De totale rente die u over uw hypotheek betaalt, hangt af van de rente die u ontvangt, of het een variabele of vaste rente is en hoe lang het duurt voordat u de lening hebt terugbetaald. Hoewel u vóór het einde van de looptijd van de lening kunt herfinancieren of verhuizen, kunt u de uitsplitsing van de maandelijkse rentebetalingen voor uw lening vinden door de aflossingstabel van uw lening te bekijken.

Hoe werkt hypotheekaflossing?

Hypotheken zijn over het algemeen volledig afgeschreven leningen op afbetaling, wat betekent dat u de lening over een vaste aflossingstermijn terugbetaalt en uw maandelijkse betaling wordt verdeeld tussen de hoofdsom - het geleende bedrag - en rente. (Bovendien kan een deel van uw maandelijkse hypotheekbetalingen ook naar andere uitgaven gaan, zoals hypotheekverzekeringen, huiseigenarenverzekeringen en belastingen.)

De aflossingstabel van een hypotheek laat zien hoe deze splitsing in de loop van de tijd verandert. Hier is bijvoorbeeld een aflossingstabel met de eerste vier en laatste vier betalingen op een hypotheek van $ 280.000 met een looptijd van 30 jaar en een vaste rente van 3,25%.

Als u een hypotheek met vaste rente heeft, blijft uw maandelijkse hypotheekbetaling hetzelfde gedurende de looptijd van uw lening. In eerste instantie gaat het grootste deel van uw hypotheekbetaling naar rente. Maar naarmate u de hoofdsom van de lening aflost, wordt er minder rente betaald en gaat een groter deel naar de hoofdsom. Aan het einde gaat bijna de hele betaling naar het afbetalen van de hoofdsom.

Met een hypotheek met variabele rente (ARM) kan uw maandelijkse betaling veranderen als de rente zich aanpast. De lening kan nog een vaste aflossingstermijn hebben, bijvoorbeeld 15 of 30 jaar, en er zijn geschatte aflossingstabellen. Wanneer uw tarief zich echter aanpast, kan uw maandelijkse betaling worden herberekend of "herschikt", op basis van een nieuwe afschrijfbare tabel en de resterende leentermijn.

Er zijn ook hypotheken die verschillende betalingsregelingen bieden en niet volledig aflossen. U kunt bijvoorbeeld vijf tot zeven jaar aflossingsvrij of relatief lagere maandbetalingen doen en vervolgens het gehele resterende saldo in één keer betalen. De regeling kan voordelig zijn als u van plan bent om binnenkort te verhuizen of te herfinancieren, maar u loopt ook een groot risico als uw plannen niet doorgaan.

In sommige gevallen kan uw hypotheek ook negatief worden afgeschreven - wanneer uw maandelijkse betaling niet voldoende is om de oplopende rente af te betalen en uw saldo groeit. Als gevolg hiervan kunt u meer schulden krijgen dan uw huis waard is.

Hoe berekent u hoeveel rente u over een hypotheek betaalt

U kunt erachter komen hoeveel rente u elke maand betaalt door naar een aflossingstabel voor uw lening te kijken. U kunt er een aan uw geldschieter vragen of een online hypotheekcalculator gebruiken die een optie heeft om uw afgeschreven betalingen per maand of jaar uit te splitsen.

Wanneer u uw hypotheek afsluit, kunt u ook op de vijfde pagina van uw Closing Disclosure-formulier kijken om het totale bedrag van uw financieringskosten en het totale rentepercentage te zien - het bedrag dat u aan rente betaalt in verhouding tot het geleende bedrag gedurende de looptijd van de lening .

Hoeveel u daadwerkelijk aan rente betaalt, hangt echter af van of u de hypotheek over de volledige looptijd aflost, uw hypotheek oversluit of de hypotheek vervroegd aflost wanneer u de woning verkoopt.

Welke factoren zijn van invloed op hoeveel rente u op een hypotheek betaalt?

Hoewel je misschien krantenkoppen ziet over hoe de rente is gestegen of gedaald, is het tarief waarover je leest in een nieuwsbericht niet noodzakelijk het tarief dat je op je hypotheek ontvangt. Net als bij andere soorten leningen, kan het tarief dat u ontvangt afhankelijk zijn van uw kredietwaardigheid en de specifieke kenmerken van de lening.

Bij hypotheken kan het volgende van invloed zijn op uw rentetarief:

• De geldschieter :Lenders kunnen verschillende tarieven voor hun leningen aanbieden. Daarom is het belangrijk om meerdere aanbiedingen te krijgen voordat u uw geldschieter kiest.
• Uw tegoed :Mogelijk komt u in aanmerking voor een hypotheek met een score van 580 tot 620, of lager als u minimaal 10% kunt neerleggen. Een hogere kredietscore kan u echter helpen in aanmerking te komen voor de beste tarieven voor uw hypotheek.
• Uw aanbetaling en leenbedrag :Meer geld neerleggen en een kleinere lening afsluiten kan leiden tot lagere rentetarieven omdat kredietverstrekkers minder risico nemen. Bovendien, als u ten minste 20% neerlegt, hoeft u geen particuliere hypotheekverzekering (PMI) te betalen.
• De leentermijn :Het kiezen van een kortere aflossingstermijn voor uw lening kan ook leiden tot lagere rentetarieven, maar uw maandbedrag zal hoger zijn.
• Het type lening :Er zijn verschillende soorten leningen, zoals conventionele leningen, jumboleningen en hypotheken van door de overheid gesteunde leningprogramma's. De leningen kunnen verschillende vergoedingen, verzekeringsvereisten, rentetarieven en minimale aanbetalingen hebben.
• Of de lening een vaste of aanpasbare rente heeft :Hypotheken met aanpasbare rente beginnen meestal met een lagere rente, maar de rente kan in de toekomst stijgen. Leningen met een vaste rentevoet kunnen minder risicovol zijn omdat de rente nooit zal veranderen, maar de rente kan iets hoger beginnen.
• Hypotheekpunten :U kunt mogelijk een vooruitbetaling doen voor kortingspunten, die de rente van uw lening verlagen. Als alternatief kunnen kredietverstrekkers u kredieten aanbieden in ruil voor het accepteren van een hogere rente.

Hoe u de rente op uw hypotheek kunt verlagen

Met de bovenstaande factoren in gedachten, zijn hier een paar dingen die u kunt doen om uw rentebetalingen te verlagen wanneer u een hypotheek afsluit:

• Verbeter uw tegoed. Hoewel het enige tijd kan duren, moet u proberen uw kredietwaardigheid te verbeteren voordat u een hypotheek aangaat. Een mogelijk snelle manier om dit te doen, is door creditcardschuld af te lossen of creditcardschuld te consolideren met een persoonlijke lening. U moet echter vermijden een nieuwe lening aan te gaan als u van plan bent in de nabije toekomst een huis te kopen, aangezien nieuwe schulden de goedkeuring van de hypotheek in gevaar kunnen brengen.
• Spaar een grote aanbetaling of koop een goedkoper huis. Hoewel u misschien meteen wilt verhuizen, kan meer tijd nemen om een ​​grote aanbetaling te sparen u helpen een lagere rente te krijgen en extra hypotheekverzekeringskosten te vermijden. Als je niet kunt wachten, overweeg dan een goedkopere woning om het bedrag van je aanbetaling te verhogen ten opzichte van de kosten van de woning.
• Kies een kortere termijn of variabele rente. Ongeacht het geleende bedrag, kan een kortere looptijd en variabele rente u ook helpen een lagere rente vast te leggen. Ze brengen echter allebei extra risico met zich mee, omdat het in de toekomst moeilijk kan zijn om de grote betalingen te betalen.

Vergeet andere uitgaven niet

Hoewel rente op een hypotheek een aanzienlijke kostenpost kan zijn, en het vinden van manieren om uw tarief te verlagen veel geld kan besparen, vergeet dan niet de andere kosten die gepaard kunnen gaan met het kopen van een huis. Dit kunnen onder meer afsluitingskosten, verzekeringspremies, belastingen en toeslagen zijn. Als u deze allemaal begrijpt, samen met de rentevoet, kunt u bepalen of u het zich kunt veroorloven om een ​​huis te kopen.