Schuldverlichtingsbedrijven, ook wel schuldregelingsbedrijven genoemd, beloven hulp aan mensen die overweldigd zijn door schulden, maar hun diensten kunnen hoge kosten met zich meebrengen, zelfs boven hun aanzienlijke vergoedingen.

Wat doen schuldhulpverleners?

Schuldverlichtingsmaatschappijen zijn bedrijven met winstoogmerk die u in rekening brengen om namens u te onderhandelen met uw schuldeisers (de geldschieters die u geld schuldig bent). Hun doel is om schuldeisers minder te laten accepteren dan het volledige bedrag dat u verschuldigd bent in ruil voor het vereffenen van de schuld.

Deze bedrijven wijzen vaak op de mogelijkheid om uw uitstaande schuld drastisch te verlagen. Dat klinkt misschien geweldig, maar de realiteit is dat de tactieken van schuldverlichtingsbedrijven met leveranciers uw kredietwaardigheid kunnen decimeren. Hier zijn enkele harde realiteiten om te overwegen over de manier waarop ze werken:

Voordat u met uw schuldeisers gaat onderhandelen, instrueren schuldverlichtingsmaatschappijen u doorgaans om te stoppen met het betalen van schulden en in plaats daarvan een overeengekomen maandelijkse betaling te doen op een spaarrekening die zij voor u hebben opgezet, vaak tegen een vergoeding. Nadat u enkele maanden op de rekening hebt gestort, benadert het schuldverlichtingsbedrijf uw schuldeisers als uw vertegenwoordiger, in wezen met het argument dat de schuldeisers beter af kunnen zijn met een gedeeltelijke terugbetaling van uw verplichting dan het risico te lopen helemaal geen betaling te krijgen. De impliciete dreiging is dat u aan het einde van uw financiële touw bent en dat als u faillissement aanvraagt, geldschieters mogelijk niet in staat zijn om alles wat u hen verschuldigd bent te innen.

Als het schuldenregelingsbedrijf succesvol is in zijn onderhandelingen, houdt het doorgaans 20% tot 25% van uw totale schuld als betaling, en kan het u kosten in rekening brengen (bijvoorbeeld voor het aanhouden van uw spaarrekening) omdat het de verminderde schuld op uw namens.

Waarom is schuldenregeling riskant?

Schuldenregeling is om verschillende redenen riskant:

• Schuldenregeling kost je geld. Schuldenregeling kan duur worden vanwege de kosten die schuldverlichtingsmaatschappijen in rekening brengen. Bovendien, als een afwikkelingsmaatschappij erin slaagt uw schuld kwijtgescholden te krijgen, kan het bedrag waarmee zij uw schuld verminderen, worden behandeld als inkomen voor de berekening van uw federale inkomstenbelasting. Dus afhankelijk van uw inkomsten, belastingschijf en beschikbare inhoudingen, zou u uiteindelijk ten minste een deel van de schuld kunnen betalen die aan de IRS is kwijtgescholden.
• Schuldenregeling schaadt uw kredietwaardigheid. Als u tijdens het onderhandelingsproces betalingen heeft opgeschort op advies van het schuldenregelingsbedrijf, worden uw gemiste betalingen geregistreerd in uw kredietrapport. Omdat betalingsgeschiedenis de grootste factor is bij het berekenen van de kredietscore, zal een reeks gemiste betalingen uw kredietwaardigheid ernstig schaden. Gemiste betalingen kunnen voor schuldeisers ook een reden zijn om incassoprocedures tegen u aan te spannen, of om uw schuld aan incassobureaus te verkopen. Accounts die aan incasso's zijn verkocht, verschijnen als negatieve boekingen op uw kredietrapport.
  Bovendien, als een schuldverlichtingsbedrijf erin slaagt om crediteuren ertoe te brengen uw verplichtingen jegens hen te verminderen, verschijnen heronderhandelde schulden op uw kredietrapport als 'vereffende rekeningen' en kunnen tot zeven jaar op uw kredietrapport blijven staan ​​nadat u ze hebt afbetaald. Hoewel minder ernstig dan faillissement of afscherming, worden verrekende rekeningen als negatieve gebeurtenissen in uw kredietgeschiedenis beschouwd. Veel kredietverstrekkers zien ze als reden tot voorzichtigheid bij het overwegen van leningaanvragen, en sommige kredietverstrekkers kunnen aanvragers met vereffende rekeningen op hun kredietrapporten afwijzen.
• Schuldenregeling werkt niet altijd. Er is geen garantie dat een schuldeiser akkoord gaat met het verminderen van uw betalingsverplichting. Als ze weigeren, betaalt u het afwikkelingsbedrijf geen vergoedingen die verband houden met die schuld, maar u heeft tijd verloren, mogelijk boetes voor te late betaling gekregen die uw schuld verhogen, en u heeft mogelijk te late of gemiste betalingen gemeld aan het krediet bureaus.

Hoe beïnvloedt schuldenregeling uw kredietscores?

De meeste van de mogelijke negatieve kredietrapporten die verband houden met schuldenregeling - vereffende rekeningen, te late of gemiste betalingen, overdracht van rekeningen aan incassobureaus - kunnen aanzienlijke negatieve effecten hebben op uw kredietscores. De ernst van hun impact hangt af van de aard en het aantal negatieve vermeldingen op uw kredietrapport en hoe hoog uw score was voordat de negatieve gebeurtenissen verschenen. De impact op de negatieve score is het grootst wanneer de inzendingen nieuw zijn, en hun effect op uw kredietscore zal in de loop van de jaren waarschijnlijk afnemen, ook al blijven sommige inzendingen wel zeven jaar op uw kredietrapport staan.

Erger nog, als de schuldregeling niet succesvol is, hebt u mogelijk geen verhaal anders dan faillissement. Dat is waarschijnlijk de meest ernstige negatieve gebeurtenis die op een kredietrapport kan verschijnen, en afhankelijk van het type faillissementsregeling dat u indient, kan het zeven of tien jaar op uw kredietrapport blijven staan. Faillissement heeft een sterk negatief effect op de kredietscores. Net als bij andere negatieve kredietgebeurtenissen, vermindert de impact van een faillissement op de kredietscores in de loop van de jaren, maar veel kredietverstrekkers zullen niet eens overwegen om leningen te verstrekken aan een persoon met een faillissement op hun kredietrapport.

Hoe verschilt schuldverlichting van schuldconsolidatie?

Schuldhulpverleningsmaatschappijen regelen soms dat u een enkele maandelijkse betaling aan hen doet, van waaruit zij namens u betalingen aan schuldeisers doen (en daarbij kosten in rekening brengen). Afwikkelingsmaatschappijen noemen dit proces soms 'schuldconsolidatie', maar dat verstoort de strikte betekenis - en het voordeel - van het consolideren van schulden.

Schuldenconsolidatie - een strategie die u kunt volgen zonder derden voor hulp te betalen - houdt in dat u een lening aangaat tegen een relatief lage rente en het geleende geld gebruikt om schulden met hoge rentetarieven af ​​te lossen. Hierdoor kunt u meerdere maandelijkse rekeningen vervangen door één voorspelbare maandelijkse betaling, wat uw budgetterings- en factuurbetalingsroutines kan vereenvoudigen en u ook geld kan besparen door het bedrag aan rente dat u in de loop van de tijd betaalt te verminderen.

Alternatieven voor schuldenregeling

De alternatieven voor schuldenregeling zullen u bijna altijd geld besparen en u helpen om langdurige schade aan uw kredietwaardigheid te voorkomen in vergelijking met het inschakelen van een schuldhulpverlener.

• Lening voor schuldconsolidatie :Zoals hierboven opgemerkt, verschuiven schuldconsolidatieleningen hoge renteschulden naar lagere renteschulden. Als u in aanmerking komt, kan een lening voor schuldconsolidatie een zeer effectieve manier zijn om de leenkosten op lange termijn te verlagen en schulden met hoge rente, zoals aanzienlijke creditcardsaldi, onder controle te krijgen.
• Tegoedoverdracht creditcard :Een potentieel goedkopere maar enigszins riskantere versie van schuldconsolidatie voor mensen met een goed krediet is het gebruik van een creditcard voor saldooverdracht. Hiermee kunt u schulden verplaatsen van een of meer creditcardrekeningen met een hoge rente naar een rekening met een lagere rentekaart, zoals een rekening met een inleidend jaarlijks percentage (JKP) van 0% per saldo-overdrachten. De kosten en rentelasten waarmee u te maken kunt krijgen als u uw saldooverdracht niet binnen de introductieperiode betaalt, maken dit lastiger dan een eenvoudige schuldconsolidatielening, maar het kan een goede optie voor u zijn.
• Schuldbeheerprogramma's :Programma's voor schuldbeheer lijken misschien veel op schuldverlichtingsbedrijven, maar hun aanpak, kosten en potentiële voordelen verschillen sterk. Programma's voor schuldbeheer worden aangeboden door non-profitorganisaties die zich toeleggen op het helpen van individuen in financiële problemen. Organisaties voor schuldbeheer bieden kredietadviseurs die u kunnen helpen uw budget te organiseren en uw schulden onder controle te krijgen. Kredietadviseurs, zoals die gecertificeerd door de National Foundation for Credit Counseling, kunnen met uw schuldeisers samenwerken om renteverlagingen of verlengde aflossingsschema's te bedenken die u kunnen helpen uw schulden volledig te betalen zonder uw kredietwaardigheid in gevaar te brengen.
  Als uw inkomen en andere financiële omstandigheden maken het onhaalbaar om zelfs opnieuw onderhandelde schulden te betalen, gecertificeerde kredietadviseurs kunnen u helpen bij het aanvragen van faillissement en u door het proces helpen.
• Faillissement :Als alle andere strategieën mislukken, kan faillissement de enige oplossing zijn voor overweldigende schulden. Afgezien van de kredietgevolgen - het kan u jarenlang onmogelijk maken om geld te lenen - kan een faillissement emotioneel moeilijk zijn. Het is echter misschien niet erger dan de stress van constante telefoontjes en brieven van incassobureaus, en het kan de uiteindelijke wederopbouw van uw krediet- en leenvermogen mogelijk maken.

Waar het op neerkomt:vind een betere optie

Of ze zich nu schuldverlichtingsbedrijven, schuldenregelingsbedrijven of schuldconsolidatiespecialisten noemen, denk twee keer na voordat u zaken doet met bedrijven met winstoogmerk die grote besparingen beloven door met schuldeisers opnieuw te onderhandelen over schulden. In het beste geval zullen hun diensten aanzienlijke kosten met zich meebrengen. Ze brengen ook uw krediet met een aanzienlijk risico en kunnen nog steeds mislukken, waardoor u naast faillissement weinig alternatieven heeft. Gebruik in plaats daarvan een van de bovenstaande opties om uw schulden onder controle te krijgen.