Amerikanen leven tegenwoordig langer dan vorige generaties, en die extra lange levensduur legt de nadruk op traditionele pensioenplannen en financiële strategieën.

Volgens de Social Security Administration kunnen mannen en vrouwen die de standaard pensioenleeftijd van 65 jaar bereiken gemiddeld de tachtig worden. ¹

Velen denken misschien niet dat langer leven als een probleem klinkt - het is veilig om aan te nemen dat de meesten dat wel willen. Maar een lang leven is pas een droom die uitkomt als de kwaliteit van dat leven van begin tot eind hoog is. En kwaliteit van leven is vaak afhankelijk van geld en middelen. Helaas, wanneer mensen regelmatig in de 80, 90 en ouder leven, verdwijnen oude filosofieën over financiële planning voor pensioenen.

Wat voor invloed heeft een langer leven op de uitgaven voor pensioenen en de kosten?

Nadat u met pensioen bent gegaan, zult u hopelijk beginnen met het ontvangen van reguliere betalingen die zijn ingetrokken van de spaargelden die u tijdens uw jongere jaren hebt opgebouwd, hetzij via 401 (k) -plannen, individuele pensioenrekeningen of andere spaarplannen. Pensioenen zijn voor sommige mensen ook een mogelijke bron van pensioeninkomen. (Rekenmachine: Hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen?)

Uiteraard hangt de hoogte van het pensioeninkomen af ​​van het spaargeld dat in de loop der jaren is opgebouwd. Een andere factor zou zijn hoeveel van het nestei maandelijks wordt afgetapt na pensionering. Marktprestaties kunnen ook een factor zijn, afhankelijk van het type pensioenbeleggingen. Ook zijn veel mensen van plan hun eigen spaargeld te combineren met socialezekerheidsuitkeringen.

Een gebrek aan positieve aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud van de sociale zekerheid zou echter een aanzienlijk deel van het spaarplan van een gepensioneerde kunnen stabiliseren. In 2015 zagen ontvangers van de sociale zekerheid bijvoorbeeld geen stijging van de kosten van levensonderhoud. Hoewel dit slechts een van de weinige keren is dat COLA-stagnatie de afgelopen 40 jaar heeft plaatsgevonden, ² het kan een aanwijzing zijn dat degenen die de pensioengerechtigde leeftijd naderen, niet te zwaar moeten vertrouwen op de sociale zekerheid zoals de generatie ervoor.

Er zijn ook voortdurende discussies over de financiële soliditeit en toekomst van het programma van de sociale zekerheid. In haar Trustees Report van 2018 herhaalde de Social Security Administration inderdaad haar voortdurende bezorgdheid dat het trustfonds dat socialezekerheidsuitkeringen uitbetaalt binnen tientallen jaren kan worden uitgeput, tenzij er wijzigingen in het huidige systeem worden aangebracht; dergelijke wijzigingen kunnen, als ze zich voordoen, een effect hebben op het niveau van individuele betalingen.

Naast vragen over hoeveel geld een gepensioneerde waarschijnlijk zal ontvangen, is er het vooruitzicht van hogere kosten bij pensionering en hoe die kosten kunnen worden verergerd door een lang leven.

Gepensioneerden geven veel geld uit aan gezondheidszorg. Geen verrassing daar - hogere leeftijd heeft de neiging om verhoogde gezondheidsrisico's met zich mee te brengen. Wat echter verrassend is, is hoeveel de gezondheidszorg kost naarmate gepensioneerden ouder worden. Uit een onderzoek van HealthView Insights bleek dat de levenslange gezondheidskosten voor de meeste stellen die in 2021 met pensioen gaan, kunnen variëren van $156.208 tot $1.022.997. ³

Actieplan voor een lange levensduur

Gelukkig is er nog tijd om aan te passen hoe u spaart om effectief te plannen voor deze potentiële financiële problemen. De opties omvatten het profiteren van inhaalvoorzieningen om fiscaal voordelige spaaropties te maximaliseren, meer sparen dan pensioenrekeningen en uitstel van pensionering.

Het eerste waar pensioenbezorgde beleggers naar moeten kijken, is of ze inhaalbijdragen moeten doen. Dit zijn extra bijdragen aan fiscaal voordelige pensioenrekeningen die oudere spaarders kunnen doen zonder de IRS-limieten te overschrijden. In wezen is het een manier om nu meer geld te storten naarmate het pensioen nadert om later uit een grotere pool te kunnen putten.

Dit is niet altijd ideaal, omdat veel mensen niet de flexibiliteit of de wens hebben om comfort van vandaag in te leveren voor comfort van morgen. Bovendien kunnen volgens de Economic Growth and Tax Relief Reconciliation Act van 2001, waarin inhaalbijdragen zijn vastgesteld, alleen personen ouder dan 50 jaar profiteren ⁴ . Hoe zit het met alle anderen?

Probeer nu uw budget in toom te houden - als u leert minder uit te geven voordat u met pensioen gaat, kan het gemakkelijker zijn om uw dagelijkse financiën te beheren nadat u de sprong hebt gewaagd. Een ander alternatief met een laag risico voor inhaalbijdragen zou zijn om uw uitgestelde belastinggelden te gebruiken om ervoor te zorgen dat u daar maximale kansen hebt. Wie weet? Je kunt misschien profiteren van iets dat je eerder in je leven hebt gemist.

Ontdek extra inkomsten en voordelenbronnen

Andere spaar- en beleggingsopties - bijvoorbeeld onroerend goed of grondstoffen - kunnen hogere financiële opbrengsten opleveren, maar ze houden ook een behoorlijk deel van de risico's in. Soms kunnen investeringen net zo gemakkelijk averechts werken als ze kunnen opleveren.

Vanwege de zorg voor een lang leven kijken veel spaarders en beleggers naar lijfrentes, die een gegarandeerd levenslang inkomen kunnen bieden. Ze kunnen worden gefinancierd door middel van persoonlijke besparingen of een roll-over van pensioenfondsen. Maar verschillende lijfrentes bieden verschillende soorten voor- en nadelen. (Verwant :Informatiecentrum Lijfrente)

Gezien de verscheidenheid aan beschikbare spaarplannen en de bouwvragen over een lang leven, kiezen veel mensen ervoor om een ​​financiële professional te raadplegen om uit te zoeken welke keuzes het beste bij hun persoonlijke omstandigheden passen.

Natuurlijk is er de mogelijkheid om de pensionering uit te stellen om u voor te bereiden op een langere levensduur. Door uw pensionering met drie jaar uit te stellen van 62 tot 65 jaar, kunt u uw vermogen aanzienlijk vergroten, dankzij de combinatie van extra bijdragen aan uw door de werkgever gesponsorde pensioenplan, geen opnames opnemen en uw geld meer tijd geven om te groeien.

Ook met betrekking tot de pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid is het belangrijk om te begrijpen dat de maandelijkse uitkeringen aanzienlijk verschillen op basis van wanneer u ze begint te ontvangen en de indieningsoptie die u kiest. Als u in 1943 of later bent geboren, kunt u voor elk jaar dat u het ontvangen van uitkeringen uitstelt tot na uw volledige pensioengerechtigde leeftijd (meestal 66 of 67), een jaarlijkse uitgestelde pensioenkorting van maximaal 8 procent verdienen. Dat is elk jaar een flinke stijging van de uitkeringen tot de leeftijd van 70 jaar.

Helaas is langer doorwerken voor veel mensen niet altijd een optie vanwege de effecten van leeftijd of de arbeidsmarkt. Dit versterkt de noodzaak om nu opties te onderzoeken en te nemen welke stappen nodig zijn om voor de meeste Amerikanen een financieel comfortabel leven te garanderen in het groeiende aantal latere jaren.