Krediet kan soms aanvoelen als een geval van "verdomd als ik het doe, verdomd als ik het niet doe." Als u schulden aflost en een account sluit, ziet u waarschijnlijk een dip in uw kredietscore. Maar als u schulden blijft laten opstapelen - of slechts minimale betalingen doet - zal uw credit score ook dalen.

Vergis je niet:het afbetalen van schulden is op de lange termijn een goede zaak. Helaas worden ernstige schulden vaak alleen opgelost door middel van consolidatie, afwikkeling of faillissement, die allemaal uw kredietwaardigheid kunnen verlagen.

Dus, wat is de oplossing? Wat is de beste manier om uw schuld af te betalen? Is het echt de moeite waard om schuldenvrij te leven? Laten we eens kijken.

Hoe schulden uw kredietscore beïnvloeden

Ten eerste is het belangrijk om de relatie van schulden met uw credit score te begrijpen. Veel mensen gaan ervan uit dat minder schulden =een hogere score. Dat is niet helemaal waar. Uw kredietscore weerspiegelt ook de tijd dat u krediet gebruikt en hoeveel krediet u beschikbaar heeft. Kredietverstrekkers zien graag dat u al jaren verantwoord omgaat met krediet.

Dat betekent dat wanneer u aflost en een account sluit, uw gemiddelde accountleeftijd daalt. En als die rekening een doorlopende kredietrekening was, zoals een creditcard, betekent het sluiten dat uw beschikbare tegoed daalt. Op zijn beurt doet je score dat ook.

Idealiter heeft u dan een mix van kredietrekeningen:sommige doorlopend en sommige "afbetalingen" (bijvoorbeeld uw autolening). Misschien wilt u enkele oudere accounts open houden, maar er maar heel weinig van gebruiken. Om die reden zullen sommige consumenten één creditcard behouden die ze elke maand afbetalen om rentebetalingen te vermijden, evenals een lening met een vast bedrag, zoals een hypotheek.

Hoeveel beïnvloedt schuldenregeling uw credit score?

Als uw schuld u zo verlamt dat u uw basisuitgaven niet kunt betalen, is dit misschien het moment voor extreme maatregelen. Schuldenregelingsdiensten onderhandelen met uw schuldeisers om u mogelijk een lager bedrag te laten betalen in ruil voor het sluiten van de rekening. Er zijn ook aanbieders van schuldconsolidatie die u een nieuwe kredietlijn verstrekken, zodat u uw leningen met één maandelijkse betaling kunt afbetalen.

Er zijn zeker negatieve effecten aan beide methoden. Zoals we al zeiden, zal het sluiten van uw rekeningen uw score beïnvloeden. Schuldenregeling omvat altijd het sluiten van rekeningen in ruil voor een lager uitbetalingsbedrag. Dit betekent ook vaak dat je nooit meer een account bij die aanbieder kunt openen.

Ook raden veel bedrijven voor schuldenregeling aan dat u stopt met betalen terwijl ze onderhandelen. Dat komt omdat de meeste geldschieters geen genoegen nemen, tenzij ze zich ernstig zorgen maken dat u ze niet terugbetaalt. Helaas is dit een gevaarlijk advies:te late betalingen hebben een enorme negatieve invloed op je score en blijven maar liefst 7 jaar op je rapport staan. Probeer betalingen in stand te houden totdat een schikking is bereikt, en gebruik alleen schuldregelingen voor schulden die al ernstig achterstallig zijn.

Wanneer u afrekent, wordt uw rekening als zodanig op uw kredietrapport vermeld. Toekomstige kredietverstrekkers zullen dat zien en minder geneigd zijn om u krediet te verlenen. Idealiter betaalt u uw schulden volledig af, wat op termijn uw score zal verhogen. Als u uw schuldverplichtingen echter niet kunt betalen, is schuldenregeling een goede optie voor grote schulden die minimaal een jaar achterstallig zijn. Op dat moment zal de scoredip waarschijnlijk de moeite waard zijn om de effecten van delinquentie op te lossen.

Schuldconsolidatie omvat het openen van een nieuwe termijnrekening, die uw schuldenlast onmiddellijk verhoogt en gepaard gaat met een hard onderzoek - die beide uw kredietscore verlagen. Dus als u voor deze optie kiest, wees dan niet verbaasd als uw score daalt, ook al blijft u uw rekeningen afbetalen.

Hoe dan ook, deze methoden hebben de voorkeur boven het doorgaan met maandelijkse schulden die u zich niet kunt veroorloven. Uiteindelijk hebben late betalingen en achterstallige betalingen een veel grotere impact op uw credit score - dus maak u geen zorgen over een scoredaling door afwikkeling of consolidatie als een van beide u in staat stelt om aan de schuldencyclus te ontsnappen. Dat gezegd hebbende, kan consolidatie of schuldenregeling de moeite waard zijn, afhankelijk van uw eigen financiële situatie en doelen - doe altijd eerst uw onderzoek.

Hoe beïnvloedt het indienen van een faillissement mijn kredietscore?

Faillissement lijkt misschien een gemakkelijke uitweg uit uw schuldenlast, maar het is de nucleaire optie. Het heeft een grote impact op uw kredietscore en blijft tot 10 jaar in uw rapport staan, wat het erg moeilijk kan maken om toekomstige kredieten te verkrijgen, inclusief autoleningen en hypotheken. Het kan ook potentiële verhuurders en werkgevers afschrikken die een kredietcontrole uitvoeren.

Wanneer u faillissement aanvraagt, werkt u samen met een advocaat die u helpt een zaak te maken dat u niet aan uw schuldverplichtingen kunt voldoen. Schuldeisers zullen u dan vrijwaren van uw schulden en alle rekeningen sluiten. Het is echter niet zo eenvoudig. U wordt vaak gevraagd om activa te verkopen om de schuld te helpen dekken, en bewijzen dat u in aanmerking komt voor faillissement is allesbehalve eenvoudig.

Er zijn twee soorten faillissementen:hoofdstuk 7, waarin u bepaalde activa verkoopt en de opbrengst aan uw geldschieters geeft in ruil voor een schuldvrije verplichting, en hoofdstuk 13, waarin uw schulden worden gereorganiseerd zodat u ze in 3 minuten kunt afbetalen. 5 jaar. Het is misschien makkelijker om je te kwalificeren voor Chapter 13, maar je krijgt nog steeds een klap op je credit score.

Een faillissement geeft potentiële kredietverstrekkers een sterk signaal af dat u een kredietnemer met een hoog risico bent. Hoewel dit u misschien niet aangaat als u van plan bent nooit meer creditcards te gebruiken, moet u er rekening mee houden dat een faillissement en de daaruit voortvloeiende daling van uw kredietscore uw vermogen om een ​​huis te kopen of te huren tot 10 jaar daarna kan beïnvloeden.

Het goede nieuws is dat zelfs een faillissement niet voor altijd op uw kredietrapport blijft staan. Hoofdstuk 7-faillissementen worden na 10 jaar verwijderd en Hoofdstuk 13-faillissementen na zeven jaar. Gedurende die tijd kunt u uw tegoed nog opbouwen. Probeer een beveiligde creditcard of een factuurrapportageservice zoals Experian Boost te gebruiken terwijl u herstelt van een faillissement.

Hoe lang duurt het om uw credit score te verbeteren?

Als vuistregel geldt dat de meeste negatieve items op uw kredietrapport 7 jaar blijven staan ​​(hoofdstuk 7 faillissementen voor 10). Hun aanwezigheid zal je score naar beneden halen. U kunt echter een vrij snelle verbetering van uw score zien door het tegoed dat u gebruikt te verminderen en uw oudste rekening(en) open te houden met een saldo van nul.

Na verloop van tijd zullen regelmatige, tijdige betalingen voor een goede mix van kredietrekeningen uw score verhogen. Achterstallige betalingen en faillissementen vallen uiteindelijk af. Als u echter al uw rekeningen sluit, kan uw score laag blijven, zelfs als u schuldenvrij bent. Dat komt omdat kredietbureaus ook evalueren hoeveel goede kredietgeschiedenis u heeft.

Dus, als u kiest voor schuldenregeling of consolidatie, wees dan strategisch over uw kredietgebruik. In het ideale geval vermindert u uw verschillende soorten schuldverplichtingen, zodat u met minder stress kunt leven, maar u nog steeds een hypotheek, autolening of zakelijke lening kunt krijgen. Houd een creditcard open waarmee u terugkerende aankopen kunt doen en deze elke maand volledig kunt afbetalen. Dit verhoogt uw kredietscore terwijl u de kosten van rente of dreiging van wanbetaling bespaart.

Is schuldenvrij zijn de moeite waard?

Dat gezegd hebbende, schuldenvrij zijn biedt u veel meer mogelijkheden, zowel financieel als anderszins. "Schuldenvrij" verwijst meestal naar leven zonder creditcardschuld; nogmaals, er is niets mis met het hebben van een open kredietrekening of een hypotheek als u regelmatig betaalt. Uw belangrijkste doel moet zijn om op verantwoorde wijze krediet te gebruiken en rente te vermijden. Probeer om dat te doen een saldo van 0% voor doorlopende rekeningen bij te houden en uw termijnbetalingen op tijd te doen.

Zoals we hebben opgemerkt, kan het worden van schuldenvrij uw score doen dalen, of dit nu komt door het sluiten van een account, het verminderen van uw beschikbare krediet of het gebruik van vereffening of consolidatie. Wees dus bereid om een ​​paar maanden tot een jaar te wachten voordat uw score voldoende stijgt om u in aanmerking te laten komen voor een hypotheek of autolening. Het loont de moeite om vooruit te plannen:maak een doel om tegen een bepaalde tijd schuldenvrij te zijn, zodat je toegang hebt tot de leningen die je nodig hebt. In ieder geval is de tijdelijke dip in je score altijd uw financiële gezondheid op de lange termijn waard.

Hoe is het om schuldenvrij te zijn?

Mensen die schuldenvrij leven, zijn doorgaans beter in staat om ingrijpende veranderingen in hun leven of noodsituaties aan te kunnen. In plaats van een groot deel van hun maandelijks inkomen te verliezen aan schuldbetalingen, kunnen ze dat geld sparen voor een noodfonds en voorbereid zijn op een 'regenachtige dag'.

Schuldenvrij leven geeft mensen ook de vrijheid om te reizen, te doneren aan goede doelen, te investeren in startups en andere dingen te doen die bijdragen aan hun welzijn en aan de samenleving als geheel. In plaats van de zakken van grote geldschieters te vullen, kunnen ze kleine bedrijven en hun gezinnen ondersteunen.

Bovendien zijn mensen zonder een zware schuldenlast beter in staat om een ​​side-hustle te lanceren, een eigen bedrijf op te richten of andere activiteiten te doen die inkomsten genereren. Wanneer ze het nodig hebben, kunnen ze gemakkelijker een zakelijke lening krijgen om deze inspanningen te ondersteunen, omdat ze een goede kredietwaardigheid hebben.

Een schuldenvrij leven is er een waarin u de baas bent over uw financiële gezondheid. U kunt de juiste keuzes maken voor uw doelen en welzijn, in plaats van te lijden onder de dagelijkse stress van de vraag hoe u uw schuldeisers zult terugbetalen.

Schuldvrij zijn heeft zijn voordelen

Bij het evalueren van uw opties om schulden af ​​te wikkelen of te consolideren, of als u een faillissement overweegt, is het belangrijk om de kortetermijneffecten af ​​te wegen tegen de voordelen op lange termijn. Soms is een strikt budget en een aantal offers brengen om uw schuld sneller af te betalen de beste manier om uw financiële doelen te bereiken. In situaties waarin u vanwege uw schuldenlast niet kunt ademen, kan de kortetermijnimpact van afwikkeling en consolidatie de moeite waard zijn. En zelfs na een faillissement is het mogelijk om krediet weer op te bouwen en een schuldenvrije levensstijl te bereiken. Doe altijd eerst onderzoek en beoordeel zorgvuldig uw unieke situatie. Er is niet voor iedereen één antwoord!

Op zoek naar meer advies?