Wat is de "juiste" manier om de financiën te beheren met een partner of in een gezin? Deze vraag wordt ons als financieel adviseurs regelmatig gesteld. Het antwoord is dat er niet slechts één juiste manier is - alleen de manier die het beste werkt voor uw situatie.

Voordat je zelfs maar overweegt wat de beste aanpak zou kunnen zijn, moet je eerst elkaars prioriteiten en houding ten opzichte van geld begrijpen. Dit zal je helpen erachter te komen hoe jullie op elkaar lijken en, belangrijker nog, hoe jullie verschillen, zodat je mogelijke problemen kunt identificeren voordat ze zich voordoen. Bovendien kan het zijn dat de ene aanpak nu werkt, maar dat je in de toekomst een andere regeling wilt hebben - als beide partners nu bijvoorbeeld werken, kun je één aanpak kiezen, maar zou je het roer willen omgooien als een van de ouders eruit stapt van het personeel om zich in de toekomst te concentreren op het opvoeden van kinderen.

Voordat u beslist of u uw financiën gescheiden wilt houden of wilt combineren, moet u een aantal belangrijke factoren in overweging nemen:

Beide kredietscores uitvoeren

Als een partner een slechte kredietscore heeft, heeft trouwen niet noodzakelijkerwijs invloed op de score van de andere echtgenoot. Als u echter gezamenlijke rekeningen opent of samen krediet aanvraagt ​​(zoals een hypotheek), kan er rekening worden gehouden met de kredietscores van beide partners, en dit kan een verschil maken voor het goedgekeurde leenbedrag of de rentevoet die u wordt aangeboden.

Controleer uw individuele kredietscores en deel ze met elkaar zodat u een idee heeft waar u aan toe bent. Als een van de echtgenoten een slechte kredietgeschiedenis heeft als gevolg van faillissement of executie, komt het paar misschien helemaal niet in aanmerking voor een gezamenlijke lening, zelfs als de andere echtgenoot een uitstekende kredietwaardigheid heeft.

Wees je bewust van gezamenlijke schulden

Begrijp of u een gezamenlijke creditcardrekening hebt, uw echtgenoot als geautoriseerde gebruiker toevoegt aan uw bestaande individuele creditcardrekening, of een gezamenlijke lening aangaat voor een huis of auto, elke lener is in gelijke mate verantwoordelijk voor het terugbetalen van de schuld. Het volledige geleende bedrag en de betalingsgeschiedenis worden gerapporteerd in de kredietrapporten en scores van beide echtgenoten. In staten van gemeenschap van goederen (Arizona, Californië, Idaho, Louisiana, New Mexico, Nevada, Texas, Washington, Wisconsin en optioneel in Alaska) zijn beide echtgenoten gelijkelijk verantwoordelijk voor alle activa en schulden die tijdens het huwelijk worden verworven – dus zelfs als u als u niet weet dat uw echtgenoot een groot creditcardsaldo heeft opgebouwd terwijl u getrouwd bent, zou u nog steeds in de problemen zitten om ervoor te zorgen dat het volledig wordt betaald.

Smeed een gelijkwaardig en duidelijk partnerschap

Wees duidelijk met uw verwachtingen. Misschien betekent dat dat je het ermee eens bent dat voor elke aankoop boven een bepaald bedrag een gezamenlijke beslissing nodig is voordat het geld wordt uitgegeven. Misschien betekent dat dat u maandelijks een 'The Business of Us'-vergadering heeft om uw budget, uw voortgang in de richting van gezamenlijke financiële doelen en discussies over wie verantwoordelijk is voor welk deel van uw financiële verantwoordelijkheden, te bespreken.

Het maakt niet uit hoe ongeïnteresseerd een van jullie misschien is in het beheren van je gezinsfinanciën, het is een slecht idee om slechts één partner alle geldbeslissingen te laten nemen. U moet allebei goed weten hoe met uw bezittingen en schulden wordt omgegaan, zodat als er iets met een van u gebeurt, de andere partner de financiën met vertrouwen kan regelen.

Combineren of niet:kies je beste strategie

Er zijn veel factoren waarmee u rekening moet houden wanneer u beslist hoe u met financiën wilt omgaan, maar over het algemeen zijn er vier manieren om verder te gaan:

• Houd uw financiën gescheiden . U heeft geen gezamenlijke rekeningen en rekeningen worden gesplitst volgens een afgesproken afspraak. De sleutels om deze aanpak te laten werken, zijn dat u regelmatig en rechtstreeks communiceert over hoe u de rekeningen gaat verdelen - een 50/50-verdeling kan werken als beide partners een vergelijkbaar inkomen hebben, maar een 70/30-verdeling kan logischer zijn als één partner maakt aanzienlijk meer dan de andere. U kunt ook besluiten dat de elektriciteitsrekening en de kabelrekening elke maand ongeveer hetzelfde bedrag zijn, dus een van u betaalt de elektriciteitsrekening volledig en uw partner zorgt voor de kabelrekening. Wanneer u de financiën gescheiden houdt, moet u ook beslissen hoe de betalingen worden gedaan. Wilt u allebei een cheque uitschrijven/online rekening betalen voor uw deel, of betaalt de ene persoon het hele bedrag en de andere vergoedt?
• Gezamenlijke financiën. U voegt al uw inkomsten samen op een gezamenlijke rekening en gebruikt deze voor alle uitgaven, of het nu gaat om grotere rekeningen, zoals huur/hypotheek, of kleinere dingen, zoals boodschappen, entertainment en persoonlijke uitgaven, waaronder kleding en kapsels. Deze methode maakt het gemakkelijker om uw budget te begrijpen, omdat u allebei kunt zien waar al uw geld binnenkomt en uitgaat, maar u wilt er zeker van zijn dat u hebt vastgesteld wat u allemaal redelijk vindt om onenigheid over geld te voorkomen. In dit scenario is een vooraf vastgestelde bestedingslimiet waarboven discussie vereist is, nuttig om mogelijke argumenten te vermijden.
• Stel een "toelage" in Als een van jullie geen inkomen verdient (bijvoorbeeld een thuisblijvende ouder), kan de hoofdkostwinner elke week of maand een overeengekomen bedrag overmaken naar de rekening van de ander om het beheer van de huishoudrekening of persoonlijk zakgeld te dekken. Met deze benadering is het belangrijk om ervoor te zorgen dat u zich op uw gemak voelt met dit idee - de toelage is geen geschenk of gunst, maar een begrip dat het opvoeden van kinderen of het zorgen voor een bejaarde ouder ook een baan is, zelfs als het onbetaald werk is . Bespreek ook regelmatig of de vergoeding voldoende is om de afgesproken kosten te dekken.
• Deel sommige fondsen/uitgaven, maar houd andere gescheiden. Helemaal gescheiden of volledig gedeeld niet goed voelen bij uw situatie? U kunt een compromisbenadering volgen van "van u, van mij en van ons", waarbij u een gezamenlijke rekening hebt om gedeelde uitgaven te betalen, maar uw eigen individuele rekeningen behoudt om voor uw persoonlijke behoeften te betalen. Deze methode maakt het gemakkelijk om gecombineerde uitgaven te budgetteren met behoud van enige onafhankelijkheid en privacy. U moet een rekening openen voor de betaling van gedeelde rekeningen waarbij elke partner een bepaald bedrag bijdraagt ​​aan die uitgaven, en het saldo gaat naar uw afzonderlijke rekeningen. U kunt beslissen of u het bedrag dat nodig is om de maandelijkse gezamenlijke uitgaven te dekken, gelijk gaat verdelen of dat u een premiebedrag bedenkt dat in verhouding staat tot uw inkomen.

Waar het op neerkomt

Beslissen hoe om te gaan met "The Business of Us" is een grote beslissing - maar niet een die maar op één manier moet worden gedaan, en ook niet een die op verschillende tijdstippen niet anders kan worden aangepakt. De meest effectieve manier om met uw financiën om te gaan, is de methode die het beste werkt voor uw unieke omstandigheden.

De "juiste" manier om uw financiën met een partner of in een gezin te beheren, is door de opzet te bespreken met uw financieel adviseur, die u advies kan geven over wat het meest zinvol is voor uw persoonlijke situatie en u kan helpen bij het beheren van financiële overgangen in uw leven bij elke fase.

CFA® en Chartered Financial Analyst® zijn geregistreerde handelsmerken die eigendom zijn van CFA Institute.

Mercer Advisors Inc. is het moederbedrijf van Mercer Global Advisors Inc. en is niet betrokken bij beleggingsdiensten. Mercer Global Advisors Inc. (“Mercer Advisors”) is geregistreerd als beleggingsadviseur bij de SEC. Inhoud, onderzoek, tools en aandelen- of optiesymbolen zijn uitsluitend bedoeld voor educatieve en illustratieve doeleinden en impliceren geen aanbeveling of verzoek om een ​​bepaald effect te kopen of verkopen of om deel te nemen aan een bepaalde beleggingsstrategie. In het verleden behaalde resultaten zijn mogelijk geen indicatie voor toekomstige resultaten.