Het openen van een nieuwe creditcardrekening wanneer u een hypotheek probeert te krijgen, kan uw leningaanvraag bemoeilijken. Een nieuw account kan ertoe leiden dat uw kredietscore tijdelijk daalt en kan vragen oproepen over de stabiliteit van uw financiën. Als je tegelijkertijd een nieuwe kaart en een nieuw huis overweegt, druk dan op de pauzeknop en lees verder.

Hoe het aanvragen van een creditcard van invloed is op uw tegoed

Uiteindelijk is het krijgen van een nieuwe creditcardrekening en het goed beheren ervan een uitstekende kans om een ​​goed krediet op te bouwen. Maar het aanvragen en openen van een nieuwe rekening kan kleine ups en downs veroorzaken met uw credit score, wat belangrijke overwegingen zijn als u zich ook voorbereidt op het aanvragen van een hypotheek.

• Een nieuwe kredietaanvraag kan uw kredietscore beïnvloeden. Wanneer u krediet aanvraagt, beoordeelt de kaartmaatschappij uw kredietscore en rapporteert dit, wat resulteert in een zogenaamd hard onderzoek. Harde onderzoeken kunnen een paar punten van uw score afslaan en blijven twee jaar op uw kredietrapport staan. Het effect van harde vragen neemt doorgaans af na een paar maanden.

• Nieuwe kredietactiviteit kan uw score verlagen. Kredietscoringsbedrijf FICO kijkt naar hoeveel recente vragen op uw kredietrapport staan ​​en hoe recent u nieuwe rekeningen heeft geopend. Het aanvragen of openen van een stortvloed aan nieuwe accounts kan riskant overkomen en dit kan uw score beïnvloeden. Recente kredietactiviteit is goed voor 10% van je score.
• Een nieuw account verlaagt de gemiddelde leeftijd van accounts. De lengte van uw kredietgeschiedenis en de gemiddelde leeftijd van uw rekeningen vormen 15% van uw kredietscore.
• Meer beschikbaar krediet kan uw kredietgebruik verbeteren. Kredietgebruik is het bedrag aan doorlopend krediet dat u gebruikt, gedeeld door uw totale beschikbare tegoed. Hier is een snel voorbeeld:stel dat u $ 2.000 aan doorlopende schulden hebt (meestal creditcardsaldi) en $ 8.000 aan beschikbaar krediet. In dit geval is uw kredietgebruik 25%. Als u een nieuwe kaart toevoegt met een limiet van $ 5.000 en een saldo van nul, daalt uw kredietgebruik tot ongeveer 15% - goed nieuws, aangezien de verschuldigde bedragen op uw rekeningen 30% van uw FICO ^® uitmaken Score ^☉ . Maar pas op:als u uw nieuwe kaart maximaal gebruikt om meubilair ter waarde van $ 5.000 te kopen, zullen kredietscoremodellen rekening houden met het gebruik op die enkele kaart (100%) en voor al uw kaarten (53%) - in beide gevallen is dat hoog genoeg om uw credit score beschadigen en mogelijk een rode vlag opsteken bij uw geldschieter. Over het algemeen is het het beste om uw kredietgebruik te allen tijde onder de 30% te houden, en hoe lager, hoe beter.
• U kunt uw kredietmix aanvullen. Als uw nieuwe account diversiteit aan uw kredietportefeuille toevoegt, kan uw kredietscore verbeteren. De kredietmix geeft aan hoeveel verschillende soorten krediet u beheert, zoals doorlopende creditcards en leningen op afbetaling, en is goed voor ongeveer 10% van uw kredietscore.
• Een goede betalingsgeschiedenis helpt je uiteindelijk om te scoren. Betalingsgeschiedenis is goed voor 35% van uw FICO ^® Score, waardoor het de meest invloedrijke factor is. Maar een nieuwe kredietrekening heeft geen betalingsgeschiedenis om te melden. Om die reden kan een nieuw account je score zelfs tijdelijk verlagen. Als u uw maandelijkse betalingen op tijd uitvoert, wordt uw score uiteindelijk hoger, maar dit kan enkele betalingscycli of langer duren.

Een nieuwe creditcard kan uw hypotheekaanvraag schaden

Over het algemeen is het openen van een nieuwe creditcardrekening en het verstandig beheren ervan goed - niet slecht - voor uw kredietwaardigheid. Maar net voor of tijdens het hypotheekaanvraagproces een nieuwe kaart krijgen is niet de beste timing. Waarom? Om te beginnen is een tijdelijke daling typisch wanneer u een nieuwe rekening opent, en u kunt niet nauwkeurig voorspellen hoe uw score zal veranderen. Als het voldoende daalt om u bijvoorbeeld van "goed" naar "redelijk" krediet te brengen, komt u mogelijk niet langer in aanmerking voor uw lening. Een lagere kredietscore kan er ook voor zorgen dat uw geldschieter uw rentepercentage verhoogt. Zelfs een kleine verhoging van het tarief dat u betaalt, kan tienduizenden dollars kosten gedurende de looptijd van een hypotheek.

Het aanbrengen van een belangrijke wijziging in uw kredietprofiel voegt ook een element van instabiliteit toe aan uw aanvraag. Een hypotheek is een grote lening met een lange looptijd. Kredietverstrekkers zijn op zoek naar bewijs dat u uw lening voorspelbaar zult betalen, maand na maand. Een goede kredietscore en een schoon kredietrapport helpen uw betrouwbaarheid te tonen, samen met een solide arbeidsverleden, voldoende aanbetaling en voldoende besparingen. Elke verandering tijdens het sollicitatieproces, bijvoorbeeld een verandering van baan, een plotselinge verhuizing of een nieuwe kaartrekening, kan erop wijzen dat uw financiën in beweging zijn. Deze wijzigingen kunnen ook uw goedkeuring vertragen omdat uw geldschieter informatie verifieert.

De veiligste strategie is om te voorkomen dat u een nieuw krediet aanvraagt ​​terwijl u het goedkeuringsproces van de hypotheek doorloopt en in de maanden voorafgaand aan uw aanvraag. Stel een tijdelijk moratorium in op het kopen van nieuwe kaartaanbiedingen. En als u denkt dat u rond dezelfde tijd een nieuw krediet moet openen als uw aanvraag voor een woningkrediet, bijvoorbeeld om een ​​broodnodige nieuwe auto te kopen, zoek dan naar manieren om uw aanvragen te timen zodat uw andere kredietbehoeften dat niet doen. t interfereren met uw hypotheek goedkeuring.

Hoe u uw krediet klaar kunt maken voor een hypotheek

Vooruit plannen in het algemeen kan stress elimineren. Overweegt u komend jaar een huis te kopen of te herfinancieren? Begin nu met het voorbereiden van uw tegoed:

• Controleer uw kredietrapport en score. Ontdek waar uw krediet staat en los eventuele problemen op die u ontdekt.

• Betaal elke rekening op tijd. Zoals eerder vermeld, is de betalingsgeschiedenis de belangrijkste factor in uw kredietscore.

• Betaal uw schuld waar mogelijk af. Hypotheekverstrekkers zullen uw debt-to-income ratio (DTI) onder de loep nemen, dus betaal zoveel mogelijk schulden af ​​voordat u een hypotheek aanvraagt.

• Vermijd het openen van nieuwe rekeningen voor en tijdens uw hypotheekaanvraag. Dit omvat autoleningen, herfinanciering van studieleningen en creditcards.

Wanneer u uw Experian-kredietrapport en -score ophaalt, ziet u een lijst met factoren die van invloed kunnen zijn op uw score. Deze kunnen aandachtspunten bieden om uw score te optimaliseren voordat u een hypotheek aanvraagt.

Een laatste punt om op te letten:Hypotheekverstrekkers controleren doorgaans meerdere kredietscores, niet slechts één. En hoewel de VantageScore®- en FICO-scores die u het vaakst ziet wanneer u een van de drie grote kredietinformatiebureaus controleert een goede algemene indicator zijn van uw kredietwaardigheid, kunnen hypotheekverstrekkers enigszins andere scoremodellen gebruiken, waaronder FICO 2 van Experian, FICO 5 van Equifax en FICO 4 van Transunion.

Wacht op nieuw tegoed tot na het sluiten

Door uw kredietrapporten en scores in de maanden voorafgaand aan uw hypotheekaanvraag bij te houden, kunt u een goed krediet opbouwen en behouden en verrassingen voorkomen wanneer u klaar bent om te solliciteren. Naast gratis kredietbewaking biedt Experian toegang tot meerdere FICO ^® Scoreversies van alle drie kredietbureaus, inclusief FICO ^® Scores die worden gebruikt door hypotheekverstrekkers, wanneer u zich aanmeldt voor een Experian CreditWorks℠ Premium-lidmaatschap.

Het helpt om te weten hoe kredietverstrekkers uw krediet zullen bekijken voordat u een hypotheek aanvraagt. Het is ook handig om tijdens het goedkeuringsproces uw kredietscore bij te houden en met zo min mogelijk wijzigingen te rapporteren. Zodra uw hypotheek sluit, is nieuw krediet een eerlijk spel.