Geldexperts gebruiken veel algemene richtlijnen om mensen te helpen betere financiële beslissingen te nemen, en dat is bij hypotheken niet anders. Een algemene vuistregel is dat uw maandelijkse hypotheek en aanverwante woonlasten niet meer dan 28% van uw bruto maandinkomen mogen bedragen.

Hoeveel u zich daadwerkelijk kunt veroorloven, hangt echter af van uw budget en andere uitgaven. Ook hebben kredietverstrekkers doorgaans beperkingen op basis van uw inkomen en andere schulden. Als u probeert te achterhalen hoeveel huis u zich kunt veroorloven, moet u het volgende in gedachten houden.

Welk percentage van uw inkomen kunt u zich veroorloven voor hypotheekbetalingen?

Voor de meeste huizenkopers komt de betaalbaarheid van een huis neer op een paar primaire factoren:uw inkomen, uw andere schulden en uitgaven en de geldschieter waarmee u werkt.

Lenders gebruiken iets dat de 28/36-regel wordt genoemd om te bepalen hoeveel u zich kunt veroorloven in maandelijkse huisvestingsbetalingen, wat op zijn beurt het maximale geleende bedrag bepaalt waarvoor u in aanmerking kunt komen. De naam voor deze regel komt van twee maten van hoe uw schuld zich verhoudt tot uw inkomen:uw front-end en back-end debt-to-income ratio (DTI).

• Front-end DTI meet hoeveel van uw maandelijkse bruto (vóór belastingen) inkomen gaat naar uw hypotheekbetalingen (zowel hoofdsom als rente), onroerendgoedbelasting en hypotheekverzekering. Hypotheekverstrekkers willen dat hun kredietnemers dit onder de 28% kunnen houden.
• Back-end DTI omvat al uw schuldbetalingen naast de voorgestelde hypotheekbetaling. Kredietverstrekkers willen ervoor zorgen dat deze uitgaven niet hoger zijn dan 36% van uw bruto maandinkomen. Dit betekent dat als 10% van uw inkomen naar andere schulden gaat, u mogelijk wordt beperkt tot 26% van uw inkomen voor huisvestingsbetalingen in plaats van 28%.

Als u bijvoorbeeld een salaris van $ 60.000 verdient, is dat elke maand $ 5.000 aan bruto-inkomen. Met behulp van de 28/36-regel kunt u tot $ 1.400 per maand aan huisvestingskosten betalen en $ 400 per maand aan extra schuldbetalingen. Als u elke maand $ 600 aan niet-huisvestingsschulden heeft, kan de geldschieter u beperken tot $ 1.200 aan huisvestingsbetalingen.

Het is belangrijk om in gedachten te houden dat er kredietverstrekkers en soorten leningen zijn waarmee u deze limieten kunt overschrijden. Met leningen van de Federal Housing Administration (FHA) kunnen leners bijvoorbeeld een front-end DTI van 31% en een back-end DTI van 43% hebben. Maar als u meer schulden aangaat dan wordt aanbevolen, kan dit ertoe leiden dat kredietverstrekkers u als een groter risico op wanbetaling beschouwen, en kunt u daardoor een hogere rente krijgen.

Hypotheek betaalbaarheid per beroep

Om u een idee te geven van wat u zich zou kunnen veroorloven op basis van uw beroep, is hier hoe deze DTI-limieten zich verhouden tot de salarissen van enkele van de meest populaire banen, volgens het Bureau of Labor Statistics:

Bron:U.S. Bureau of Labor Statistics. Banen worden weergegeven in volgorde van verwachte groei tot 2028.

Het is belangrijk op te merken dat, afhankelijk van uw inkomen en waar u woont, het kopen van een huis mogelijk geen optie is op basis van alleen de schuld-inkomenslimieten. Door een aanvraag in te dienen bij een echtgeno(o)t(e) of een ander vertrouwd familielid dat ook een inkomen heeft, kunt u mogelijk uw kansen op het kopen van een huis vergroten.

Hoe beïnvloedt krediet de betaalbaarheid van hypotheken?

Een cruciale factor bij het berekenen van uw maandelijkse hypotheekbetaling is de rentevoet van de lening. Om te helpen bepalen wat uw rentetarief zou zijn, beoordelen kredietverstrekkers uw kredietrapport en kredietscore naast andere factoren.

Over het algemeen kunnen leners met hogere kredietscores lagere rentetarieven krijgen omdat ze kunnen aantonen dat ze hun schulden in het verleden goed hebben beheerd. In de ogen van de kredietverstrekker verkleint deze positieve betalingsgeschiedenis het risico dat de kredietnemer zijn maandelijkse hypotheekbetalingen niet meer kan betalen.

Aan de andere kant kan een lage kredietscore resulteren in een hogere rente of zelfs de regelrechte weigering van een aanvraag. De minimale kredietscore voor een hypothecaire lening kan variëren, afhankelijk van de kredietverstrekker en het type lening dat u aanvraagt.

Hoe beïnvloedt uw aanbetaling de betaalbaarheid van uw hypotheek?

Uw aanbetaling speelt een grote rol bij de betaalbaarheid van uw hypotheek. De grootte van uw aanbetaling is van invloed op het bedrag van de maandelijkse betaling die u doet om de rest van het hypotheekbedrag te dekken; een grotere aanbetaling verlaagt uw maandbedrag en vice versa. Dus als u zich zorgen maakt dat uw DTI van invloed is op uw hypotheek, kan het bedenken van een grotere aanbetaling u helpen in aanmerking te komen.

Als u bijvoorbeeld een huis van $ 250.000 koopt met een rentepercentage van 4% over 30 jaar, geeft een aanbetaling van $ 20.000 u een maandelijkse aflossing van hoofdsom en rente van $ 1.098. Maar als u $ 40.000 neerlegt, daalt uw maandelijkse betaling naar $ 1.003 - en bespaart u ook bijna $ 35.000 aan rente gedurende de looptijd van uw lening.

Hoewel een aanbetaling van 20% een standaardaanbeveling is van hypotheekexperts, is dit geen vereiste. Veel kredietverstrekkers staan ​​zelfs aanbetalingen toe van slechts 3% of 5% van het geleende bedrag.

Als u niet veel contant geld heeft voor een aanbetaling en u voor het eerst een huis koopt, zijn er verschillende programma's en subsidies die u kunnen helpen met aanbetalingen of zelfs leningen zonder aanbetaling.

Overweeg meer dan alleen uw maandelijkse betaling, aangezien u beslist hoeveel geld u wilt neerleggen. Als u bijvoorbeeld uw spaargeld opmaakt voor een aanbetaling, kunt u in de nabije toekomst in moeilijkheden komen als u zich in een financiële noodsituatie bevindt.

Aan de andere kant, als u te weinig neerlegt en de huizenprijzen dalen na uw aankoop, kunt u op uw hypothecaire lening op de kop komen te staan, wat het een uitdaging kan maken om de woning te verhuizen of te verkopen.

Uw tegoed is essentieel bij het kopen van een huis

Er zijn veel bewegende delen in het hypotheekproces en kredietverstrekkers zullen veel variabelen beoordelen om te bepalen of u in aanmerking komt voor een hypotheek en hoeveel u zich kunt veroorloven. Uw kredietscore is een van de belangrijkste van deze variabelen, dus het is van cruciaal belang dat u de tijd neemt om deze te verbeteren voordat u een hypothecaire lening aanvraagt.

Begin met het controleren van uw kredietscore en kredietrapport om te zien waar u staat en welke gebieden u moet aanpakken. Begin dan met het nemen van de nodige stappen om dit te doen.

Dit kan inhouden dat achterstallige betalingen worden ingehaald, creditcardschulden worden afgelost, onjuiste informatie over kredietrapporten worden betwist en meer. Gebruik uw kredietrapport als richtlijn om te beslissen hoe u uw kredietscore kunt opbouwen.