Terwijl u leenopties onderzoekt, komt u twee verschillende soorten tegen:een lening met variabele rente en een lening met vaste rente. Er zijn verschillende overwegingen waarmee u rekening moet houden wanneer u naar leningen met een vaste of een variabele rente kijkt.
Hoewel u misschien denkt dat leningen met vaste rente de automatische winnaar zijn, is dit niet altijd het geval. In bepaalde situaties kunt u een lening met variabele rente afsluiten.
Het kan u meer betaalbare betalingen opleveren en u helpen uw spaargeld te maximaliseren.
Maar in welke gevallen is het zinvol om voor een vast tarief te gaan? En wanneer moet u aan een variabel tarief denken? Dit is waar u rekening mee moet houden bij het vergelijken van uw leningopties.
In dit artikel
Uit de gegevens blijkt dat leners waarschijnlijk minder rente betalen bij een lening met variabele rente dan bij een lening met vaste rente. Houd er rekening mee dat historische trends niet altijd een teken zijn van toekomstige prestaties.
Een andere kritische factor is de aflossingsperiode van de lening, die een aanzienlijke impact kan hebben op uw betalingen. Hoe langer de afschrijvingsperiode, hoe meer rente u betaalt over de looptijd van de lening.
Ook de huidige renteomgeving moet een rol spelen bij uw afwegingen. In de afgelopen 48 jaar is de rente op een hypotheek met een looptijd van 30 jaar met 18,63 procent gestegen in 1981 tot een dieptepunt van 3,31 procent in 2012.
Er zijn verschillende krachten in het spel als het gaat om rentetarieven. De Federal Reserve stelt de Fed Funds-rente vast, die van invloed is op de korte en variabele rentetarieven. Een andere factor is de vraag van beleggers naar Amerikaanse staatsobligaties en obligaties, die van invloed is op vastrentende leningen.
Banken spelen ook een rol, aangezien zij bepalen welk tarief op leningen moet worden berekend, afhankelijk van de zakelijke behoeften.
De onderstaande bronnen helpen u elk type lening te begrijpen en hoe het in verschillende situaties van toepassing is. Het hebben van de juiste informatie zou u moeten helpen bij het kiezen tussen een variabele en een lening met vaste rente bij het overwegen van uw opties.
Een lening met een vaste rentevoet heeft een rentevoet die niet verandert gedurende de looptijd van de lening. Dit betekent dat zolang je de lening hebt, je dezelfde rente hebt, ook als de marktrente stijgt.
Als gevolg hiervan heeft u gedurende de hele looptijd van de lening gelijke vaste betalingen.
Veel van de leningen die u in de loop der jaren heeft gehad, waren waarschijnlijk leningen met een vaste rente. De term 'vaste rente' kan op veel soorten leningen van toepassing zijn. Het kan bijvoorbeeld gaan om een persoonlijke lening, een hypotheek, een autolening, een studielening, enzovoort.
Omdat het een vaste leenrente is, heeft het alleen zin om het vast te zetten als je vooruit zou komen. Als de rente bijvoorbeeld stijgt, krijgt u met een lening met vaste rente een lagere rente gedurende de looptijd van de lening.
Als de tarieven echter dalen of als er wetgeving in het verschiet ligt die een tariefdaling zou kunnen veroorzaken, bewijst u uw portemonnee een slechte dienst door een tarief vast te leggen.
Dit betekent dat u meer betaalt voor uw lening terwijl alle anderen een betere deal krijgen.
Hoewel u uw lening misschien herfinanciert en later een betere rente krijgt, zijn er kosten aan verbonden. U moet een kosten-batenanalyse maken om te bepalen of herfinanciering zinvol is.
Houd er rekening mee dat het soort lening en de looptijd ook bepalen welk type tarief zinvol is.
Autoleningen duren bijvoorbeeld meestal 60 tot 72 maanden, terwijl hypotheken vaak 15 tot 30 jaar beslaan. Wat misschien de juiste lening voor een hypotheek is, is misschien niet de juiste lening voor de aankoop van een auto.
Een lening met variabele rente heeft een tarief dat verandert op basis van marktschommelingen. De rente die in rekening wordt gebracht is over het uitstaande leningsaldo. Dit betekent dat uw betalingen zullen variëren afhankelijk van de huidige leningrente.
Leningen met variabele rente hebben meestal een lagere startrente dan leningen met een vaste rente. Ze worden ook wel leningen met variabele rente genoemd. Er zijn verschillende leningen met variabele rente, dus zorg ervoor dat u goed onderzoekt welk type u overweegt.
Dit soort leningen hebben de neiging om een specifieke bankindex te volgen. Het volgt de verandering in de rente die banken elkaar in rekening brengen om geld te lenen.
Dit tarief kan maandelijks veranderen, wat zowel van invloed is op uw betaling voor die maand als op de totale verwachte rente die over de looptijd van de lening verschuldigd is.
Neutrale derden publiceren rente-indexen. Er zijn verschillende soorten, dus controleer uw leningpapieren om erachter te komen welke wordt gevolgd door uw specifieke variabele lening.
Sommige leningen met variabele rente hebben echter een limiet. Dit betekent dat u nooit boven een vastgestelde rente betaalt, ongeacht hoe de marktrente verandert.
Het hebben van een tariefplafond kan van vitaal belang zijn, omdat het voorkomt dat uw leningbetalingen uit de hand lopen in het geval dat de markttarieven sterk stijgen.
Kijk bij het kiezen van het type tarief voor uw hypotheek naar de huidige renteomgeving. Als de tarieven laag zijn in vergelijking met de afgelopen tien jaar, is het logisch om een hypotheek met vaste rente vast te zetten om betaalbare betalingen te garanderen.
Als de rente is gestegen en in de buurt van een recordhoogte ligt, kan het gunstig zijn om een lening met variabele rente te nemen. U kunt uw hypotheek na een paar jaar oversluiten om een betere rente te krijgen.
Het afsluiten van een hypotheek met variabele rente kan het ook betaalbaarder maken om op korte termijn een huis te kopen. Het kan resulteren in lagere maandelijkse betalingen, waardoor uw uitgaven in de eerste paar jaar van het eigenwoningbezit lager zijn.
Dit kan ook een goede optie zijn als u slechts een paar jaar in uw huis wilt blijven wonen en het wilt verkopen. Het is belangrijk om erachter te komen hoe lang u van plan bent een hypotheek te hebben en wanneer u denkt het huis te verkopen.
Het meest voorkomende type hypotheek met variabele rente staat bekend als een ARM - een afkorting voor hypotheek met variabele rente. De meest populaire van dit soort leningen is een 5/1 ARM waarbij je een introductietarief krijgt voor vijf jaar.
Daarna kan de rente ieder jaar wijzigen. Andere soorten ARM's die u kunt tegenkomen zijn 3/1 ARM's, 7/1 ARM's en 10/1 ARM's.
Inleidende ARM-tarieven zijn meestal lager dan wat u kunt krijgen met een lening met vaste rente. Maar zodra de koers zich aanpast, kan dit allemaal veranderen.
Het verschil van 0,25 procent in een rentetarief kan een groot verschil maken tot tienduizenden dollars op een hypotheek met een looptijd van 30 jaar.
Welk tarief je hebt op je studieleningen hangt onder meer af van het soort lening. Alle federale studieleningen hebben vaste rentetarieven. Daarentegen kunnen particuliere studieleningen een vaste of variabele rente hebben.
Als je overweegt studieleningen af te sluiten, zorg er dan voor dat je eerst je federale opties maximaal benut. Dat komt omdat u in aanmerking kunt komen voor op inkomen gebaseerde terugbetalingsplannen en programma's voor het vergeven van leningen met federale leningen. Onderhandse leningen bieden u die mogelijkheid niet.
Wanneer u particuliere studieleningen afsluit of federale leningen herfinanciert, kunt u kiezen voor een variabele of een vaste rente. Net als bij hypotheken kan een lening met variabele rente u vooraf geld besparen. Maar uiteindelijk krijgt u te maken met een renteverhoging.
Voordat u uw naam op de stippellijn tekent, moet u al het papierwerk met betrekking tot uw lening doornemen. Zodra u akkoord gaat met de leningsvoorwaarden, bent u verantwoordelijk voor het terugbetalen van elke cent, ongeacht uw financiële situatie.
Studieleningen zijn een groeiend probleem onder studenten. Volgens de meest recente statistieken sloot 69 procent van de studenten een lening af en studeerde af met een gemiddelde schuld van $ 29.800, zowel particuliere als federale leningen.
Studieleningen zijn een van de moeilijkste schulden om af te schudden. Zelfs als u failliet zou gaan, is het kwijtschelden van uw studieleningen niet automatisch. Je zult door verschillende hoepels moeten gaan om de schuld te vereffenen.
Als u met een federale lening gaat, krijgt u opties voor het omgaan met een hoog schuldbedrag. U kunt een inkomensaflossingsplan aanvragen dat uw maandelijkse betaling voor een bepaalde periode koppelt aan uw huidige inkomen.
Je hebt ook de mogelijkheid om voor kredietverdraagzaamheid te gaan als je werk vindt in de publieke sector.
De keuze voor een lening met vaste versus variabele rente hangt af van uw persoonlijke situatie en het huidige economische klimaat. Er is geen absoluut goed of fout antwoord. Uw situatie bepaalt welk type lening het beste werkt.
Voor degenen die graag weten hoeveel hun maandelijkse betalingen zullen zijn, is het verstandig om een lening met vaste rente te nemen.
Deze keuze is ook zinvol als u van plan bent de lening over een langere periode, zoals 10, 20 of zelfs 30 jaar, af te lossen.
Door een vast tarief vast te leggen, is de kans dat betalingen door een tariefsverhoging oplopen, weggenomen. Dit type kan goed werken voor grotere leningen zoals hypotheken, vooral als u van plan bent in de nabije toekomst in het pand te blijven.
Aan de andere kant zal het krijgen van een lening met variabele rente uw initiële besparingen maximaliseren. Het kan gepaard gaan met een lagere betaling, waardoor u de lening met meer speelruimte kunt betalen.
Houd er echter rekening mee dat de rente op een gegeven moment zal stijgen en dat u zich moet voorbereiden op de hogere betalingen.
Als u van plan bent een lening vervroegd af te lossen door extra af te lossen, bespaart een lening met variabele rente u geld. Als u een huis koopt en van plan bent om het in de komende jaren te verkopen, kan het ook zinvol zijn om een hypotheek met variabele rente, zoals een ARM, te nemen.
De enige manier om de rente op een lening met vaste rente te wijzigen, is door te herfinancieren. Leningen met variabele rente hebben meer speelruimte, zodat u kunt profiteren van tariefdalingen.
Aan de andere kant kunnen uw betalingen toenemen als de heersende marktrente stijgt.
Of u kiest voor een lening met variabele of vaste rente, hangt af van uw situatie. Enkele factoren waarmee u rekening moet houden, zijn de looptijd, het geleende bedrag en de terugbetalingsplannen.
Hoe langer de uitleentermijn, hoe groter de impact van een rentewijziging op uw betalingen.
Bij een hypotheek kan een ARM bijvoorbeeld zinvol zijn als u van plan bent over een paar jaar te verhuizen. Voor studieleningen geeft het maximaliseren van federale leningen, die een vaste rente hebben, u meer opties in geval van financiële tegenspoed.
Evalueer zorgvuldig de voor- en nadelen van elk type lening en lees de kleine lettertjes voordat u ermee instemt de schuld op zich te nemen.