Dat de overgrote meerderheid van de oudere volwassenen liever op hun plaats ouder wordt, is geen verrassing. Door zo lang mogelijk in hun eigen huis te blijven wonen, in plaats van te verhuizen naar een assistentiewoning of verpleeghuis, kunnen senioren hun onafhankelijkheid behouden en verbonden blijven met hun lokale gemeenschap.

Het 'age-in-place'-plan kan mogelijk ook een aanzienlijke kostenbesparing opleveren, vooral als ze gezond blijven en hun hypotheek wordt afbetaald.

Uit een onderzoek van 2021 door de AARP bleek dat driekwart van de volwassenen van 50 jaar en ouder in hun huis en gemeenschap wilde blijven naarmate ze ouder werden, maar velen (59 procent) dachten dat ze dat misschien niet zouden kunnen. ¹

Er zijn uitdagingen, dat zeker. Tijdens hun zonsondergangjaren hebben veel volwassenen hulp nodig bij huishoudelijke taken, vervoer en medische zorg. De kosten die gepaard gaan met veroudering lopen sterk uiteen, afhankelijk van:

• Uw gezondheid en fysieke mogelijkheden
• Of je nu een ondersteuningssysteem hebt van familie en vrienden
• De renovaties die mogelijk nodig zijn in uw huis
• Of je middelen hebt voor thuiszorghulpen

Vooruit plannen voor toekomstige uitgaven is van het grootste belang.

"Als je erover denkt om in je eigen huis te blijven als je ouder wordt en niet naar een faciliteit gaat, moet je je daar echt op voorbereiden als je 40 en 50 bent", zegt Laurie Madenfort, een financiële professional bij Coastal Wealth in Fort Lauderdale , Florida, in een interview. "Ik praat met veel klanten die zeggen dat ze van plan zijn om bij hun kinderen in te trekken of dat hun zoon zal komen om voor hen te zorgen, maar het kan zijn dat je nog steeds thuiszorg moet gebruiken. Je moet vroeg beginnen met sparen, zodat je die emmer met geld voor dat doel beschikbaar hebt.”

De zorgkosten berekenen

Het bedrag dat u kunt uitgeven om op uw plaats oud te worden, hangt grotendeels af van het niveau van zorg dat u nodig heeft, en dat zal waarschijnlijk in de loop van de tijd veranderen. Je hebt misschien heel weinig hulp van buitenaf nodig als je 60 of 70 bent, maar je merkt dat het moeilijker wordt om je rekeningen te beheren, je huis schoon te maken en naar de dokter te rijden als je in de 80 bent en daarna.

“Als je geen 24-uurs zorg nodig hebt, kun je mogelijk geld besparen door thuis ouder te worden, maar voor degenen die 24 uur per dag hulp nodig hebben, misschien omdat ze de ziekte van Alzheimer of dementie hebben, thuis blijven en betalen voor een huis gezondheidswerker zou onbetaalbaar kunnen zijn,” zei Madenfort.

Een belangrijke factor in uw financiële prognoses hangt af van het feit of u een echtgenoot, volwassen kind of goede vriend heeft die bereid is om te helpen met dagelijkse activiteiten, zoals boodschappen doen, maaltijden bereiden en helpen met persoonlijke verzorging.

Gezinnen zijn de grootste bron van steun aan oudere volwassenen en de goedkoopste vorm van zorg. Volgens de National Alliance for Caregiving en AARP hebben 53 miljoen Amerikanen in 2020 onbetaalde zorg verleend aan een volwassene van 50 jaar of ouder, meestal een ouder, schoonouder of echtgenoot. ² (Meer informatie: Kosten voor zorgverleners binnen de perken houden).

Als uw dierbaren ver weg wonen of niet in staat zijn om onbetaalde zorg te verlenen, moet u mogelijk een thuishulpverlener inhuren. Dat kan kostbaar worden, afhankelijk van hoe vaak u hun diensten nodig heeft.

Om uw eigen kosten van thuiszorg te bepalen, stelt de non-profitorganisatie Paying for Senior Care voor om een ​​schatting te maken van het aantal uren per maand dat thuiszorg nodig kan zijn. Vermenigvuldig dat vervolgens met de gemiddelde kosten van thuiszorg in uw land.

Landelijk variëren de gemiddelde uurkosten van thuiszorg via een thuiszorgorganisatie, zo bleek, van ongeveer $ 16 per uur tot $ 28 per uur, afhankelijk van de lokale kosten van levensonderhoud.

Zelfstandige zorgverleners rekenen over het algemeen 20 tot 30 procent minder dan thuiszorgbureaus, maar dat betekent dat de inlenende familie de verantwoordelijkheid moet nemen om werkgever te zijn, inclusief het aannemen en afhandelen van de salarisadministratie. Er zijn services beschikbaar die u kunnen helpen het proces te vereenvoudigen en tegen betaling sociale zekerheid en andere belastingen af ​​te trekken. ³

Genworth meldt dat, op maandelijkse basis, degenen die thuiszorg nodig hebben, mediane kosten oplopen van $ 5.148, vergeleken met $ 4.500 voor een begeleid wonen-faciliteit en $ 7.908 voor een semi-privékamer in een verpleeghuis. Degenen die alleen parttime dagopvang voor volwassenen nodig hebben, betalen ongeveer $ 1.700 per maand. ⁴

Er komt veel kijken bij het afwegen van de voor- en nadelen van ouder worden in plaats van betalen voor zorg in een instelling. Vanuit puur financieel oogpunt biedt Flourish In Place een algemene vuistregel:als u 40 uur of minder per week betaalde thuiszorg nodig heeft, is dit over het algemeen goedkoper dan begeleid wonen. ⁵

Uw huis renoveren

Houd er rekening mee dat als u ervoor kiest om ouder te worden, u ook de kosten kunt maken voor het aanpassen van uw huis om aan uw behoeften te voldoen en uw veiligheid te garanderen. Dat kan betekenen dat u slechts een paar honderd dollar uitgeeft aan het installeren van leuningen in de badkamer of antislipvloeren. Of het kunnen duurdere updates zijn, zoals het verbreden van deurkozijnen voor rolstoelgebruikers, het toevoegen van een slaapkamer of badkamer op de eerste verdieping of het verlagen van keukenkasten.

Volgens het tijdschrift Retirement Living kost het gemiddeld $ 5.000 om een ​​inloopbad of douche te installeren, $ 8.000 om een ​​traplift te installeren, $ 18.000 om de hoogte van het keukenblad aan te passen en $ 14.000 om een ​​badkamer te verbouwen.

Naast de kosten van thuisgezondheidsdiensten en renovaties, moeten senioren die van plan zijn om ter plaatse ouder te worden, ook budgetten besteden aan het huishouden en het bezorgen van maaltijden, wat mogelijk ook nodig is. Degenen in een eengezinswoning moeten mogelijk ook betalen voor tuinonderhoud, hogere energierekeningen om hun huis te verwarmen en te koelen en hogere onroerendgoedbelasting.

Uw huis kan een bron van geld zijn

Om de kosten tijdens hun gouden jaren te dekken, gebruiken sommige senioren hun huis als bron van inkomsten.

Als u bijvoorbeeld 62 jaar of ouder bent en uw huis volledig bezit, of er heel weinig van verschuldigd bent, kunt u mogelijk een deel van dat vermogen aanboren met een omgekeerde hypotheek.

Net als een voorschot in contanten, stelt een omgekeerde hypotheek u in staat een deel van het eigen vermogen in uw huis om te zetten in contanten (over het algemeen belastingvrij) die u kunt besteden zoals u wilt, inclusief het afhandelen van medische rekeningen of het afbetalen van uw creditcards.(Meer informatie: Is het oké om met een hypotheek met pensioen te gaan?)

Bij een omgekeerde hypotheek bent u nog steeds eigenaar van uw woning en mag u erin blijven wonen, en hoeft u de lening pas terug te betalen als u de woning niet meer als hoofdverblijf gebruikt. Als u vervolgens verhuist of overlijdt, moet de lening worden terugbetaald, meestal door de woning te verkopen.

Maar houd er rekening mee dat uw huis het onderpand is voor die lening. U moet de onroerendgoedbelasting en verzekeringskosten blijven betalen en uw huis onderhouden, anders kan de geldschieter mogelijk beslag leggen op het huis. (Meer informatie: Omgekeerde hypotheken:wat u moet weten)

"Voor de meeste senioren is het eigen vermogen in hun huis hun grootste troef", zegt Madenfort. "Een omgekeerde hypotheek kan een manier zijn om in uw huis te blijven, maar ze brengen veel kosten met zich mee. Je moet altijd je eigen due diligence uitvoeren, zodat je de voor- en nadelen begrijpt."

Sommige senioren, zei ze, overwegen ook om hun zeer gewaardeerde huizen te verkopen en een deel van de winst te gebruiken om een ​​kleinere, meer betaalbare woning te kopen, wat de onderhoudskosten kan verlagen en geld kan vrijmaken om andere uitgaven te dekken.

Als de vastgoedmarkt zwak is wanneer u wilt verkopen, of u hoopt het eigen vermogen in uw huis te behouden voor toekomstige erfgenamen, dan is een andere optie om uw huis te verhuren terwijl u naar een kleiner pand verhuist. Of verhuur een kamer in je huis terwijl je er blijft wonen. Het zijn van een verhuurder heeft echter zijn eigen nadelen. Zorg ervoor dat u nagaat of het inkomen de moeite waard is om huurbetalingen na te jagen of uw keuken te delen met een huurder.

Hulpbronnen voor thuiszorg

Uw contante kosten voor zowel thuiszorg als assistentiewoningen zullen ook gedeeltelijk afhangen van het feit of u een verzekeringsdekking heeft om een ​​deel van het tabblad te helpen betalen.

Medicare, het federale ziektekostenverzekeringsprogramma voor 65-plussers en bepaalde personen met een handicap, en de meeste particuliere ziektekostenverzekeringen vergoeden geen diensten voor begeleid wonen. Dat gezegd hebbende, kan Medicare, in bepaalde beperkte gevallen, thuisgezondheidszorg dekken, zoals parttime geschoolde verpleegkundige zorg en fysieke, beroeps- en logopedie.

Personen met een lager inkomen die in aanmerking komen voor het federale ziektekostenverzekeringsprogramma Medicaid, hebben mogelijk dekking voor thuiszorg. Het programma dekt over het algemeen thuisgezondheidszorg, evenals bepaalde residentiële en begeleide woonzorgdiensten, en verpleeghuiszorg.

Financiële hulp kan ook beschikbaar zijn via de programma's voor all-inclusive zorg voor ouderen onder Medicare en Medicaid, die is ontworpen om senioren te helpen aan hun zorgbehoeften binnen hun gemeenschap te voldoen in plaats van naar een verpleeghuis of andere zorginstelling te gaan. In het kader van het programma worden gezinnen gekoppeld aan een team van gezondheidswerkers, die samenwerken om hen te helpen de zorg te coördineren die ze nodig hebben. PACE-organisaties bieden zorg en diensten thuis, in de gemeenschap en in regionale PACE-centra.

Bovendien moeten degenen met een langdurige zorgverzekering, die polishouders mogelijk vergoeden voor diensten om te helpen bij activiteiten van het dagelijks leven, hun polis herzien om te zien of thuiszorg wordt gedekt. Madenfort, die zei dat degenen die van plan zijn om op hun plaats ouder te worden, een dergelijke dekking misschien willen overwegen, merkte op dat verzekeringen voor langdurige zorg onbetaalbaar kunnen zijn als ze niet vroeg worden gekocht voordat gezondheidsproblemen beginnen. (Meer informatie :Maakt het betalen voor langdurige zorg deel uit van uw pensioenplan?)

Als u niet onmiddellijk langdurige zorg of thuiszorg nodig heeft, maar wilt overwegen hoe u dit kunt plannen, kan een financiële professional u helpen.

Aging in Place (AIP)-programma's

Houd er rekening mee dat u misschien niet hoeft te kiezen tussen thuis ouder worden en de one-stop-shop voorzieningen van een assistentiewoning. Sommige buurten hebben gemeenschappelijk wonen voor senioren omarmd.

Het nationale Village to Village Network helpt bijvoorbeeld bij het opzetten van gemeenschappen in het hele land waar leden veilig en succesvol in hun eigen huis oud kunnen worden, sociaal isolement kunnen bestrijden, onderlinge afhankelijkheid kunnen behouden en toegang hebben tot vervoer, gezondheids- en welzijnsprogramma's, huisreparatiediensten en sociale en educatieve activiteiten.

De Villages, die worden gerund door vrijwilligers en betaald personeel, zijn zelfbesturend en zelfvoorzienend. De meeste zijn non-profitorganisaties, maar sommige worden beheerd door een lokale organisatie voor seniorendiensten. Ze worden gefinancierd door lidmaatschapsgelden en donaties. Voor sommigen zijn dergelijke gemeenschappen een goed alternatief voor begeleid wonen.

Conclusie

Oud worden is niet goedkoop, maar het vereist ook niet per se een verlies van onafhankelijkheid.

Degenen die willen voorkomen dat ze naar een assistentiewoning of verpleeghuis verhuizen, moeten vooruit plannen, sparen voor toekomstige uitgaven en alle beschikbare middelen overwegen om de zorg te krijgen die ze nodig hebben in de omgeving die ze verkiezen.