is nog steeds belastbaar. Maar gewoon omdat je kunt doen betekent niet dat je moet . ² Onthoud dat u uw pensioenbeleggingen met rust wilt laten, zodat ze kunnen blijven groeien en groeien!

Wat is het verschil tussen een 401(k) en 403(b)?

Zoals je waarschijnlijk al door hebt, is het fundamentele verschil tussen deze twee plannen de soorten werknemers aanmerking komen om deel te nemen. A 403(b) wordt alleen aangeboden aan medewerkers van non-profitorganisaties, religieuzen, schooldistricten en overheidsorganisaties. Daarnaast zijn er nog enkele andere belangrijke verschillen.

Voordelen van een 403(b)

• Vesting . Veel 403(b)-plannen vesten fondsen in een korte tijd. (Vesting is een mooie manier om te zeggen dat het geld alles is) die van jou!) Sommige worden onmiddellijk onvoorwaardelijk, dus het geld is vanaf de eerste dag van jou.
  
• 15-jarige regel . In 403(b)-plannen kunnen werknemers met ten minste 15 jaar dienst elk jaar $ 3.000 extra toevoegen aan hun 403(b)s (meer hierover in een minuut). Dit is meer dan de jaarlijkse limiet van $ 20.500 voor 2022.

We weten het, er is hier veel! Laten we een snel voorbeeld bekijken. Stel dat Sally 50 jaar oud is, $ 70.000 verdient en al meer dan 15 jaar lesgeeft in haar schooldistrict. Voor het grootste deel van haar onderwijscarrière droeg Sally slechts $ 2.500 per jaar bij aan haar 403 (b). Toen ze de vijftig bereikte, realiseerde ze zich dat ze een grote inhaalslag moest maken. In dit geval zien de bijdragen van Sally er in 2022 als volgt uit:

Dus dit betekent dat Sally bijna de helft van haar salaris op fiscaal voordelige pensioenrekeningen kan zetten - dat is geweldig! Haar werkgever levert nog meer in en brengt haar totaal boven de jaarlijkse contributielimiet van $ 57.000. Maar de IRS is er cool mee en laat haar inhaalbijdragen en de 15-jarige regel gebruiken. Sally heeft een goede kans om een ​​fatsoenlijk nestei te bouwen, ondanks een late start.

Werken met een professional

Als u een opvoeder of een non-profitwerker bent, kan een 403 (b) -plan een uitstekende basis zijn voor uw op pensioen geïnspireerde dromen als het solide keuzes voor beleggingsfondsen biedt. Waar u ook werkt of wat u verdient, met planning en een beetje begeleiding kunt u kunt uw pensioendromen bereiken. In ons onderzoek onder meer dan 10.000 miljonairs bereikte 79% van hen zelfs de miljonairstatus via hun door de werkgever gesponsorde pensioenplan, en toen we hen vroegen wat ze voor de kost deden, stond lesgeven in de top drie van beroepen. Jij kunt dit!

Probeer het echter niet alleen te doen. Neem vandaag nog contact op met een beleggingsprofessional zoals een SmartVestor Pro, die u door uw opties kan leiden. Je bent nog niet klaar, dus blijf gefocust!