Colin Williams heeft in bijna elk aspect van de financiële planningsindustrie gewerkt, begon als financieel adviseur en werkte zich op tot het topmanagement bij grote financiële bedrijven. Momenteel deelt hij inzichten over persoonlijke financiën en pensioenplanning als de oprichter en belangrijkste bijdrage aan Humble Savers. Hij sprak met ons over het slim plannen van pensioen.

Waar begin je met pensioensparen? Naar welke producten moeten we kijken?

Een geweldige vraag, en het antwoord is natuurlijk:het hangt ervan af. Er zijn veel factoren die uw startpunt bepalen. Het enige dat ik iedereen eraan herinner, is dat "elke reis begint met de eerste stap". Het zetten van die eerste stap is het belangrijkste onderdeel van uw pensioenplanning.

De richting en de duur van die eerste stap hangt af van uw huidige leeftijd, het tijdstip van uw pensionering en het inkomen dat u nodig heeft als u met pensioen gaat. Er zijn tal van rekenmachines op het web om u te helpen met die vragen. Maar pas op:rekenmachines voorspellen een lineaire voorspelling en zelden zal iemands pensioen in een rechte lijn vallen.

Denk maar eens aan hoe de pensioenregelingen gingen voor uw grootouders, ouders, tantes en ooms? Ik garandeer je dat maar weinigen volgens plan gingen.

De typische problemen die zich voordoen en uw pensioenplannen doen ontsporen, zijn onder meer:

• Niet in staat zijn om een ​​stabiele baan te behouden - belangrijke factor naarmate we ouder worden
• Echtscheiding – kan duur zijn, zowel de echtscheiding als de gevolgen van op jezelf wonen
• Slechte timing - markt crasht op het verkeerde moment.

De gemakkelijkste manier om de meeste van deze problemen te bestrijden, is door vroeg te beginnen en veel te sparen. Door vroeg te beginnen, profiteert u van samengestelde rente, dat is 'rente op rente'.

Wat betreft producten:profiteer van alle hulp die u kunt krijgen. De 401(k)-fondsen hebben belastingvoordelen. Denk aan eigendom en de voordelen die door verschillende inhoudingen komen.

Diversifieer uw beleggingsproducten. Een probleem met door de overheid gesubsidieerde producten is dat u een klant van de overheid wordt en onderhevig bent aan wetgevingsrisico's. Het lijkt misschien geen groot probleem, maar zoals we over de hele wereld hebben gezien, met name via de GFC, sleutelen regeringen maar al te graag aan de wetgeving.

Hoe vinden mensen met krappe budgetten ruimte voor pensioensparen?

Budget verstandig! Mensen met hoge lonen hebben vaak evenveel moeite met mensen met lage lonen. Het doel is om ruimte te maken voor sparen en er een prioriteit van te maken.

Ik ben geen fan van het aanbevelen van budgettering als een manier om vooruit te komen. In mijn ervaring doen maar heel weinig mensen dit goed, en in korte tijd is het budget vergeten.

Ik raad je aan "eerst sparen, later uitgeven". Dit betekent dat u elke betaaldag geld opzij zet op een moeilijk toegankelijke rekening. Als u het geld niet op uw rekening ziet staan, is het een stuk makkelijker om het niet uit te geven.

Wat zijn enkele misvattingen over pensioensparen die u vaak online tegenkomt?

De misvattingen zijn de "straight-line" resultaten die u krijgt bij het onderzoeken van pensioen. We richten ons allemaal op gemiddelden, variërend van gemiddelde leeftijd tot pensioen, gemiddelde pensioenjaren, gemiddeld rendement van beleggingen, en zo gaat het maar door. Zoals eerder vermeld, volgt de pensioenplanning in het echte leven zelden gemiddelden. Je moet een uitwijkpositie hebben en de beste manier om dat probleem op te lossen, is door vroeg te sparen en een vangnet voor jezelf te creëren.

Een andere misvatting is 'neem geen risico's als je met pensioen gaat'. Met mensen die langer leven, heb je een groei in je portefeuille nodig of anders, je spaart al snel door.

De laatste mythe is dat je face-to-face met een adviseur te maken krijgt. Nu de technologie op zoveel manieren verandert, is het nu gemakkelijker om rechtstreeks online zaken te doen met een bureau van experts. Zoals ik vaak tegen vrienden van mijn financieel adviseur zeg:"Je staat er nog steeds op om een ​​klant persoonlijk te zien, hoe ongemakkelijk het ook voor jullie beiden is!"

Wanneer heeft pensioensparen prioriteit en wanneer moeten andere financiële behoeften, zoals schulden, op de eerste plaats komen?

Het moet altijd een prioriteit zijn; het is een kwestie van nadenken over uw einddoelvereisten. Het nemen van schulden om een ​​geweldig huis te kopen kan bijvoorbeeld een onderdeel zijn van uw pensioenplan. Als u met pensioen gaat, kunt u afbouwen en het verschil gebruiken om uw pensioen te financieren.

Het cruciale punt is om schulden die geen voordeel opleveren, kwijt te raken. Bijvoorbeeld schulden die verband houden met activa die in waarde dalen, zoals een auto. Een auto wordt alleen in waarde afgeschreven, wat betekent dat je verliest.

Hoe moeten jongere werknemers vooruit plannen? Zal de pensioenleeftijd verschuiven?

Begin vroeg en start met de mentaliteit van "eerst sparen, later uitgeven". Ik zou me niet richten op pensioen als doel; focus op verstandig sparen en beleggen als doel. Om succesvol te sparen en te beleggen, zijn vaardigheden nodig die moeten worden geleerd, en sommige lessen zullen uit de fouten komen. Maak er een gewoonte van om te sparen en te beleggen; pensioen komt vanzelf.

We horen vaak dat 40 het nieuwe 30 is, en nu horen we mensen zeggen dat 60 het nieuwe 40 is. Ik geloof dat er geen typische pensioenleeftijd zal zijn. Veel mensen zullen zich naarmate ze ouder worden fit en gezond voelen en zullen in een bepaalde hoedanigheid willen werken en hun pensioen gemakkelijker willen maken. Hierdoor zullen veel mensen zich omscholen en kleine bedrijven starten. Anderen kijken naar deeltijdwerk enzovoort.

Wat zijn enkele trends die we in de gaten moeten houden bij pensioensparen?

Een belangrijke trend is het beter managen van de laatste stappen naar pensionering. In plaats van van voltijds werk naar voltijds pensioen te gaan, erkennen meer mensen de voordelen van de overgang naar pensioen met een plan. Werknemers onderhandelen over een gespreide aanpak van hun pensioen. Dit neemt wat druk weg van hun zuurverdiende pensioen-nestei.

Volg voor meer inzichten van Colin Humble Savers op Facebook, Twitter en Google+.