Als je federale studieleningen hebt, moet je de waarheid weten over inkomensgestuurde terugbetalingsplannen. Hoewel deze plannen worden gepromoot als een superpakket dat uw budget vandaag verhoogt en uw leningen morgen vergeeft, kunnen ze u zelfs tientallen jaren langer in de schulden houden dan nodig is - en de droom van vergeving komt zelden voor! Dat is wat we een slecht plan noemen.

Wat zijn inkomensafhankelijke terugbetalingsplannen?

Inkomensgestuurde terugbetalingsplannen (IDR) omvatten vier soorten plannen die worden aangeboden door het ministerie van Onderwijs om leners van federale studieleningen te helpen hun betalingen te beheren. Dat betekent dat dit programma niet beschikbaar is voor gebruik met particuliere studieleningen.

Nog een diskwalificatie? Leningen in gebreke hebben gesteld. Die komen niet in aanmerking voor IDR-plannen, maar u kunt gebruik rehabilitatie of consolidatie van studieleningen om weer op het goede spoor te komen. ¹

Hoewel de vier soorten IDR-plannen een paar verschillen hebben, zullen we u er doorheen helpen, ze hebben allemaal twee grote dingen gemeen:

• Lagere betalingen. In plaats van maandelijkse betalingen te doen op basis van het bedrag van uw schuld, worden IDR-betalingen bepaald door uw inkomen - meestal van 10% tot 15% van uw discretionair inkomen (ook bekend als het verschil tussen uw jaarinkomen en 150% van de armoederichtlijnen), afhankelijk van op de datum waarop u de lening aanging en andere factoren.
  
• Langere voorwaarden. In plaats van te werken volgens de standaard uitbetalingstermijn van 10 jaar, lopen IDR-plannen doorgaans 20 of 25 jaar. De langere termijn is wiskundig gezien logisch:kleinere betalingen en toenemende rente leiden tot langdurige schulden. Maar het heeft geen zin als het je doel is om uit de schulden te komen en rijkdom op te bouwen.

Er is ook een "belofte" om het resterende saldo aan het einde van de termijn van 20 of 25 jaar kwijt te schelden, maar dit werkt zelden en heeft veel voorwaarden, zoals u zult zien.

De redenering achter IDR-plannen is eenvoudig maar gebrekkig:leners met echt grote saldi, vergeleken met hun inkomen, hebben waarschijnlijk hulp nodig bij het beheren van hun studieleningen. En veel mensen kunnen het herkennen! Maar als u dat gevoel kent, houd er dan rekening mee dat zowel de schuldomvang als het inkomen kunnen en moeten —in de loop van de tijd veranderen, ten goede.

Naarmate uw inkomen stijgt, zou uw schuld gestaag moeten verdwijnen. IDR-plannen hebben de neiging om het tegenovergestelde te doen. Ze sluiten mensen op in een patroon van een laag inkomen en geen vooruitgang op schulden - of zelfs schulden die groeien! Die combinatie zal je dromen van financiële vrede alleen maar vertragen.

Soorten inkomensafhankelijke aflossingsplannen

Voor alle duidelijkheid:we doen niet raad deze plannen aan als uw beste strategie om schulden te elimineren. We leren eigenlijk iedereen om een ​​zo groot mogelijke schop - eh, salaris - te krijgen en de schuldensneeuwbalmethode te gebruiken als de snelste en krachtigste manier om schuldenvrij te worden. Maar het is de moeite waard om te weten hoe IDR-plannen werken en waarom u ze moet vermijden.

De vier soorten IDR-plannen zijn:

• Inkomensgebaseerde terugbetaling (IBR)
• Betalen naarmate u verdient (PAYE)
• Herziene Pay as You Earn (REPAYE)
• Inkomensafhankelijke terugbetaling (ICR)

Inkomensafhankelijke terugbetaling (IBR)

Veel mensen verwarren inkomensafhankelijke aflossing (IDR) met inkomensafhankelijke aflossing (IBR). Onthoud dat IDR de algemene term is voor deze plannen, terwijl IBR een specifiek type is.

Dus, waar gaat IBR over? Een IBR-plan stelt uw maandelijkse studieleningbetalingen in op basis van twee factoren:de datum waarop u een nieuwe lener werd en uw discretionair inkomen. Zo worden betalingen voor de twee groepen leners berekend:

• Als u op of na 1 juli 2014 een nieuwe lener was, betaalt u over het algemeen maandelijks 10% van uw discretionaire inkomen, maar als dat meer blijkt te zijn dan het bedrag van het standaardaflossingsplan voor 10 jaar, zou u komt niet in aanmerking voor IBR.
• Of als u vóór 1 juli 2014 een nieuwe lener was, ziet u een maandelijkse betaling van 15% van uw discretionair inkomen. Maar nogmaals, dat geldt alleen als het bedrag je betaling daadwerkelijk verlaagt in vergelijking met het standaard aflossingsbedrag. ²

De terugbetalingstermijnen voor leningen die in IBR zijn geplaatst, zijn ook afhankelijk van de datum waarop de lening is ontstaan:

• Als u op of na 1 juli 2014 een nieuwe lener was, is dit een termijn van 20 jaar.
• En als je voor 1 juli 2014 in deze puinhoop terecht bent gekomen? Het is een looptijd van 25 jaar. Hoera! ³

Onlangs heeft president Biden wijzigingen aangebracht om op inkomen gebaseerde aflossingsplannen uit te breiden. ⁴ Als gevolg hiervan zullen naar verwachting ongeveer 40.000 leners hun studieleningen onmiddellijk kwijtgescholden krijgen en zullen meer mensen in aanmerking komen voor inkomensafhankelijke terugbetaling.

Maar hier is het ding:die 40.000 leners betalen al minstens 20 jaar op hun studieleningen. Ja, ze hebben misschien een kleinere maandelijkse betaling gehad, maar ze hebben ook duizenden meer betaald dan iemand die zijn lening in de helft van die tijd afbetaalde. Als alles is gezegd en gedaan, heeft het vergeven van studieleningen hen geen goed gedaan.

Betalen naarmate u verdient (PAYE)

Bij het PAYE-abonnement bedragen de maandelijkse betalingen 10% van uw discretionaire inkomen. ⁵ En net als bij IBR, kunt u dit plan alleen instellen als de maandelijkse betaling daadwerkelijk lager zou zijn dan een standaardbetaling.

Nog een probleem met PAYE is dat u moet voldoen aan de eis van het ministerie van Onderwijs voor "nieuwe leners", die als volgt is gedefinieerd:

• "U moet op of na 1 oktober 2007 geen uitstaand saldo hebben gehad op een directe lening of lening van het FFEL [Federal Family Education Loan] Program," en
• "U moet op of na 1 oktober 2011 een directe lening hebben ontvangen." ⁶

Herziene Pay as You Earn (REPAYE)

De naam van dit plan geeft je waarschijnlijk een hint dat het enigszins lijkt op PAYE, met een paar verschillen. De belangrijkste kenmerken van het REPAYE-plan zijn:

• Elke lener met federale studieleningen kan dit plan gebruiken.
• Uw betaling is altijd gebaseerd op uw inkomen en gezinsgrootte. Dus als uw inkomen in de loop van de tijd stijgt, bestaat de kans dat u een hogere betaling krijgt dan u zou hebben moeten betalen met het 10-jarige standaardaflossingsplan.
• De terugbetalingstermijn op REPAYE is 20 jaar, zolang alle leningen werden gebruikt voor een bachelorstudie.
• Maar de terugbetalingstermijn is 25 jaar als een van de leningen werd gebruikt voor een afstudeeronderzoek, wat meer dan genoeg zou moeten zijn om je te overtuigen om die masteropleiding pluimveewetenschappen over te slaan. ⁷

Inkomensafhankelijke terugbetaling

Dit is de enige vorm van IDR die beschikbaar is voor leners van Parent PLUS Loan. Maar onthoud dat als u de ouder . bent in dit scenario en uw kind de leerling is, bent u niet komt in aanmerking voor elke vorm van IDR, in ieder geval niet met een normale Parent PLUS-lening.

De enige manier om een ​​ICR te gebruiken voor uw terugbetaling is door eerst uw PLUS-lening te consolideren in een directe consolidatielening met eventuele andere studieleningen die u als ouder heeft.

Het maandelijkse betalingsbedrag voor een Income-Contingent Repayment (ICR) -plan wordt anders berekend dan voor elke andere vorm van IDR. Het zal het laagste bedrag zijn:

• '20% van uw discretionair inkomen', of
• "Wat u zou betalen bij een afbetalingsplan met een vaste betaling in de loop van 12 jaar, aangepast aan uw inkomen." ⁸

Bij dit plan kunt u zich ook verheugen op een zilveren jubileum, want de aflossingstermijn is 25 jaar. ⁹

Inkomensafhankelijke afschaffing van studieleningen

Als je zo ver bent gekomen, vraag je je waarschijnlijk af hoe de vergeving of annulering van studieleningen werkt voor IDR-plannen. Voor alle vier de soorten IDR geldt dat als u aan het einde van de looptijd nog saldo heeft, dit wordt kwijtgescholden. Klinkt goed! Behalve een paar problemen.

Zoals we hebben gezien, zijn al deze plannen erop gericht om minstens 20 jaar in de schulden te blijven, en sommige plannen lopen wel 25 jaar! Kun je je voorstellen dat je een studieschuld hebt tot ver in de vijftig? Of als je een ouder bent, kan dat een toekomst betekenen waarin je studieleningen als senior moet afbetalen!

Die tijdsduur zou al een rode vlag moeten zijn dat dit een erg duur is vorm van vergeving! Het is alsof je hoopt dat als je er gewoon mee instemt om een ​​paar decennia in een hut te wonen, er aan de andere kant een bescheiden stenen boerderij op je wacht als beloning.

Maar eigenlijk is het erger dan dat. Waarom?

Want zelfs als u jarenlang vaste betalingen op de leningen doet, zijn er allerlei regels en mogelijke juridische veranderingen die u moet bijhouden om in aanmerking te komen voor de 'vergeving'. Laten we eens kijken wat ze zijn:

• In de meeste gevallen moet u ervoor zorgen dat uw inkomen altijd laag genoeg blijft om in aanmerking te komen voor het IDR-plan, wat betekent dat het niet hoger kan zijn dan het niveau waarop uw betaling hoger zou zijn dan 10% van uw maandelijkse discretionaire inkomen . Dus een promotie op het werk zou de kibosh waarschijnlijk op het opzeggen van een lening zetten. Uw doel is letterlijk om uw inkomen laag te houden in de hoop een onbekend toekomstig bedrag van de schuld kwijtgescholden te krijgen. Dat is behoorlijk dom.
  
• Als je hercertificering in REPAYE mist, word je automatisch uit het programma geschopt naar een ander plan dat niet gebaseerd is op je inkomen. In feite zal het je deadline voor schulden veel sneller maken, zelfs als je al jaren door alle hoepels bent gesprongen. Het ministerie van Onderwijs zal uw lening nu behandelen alsof het een nieuw aflossingsplan van 10 jaar is, of het zal volledige terugbetaling vereisen binnen de oorspronkelijke termijn van uw TERUGBETALING, afhankelijk van wat eerder valt. Zie het als een ballonlease op je studielening:het kan elk moment ontploffen.
  
• En in de andere drie IDR-plannen, diskwalificeert het ontbreken van hercertificering, zelfs maar één keer, u ook om op inkomen gebaseerde betalingen te doen. Je blijft op je vorige schema. Het is alleen zo dat u nu standaard maandelijkse betalingen verschuldigd bent, zoals bepaald door uw oorspronkelijke geleende bedrag. De betalingsverhoging is in ieder geval slechts tijdelijk:als u zich later opnieuw certificeert, kunt u opnieuw worden opgenomen in PAYE, IBR of ICR, zelfs nadat u een deadline hebt gemist.
  
• Hier is nog een gotcha met het zelfs maar één keer missen van de certificeringsdeadline voor IBR, PAYE of REPAYE:eventuele onbetaalde rente wordt nu toegevoegd aan de hoofdsom van uw leningen, die ook onderhevig zal zijn aan samengestelde groei. ¹⁰

Door al deze potentiële valkuilen lijkt het alsof IDR's en hun belofte van een verre vergeving ooit slechts een toegangsbewijs zijn voor tientallen jaren schulden.

Als de publiekelijk gepubliceerde regels over het verkrijgen van kwijtschelding van leningen niet voldoende zijn om u ver van IDR's te houden, overweeg dan dit:een rapport van maart 2021 van het National Consumer Law Centre zegt dat van de ongeveer 2 miljoen leners in een IDR die betalingen voor 20 jaar of meer, slechts 32 aanvragers hebben ooit totale annulering ontvangen. ¹¹

Wat?

Ja. Laten we het nog een keer zeggen, zodat het tot je doordringt:Slechts 32 van de 2 miljoen mensen die ooit met een IDR zijn begonnen, zijn er daadwerkelijk in geslaagd om hun schulden kwijtgescholden te krijgen . En zelfs terwijl Biden het beleid blijft aanpassen, zodat meer mensen in aanmerking komen voor IDR's, is het nog steeds maar een heel klein percentage van de kredietnemers dat ooit kwijtschelding van leningen ziet.

Oh, en dan hebben we het nog niet eens gehad over de werkelijke kosten van IDR's.

De echte kosten van inkomensafhankelijke terugbetalingsplannen

Op 11 maart 2021 ondertekende president Joe Biden een stimuleringspakket van $ 1,9 biljoen, inclusief een wijziging van de wet op permanente studieleningen. ¹² Voorafgaand aan de nieuwe wetgeving zou iedereen die erin slaagde om gekwalificeerd te blijven voor hun volledige 20 of 25 jaar geplande betalingen in een IDR - onthoud, niet veel mensen dat hebben gedaan - ook worden onderworpen aan forse belastingen op het moment van vergeving.

Praat over vergeving met verplichtingen.

Nu, begrijp het niet verkeerd - we houden van het feit dat de nieuwe wet deze belasting zou opschorten voor die zeldzame personen die de vergevingsgezindheid overschrijden. Maar het sleutelwoord hier is opschorten . Voorlopig is vergeving van studieleningen vrijgesteld van federale belasting. Maar de noodmaatregel is slechts tijdelijk. Het loopt momenteel af op 1 januari 2026. ¹³ En terwijl de politieke wind waait, kan dit wonderbaarlijke belastingvoordeel van de ene op de andere dag verdwijnen.

We weten niets over u, maar een nieuwe periode van vijf jaar waarin vergeving niet wordt belast, is voor ons lang niet genoeg reden om u aan te melden voor een IDR. Belastingwetten komen en gaan, maar er is geen vervanging voor gerichte intensiteit en de kracht om controle over uw geld te krijgen, ongeacht wat er in Washington gebeurt.

Inkomensafhankelijke aflossingsplannen aanvragen

Nog steeds niet overtuigd dat IDR's slecht nieuws zijn? Oké, we zullen je vertellen hoe je moet solliciteren. Maar zeg niet dat we je niet hebben gewaarschuwd voor deze oplichting.

Het ministerie van Onderwijs heeft een aanvraag- en goedkeuringsproces voor elke IDR. Als je federale studieleningen hebt (denk eraan dat privéleningen niet in aanmerking komen), kun je een IDR aanvragen via je geldschieter of via studentaid.gov.

Zoals we al verschillende keren hebben vermeld, draait het verkrijgen van een IDR allemaal om het certificeren van uw inkomen om te bewijzen dat het laag genoeg is om in aanmerking te komen voor de 'uitkering'. En de hercertificeringsplicht loopt elk jaar door totdat u de lening aflost of kwijtschelding krijgt na 20 of 25 jaar. (De schuldsneeuwbalmethode roept nu toch zeker je naam?)

Is een inkomensgestuurd afbetalingsplan geschikt voor u?

Wat dacht je van nee? Ernstig. Je bent slimmer dan een IDR-abonnement.

In plaats van uw schuldafbetaling te versnellen, vertragen deze plannen het veel. In plaats van je te inspireren om nieuwe vormen van inkomen te vinden, moedigen ze je aan om je inkomen laag te houden. En van de miljoenen mensen die 20 jaar of langer in een IDR hebben gezeten, is slechts een klein percentage ooit vergeven door het ministerie van Onderwijs!

We denken dat een veel beter plan dan een IDR is om de Baby Steps te werken. Hier begin je:

• Zodra u uw noodfonds van $ 1.000 heeft, gaat u zich intens concentreren op het afbetalen van al uw schulden.
• Maak eerst een lijst van al uw schulden, van het kleinste saldo tot het grootste saldo. Als je meer hebt dan alleen studieleningen (ook wel creditcardschulden, autoleningen, persoonlijke leningen genoemd), neem die dan ook op! Negeer de rentetarieven voor nu - we weten dat dat raar lijkt, maar vertrouw ons hier gewoon op.
• Gooi al het extra geld dat je kunt vinden om je kleinste schuld af te betalen, terwijl je nog steeds de minimale betalingen voor je andere schulden betaalt. De naam van het spel hier is om die eerste schuld aan te vallen met alles wat je hebt!
• Zodra je je kleinste schuld hebt afbetaald, ga je naar de op een na kleinste schuld. Neem alles wat je in de richting van de eerste stortte en voeg het toe aan de minimale betaling van de tweede. Hoe meer je betaalt, hoe meer geld je vrijmaakt om als brandstof te gebruiken, zoals een sneeuwbal die naar beneden rolt.
• Zodra die schuld is afbetaald, ga je verder met de volgende en herhaal je het proces totdat je eindelijk geen schulden meer hebt! Boem.

Dit is de deal:je hoeft de komende 20 jaar geen studieleningen te dragen. Bekijk onze gratis gids om van je studieleningen af ​​te komen. Het laat je zien wat er momenteel gebeurt met studieleningen, hulpverleningsopties, budgettering voor de betaling van je studielening en meer. Je kunt voorgoed van je studieleningen af!