Een overlijdensrisicoverzekering heeft verschillende voordelen. Er is een gegarandeerde spaarrekening (ook wel contante waarde genoemd). Het hele leven biedt ook bescherming bij overlijden op lange termijn. Hoewel er veel redenen zijn om een levensverzekering af te sluiten, maken de huidige lage rentetarieven het een uitdaging voor bestaande eigenaren van levensverzekeringen.
Als u een levensverzekering heeft, komt u er dan nog steeds goed uit? Kunt u in de toekomst te maken krijgen met extra premiebetalingen? Dit kan om drie redenen een goed moment zijn om uw hele levensbeleid opnieuw te evalueren.
Lagere rentetarieven kunnen voor sommige bedrijven goed zijn, maar over het algemeen zijn ze niet goed voor verzekeringsmaatschappijen. Lage rentetarieven kunnen een negatief effect hebben op dividenden voor het hele leven en beleidsleningen. Jaarlijkse dividenden zijn een teruggave van de premies van polishouders. Ze zijn niet gegarandeerd, maar ze zijn belangrijk voor de uitvoering van een levensverzekeringspolis in de loop van de tijd. Dividenden worden herbelegd in de contante waarde van de polis en helpen de spaarrekening groeien. Na 15-18 jaar is het dividend in de meeste gevallen meestal groot genoeg om de toekomstige premie te betalen. De polishouder hoeft geen betalingen meer te doen en heeft een potentieel "volgestorte" polis voor het leven. Ik zeg 'mogelijk', omdat het afhangt van de toekomstige prestaties van het dividend.
Lagere rentetarieven kunnen lagere dividenden voor polishouders betekenen. Dit komt doordat verzekeraars polispremies grotendeels beleggen in conservatieve vastrentende activa. Als de vastrentende beleggingen door de lage rente minder opleveren, dan verdienen de verzekeraars minder op hun geld en hoeven ze minder dividend bij te schrijven. Als de dividenden laag blijven, moeten eigenaren van levensverzekeringspolissen mogelijk langer in hun verzekeringscontracten storten dan ze aanvankelijk hadden verwacht. Het dividend is mogelijk niet groot genoeg om de polis 'volgestort' te laten zijn.
Eigenaren van levensverzekeringen kunnen tijdens hun leven van hun contante waarde lenen. De verzekeringsmaatschappij berekent rente over de lening. Vroeger was dit minder een probleem omdat de leenrentes laag waren en de dividenden hoog. Aangezien verzekeringsmaatschappijen echter minder verdienen aan hun obligatieportefeuilles, zijn ze op zoek naar alternatieve inkomstenbronnen. Sommige verzekeraars verhogen de leentarieven die zij polishouders in rekening brengen. Onlangs verhoogde een grote verzekeringsmaatschappij de rente op leningen van 3,5% naar 5%. Voor polishouders met een uitstaande lening op hun contract is dit een extra kost die afbreuk doet aan de prestatie van de contante waarde. Nogmaals, dit kan zich vertalen in langer betalen dan aanvankelijk verwacht.
Ik heb een 60-jarige klant die niet langer de volledige overlijdensdekking van de levensverzekering nodig had. Zijn kinderen waren ouder en de hypotheek was afbetaald. In plaats daarvan kregen pensioeninkomen en langdurige zorgverzekering hogere prioriteit. We vroegen de verzekeringsmaatschappij om een offerte voor zijn bestaande levensverzekeringspolis. Het was geen verrassing dat ze voorspelden dat hij meer premie moest bijdragen. Het dividend was niet hoog genoeg om de polis gestort te krijgen. De tijd was rijp om andere opties te evalueren.
Een goed begin is het aanvragen van een geldige illustratie bij de bestaande vervoerder. Een van kracht zijnde illustratie projecteert de contante waarde en de uitkering bij overlijden. Het laat ook zien hoeveel langer u mogelijk nodig heeft om de polis te financieren. Ik test meestal de geldende illustratie door een dividendpercentage te hanteren dat lager is dan het huidige dividend. Als de polis nog meerdere premiebetalingen nodig heeft om de status 'volgestort' te bereiken, dan wil je evalueren of het nog zin heeft om te financieren. Het is misschien tijd om naar andere opties te kijken.
In het geval van mijn 60-jarige gepensioneerde, vereiste de polis nog vijf betalingen. We kwamen tot de conclusie dat zijn oude levenslange beleid in de toekomst niet aan zijn behoeften zou voldoen. In plaats daarvan hebben we een gedeeltelijke 1035 belastingvrije ruil gedaan van zijn oude contante waarde voor het hele leven in een volledig betaalde langdurige zorgverzekering. Een 1035-uitwisseling stelt belastingbetalers in staat om inkomstenbelasting te vermijden over de winsten van de contante waarde van het hele leven als u deze inruilt voor een andere levensverzekering, langdurige zorg of lijfrentepolis. De nieuwe verzekering voor langdurige zorg heeft een uitkering bij overlijden, maar wat nog belangrijker is voor mijn cliënt, het biedt een pool van geld om de kosten van langdurige zorg tot zes jaar te dekken. Dit zal hem helpen zijn andere IRA en bankrekeningen voor pensioeninkomen te behouden.
Voor de resterende contante waarde van het hele leven hebben we 1035 omgeruild voor een uitgestelde lijfrente om extra pensioeninkomen te bieden. Het maandinkomen begint op zijn 65e en duurt zijn hele leven. Hij is van plan het geld te gebruiken om Medicare-premies en andere pensioengerelateerde uitgaven te betalen.
Er zijn veel opties voor polishouders die zich zorgen maken over het betalen van een levensverzekering langer dan verwacht. Door de verzekeringsmaatschappij te vragen de uitkering bij overlijden te verlagen, wordt de premie verlaagd, de verzekeringskosten verlaagd en kan de premieverplichting worden verkort.
In sommige gevallen is een nieuw beleid zinvol. Als mijn 60-jarige klant de levensverzekering voor zijn gezin had willen behouden, hadden we de contante waarde misschien in een nieuwe levensverzekering gerold en deze volledig betaald, d.w.z. geen premies meer nodig. Dit is mogelijk omdat nieuwere variabele universele of geïndexeerde universele polissen betere garanties voor overlijdensuitkeringen bieden dan in het verleden.
Toegegeven, er zijn verschillen tussen het hele leven en universeel, buiten het bestek van dit artikel, is het het beste om contact op te nemen met een gekwalificeerde agent. Ook uw gezondheid weegt mee bij de beslissing of een nieuwe polis mogelijk is. Als u onlangs kanker of een gezondheidsgebeurtenis heeft gehad, kan dat ertoe leiden dat u niet medisch verzekerd bent voor een nieuwe verzekering. Als dat niet het geval is, kunnen de nieuwere geïndexeerde universele of gegarandeerde variabele polissen een groter groeipotentieel van de contante waarde bieden dan het hele leven, terwijl nog steeds een levenslange uitkering bij overlijden wordt gegarandeerd. Het is misschien de moeite waard om te verkennen. Het kan geen kwaad om uw opties te evalueren.
Er is veel veranderd in de wereld. Sommige veranderingen, zoals lagere rentetarieven, zijn niet goed geweest voor eigenaren van levensverzekeringen. Dit kan een geschikt moment zijn om te evalueren hoe een langdurige lage renteomgeving uw toekomstige premieverplichting beïnvloedt. Andere veranderingen, zoals in uw werk- of pensioendoelen, zijn legitieme redenen om ook een oud contract voor het hele leven opnieuw te evalueren.
In de toekomst kunnen uw premium dollars of contante waarde beter worden gebruikt. Hoe dan ook, het evalueren van uw opties is een goede eerste stap.
Een levensverzekering schenken aan een liefdadigheidsinstelling
Waarom ik dol ben op mijn hele levensverzekering
Heeft u een levensverzekering nodig tijdens uw pensioen?
Is het tijd om uw levensverzekering te laten verlopen?
Heeft u een levensverzekering nodig als u jong bent?
Overlijdensrisico versus volledige levensverzekering
Gids voor hele levensverzekeringen