Er is geen tijd zoals het heden om uw pensioenbijdragen te verhogen, maar degenen die meer van hun zuurverdiende salaris besteden aan hun pensioen, moeten rekening houden met de IRS-limiet.

De federale overheid legt inderdaad limieten op aan het bedrag in dollars dat individuen elk jaar kunnen bijdragen aan fiscaal gunstige rekeningen, inclusief individuele pensioenrekeningen en 401(k)s, die jaarlijks worden aangepast om de stijging van de kosten van levensonderhoud weer te geven.

De premielimiet voor pensioenregelingen voor 401(k), 457(b) en 403(b)-plannen is $ 19.500 voor belastingjaar 2021. Als u aan het einde van het kalenderjaar 50 jaar of ouder bent, komt u mogelijk in aanmerking voor aanvullende inhaalbijdragen van maximaal $ 6.500, waardoor het totaal dat u vóór belastingen kunt bijdragen voor 2021 op $ 26.000 komt. ¹

De maximale jaarlijkse bijdrage aan traditionele en Roth IRA's is $ 6.000 voor belastingjaar 2021. Die 50 jaar en ouder kunnen ook een extra inhaalbijdrage van maximaal $ 1.000 doen aan hun traditionele of Roth IRA. In het geval van een Roth komt u misschien niet in aanmerking om zoveel bij te dragen, afhankelijk van uw inkomen of uw indieningsstatus. ² (Verwant :Overleven van pensioen met uw echtgenoot)

Er is een aanvullende inhaalvoorziening voor vervroegde uittreding voor werknemers van de staat en de lokale overheid, en sommige werknemers zonder winstoogmerk die in aanmerking komen voor een 457(b)-plan, maar het plan moet de inhaalbijdrage specifiek toestaan ​​in zijn voorwaarden. De speciale 457(b) inhaalmogelijkheid voor vervroegde uittreding is beschikbaar gedurende de drie jaar voorafgaand aan, maar niet inclusief, het jaar waarin deelnemers aan de regeling de normale pensioengerechtigde leeftijd bereiken. Degenen die in aanmerking komen, kunnen ofwel tweemaal de jaarlijkse limiet (39.000 dollar voor belastingjaar 2021) bijdragen, ofwel de jaarlijkse basislimiet plus het bedrag van de basislimiet dat in voorgaande jaren niet is gebruikt, afhankelijk van wat minder is. Die mogelijkheid is echter alleen beschikbaar als de deelnemer aan het plan niet al gebruikmaakt van de standaard inhaalbijdrage van 50 jaar en ouder; het is het een of het ander, niet beide. ³

Dus als uw normale pensioenleeftijd 65 jaar is, zou u alleen 457(b) inhaalbijdragen voor vervroegde pensionering kunnen betalen in de jaren waarin u 64, 63 en 62 was. Maar in de jaren tussen 50 en 61 jaar je hebt de mogelijkheid om te profiteren van de inhaalbijdrage van 50 jaar of ouder.

Als u niet van plan bent 457(b) inhaalbijdragen voor vervroegde pensionering te storten, kunt u in plaats daarvan 50 jaar of ouder inhaalbijdragen doen vanaf de leeftijd van 50 jaar tot het jaar dat u met pensioen gaat. Groot rendement

Zelfs een kleine verhoging van uw bijdrage aan uw pensioenrekening kan een groot rendement opleveren voor uw financiële zekerheid op de lange termijn.

Een 30-jarige vrouw die $ 60.000 per jaar verdient en nog niets heeft gespaard voor haar pensioen, zou op 65-jarige leeftijd $ 917.749 hebben opgebouwd als ze 5 procent van haar salaris zou bijdragen aan haar pensioenplan. Dat veronderstelt een verhoging van 3 procent per jaar, een hypothetisch jaarlijks investeringsrendement van 7 procent en 50 procent werkgeversovereenkomst, tot 6 procent van haar salaris, volgens de AARP 401(k)-calculator.

Als ze in plaats daarvan elk jaar 10 procent van haar salaris zou bijdragen met dezelfde veronderstellingen, zou haar pensioenspaarrekening $ 1.591.000 bedragen.

"De meeste mensen zullen hun spaardoel ver achter zich laten, dus je moet altijd zoveel mogelijk sparen, maar in ieder geval genoeg om de werkgeversmatch te krijgen", zegt Matt Rutledge, een onderzoekseconoom bij het Center for Retirement Research bij Bostoncollege. "Je wilt geen geld op tafel laten liggen."

Veel financiële professionals raden pensioenspaarders aan om jaarlijks tussen de 10 en 15 procent van hun inkomen weg te werken. Maar dat is slechts een richtlijn.

Het hangt allemaal af van de leeftijd waarop je begint te sparen, zei Rutledge.

“Als je vroeg begint te sparen, rond je 20e, kun je het je veroorloven om 10 procent van je salaris te sparen, maar als je wacht tot je 30e om te beginnen met sparen, moet je je premie verhogen naar 15 procent of meer omdat je dan verloor een deel van de kracht van samengestelde groei,” zei hij. "Hoe eerder u begint met sparen, hoe gemakkelijker het is om uw doelen te bereiken."

Die percentagedoelen omvatten de werkgeversmatch, "dus het is misschien een beetje makkelijker dan je denkt" om voldoende te sparen, zei Rutledge.

Om in te schatten hoeveel geld u nodig zult hebben om comfortabel met pensioen te gaan, projecteer uw toekomstige uitgaven en bereken uw gegarandeerde inkomstenbronnen uit sociale zekerheid, lijfrentes en eventuele pensioenen. (Rekenmachine: Hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen?)

Het verschil is wat u moet genereren uit persoonlijke spaargelden en investeringen om uw maandelijkse kosten van levensonderhoud te financieren.

Een opnamepercentage van 4 procent uit uw nest, jaarlijks aangepast voor inflatie, wordt over het algemeen beschouwd als een veilige doelstelling om ervoor te zorgen dat u uw pensioensparen niet overleeft.

Maar nogmaals, pensioenplanning is niet one size fits all. Afhankelijk van het bedrag dat u hebt gespaard, uw levensverwachting, het rendement op uw beleggingen en uw maandelijkse kosten voor levensonderhoud, kunt u mogelijk meer (of minder) opnemen.

U kunt mogelijk ook het risico van het overleven van uw pensioenrekeningen verkleinen door een lijfrente met uitgestelde inkomsten te kopen, die kan dienen als een langlevenverzekering, zei Rutledge.

Dergelijke producten bieden levenslang gegarandeerd inkomen vanaf een bepaald punt in de toekomst.

Lijfrentes met uitgesteld inkomen "zijn voor veel mensen heel logisch, omdat u zich niet zoveel zorgen hoeft te maken of een opname van 4 procent juist is", zei Rutledge. "Je kunt je spaargeld wat vrijer besteden, omdat je weet dat je je geld alleen hoeft te maken tot de (lijfrente) ingaat."