Als het gaat om pensionering, dekken de sociale zekerheid en uw 401 (k) -plan u niet altijd tijdens uw pensionering. Als u van plan bent om met pensioen te gaan, kunt u ook overwegen een lijfrente te openen. Lijfrenten zijn langetermijnbeleggingen die u helpen bij uw pensionering als u uw inkomen overleeft. U kunt een lijfrente openen bij een verzekeringsmaatschappij of non-profitorganisatie, die de betalingen aan u terugbetaalt.
Wanneer u een lijfrente opent, kunt u kiezen tussen twee hoofdtypen:vast en variabel. Vaste annuïteiten keren gelijke bedragen uit, terwijl de bedragen van variabele annuïteiten veranderen met de beleggingsprestaties.
Wanneer u zich aanmeldt voor een vaste lijfrente, gaat u akkoord met een bepaald rentepercentage dat uw toekomstige uitkeringen bepaalt. Als u bijvoorbeeld $ 1.000.000 belegt in een vaste lijfrente met een tarief van 3%, ontvangt u een jaarlijkse betaling van $ 30.000. Het tarief dat u bij opening afspreekt, blijft gedurende de looptijd van uw lijfrente gelijk. Hoewel dit voor meer zekerheid zorgt, kan de inflatie hoger zijn dan uw rendement, waardoor uw koopkracht in feite daalt.
Variabele annuïteiten doen betalingen die worden bepaald door de prestaties van uw beleggingen. Wanneer u in eerste instantie belegt, kiest u uit een selectie van aandelen- of obligatieportefeuilles. Deze selecties en hoe goed ze presteren, bepalen rechtstreeks uw toekomstige uitbetalingen. Het kiezen van een variabele lijfrente brengt een bepaald risico met zich mee dat afhankelijk is van de markt. Gedurende de looptijd van uw lijfrente kan de markt ondermaats presteren of dalen, waardoor uw uitbetalingen afnemen. Het tegenovergestelde kan natuurlijk ook het geval zijn als je een hogere uitkering krijgt dan bij een vaste lijfrente. Het is belangrijk op te merken dat variabele annuïteiten verkoopcommissies en hoge jaarlijkse onderhoudskosten in rekening brengen, wat uw rendement kan drukken.
Er is ook de equity-geïndexeerde lijfrente, een specifiek type variabele lijfrente. Een op aandelen geïndexeerde lijfrente biedt een deel van de stabiliteit van een vaste lijfrente, terwijl een op prestaties gebaseerde uitbetaling mogelijk is. In plaats van een portefeuille te kiezen, is uw lijfrente gekoppeld aan een referentie-index, meestal de S&P 500. Dit koppelt uw rendement aan de prestaties van de aandelenmarkt als geheel. Een op aandelen geïndexeerde lijfrente garandeert ook een minimaal rendement, zelfs als de prijzen dalen, waardoor het risico van een typische variabele lijfrente wordt verkleind.
U kunt ook kiezen wanneer u uw lijfrente-uitkeringen wilt ontvangen. Als u deze direct wilt ontvangen, kunt u een directe lijfrente openen. Directe annuïteiten beginnen met het uitbetalen van rendement zodra u uw account heeft gestort. Deze optie is zinvol als u al met pensioen bent en voor de rest van uw leven regelmatige inkomensbetalingen wilt garanderen.
Anderzijds kunt u een uitgestelde lijfrente openen. Dit soort lijfrenten begint pas met het uitbetalen van rendement als u wilt beginnen met verzamelen, meestal zodra u met pensioen gaat. U doet nu uw uitgestelde lijfrente-investering, wacht terwijl uw beleggingen groeien en begin over 10, 20 of 30 jaar met opnemen. Uitgestelde lijfrentes bieden beleggers met een hoog inkomen de mogelijkheid om belastingbetalingen op hun nestei uit te stellen. Integendeel, een jongere die zich zorgen maakt over zijn huidige pensioensparen, kan ook een uitgestelde lijfrente gebruiken om ervoor te zorgen dat hij tijdens zijn pensionering betalingen ontvangt.
Net als bij elke investering, wilt u de voor- en nadelen van lijfrentes afwegen voordat u er een opent. Om te beginnen zorgen lijfrentes ervoor dat uw geld fiscaal uitgesteld groeit. Dit betekent dat u belasting betaalt over de winst van de lijfrente wanneer u het geld opneemt. Houd er rekening mee dat uw vermogenswinsten uit een variabele lijfrente worden belast tegen de normale inkomenstarieven, niet tegen lagere vermogenswinstpercentages. Dit kan leiden tot hogere belastingen voor beleggers met een hoog inkomen.
Als uitgestelde belastingrekeningen kunnen lijfrentes een goede optie zijn voor beleggers die hun 401 (k) -plannen en IRA's al hebben bereikt. Ze bieden niet alleen een andere mogelijkheid voor pensioensparen, maar lijfrentes hebben geen jaarlijkse premielimiet. U kunt zelfs een lijfrenteprogramma vinden dat wordt aangeboden door een goed doel. Hiermee kunt u uw lijfrente-uitkering(en) als fiscaal aftrekbare schenking aan een goed doel doen.
Deze belastingvoordelen zijn echter niet helemaal gratis. U zult waarschijnlijk commissies moeten betalen aan de financiële professional die u uw lijfrente verkoopt, evenals jaarlijkse vergoedingen voor beleggingsbeheer. Bij variabele annuïteiten ziet u doorgaans hogere kosten dan bij fixed annuities.
Lijfrenten zijn ontworpen om uw geld vast te houden totdat uw opnameperiode begint. Dit betekent dat als u uw lijfrente vroegtijdig probeert op te nemen, u afkoopkosten zult krijgen. Dus zelfs als er zich een noodgeval voordoet en u uw aanbetaling terug wilt, betaalt u hiervoor een fors percentage.
Ten slotte verzekert de FDIC geen lijfrentes. Dus als je verzekeringsmaatschappij failliet gaat, ben je je geld kwijt. Ook bieden lijfrenten niet automatisch een manier voor uw erfgenamen om eventuele restanten te ontvangen als u sterft voordat u al uw hoofdsom terugkrijgt. U kunt echter met uw verzekeringsmaatschappij samenwerken om een tweede begunstigde toe te staan.
Lijfrenten bieden een geweldige optie voor extra pensioensparen. U heeft meerdere opties tot uw beschikking, zodat u een rekening kunt openen, afhankelijk van uw pensioen en financiële status. Vergeet niet de fiscale voordelen, vergoedingen en risico's van uw lijfrente bij te houden. Op die manier kunt u hoge kosten vermijden en alleen profiteren van uw account.
Fotocredit:©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/AJ_Watt, ©iStock.com/JohnnyGreig