Het pensioen voor babyboomers en volgende generaties zal er heel anders uitzien dan voor onze ouders en grootouders.

Door veranderingen in levensstijl en vooruitgang in de geneeskunde hebben babyboomers een veel langere levensverwachting dan vorige generaties. In feite is het sinds 1980 met meer dan zes jaar toegenomen, zegt Marc Des Rosiers, fellow van de Society of Actuaries en president van Apeiron Software Limited.

Een langer leven in combinatie met een langere gezonde levensduur betekent ook dat uitgaven tijdens het pensioen - zaken als reizen, vakanties, sport en hobby's - voor velen aanzienlijk zullen zijn.

“Een ander verschil is dat de toegezegd-pensioenregelingen, behalve voor ambtenaren, zo goed als verdwenen zijn”, zegt Marc. "Dit betekent dat ze hun geld moeten beleggen en moeten beslissen hoe ze dit geld willen gebruiken voor hun pensioeninkomen."

Het goede nieuws, voegt hij eraan toe, is dat nieuwe technologie zoals Apeiron's RetireWare en internet steeds meer informatie over beleggen en pensioenplanning verspreiden.

Marc heeft onlangs contact met ons opgenomen om RetireWare en pensioentrends te bespreken en inzicht te bieden in het beheersen van risico's bij het plannen van uw pensionering. Dit is wat hij te zeggen had:

Vertel ons over RetireWare. Wat doet uw software? Wie zou het moeten gebruiken?

RetireWare is webgebaseerde software voor pensioenplanning die gebruikers helpt te begrijpen hoe hun vermogen en toekomstig inkomen de levensstijl kunnen creëren die ze willen. Ik moet vermelden dat het alleen voor Canadezen is, omdat de software rekening houdt met Canadese belasting- en pensioenspaarprogramma's. We zijn van plan om een ​​Amerikaanse versie beschikbaar te hebben, maar alleen in 2016.

Er zijn grofweg twee versies:een voor particulieren die hun eigen planning willen maken en een voor financieel adviseurs. De versie voor individuen is bedoeld voor financieel geletterde personen die zelf investeren en hun eigen beslissingen willen nemen. Ze zijn een paar jaar verwijderd van hun pensioen of gaan binnenkort met pensioen en hebben aanzienlijke activa.

Professionele gebruikers krijgen hetzelfde product, maar de applicatie heeft een samenwerkingscomponent, de adviseur kan een account aan een klant verstrekken en de klant kan zijn eigen planning maken, evenals bekijken of aanpassen wat de adviseur heeft gedaan of omgekeerd. Er zijn functies voor sociale media waarmee gebruikers het goede woord over hun adviseur kunnen verspreiden via e-mail, Facebook, LinkedIn of Twitter. Op deze manier kunnen adviseurs hun verwijzingsnetwerken online uitbreiden.

Adviseurs die gepersonaliseerde pensioenplanningsrapporten aan hun klanten verstrekken, merken vaak dat er weinig betrokkenheid is bij het hebben van een lang papieren rapport. Online toegang hebben en kunnen ploeteren is een geweldige manier om technologie te benutten en de betrokkenheid te vergroten. Bovendien creëert het monitoren van het plan en het om de paar maanden actueel houden echt waarde voor klanten.

Je woont in Canada. Kunt u ons enkele van de grootste krantenkoppen of trends voor pensionering in Canada vertellen? Wat zijn momenteel de belangrijkste problemen?

Ik zou denken dat het vergelijkbaar is met de VS. We hebben vergelijkbare demografie, maar Canadezen hebben een langere levensverwachting, dus er is nog meer geld nodig om onze pensioenen van brandstof te voorzien!

Een trend is dat 40 procent van de babyboomers hun pensioendatum niet kiest. Een groot segment gaat eerder met pensioen dan ze willen vanwege baanverlies of gezondheidsproblemen. Anderen moeten hun pensioen uitstellen en blijven werken omdat er niet genoeg geld is om hun pensioen te financieren.

Een andere trend is dat de middenklasse nogal kwetsbaar is. Hoogverdieners hebben investeringen, pensioenen en onroerend goed om uit te putten, en laagverdieners vallen onder het 'vangnet' van Canada. Maar de middenklasse worstelt om aanzienlijke activa te verzamelen, en het vangnet biedt hen onvoldoende bescherming. Dit is grotendeels veroorzaakt door dalende arbeidspensioenen, die nu zijn gedaald tot 25 procent van de actieve beroepsbevolking.

Wat zijn enkele praktische tips om te bepalen hoeveel een persoon moet sparen voor zijn pensioen? Wat zijn enkele veelvoorkomende factoren waar we geen rekening mee houden bij het bedenken van een spaardoel?

Je moet berekenen hoeveel je nodig hebt. Het is een iteratief proces. Stel uw doelen voor uw pensioeninkomen in en bepaal vervolgens hoeveel levenslange inkomen u ontvangt (zoals sociale zekerheid of arbeidspensioenen). U moet dan bepalen of het geld dat u verwacht te hebben bij pensionering het verschil kan dekken.

Het klinkt eenvoudig genoeg, en er zijn veel gratis online rekenmachines, waarvan sommige best goed, die kunnen helpen bij dit proces.

Maar er zijn een paar valkuilen:u weet niet hoeveel uw investeringen zullen opleveren en hoe lang u (en uw echtgenoot) zullen leven. Je weet ook niet hoeveel inflatie er in de toekomst zal zijn.

Om deze benadering aan te vullen, bevatten veel softwareproducten een Monte Carlo-simulatie. We weten niet hoe de economie in de toekomst zal presteren, maar we kunnen toekomstige rendementen en volatiliteit van kapitaalmarkten simuleren. We kunnen onze kansen op succes bepalen na het doen van een groot aantal willekeurige simulaties. Deze informatie is zeer nuttig om te beslissen of onze doelstellingen voor pensioeninkomen toereikend zijn in verhouding tot het pensioenvermogen.

Een andere benadering is om het financiële pensioenplan te 'stresstesten' op ongunstige gebeurtenissen en te kijken of het plan de belangrijkste risico's na pensionering aankan, zoals een lang leven, investeringen en inflatie.

Samenvattend houd ik van een 'holistische' benadering:een die het plan vanuit vele hoeken bekijkt. Als alle signalen wijzen op succes, dan is het plan waarschijnlijk goed.

Waarom is risicobeheer zo belangrijk bij het plannen van uw pensioen? Wat gebeurt er als je het niet doet?

Risicobeheer biedt een kader waarrond we beslissingen kunnen nemen.

Bij het beoordelen van risico's bepalen we de waarschijnlijkheid en omvang ervan. Gewapend met deze informatie kunnen we beslissen of we technieken willen toepassen om elk risico te verminderen, te elimineren, over te dragen of te behouden.

Voor pensionering moet een goed plan elk van de potentiële risico's onderzoeken die zich kunnen voordoen:markt, levensduur, inflatie, zorgkosten, langdurige zorg en vroegtijdig overlijden.

Niet plannen is plannen om te mislukken, een te vaak gebruikt cliché herhalen. Het idee is om catastrofale gevolgen te voorkomen door een actieplan te hebben om elk risico aan te pakken als het zich voordoet.

We weten niets over de rest van uw klanten, maar als we de woorden 'risicobeheer' horen en verwijzingen naar wiskunde horen, raken we een beetje overweldigd - vooral omdat het gaat om die gigantische som geld die we zullen op de een of andere manier moeten sparen in de aanloop naar het pensioen. Wat vertel je klanten die geïntimideerd zijn door het onderwerp risicomanagement?

Risicomanagement is de afgelopen 10 jaar op de voorgrond gekomen. Bedrijven moeten alle risico's evalueren en het doordringt al hun beslissingen. Beleggers kiezen een activaspreiding die hun risicotolerantie weerspiegelt. Wanneer u een woningverzekering koopt, beheert u risico's; je betaalt een (relatief) kleine premie om jezelf te beschermen tegen een grote potentiële uitgave (vernietiging van eigendommen en burgerlijke aansprakelijkheid).

De Society of Actuaries (de instantie die actuarissen kwalificeert en onderzoek doet) heeft veel uitstekende publicaties over het beheer van risico's na pensionering en het is een goed startpunt om hierover meer te weten te komen. Een die ik aanbeveel is Post beheren - Pensioenrisico's - Een gids voor pensioenplanning (Risk Chart).

Wat zijn volgens u de grootste vergissingen die individuen maken als het gaat om het beheersen van risico's bij hun pensioenplanning?

Ik denk dat velen hun langlevenrisico niet waarderen. Hoewel we allemaal een lang leven wensen, loopt het 'risico' van te lang leven bijna op, vooral in een tijd waarin begeleid wonen en langdurige zorg een reële mogelijkheid kunnen worden.

Een goede strategie is om te proberen essentiële uitgaven (huur, voedsel, gezondheidszorg, enz.) te dekken met bronnen van levenslange inkomsten, zoals sociale zekerheid en lijfrentes. Dek vervolgens discretionaire uitgaven (bijvoorbeeld reis- en levensstijlkosten) van belegd vermogen. Met deze aanpak kunt u een groot deel van uw geld beheren en wat er overblijft aan uw erfgenamen overlaten.

Wat zijn volgens u de grootste uitdagingen waarmee mensen die hun pensioen naderen vandaag de dag worden geconfronteerd?

De grootste uitdaging is om te weten of er genoeg geld is om onze levensstandaard te handhaven. Dit zorgt voor onzekerheid en twijfel, en het resultaat is dat we de neiging hebben om overdreven conservatief te zijn met onze uitgaven. Een verminderde levensstijl is het verlies van de mogelijkheid om ten volle van het leven te genieten na een leven lang hard werken, een gezin stichten en een bijdrage leveren aan de samenleving. Daarom moeten we cijfers achter onze dromen plaatsen en de mogelijkheden zien die de toekomst in petto heeft.

Volg RetireWare op Twitter, Google+ en Facebook.