Als u getrouwd bent en klaar bent om met pensioen te gaan, moet u zorgvuldig nadenken over de strategie die u gebruikt om socialezekerheidsuitkeringen aan te vragen. De leeftijd waarop zowel u als uw echtgenoot een uitkering beginnen te innen, is niet alleen van invloed op het bedrag dat u vandaag als koppel ontvangt, maar ook op het bedrag dat beschikbaar is voor de langstlevende echtgenoot.

Omdat beide echtgenoten op verschillende tijdstippen aanspraak kunnen maken op een uitkering en omdat de lager verdienende echtgenoot partneruitkeringen kan ontvangen op basis van het werkrecord van de hogere verdiener, zijn er tientallen manieren voor gehuwde paren om aanspraak te maken op sociale zekerheid. Om het voordeel van uw gezin te maximaliseren, moet u uw archiveringsstrategie afstemmen op uw unieke inkomensbehoeften.

"Het doel van een getrouwd stel zou moeten zijn om de grootste uitkering voor nabestaanden te bieden", zegt Marguerita Cheng, een financiële professional bij Blue Ocean Global Wealth in Potomac, Maryland. "Het is belangrijk voor echtparen om te plannen en te coördineren wanneer ze beginnen met het innen van sociale zekerheid."

Sociale zekerheidsstrategieën voor echtgenoten:plannen voor uw gezamenlijke levensverwachting

Als u en uw echtgeno(o)t(e) op het werk ongeveer hetzelfde verdienden, kan het voor u beiden logisch zijn om het claimen van een uitkering uit te stellen om het bedrag van uw toekomstige maandelijkse uitbetaling en het bedrag van de uitkering die de langstlevende echtgenoot op een dag zal ontvangen, te maximaliseren. (Meer informatie: Pensioen inhaalslag)

Om dit te doen, hebt u echter voldoende activa nodig om uw uitgaven te dekken nadat u met pensioen bent gegaan, maar voordat de sociale zekerheid van start gaat. Dat vereist planning om ervoor te zorgen dat uw opnamepercentage van middelen zoals uw IRA, belastbare effectenrekening of persoonlijke spaargelden niet niet het risico lopen uw spaargeld te overleven. Een financiële professional kan helpen.

Timing is alles

Als het gaat om socialezekerheidsstrategieën voor getrouwde stellen, is timing alles. Waarom? Ze moeten rekening houden met hun gezamenlijke levensverwachting.

Paren met een vergelijkbaar inkomen en vermogen om in hun levensonderhoud te voorzien tot de leeftijd van 70 jaar, kunnen er bijvoorbeeld beide voor kiezen om het claimen van de sociale zekerheid uit te stellen tot de leeftijd van 70 jaar om de omvang van hun toekomstige maandelijkse betalingen te verhogen.

Maar als u meer verdient dan uw echtgenoot, kunt u ervoor kiezen om het aanvragen van een uitkering uit te stellen, zodat uw uitbetaling met 8 procent per jaar kan groeien tot uw volledige pensioengerechtigde leeftijd - die 66 of 67 is, afhankelijk van uw geboortejaar - tot de leeftijd van 70. Uw partner die het minst verdient, kan dan partneruitkeringen gaan innen die gelijk zijn aan de helft van uw uitkering op de volledige pensioengerechtigde leeftijd. Dat garandeert de langstlevende echtgenoot een hogere sociale zekerheid voor het leven.

Echtgenoten (zelfs degenen die nooit hebben gewerkt) kunnen aanspraak maken op een pensioenuitkering van de sociale zekerheid op basis van hun eigen inkomen of 50 procent van de uitkering van hun echtgenoot, berekend op de volledige pensioengerechtigde leeftijd - welke van beide het hoogste is. U moet ten minste 62 jaar oud zijn om partneruitkeringen aan te vragen of een in aanmerking komend kind onder uw hoede hebben dat jonger is dan 16 jaar of een uitkering voor arbeidsongeschiktheid ontvangt. U komt pas in aanmerking voor een uitkering als uw echtgenoot eerst zijn eigen uitkering aanvraagt. Partnerpensioenen bouwen ook geen uitgestelde pensioenkredieten op, dus er is geen voordeel voor ontvangers om het claimen van een uitkering na hun volledige pensioengerechtigde leeftijd uit te stellen.

Houd er echter rekening mee dat als u vóór uw volledige pensioengerechtigde leeftijd begint met het ontvangen van een uitkering, die weer 66 of 67 jaar is, afhankelijk van uw geboortejaar, het bedrag van uw uitkering permanent wordt verlaagd met een percentage op basis van het aantal maanden tot uw volledige pensioengerechtigde leeftijd.

Voor degenen die een uitkering ontvangen op basis van het inkomen van hun echtgenoot, zou het bedrag dat ze op 62-jarige leeftijd zouden ontvangen, bijvoorbeeld slechts 32,5 procent van de volledige pensioenuitkering van de werknemer kunnen zijn. En als het aantal maanden voor uw eigen volledige pensioenleeftijd hoger is dan 36, wordt de uitkering die u ontvangt met 5/12 van 1 procent extra per maand verlaagd. ¹

Uit een MassMutual Social Security Pulse Check-enquête uit 2019 bleek dat velen die vroeg of zelfs op hun volledige pensioengerechtigde leeftijd een aanvraag voor een socialezekerheidsuitkering indienen, later spijt hebben dat ze geen grotere uitkering hebben gekregen. Ongeveer 30 procent van de respondenten diende op 62-jarige leeftijd of jonger in, en bijna vier op de 10 (38 procent) wenste dat ze hadden gewacht.

Sommigen gaven aan dat ze aangifte deden toen ze dat deden omdat ze te weinig gespaard hadden en het zich niet konden veroorloven om te wachten, terwijl anderen het maandelijkse inkomen nodig hadden om medische rekeningen, verlies van werk of andere onvoorziene uitgaven te dekken. "Deze studie laat zien dat velen geld op tafel laten liggen waarvoor ze in aanmerking komen - en dat ze nog vele jaren hadden kunnen ontvangen", zegt Mike Fanning, hoofd van MassMutual US. "Vooruit plannen voor het voorziene - en het onvoorziene - lijkt de boodschap van 'pay it forward' te zijn van de gepensioneerden van vandaag naar morgen."

Natuurlijk kunnen er voor u beiden goede redenen zijn om vóór uw volledige pensioengerechtigde leeftijd een aanvraag in te dienen. Gezondheidsproblemen, een verminderde levensverwachting en financiële nood zijn allemaal belangrijke overwegingen.

Er kunnen verschillende regels van toepassing zijn

Houd er rekening mee dat niet alle strategieën voor het indienen van sociale zekerheid beschikbaar zijn voor alle gepensioneerden. De regels voor echtparen zijn veranderd.

Bent u bijvoorbeeld geboren op of vóór 1 januari 1954, dan kunt u ervoor kiezen om alleen de partnerpensioen te ontvangen op uw volledige pensioenleeftijd en uw eigen pensioenuitkering uitstellen tot een latere datum. Hierdoor bouwt u met uw eigen uitkering uitgestelde pensioenkredieten op, waardoor uw maandelijkse uitkering later stijgt. U kunt dan op 70-jarige leeftijd (wanneer de uitkering van uitstel verder verdwijnt) overstappen van een partneruitkering naar uw eigen hogere uitkering. ²

Wie op of na 2 januari 1954 geboren is, heeft die mogelijkheid niet meer. Wanneer u één uitkering aanvraagt, wordt automatisch aangenomen dat u alle uitkeringen heeft aangevraagd waarop u recht heeft.

"Voor stellen die op of na 2 januari 1954 zijn geboren, zijn er een aantal verschillende manieren om socialezekerheidsuitkeringen aan te vragen", zegt David Freitag, adviseur financiële planning voor MassMutual. "Vaak kunnen deze strategieën voor het indienen van sociale zekerheid resulteren in grote cumulatieve waardeverschillen, afhankelijk van de levensverwachting. Deze verschillende manieren om een ​​uitkering aan te vragen, zijn volledig gerelateerd aan uw leeftijd en wanneer u begint met uitkeringen.”

Een hypothetische casestudy

In het volgende voorbeeld zullen we twee van deze strategieën met elkaar vergelijken om het verschil aan te tonen dat een archiveringsstrategie kan maken.

Voor de eenvoud geeft dit voorbeeld slechts beperkte opties en variabelen voor het indienen van uitkeringen weer. In feite zijn er veel factoren die van invloed kunnen zijn op het bedrag van uw pensioenuitkering van de sociale zekerheid. De optie voor het indienen van een uitkering die u kiest, moet gebaseerd zijn op de realiteit van uw persoonlijke situatie.

Het maakt niet uit hoe en wanneer u ervoor kiest om uw uitkering te innen, het is een goed idee om van tevoren contact op te nemen met de Social Security Administration (SSA). Op die manier kunt u de informatie krijgen die u nodig heeft om een ​​weloverwogen beslissing te nemen over uw aanvraag.

Bob en Mary

Bob en Mary, beiden 65, zijn 40 jaar getrouwd. Beiden hebben een lange familiegeschiedenis en verwachten nog vele jaren met pensioen te gaan. Hun volledige pensioenleeftijd is 66 jaar, waarna ze het volledige bedrag aan socialezekerheidsuitkeringen kunnen ontvangen waarop ze recht hebben.

Ze hebben meerdere archiveringsopties om te overwegen.

Op 66-jarige leeftijd kon Mary bijvoorbeeld een pensioenuitkering aanvragen op basis van haar eigen inkomstengegevens zonder uitgestelde pensioenkredieten te verdienen, terwijl Bob een beperkte aanvraag voor een echtelijke uitkering indient op basis van Mary's inkomstengegevens, waardoor zijn eigen pensioenuitkering overbleef om uitgestelde uitkeringen op te bouwen van 8 procent per jaar. Op 70-jarige leeftijd kan Bob dan zijn partneruitkering stopzetten en overstappen naar zijn eigen uitkering, die met 32 ​​procent is gestegen. Als Bob als eerste overlijdt, zou Mary het equivalent van zijn uitkering ontvangen, inclusief de uitgestelde pensioenkredieten en eventuele aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud.

In de loop van hun gecombineerde levensduur kan een dergelijke indieningsstrategie het bedrag van hun cumulatieve voordelen mogelijk met meer dan $ 200.000 verhogen.

Als Bob en Mary in plaats daarvan vroeg op 65-jarige leeftijd een uitkering aanvragen, ontvangen ze allebei een permanent verlaagde uitkering, waardoor het bedrag van hun gecombineerde uitkering met meer dan $ 1.000 per maand zou kunnen verminderen tegen de tijd dat ze 70 jaar worden. Mary zou ook een verlaagde uitkering ontvangen nabestaandenuitkering als Bob eerst overlijdt. Toch kan het voor Bob en Mary zinvol zijn om vroegtijdig een uitkering aan te vragen als ze voldoende vermogen hebben gespaard om hun levensstijl te ondersteunen of als hun gezondheid in gevaar komt.

Belangrijke informatie voor koppels van hetzelfde geslacht

De SSA moedigt koppels van hetzelfde geslacht die trouwen aan om onmiddellijk contact op te nemen met hun kantoor om zich te beschermen tegen het verlies van mogelijke voordelen. De federale overheid erkent huwelijken van koppels van hetzelfde geslacht in alle staten, en sommige niet-huwelijkse juridische relaties (zoals sommige burgerlijke vakbonden en binnenlandse partnerschappen) om te bepalen of er recht op socialezekerheidsuitkeringen bestaat. ³ (Meer informatie: Huwelijksvoordelen voor LBGTQ-paren)

Als u al een pensioenuitkering ontvangt, moet u de SSA op de hoogte stellen als u gaat trouwen, een buitenechtelijke juridische relatie aangaat of gaat scheiden, omdat uw burgerlijke staat van invloed kan zijn op uw recht op een uitkering.

Als u een homohuwelijk of een niet-huwelijkse juridische relatie van hetzelfde geslacht hebt, of een langstlevende echtgenoot bent van een homohuwelijk of een niet-huwelijkse juridische relatie van hetzelfde geslacht, raadt de sociale zekerheid u aan om meteen een uitkering aan te vragen. Hierdoor kan de sociale zekerheid bepalen of u recht heeft op partner- of nabestaandenuitkeringen.

Haal het giswerk uit uw beslissing over de aanvraag van de sociale zekerheid.

Voor veel gepensioneerden is de sociale zekerheid hun grootste bron van gegarandeerd inkomen. Als zodanig is uw indieningsbeslissing te belangrijk om te gissen.

Lees meer over uw pensioenuitkeringen op www.ssa.gov of neem contact op met uw plaatselijke socialezekerheidskantoor.

Een goed startpunt is het instellen van uw "mijn Social Security”-pagina op www.ssa.gov. Dit is een gemakkelijke en veilige manier om uw geschatte voordelen en inkomstengeschiedenis te bekijken. De SSA gebruikt deze informatie bij het berekenen van uw uitkering, dus zorg ervoor dat deze uw werkgeschiedenis nauwkeurig weergeeft.

Zodra u en uw partner uw individuele "mijn . hebben ingesteld Social Security”-pagina’s, kan uw financiële professional u helpen bij het verkennen van verschillende archiveringsstrategieën. Met deze informatie bent u beter in staat om een ​​weloverwogen beslissing te nemen over het indienen van een aanvraag bij de sociale zekerheid.