Als u een bod op een huis heeft gedaan en de taxatie van uw geldschieter waardeert het onroerend goed op minder dan u heeft geboden, zal de geldschieter het volledige hypotheekbedrag niet goedkeuren, zelfs als u ervoor in aanmerking komt. Om de aankoop door te laten gaan, moet u mogelijk extra contant geld verstrekken.

Hoe het beoordelingsproces werkt

Een woningtaxatie is een analyse die de marktwaarde van een woning vaststelt. Het wordt uitgevoerd door een professionele taxateur die wordt gekozen door de geldschieter, maar meestal wordt betaald door u, de koper. Een taxatie houdt rekening met de kenmerken en de staat van het onroerend goed en de verkoopprijzen van vergelijkbare woningen, of 'comps', die onlangs op de lokale woningmarkt zijn verkocht.

Hypotheekverstrekkers hebben taxaties nodig als onderdeel van het goedkeuringsproces voor alle leningen die ze verstrekken. Dit beschermt kredietverstrekkers in het geval dat de lener de lening niet terugbetaalt door de verzekering te geven dat het geleende bedrag kan worden terugverdiend door beslag te leggen op het onroerend goed - het terug te nemen van de lener en het tegen marktprijs door te verkopen. De getaxeerde prijs wordt ook gebruikt om het bedrag van het eigen vermogen te bepalen dat u in uw huis heeft als u een lening met eigen vermogen of een eigen vermogen kredietlijn zoekt:u berekent uw eigen vermogen door het uitstaande saldo op uw hypotheek af te trekken van de getaxeerde waarde van het huis.

Het maximale bedrag dat een geldschieter op een hypotheek zal uitgeven, is meestal de getaxeerde waarde van het huis minus uw aanbetaling. Conventionele hypotheken vereisen soms een aanbetaling van 20% van de aankoopprijs, maar afhankelijk van uw krediet en het type lening kunnen aanbetalingen van 10% of zelfs minder acceptabel zijn.

Als de taxatie de waarde van het huis echter op minder dan uw biedingsbedrag stelt, krijgt u geen lening die uw biedprijs dekt, zelfs als u 20% van de biedprijs kunt neerleggen en de geldschieter u vooraf heeft goedgekeurd voor een lening dat dekt dat bedrag.

Misschien heeft u extra geld nodig als de taxatie laag is

Een taxatie kan om verschillende redenen onder het biedingsbedrag vallen. De huizenprijzen in de buurt kunnen bijvoorbeeld dalen, of de taxateur kan vaststellen dat het huis grote reparaties nodig heeft die niet worden weerspiegeld in de vraagprijs.

Stijgende prijzen en krappe, concurrerende huizenmarkten, zoals die in een groot deel van de VS in het afgelopen jaar, kunnen er ook toe leiden dat getaxeerde huizenprijzen niet voldoen aan de aanbiedingsprijzen:kopers in biedoorlogen over fel omstreden huizen doen vaak aanbiedingen die veel hoger zijn dan die van verkopers vraagprijzen en soms zijn de biedingen zo hoog dat ze de getaxeerde waarde van het huis overschrijden.

Als u de getaxeerde waarde van uw huis overtreft, heeft u verschillende opties:

• Accepteer de leningaanbieding. U kunt het bod accepteren op basis van de getaxeerde waarde en vervolgens de verkoper voldoende contant betalen om aan de biedprijs te voldoen.
• Haal uw aankoopaanbieding in. Afhankelijk van de aard van uw aanbiedingsbrief en of u volgens de lokale wetgeving "onder contract" bent om het huis te kopen op het moment van de taxatie, kan het intrekken van een bod betekenen dat u een deel of het geheel van een te goeder trouw aanbetaling verliest (ook bekend als serieus geld ) die u bij de aanbieding indient. Het opnemen van een cheque van 1% tot 2% van de biedprijs bij een biedingsbrief is in veel (maar niet alle) woningmarkten gebruikelijk. Dit geld wordt behandeld als een deel van uw aanbetaling, maar kan worden verbeurd als de aanbieding wordt ingetrokken, afhankelijk van de toepasselijke lokale wetgeving en de taal van de aanbiedingsbrief of het verkoopcontract. (In sommige staten is de aanbiedingsbrief een verkoopovereenkomst, die bindend wordt zodra de verkoper deze ondertekent; de aanbiedingsbrief en het contract zijn afzonderlijke documenten in andere rechtsgebieden, en de verplichtingen die aan elk zijn verbonden, zijn afhankelijk van de lokale wetgeving.) Begeleiding van een vastgoedadvocaat kan in dit scenario nuttig zijn.
• Onderhandel met de verkoper. In het licht van de taxatie kunt u de verkoper ertoe brengen in te stemmen met een lagere verkoopprijs. Dit is een haalbare strategie in koelere huizenmarkten, maar het is riskanter in situaties waarin verkopers meerdere aankoopaanbiedingen doorzoeken.
• Weiger de beoordeling. In sommige landen staat de wet u toe om een ​​eigen taxateur in te huren om de bevindingen van de taxateur van de kredietgever aan te vechten. Ze kunnen dit doen door een breder scala aan vergelijkbare objecten in overweging te nemen dan de taxateur van de geldschieter deed, of door te pleiten voor het toevoegen van waarde op basis van voorzieningen die uniek zijn in de markt (bijgebouwen, binnenzwembad, sauna en dergelijke). Dit kan een kostbaar proces zijn en de lat voor een succesvolle weerlegging ligt hoog. Bovendien, in een hete onroerendgoedmarkt, waarin de verkoper meerdere aanbiedingen heeft om uit te kiezen, zullen ze waarschijnlijk gewoon naar een andere koper gaan in plaats van de uitkomst van een uitdaging af te wachten.

Hoe een onvoorziene beoordeling u beschermt

Een onvoorziene taxatie is een clausule in de aanbiedingsbrief of het verkoopcontract waarmee u uw koopaanbieding kunt intrekken in het licht van de taxatieresultaten. Op locaties waar oprecht geld anders kan worden verbeurd voor het intrekken van een aankoopaanbieding, kan een onvoorziene taxatie u beschermen tegen het verlies van dat geld.

Onvoorziene taxaties zijn vrij standaard maatregelen ter bescherming van de koper, gebruikelijk in de taal van standaardcontracten voor onroerend goed. In het huidige zeer competitieve vastgoedklimaat zien sommige kopers expliciet af van onvoorziene taxaties als tactiek om hun aanbiedingen aantrekkelijker te maken voor verkopers. Deze aanpak kan ervoor zorgen dat een bod opvalt tussen meerdere biedingen, maar het is riskant tenzij u zeker weet dat u het geld bij de hand heeft om het verschil tussen de geschatte waarde van het onroerend goed en uw biedprijs te compenseren.

De beoordeling van een geldschieter kan om verschillende redenen onder uw aankoopbod komen, dus het loont de moeite om op die mogelijkheid en de implicaties ervan te anticiperen en te reageren op een manier die uw geld en uw plannen voor het kopen van uw volgende huis beschermt.

Terwijl u zich voorbereidt op het kopen van een huis, en tijdens het hele hypotheekaanvraag- en goedkeuringsproces, is het belangrijk om uw kredietwaardigheid goed in de gaten te houden. De gratis kredietbewaking van Experian kan u helpen problemen op te sporen en op te lossen voordat ze problemen veroorzaken.