Als je gefrustreerd bent door al het advies over pensioenplanning (inclusief dat van ons) dat de 401 (k) centraal stelt, ben je niet de enige. Bijna een derde van alle werknemers heeft geen toegang tot een door de werkgever gesponsord pensioenspaarplan. ¹ En hoewel sommige werknemers een 401(k) hebben, bieden niet alle werkgevers aan om te matchen met wat hun werknemers erin stoppen.

Maar zelfs als je merkt dat je geen 401 (k) -optie of een plan hebt zonder een match met een werkgever, raak niet in paniek! U hebt nog steeds tal van mogelijkheden om u te helpen 15% van uw bruto-inkomen te investeren in pensioensparen, wat wij aanbevelen. Je kunt nog steeds uw pensioendoelen bereiken.

Hier leest u hoe u kunt sparen voor uw pensioen als u geen 401(k) heeft - we staan ​​op het punt het allemaal op te splitsen.

Sparen voor pensioen zonder een 401(k)

Als u geen toegang heeft tot een 401 (k), waar kunt u terecht om uw pensioenbelegging een vliegende start te geven? Laten we het hebben over onze favoriete tool voor pensioenbeleggen:de Roth IRA.

Open een Roth IRA

Hoewel u misschien niet kunt sparen voor uw pensioen met een 401 (k) of 401 (k) match, kunt u ten volle profiteren van een Roth IRA. Momenteel kunt u $ 6.000 per jaar bijdragen aan uw Roth IRA, of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent. ² U kunt kiezen uit duizenden beleggingsfondsen, zodat u uw beleggingen gemakkelijk gelijkmatig over de vier categorieën kunt verdelen:groei, groei en inkomen, agressieve groei en internationaal.

Het beste van alles is dat u, aangezien u belasting betaalt over het geld wanneer u bijdraagt, uw spaargeld belastingvrij kunt gebruiken voor uw pensioen. Dat betekent dat als u elk jaar het maximale bedrag bijdraagt, u na 30 jaar mogelijk een nestei ter waarde van bijna $ 1,5 miljoen zou kunnen hebben! We hebben nu je aandacht, toch? En u hoeft geen cent inkomstenbelasting te betalen om het te gebruiken voor uw pensioen.

Wat zijn de Roth IRA-vereisten?

Om in aanmerking te komen om volledig bij te dragen aan een Roth IRA, moet u:

• Een verdiend inkomen hebben.

• Heb een zogenaamd aangepast aangepast bruto-inkomen (wat in feite uw totale bruto-inkomen is minus alle inhoudingen die u op uw belastingen claimt). Maar het moet minder zijn dan $ 198.000 voor gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen of $ 125.000 voor alleenstaanden. ³

Luister goed, getrouwde mensen, want dit is belangrijk. Zelfs als u of uw echtgenoot geen verdiend inkomen heeft, kunt u nog steeds twee . hebben Roth IRA's tussen jullie beiden met iets dat een echtelijke IRA wordt genoemd, als je echtgenoot een verdiend inkomen heeft. Voor de meeste mensen is het volledig financieren van twee Roth IRA's (wat neerkomt op $ 12.000) voldoende om het doel te bereiken om 15% van hun inkomen te investeren voor pensionering.

Hoe zit het met een traditionele IRA?

Als uw inkomen te hoog is om bij te dragen aan een Roth IRA, kunt u kiezen voor een traditionele IRA. Net als bij een Roth IRA kun je tot $ 6.000 per jaar bijdragen - $ 7.000 als je 50 jaar of ouder bent - en jij en je partner kunnen allebei een account hebben. ⁴

Dat is waar de overeenkomsten eindigen. In tegenstelling tot een Roth IRA zijn er geen jaarlijkse inkomenslimieten. Maar je bent verplicht om te beginnen met opnemen zodra u 72 wordt, en hoewel bijdragen aan een traditionele IRA fiscaal aftrekbaar zijn, moet u belasting betalen over het geld dat u ervan ontvangt als u met pensioen gaat. ⁵

Nog steeds bij ons? Laten we nu eens kijken naar enkele andere opties die u kunt onderzoeken als u als zelfstandige werkt.

Sparen voor uw pensioen als u als zelfstandige werkt

Oké, als je zelfstandige bent en geen werknemers hebt, een één-deelnemer 401(k)—ook bekend als een solo 401(k) - misschien iets voor jou. Bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar en u kunt in 2022 tot $ 20.500 bijdragen (of $ 27.000 als u 50 jaar of ouder bent). Bovendien kunt u tot 25% van uw inkomen inleggen, zolang uw bijdrage minder dan $ 61.000 per jaar is. ⁶

Een andere optie is de SEP-IRA. SEP-IRA's worden voornamelijk gebruikt door eigenaren van kleine bedrijven die hun werknemers willen helpen met pensioen, maar ook freelancers en zelfstandigen kunnen van deze optie gebruikmaken. U kunt op deze manier bijdragen aan uw eigen pensioen, maar nogmaals, u kunt niet meer dan 25% van uw inkomen of $ 58.000 (wat het laagste is) overschrijden. ⁷

Wat als ik een klein bedrijf run met werknemers?

Als je eenmaal medewerkers hebt, veranderen de verkeersregels een beetje. Een goede keuze is een EENVOUDIGE IRA , waarvoor u uw werknemers elk jaar een match van maximaal 3% moet aanbieden - en bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar. EENVOUDIGE IRA's hebben een individuele limiet van $ 13.500 per jaar. ⁸

Welke andere opties heb ik?

Als u werkt voor een non-profitorganisatie of een andere belastingvrije organisatie, een 403(b) plan is een andere geweldige investeringsoptie vóór belastingen die veel op een 401(k) lijkt.

Federale werknemers kunnen sparen voor hun pensioen via het Thrift Savings Plan (TSP) . TSP's worden meestal geleverd met bijpassende bijdragen en stellen u in staat om bijdragen na belasting te doen met het extra voordeel van belastingvrije opnames wanneer u met pensioen gaat. U kunt ook kiezen hoe u uw TSP-bijdrage verdeelt over verschillende investeringsopties.

Gebruik een belastbare beleggingsrekening.

Als u geen van de bovenstaande opties heeft of als u meer kunt sparen zodra u uw 401 (k) en IRA-opties maximaal hebt benut, is bijdragen aan een belastbare beleggingsrekening een geweldige manier om uw 15% te halen investeringsdoel.

Gebruik directe storting.

Een van de beste onderdelen van een 401 (k) -plan is dat uw geld automatisch van uw salaris wordt afgeschreven, waardoor u niet per ongeluk geld uitgeeft dat u zou moeten sparen. U hoeft niet eens na te denken over beleggen voor uw pensioen - het gebeurt gewoon!

U kunt dit opnieuw creëren door een directe storting van uw salaris in te stellen op de door u gekozen investeringsoptie. Alleen omdat uw geld automatisch wordt gestort, geeft u echter geen toestemming om op de automatische piloot te gaan met uw algehele pensioenplan. Zorg ervoor dat u regelmatig communiceert met uw beleggingsprofessional om op de hoogte te blijven van uw pensioentoekomst.

Onthoud, het is aan jou!

Ga vandaag nog aan de slag!

Weet je niet waar je moet beginnen? Met SmartVestor, ons landelijke investeringsnetwerk, vindt u een investeringsprofessional die u kan helpen beslissen welke van de investeringsopties waarover we zojuist hebben gesproken, geschikt is voor u. U kunt zelfs automatische bijdragen instellen om pensioensparen net zo gemakkelijk te maken als een 401(k).

Vind vandaag nog uw SmartVestor Pro!